一看保險深似海，一看重疾險目瞪心駭，是很多朋友想了解重疾險時的真實寫照。

多少人因為重疾險太復雜，在投保門前躊躇。

又有多少人因為買了巨坑的重疾險，白瞎了一筆錢。

還有一些人因為看了這篇文章，完美避坑選到合適的重疾險。（謙虛.jpg）

咳咳，不扯了不扯了，回到正題，學姐今天就來深挖一下重疾險的坑！

重大疾病保得多

保得多也算坑？學姐是不是腦子不靈光了啊。

請留步！聽我給你一一道來。眾所周知，重大疾病是規(guī)定了高發(fā)的25種必須要保（新規(guī)后是28種），這里有一個表：

可見，這25種已經占到了重疾發(fā)生率的95%左右，其他疾病加起來也不過是5%。

為什么我會說保得多是個坑呢？因為有些重疾險添加幾十種發(fā)病率很低很低的疾病，例如肌無力，它的發(fā)病率約十萬分之一，增加后讓保單看起來保障充足了很多，以此為借口把保費提了又提！聰明的你懂我意思了吧。

高發(fā)中輕癥缺失

前面說了保得多的，這里來講講保得少的。

首先說輕癥，如今大部分重疾險都有輕癥保障了，但是總有那么幾個抖機靈的，偷摸減去幾款高發(fā)輕癥，比如X康保的輕癥保障有50種，卻缺少了高發(fā)的輕微腦中風，這些細節(jié)真的很容易被忽略。

學姐整理了一個表給大家對照：

再說中癥，中癥本來就是2019年上半年才開始有的概念，重點要看在此之后的重疾險有沒有涵蓋中癥和保不保障高發(fā)中癥。

高發(fā)中輕癥的缺失會降低賠付率，對消費者不利。

保障N賠一

前面說的缺失有時候想想就算了，怪就怪自己沒看清楚吧，沒想到還有更加陰險的“N賠一”！是怎么規(guī)定的呢？比如X邦某產品的給付限制：

“N賠一”也就是賠了N種中的一種疾病后，另外幾種就不賠了，也就是說保障的種類在減少，這是“減量不減價”啊。

造成這種規(guī)定的原因之一是，保險公司為了競爭在保障上“渾水摸魚”， 同種類型疾病輕癥或同一原因導致的疾病分拆成多個，看起來數量多了，但在賠付時又只賠一個。

感覺被套路了有沒有?

捆綁銷售

有些重疾險為了帶動其他險種銷售，真的有點沒皮沒臉了。例如重疾險捆綁一個毫無競爭力的意外險，又或者是一些保險說是重疾險，實際上主險是壽險，附加了個重疾險。

比如平X福2019，這款產品集重疾險、終身壽險、長期意外險、住院醫(yī)療等于一身，是保障全面嗎？想多了！只是為了打包賣出去，把價格提起來而已，而且這里面捆綁的產品性價比都不是很高。

真的是，這年頭還有誰會忍受買兩斤水果被塞半斤“爛果”湊稱的把戲啊！

多次賠付分組不合理

重疾險有重疾、輕癥、中癥的多次賠付，有些優(yōu)秀的重疾險直接不分組，這肯定是最好的，但有些不僅分組，還把高發(fā)疾病分在同一組，真的有點讓人抓狂。

就拿重疾多次賠付的XX人生2019來舉例，它的分組是這樣的：

重疾3次賠付分3組，它不僅沒有把及其高發(fā)的惡性腫瘤單獨分一組，還把惡性腫瘤跟其他2種高發(fā)的重癥分在一組，只要賠付了一種重疾，同組的其他疾病就不能再賠了，這樣分組大大降低了二次賠付的概率。

重疾多次賠付最好是惡性腫瘤單獨一組，而其他高發(fā)疾病越分散越好。

中輕癥多次賠付是以不分組，無間隔期為最好。

賠付標準不合理

有這樣一個案例：

>>2009年陜西魏先生購買了一份重疾險，2013年確診冠心病并且做了動脈支架植入術，魏先生所患的冠心病是在這25種必保重疾內的，但是術后魏先生申請理賠被拒絕，后來魏先生將保險公司告上法庭，結果判決還是不予理賠。

怎么回事？

原來魏先生做的支架植入手術是微創(chuàng)手術，《重大疾病保險的疾病定義適用規(guī)范》中規(guī)定，治療嚴重冠心病，手術需要是開胸的冠狀動脈搭橋術，才符合重疾理賠標準。

這25種重疾有明確分類，其中3種一旦確診即理賠，5種當采取某種治療手段后才理賠，17種需要達到特定狀態(tài)后才理賠。

具體分類學姐整理了一下：

這三類是什么意思呢？

★確診給付

只要確診了保障的疾病，就可以獲得賠付，比較典型的是惡性腫瘤。

★實施某種治療手段后賠付

不是確診了就可以賠，要進行了某種特定的治療手術之后，才會獲得理賠。像前面提到的案例，魏先生患的嚴重冠心病就是做了開胸的冠狀動脈搭橋術才會賠付。

★達到某種疾病狀態(tài)后賠付

對于某些疾病，要達到某種特定疾病狀態(tài)、程度，保險公司才予以理賠。

例如某產品的終末期腎?。?/p>

這些都會寫在重疾險條款的疾病定義里，要多留個心眼。

返還型重疾有可能不返還

有一些重疾險標榜著“有病賠錢，無病返還”，但是有些卻有返還年齡設定，比如設定了80歲，如果在80歲前出險，獲得重疾險理賠后就不再返還了。

本身返還型重疾險就比消費型貴很多，結果一出險功能就和消費型一樣，這是鬧哪出？

還不如直接買份消費型重疾險，多出來那部分錢拿去穩(wěn)健理財，比如投入預定利率4.025%的年金險，到期領到的錢比返還的錢還要多，而且無論重疾責任是否出過險，年金險的錢都是保證領到手的。

共用保額

共用保額一般是重疾和輕癥共用保額。

例如保額是50萬元，被保險人被確診為輕癥的時候獲得了10萬元的賠付，那么當后續(xù)被保險人被確診為重疾的時候，就只能獲得40萬元的賠付了。

這個一定要看清楚，否則大把大把的保費可能只是保了個寂寞。

以上就是學姐整理的重疾險的坑，內容有點長，請再給點耐心聽我說完！

在寫這個文章之前，會有一點點擔心部分朋友因為這些內容對重疾險失去信心。其實，優(yōu)秀重疾險還是很多的，這篇文章本意是讓大家更了解哪些點容易有坑，從而避開這些坑買到性價比高的重疾險。

買保險不簡單，一定多看多學或者找專業(yè)人士幫忙分析！

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