前幾天小明剛提了車，這兩天正在想車險(xiǎn)的事，于是去征詢了身邊朋友的意見(jiàn)，結(jié)果問(wèn)了更不解了。

擁有十幾年經(jīng)驗(yàn)的父親告訴他說(shuō)：“車險(xiǎn)中交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)會(huì)比車損險(xiǎn)更劃算些！”

保險(xiǎn)公司的代理人勸說(shuō)他：“新車和其他車應(yīng)該買全險(xiǎn)，會(huì)得到更好的保障！”

相比新手小白頗有經(jīng)驗(yàn)的小李對(duì)他講：“車損險(xiǎn)有個(gè)弊端，就是車輛在出險(xiǎn)后，車損險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)越來(lái)越貴！”

車損險(xiǎn)到底要不要買，真的是一人一套說(shuō)法。

這方面的知識(shí)今天讓學(xué)姐給你好好說(shuō)說(shuō)，車損險(xiǎn)究竟是什么？買車損險(xiǎn)的作用是什么？

車損險(xiǎn)有什么業(yè)務(wù)？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講，我們的車子車身由于不可抗力導(dǎo)致車身收到損壞，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，當(dāng)我們車需要維修費(fèi)用的時(shí)候，他是可以給我們報(bào)銷一定的比例費(fèi)用的保險(xiǎn)。

除了以上還有情況就是當(dāng)我們的車發(fā)生需要遇險(xiǎn)施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），如果是這種情況的話，車損險(xiǎn)也能替車主承擔(dān)施救費(fèi)用。

當(dāng)車損險(xiǎn)發(fā)揮用途是時(shí)報(bào)什么？

不管因?yàn)槭裁窜囎邮軗p，所有情況下都可以保嗎？那可不一定！保險(xiǎn)公司可不是傻子！要是車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍，那不能陪。

對(duì)于車損險(xiǎn)的賠償范圍，保監(jiān)會(huì)是做了明確規(guī)定的，我們一個(gè)一個(gè)來(lái)分析：

能賠付的具體事項(xiàng)？

具體有兩大類賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

當(dāng)2020前車費(fèi)險(xiǎn)改還沒(méi)實(shí)施的時(shí)候，所涉及的下面這幾項(xiàng)責(zé)任都由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車損險(xiǎn)在車費(fèi)險(xiǎn)改之前是不包括這幾項(xiàng)責(zé)任的。

 

這也就意味著，現(xiàn)在開(kāi)始，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過(guò)60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車損險(xiǎn)都能賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

地震導(dǎo)致車損的情況太少，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)對(duì)于相關(guān)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)都存在很大的缺失，所以保監(jiān)會(huì)并不贊成保險(xiǎn)公司出面承保。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，有改良但不會(huì)變貴。

哪些不能賠？

碰到這四大類情況不給賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們一個(gè)一個(gè)來(lái)分析：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假若你把你的車開(kāi)去汽車美容中心做一下保養(yǎng)，在這個(gè)時(shí)間段發(fā)生車子被工作人員刮碰到的情況，又或者是車停在收費(fèi)停車場(chǎng)的時(shí)候被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

保險(xiǎn)公司一般認(rèn)為在這些場(chǎng)所出問(wèn)題的車輛該由這些場(chǎng)所負(fù)責(zé)，保管期間不論什么車輛有損壞或者丟失的情況發(fā)生，責(zé)任都應(yīng)該由保管場(chǎng)所的人承擔(dān)。

競(jìng)賽和測(cè)試也都沒(méi)有什么不同之處，都是同樣的道理。

此外，車輛被偷才是我們賠償范圍內(nèi)，其他的比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是不賠的，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開(kāi)車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開(kāi)車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開(kāi)的車的車型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開(kāi)車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開(kāi)車還開(kāi)的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_(kāi)車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總的來(lái)說(shuō)，雖然說(shuō)車損險(xiǎn)能賠的地方很少，有很多的地方不能賠，感覺(jué)看上去車損險(xiǎn)的用處并不是很大。

大多數(shù)情況下，都只是面對(duì)戰(zhàn)爭(zhēng)、犯罪的。

只要我們遵守交通規(guī)則，正常行駛車損險(xiǎn)不賠的情況就機(jī)會(huì)不怎么會(huì)碰到。

車損險(xiǎn)能夠?yàn)槲覀冑r多少呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，基本上車主們都能拿到當(dāng)初承諾的賠款金額，而且賠款金額的計(jì)算公式也變得更加簡(jiǎn)單，計(jì)算就更加快速簡(jiǎn)便：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實(shí)就等于絕對(duì)免賠率，但是在我們購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，因可以少交點(diǎn)保費(fèi)而增添了絕對(duì)免賠率特約條款這種情況是排除在外的，因此在這里絕對(duì)免賠率不需要我們考慮。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)的時(shí)候事先跟保險(xiǎn)公司對(duì)絕對(duì)免賠率進(jìn)行一個(gè)商量（一般為5%、10%、15%和20%）。

出險(xiǎn)時(shí)，我們就可以從賠款和絕對(duì)免賠率來(lái)得出一個(gè)數(shù)，扣除一定的金額。用降低出險(xiǎn)賠款的辦法來(lái)達(dá)到降低投保費(fèi)用的目的。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

然而，另一種情況也是有可能的：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的判定是很復(fù)雜的。

如果我們對(duì)這方面的知識(shí)毫不知情，怎么辦？沒(méi)關(guān)系，就讓交警同志來(lái)代勞吧。

保額方面的情況如何得知呢？

“確定保額的辦法太容易了，看看自己的車值多少，按著相應(yīng)的數(shù)買就行了”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來(lái)買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來(lái)買保額呢？

倘若有一部分人擁有全球?yàn)閿?shù)不多的車呢？這類車子壓根在市面上沒(méi)有明確的價(jià)格，所以保額得買多少才適合？

每種車型的保額都是不一樣的，保險(xiǎn)公司針對(duì)不同問(wèn)題建立了相應(yīng)的解決辦法：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。保險(xiǎn)公司只要知道我們的車型跟車輛使用年限，則就可以去認(rèn)識(shí)到實(shí)質(zhì)的價(jià)值，最后參保。

一般如果是新車，那保額就是其新車購(gòu)置價(jià)，如果是二手車，該車在二手車市場(chǎng)能賣出的價(jià)格還沒(méi)有保額高。

那保額是按照車輛實(shí)際價(jià)值去定，然后無(wú)法轉(zhuǎn)變了嗎？那也不一定。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車今年的保額算出來(lái)是440000元，車主認(rèn)為4諧音死太過(guò)不吉利，可以要求保險(xiǎn)人員將保額數(shù)字后面的零和四都改成八。

又假如有輛車今年保額算出來(lái)是100000元，車主認(rèn)為100000保額太高了想要降低也是可行的。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費(fèi)卻不會(huì)上下30%的增多減少，就算差也就差一百來(lái)塊對(duì)于保額浮動(dòng)來(lái)說(shuō)，這點(diǎn)差值不值一提。

因?yàn)樵趯?shí)際的殘損賠付中，將零件和修理廠的人工費(fèi)加在一起可以算出賠付的金額，所以保額多但賠付不高的事例也是存在的（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付會(huì)真正受到影響，保額如果越高的話，全損時(shí)我們拿到手的賠付金額就越多。當(dāng)然平時(shí)是很少見(jiàn)到全損的現(xiàn)象。

綜上所述，按照實(shí)際價(jià)值投保，就是絕大部分車主選擇的投保方式，不管是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司計(jì)算車險(xiǎn)的保額是根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而決定的。

但世事無(wú)絕對(duì)，除此之外，其實(shí)還有一種比較少見(jiàn)的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒(méi)車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒(méi)有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，沒(méi)有參考價(jià)值，因?yàn)檫@些車的價(jià)值相當(dāng)高，所以需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定才可以。

但是罰沒(méi)車價(jià)格普遍都很低，所以如果真有車主購(gòu)買的話，也需要與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。

有沒(méi)有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先回答大家：能投保盡量投保，而且盡量少用。

能投保就投保

新人、新車那是非常適合的，暫且不談駕駛技術(shù)上新人還不是太過(guò)硬，在駕駛中極有可能和其他車輛發(fā)生磕碰，投保了車損險(xiǎn)就有保障了。

常有人說(shuō)新車更應(yīng)該買車損險(xiǎn)，不論誰(shuí)買了新車后很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)非常珍惜的。

那車齡十幾年的老司機(jī)要不要選擇呢？開(kāi)車在路上，你能確保不撞別人，只是你不能打包票別人絕對(duì)不撞你呀。老司機(jī)再怎么有能力也受不住新手司機(jī)呀？

因而學(xué)姐覺(jué)得，甭管是新老司機(jī)，可以選擇投保車損險(xiǎn)，但是不強(qiáng)求，有少數(shù)情況其實(shí)可以選擇不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟車齡高的車子使用時(shí)間不長(zhǎng)了，要是有點(diǎn)擦傷什么的自己出錢就能處理了，遇到大點(diǎn)的損失說(shuō)不定大手一揮就決定換輛車。所以不保也是ok的。

車子價(jià)格不貴，車主的車技較為成熟

很多司機(jī)把五菱宏光當(dāng)作小貨車來(lái)駕駛，拉貨相當(dāng)方便，然而，能夠駕駛這類車型的司機(jī)，都是駕車熟練的老司機(jī)了。

老手駕駛這種車是比較安全的，并且就算是出了小事故，也不會(huì)太過(guò)傷心，維修費(fèi)用一般不會(huì)太高。所以不投保也沒(méi)什么。

盡可能少用

那買了車損險(xiǎn)，是不是出現(xiàn)了損傷就能理賠呢？

可以是可以，可是學(xué)姐不是很認(rèn)同這種做法，出險(xiǎn)次數(shù)會(huì)影響第二年保費(fèi)的多少以及個(gè)人信譽(yù)度。

那我不是可以換家保險(xiǎn)公司投保嗎？算盤(pán)打得挺厲害，可惜都是無(wú)用功，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都是相互聯(lián)網(wǎng)的，那么你的出險(xiǎn)記錄其實(shí)大家都能查得到，被一家屏蔽，其他家對(duì)于你的投?；疽膊唤邮芰恕?/p>

所以學(xué)姐覺(jué)得，如果定損時(shí)按照事故責(zé)任比例算出來(lái)或者私了之后，車損費(fèi)用不會(huì)非常貴，就最好不要出險(xiǎn)了。

這是因?yàn)檫@種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)車主的負(fù)擔(dān)較小，可以由其自行支付，與此同時(shí)，減少出險(xiǎn)還能幫助車主降低第二年的保費(fèi)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

怎么明確保費(fèi)呢？

車型越大，年限越久，直接關(guān)系到車的保額。保險(xiǎn)額度算出來(lái)了，那保險(xiǎn)費(fèi)用是否也就確定了呢？

才不是呢，我剛剛沒(méi)有明確地告訴大家確定保費(fèi)的方式，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定經(jīng)歷許多層次的考量。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)不是說(shuō)完全根據(jù)保額來(lái)定的，它需要多個(gè)角度考慮：車子是幾座、開(kāi)了幾年、新車購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

因而我們?cè)谙聠诬嚀p險(xiǎn)的時(shí)候，直接讓保險(xiǎn)人員或者用網(wǎng)上的車險(xiǎn)計(jì)算器幫我們算一下就行，無(wú)需自己本人去看表查詢。

想要充分了解車險(xiǎn)知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)車險(xiǎn)知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的車險(xiǎn)類知識(shí)，幫助你充分利用車險(xiǎn)福利，省一大筆錢！

以上就是我對(duì) "機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)16萬(wàn)"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽(yáng)說(shuō)保險(xiǎn)，歡迎搜索！