小明前面剛提了新車，最近正考慮買車險，所以也找周圍的朋友問了建議，結(jié)果更費解了。

駕齡超過十幾年的老爸給他說:“車損險在車險中是不劃算的！”

他從保險公司的代理人那里得知，“對車輛來說買全險要比單獨買保險更有保障！”

早幾年提車的小李幫助他分析并告訴他:“車損險可以買，但不要輕易出險，否則保費會越來越貴！”

所以對于買車損險，每個人的看法不同，最后的選擇也會不同。

這方面的知識今天讓學(xué)姐給你好好說說，車損險的含義及意義是什么？到底需不需要買車損險？

車損險的定義是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子因為某種無法避免的原因?qū)е萝嚿硎軗p，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，這個主要作用就是可以報銷一部分車的維修費用，不用我們出全部的維修費用的一個保險。

此外，當(dāng)車子發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如開進湖里等），如果是這種情況的話，車損險也能替車主承擔(dān)施救費用。

什么東西需要車損險來保？

車子受損不是所有的情況都可以保的。萬一車主是因為醉駕導(dǎo)致的車禍，保險公司也不會傻到去給你買帳。

保監(jiān)會明確規(guī)定了車損險的賠償范圍，我們一個個來熟悉熟悉：

能賠的內(nèi)容？

可以賠付的一共兩大類：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車險費改之前，下面所涉及的這幾項保險都由單獨的附加險來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險的在車費險改之后增加了幾項責(zé)任。

 

也就是意味著，從此，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都能賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

受地震原因遭受的車損實在是少見，可供保險公司及保監(jiān)會參考的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗一直都不算多，所以由保險公司來承保這種做法保監(jiān)會并不提倡。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，有改良但不會變貴。

有幾類情況不能賠？

不能賠的情況，可以分為四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們一個個來熟悉熟悉：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假使你的車放在汽車護理中心做保養(yǎng)，期間有這幾種情況發(fā)生的話，像是車子被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

車輛在場所期間，保險公司認(rèn)為保管責(zé)任應(yīng)由場所承擔(dān)，保管期間不論什么車輛有損壞或者丟失的情況發(fā)生，責(zé)任都應(yīng)該由保管場所的人承擔(dān)。

競賽的道理也一樣是這個，測試也是同樣的。

此外，車輛被偷才是我們賠償范圍內(nèi)，其他的比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是不賠的，保險公司不會認(rèn)為這是意外，會認(rèn)為這是由于個人原因看管不當(dāng)造成，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費用。

總而言之，雖然看著好像車損險這不賠那不賠的，感覺車損險的用處很小，主要就是因為看著好多地方賠不了。

然而多半時候都是針對比較極端的犯罪情況的。

但凡我們小心謹(jǐn)慎的駕駛車損險不賠的情況真的是很罕見。

車損險的賠付金為多少呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，各位駕駛員也不用再擔(dān)心保險金額縮水，而且賠款金額的計算公式也不會像之前那么難了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

通常來說，絕對免賠率其實就相當(dāng)于0，除非我們購買車險的時候，為了少交點保費而附加了絕對免賠率特約條款，因此在這里我們不把絕對免賠率歸為考慮范圍。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們出險的時候，就可以按照絕對免賠率和賠款數(shù)目計算，金額將被削減一定比例。意思是以削去一部分賠款來填補投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

當(dāng)然，不是所有情況都能歸于此類：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例評定這一工作的難度是很大的。

如果我們對這方面的知識毫不知情，怎么辦？沒關(guān)系，一般這都是由交警同志來代為完成的。

如何確定保額？

“買保額還不簡單，車子價值多少錢就買多少唄”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假設(shè)有些人擁有的是全球少數(shù)存在的車呢？這種車子在市場上根本沒有固定的價格，那保額到底要買多少？

所以呀，針對不同的情況保險公司對保額的確定也有相應(yīng)的處理方式：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。在日常投保時，只需要告知保險公司我們的車輛型號極其車輛使用年限，則就可以去認(rèn)識到實質(zhì)的價值，最后參保。

正常情況下假如是新車，那保額就會是你們新車購置的價錢，如果是二手車，那保額就不會比該車在二手車市場能賣出的價格低。

則保額是會依據(jù)車輛實際價值來算，完全不會改動了么？實際上這也是分情況的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主覺得這個數(shù)字不吉利，可以要求保險人員將保額數(shù)字后面的零和四都改成八。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認(rèn)為保額100000過于高，要求降低到70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費不會跟著浮動，最多也就差個幾十一百塊的樣子。

一般在實際的殘損賠付中都是這樣的，賠付的金額是將零件和修理廠的人工費按一定的方法得出的，因此保額與賠付之間并沒有成正比增長關(guān)系（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付是離不開保額高低的，保額投的越多，全損時賠給消費者的就會越多。當(dāng)然全損的概率也不是說沒有，只是很小。

總結(jié)一下，有超過一半的車主選擇按照實際價值投保作為他們的投保方式，不考慮是新車還是二手車，車型和車輛使用的年限不同是保險公司決定給多少保額的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

但事無絕對，除此之外，還是有一種少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，比較后參考價值也不大，因為這類車的價值不可估量，所以是需要以協(xié)商的方式確定。

而罰沒車價格又通常比較低，如果該車主確定買了，保險公司也會采用這種比較少見的方式跟車主進行確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先揭曉答案：盡力投保，盡可能少用。

盡力去投保

新人、新車那自不必說，先不說新人在駕駛技術(shù)上還存在小問題，在開車的過程中和別人輕微事故的可能性還是很高的，確實需要有個車損險。

新車更應(yīng)該綁一份車損險在身才行，每一家買了一輛新車很長時間內(nèi)都會進行好好的愛護。

那么擁有十幾年車齡經(jīng)驗的司機是否考慮呢？開車在路上，你能打包票不撞別人，但你保證不了別人不撞你呀。老司機再老也架不住新手司機不是？

是以要學(xué)姐來講的話，是新司機也好老司機也罷，投保車損險其實很有必要，但這并不絕對，還是有一些情況下是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡過高的車子也快報廢了，若是發(fā)生了一些碰撞自掏腰包就能解決，損失如果大點，說不定就直接換一輛車了。所以不保也沒什么。

車輛本身價值很小且司機車技嫻熟

很多司機把五菱宏光當(dāng)作小貨車來駕駛，拉貨相當(dāng)方便，而一般開這種車的司機車技都相當(dāng)嫻熟。

開這樣的車出行，出現(xiàn)小摩擦也不至于心痛，并且一般來說， 老司機是比較安全的，維修費用一般都不多。所以不投保也行。

盡量少用

買了車損險，出現(xiàn)了損傷是不是就一定能理賠呢？

可以是可以，只是學(xué)姐看來這種行為不太可取，減少出險次數(shù)可以降低次年保費，還可以保證征信。

那我選擇其他家保險公司投保不就沒問題了嗎？算盤打得挺響，可惜沒用，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以出險記錄都是可以查得到的，一家把你拉黑，基本上其他家也會拉黑你。

所以學(xué)姐建議，明晰責(zé)任劃分責(zé)任算出來，也可以在雙方達(dá)成共識然后再去決定私了賠償后，車損費用不會非常貴，就最好不要出險了。

一方面這屬于可以風(fēng)險自擔(dān)的范圍，另一方面也可以降低次年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費按照什么確定？

車型越大，年限越久，直接關(guān)系到車的保額。那確定了保額是不是就確定了相應(yīng)的保費了呢？

才不是呢，我剛剛沒有明確地告訴大家確定保費的方式，就是因為保費的確定其實很復(fù)雜。

車損險的保費并不只包括保額這一項，它需要全面思慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

所以我們在投保車損險的時候，直接讓保險人員或者用網(wǎng)上的車險計算器幫我們算一下就行，犯不上自己看表查。

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以上就是我對 "太平洋財產(chǎn)保險機動車損失險條款"的圖文回答，望采納！

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