8月30日，銀保監(jiān)會下調保險預定利率，從4.025%降低到3.5%，終于把傳聞一錘定音了。

僅僅從0.5%的數字可能感受不到復利的威力，我們來舉個例子。20萬經過每年3.5%的復利， 30年后是56.14萬。

如果經過每年4.025%的復利，30年后65.34萬，差額接近10萬。

其實想知道保險4.025%的預定利率有多難得，看看過去中國的銀行存款利率走勢就知道了：

上圖是從1990年-2019年將近30年的5年定期存款利率走勢，近4年已經低至2.75%。

也許這里可以加上銀行5年存款利率2.75%進行復利計算來對比，同樣是20萬，經過30年的復利，結果是45.13萬。

將4.025%、3.5%、2.75%利率進行橫向對比：

以30年的復利來看，4.025%預定利率高出銀行存款20萬。

以50年的復利來看，4.025%預定利率高出銀行存款66萬。

但這里還有一個BUG，就是銀行存款始終處在下行趨勢中，保險可以長達50年鎖定4.025%的復利，銀行只能保證5年期。

看看日本的5年期存款利率就知道了，僅僅0.15%。

這意味著保險長期鎖定利率的情況下，只會比銀行存款的收益差額更大。

一、信泰·如意享年金險

下圖是信泰·如意享的產品形態(tài)：

先說結論，信泰如意享這款產品的優(yōu)勢如下：

（1）預定利率高，達到4.025%

這就意味著信泰如意享可以長期鎖定4.025%的收益，這是連銀行都做不到的穩(wěn)定性。

歷史總是滾滾向前的，曾經父母們也錯過了8%預定利率的保險，如今4.025%的預定利率也將一去不復返。

雖然有許多產品都聲稱預定利率4.025%，但實際的IRR計算下卻可能達不到，這跟3個因素有關：初始投入資金，領取方式，保障時長。

通常來說，資金量越大，保障時間越長，就越能接近4.025%的預定利率。

如意享從產品設計形態(tài)上，就非常容易達到4%的復利：

從圖中可以看出，如意享的irr內部收益率是非常高的，不像分紅型年金險的收益不確定性，如意享的利率是寫進合同里，可以實打實拿到手的利益。

真正的所見即所得。

（2）現金價值高，后期使用更靈活

現金價值高有什么用呢？

a. 保單貸款

保單可以拿來貸款，周轉更靈活，最高可以貸到80%的現金價值。第10個保單年度，現金價值就可以達到120.3萬，比所交保費高出了20%。

到60歲開始領取時，現金價值已經高達263.7萬，非常驚人。

而且如意享貸款利率只需5.85%，資金周轉更有優(yōu)勢。

b. 退保取出現金

舉個例子，當活到80歲時，養(yǎng)老金已經領取了20年，共領取了236萬，這時候想趁人生的末尾再揮霍一把，就把保單進行退保，還能一次性拿到228萬。

這意味著80歲時能一次性拿到464萬，簡直爽翻了。

（3）可以靈活加保、減保

如果說一款產品能夠幫你長期鎖定4%的復利已經很厲害了，更厲害的是可以中途選擇加、減保。之所以這么說，是因為可以視乎當時的市場利率來做決定。

如果市場利率持續(xù)下行，可以進行加保來抵御通貨膨脹：如意享可以中途選擇5個保單年度進行加保，每次20%，非常靈活。

如果中途有更好的投資機會，或急需用錢：如意享第二年就可以減保取現，當然，最后等10年以后，現金價值攀高了，減保更劃算。

二、購買年金險需要注意什么？

首先配齊保障，年金險是幾乎沒有杠桿作用的，無法抵御意外、疾病風險。

所以在沒有配齊意外險、醫(yī)療險、重疾險、壽險保障的情況下，是不建議直接買教育金的。尤其是大人的保障產品都沒買，就顧著給孩子買教育險，實在是本末倒置。

當疾病來臨的時候，無論什么教育金都會被挪用去治病的。

其次確認自己屬于哪一類人：

A：花錢如流水，不愛存錢，完全不懂什么是理財；

B：自控力強，能存錢會投資，有耐心。

如果你是B類，也可以不用買，因為教育金的優(yōu)勢你能手動做到，而且還能通過理財合理分配資金。

可惜大部分人即使會儲蓄，也往往高估自己的投資能力，無法在周期波動的行情里保住本金。

其次，年金險流動性較差，買之前需要問自己一句，如果失去收入的情況下，靠積蓄能撐多久？

要知道年金險的投資周期比較長，前幾年的保單現金價值通常非常低，如果遇到突發(fā)情況需要退保，就很容易出現“保險買3萬退3千”的尷尬。

它是長線投資，要合理分配好現金流，既要考慮現在的支付能力，也要考慮未來10年能否持續(xù)負擔這個壓力。

預定利率4.025%的年金險雖然很好，但也需要冷靜投保，別超過自我負載，造成透支生活質量的窘境，那就得不償失了。

三、最后

整體來看，利率下行是趨勢。

年金險是目前看來唯一能夠鎖定終身的理財工具，我們的養(yǎng)老環(huán)境也日趨嚴峻，如果能提前劃撥一部分資金，獲得白紙黑字4%的無風險收益，幾乎是穩(wěn)賺不賠的買賣。

保險不是拓展人生的上限，而是夯實人生的下限。當我們走過壯年時有健康保險守護，步入晚年時有足額的年金險支撐生活質量，是何等的幸福美好。

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