小明前段時間買了新車，最近正在看車險，所以也咨詢了周圍的朋友，結果是問了更迷糊了。

擁有十幾年經驗的父親告訴他說：“車險買交強險和三者險就好了，車損險不劃算！”

保險公司的代理人勸說他：“全險對新車或舊車來說，都會有很好的作用！”

在前一段時間剛剛提車的小李給他說:“車損險如果輕易的出險，會導致以后的保費越來越高！”

所以對于買車損險，每個人的看法不同，最后的選擇也會不同。

來聽學姐今天給我們普及，車損險的含義及意義是什么？是一定要買車損險嗎？

車損險是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償的一種汽車商業(yè)保險。

簡單來說，就是當我們的車子因為一些原因（比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等）導致車身受損時，當我們車需要維修費用的時候，他是可以給我們報銷一定的比例費用的保險。

在這之后或者其他的情況，就是當我們的車發(fā)生了需要遇險施救的狀況（比如快進湖里等），車損險替車主承擔施救費用，也是不需要車主來承擔。

當車損險發(fā)揮用途是時報什么？

如果說車子受損了的情況下是都可以保的嗎？那可不一定！保險公司可不是傻子！要是車主是因為醉駕導致的車禍，那不能陪。

保監(jiān)會明確規(guī)定了車損險的賠償范圍，我們都來看一下：

能獲得的賠付？

細分的話是兩大類可賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現在賠。

還未到2020年車費險改的時候，由單獨的附加險來負責的保險就包含下面這幾項，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費險改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前沒有的幾項責任。

 

換句話說，從現在起，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都在車損險賠付范圍。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

地震原因導致的車損太少見，保險公司及保監(jiān)會對于相關的數據和經驗都存在很大的缺失，所以保監(jiān)會對保險公司承保這種做法是不贊同的。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，保障改進，價格仍然美麗。

不能賠的有哪些？

不給賠的情況主要有這四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們都來看一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

如果你開你的車去汽車護理機構做護理，保養(yǎng)的時候工作人員不小心刮碰到了，又或者車是在收費停車場內被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

車輛在場所期間，保險公司認為保管責任應由場所承擔，保管期間出現的任何車輛損壞與丟失，都應該由保管場所的人承擔責任。

競賽和測試也都沒有什么不同之處，都是同樣的道理。

此外，車輛沒被偷走，但其他的比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷走也是不賠的，保險公司不會認為這是意外，會認為這是由于個人原因看管不當造成，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現場、毀滅證據的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，就算我們覺得感覺看上去車損險的用處就內幾個地方，好多處不賠的，主要有好多地方不能賠，這樣顯得車損險沒啥作用，作用很小。

但實際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭這種較為少見且極端的時候的。

如果我們能夠做到嚴格遵守交通規(guī)則車損險不賠的情況就幾乎都不會碰到了。

車損險的賠付金為多少呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，保險金額被惡意縮減的事情不會發(fā)生了，而且賠款金額的計算公式也從難變成簡單了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

通常情況下，絕對免賠率其實就和0相等，但有一種情況是不包括的，即我們選購車險時，自己附加了絕對免賠率特約條款使得可以少交保費這種情況，因此在這里我們不把絕對免賠率歸為考慮范圍。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險前先跟保險公司做一個商討關于絕對免賠率的比率問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

當我們出險的時候，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，扣除一定的金額。意思是以削去一部分賠款來填補投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

當然，不是所有情況都能歸于此類：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），交警在評定事故責任比例時，往往需要下很大功夫。

這也無傷大雅，畢竟我們不需要去深究這方面的內容，這方面還是讓交警同志來比較好。

如何評估自己需要多少保額？

“買保額還不簡單，車子價值多少錢就買多少唄”

這可不能那么早下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現在二手車的實際價值來買保額呢？

假若有人購買了全球就沒幾輛的汽車呢？此類車子不知道在市場上到底價錢為多少，所以保額多少才適宜？

所以呀，針對不同的情況保險公司對保額的確定也有相應的處理方式：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數。除特殊情況外，只須通知保險公司我們的車型、使用年限，那就可以明白對應的實際價值，就能參加保險。

一般如果是新車，那保額就是其新車購置價，二手車的保額會高于該車在二手車市場能賣出的價格。

那保額就一定是根據車輛實際價值來算，固定不變的了嗎？當然不是如此。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為兩個四的數字不會是一個好兆頭，可以要求相關人員更改保額，改成一個吉利數字如488888這樣的。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，一些車主奉行節(jié)儉原則，可以降低保額為70000元。

但保額可以上下30%地調，保費卻不同于保額不會上下30%進行調動，就算有差值，也最多只有幾十或者一百這樣子的。

因為在實際的殘損賠付中，將零件和修理廠的人工費加在一起可以算出賠付的金額，因此保額與賠付之間并沒有成正比增長關系（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車的全損賠付，投保的保額越高的話，全損時就會給消費者提供更多的賠付。當然全損的概率也不是說沒有，只是很小。

總的來說，大部分車主選擇的投保方式的時候，會根據實際價值來投保任憑是新車還是二手車，保險公司決定車險保額的因素有兩個：車型和車輛使用的年限不同。

但世事無絕對，除此之外，其實還有一種比較少見的投保方式：

由投保人與保險公司協商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，比較后參考價值也不大，因為這類車的價值不可估量，所以是需要以協商的方式確定。

而罰沒車價格一般都不高，如果車主確定購買的話，保險公司也會以協商確定的方式與其溝通。

有沒有必要買車損險？

學姐先把答案公布：有能力就投保，但盡量不多使用。

盡力去投保

新人、新車那自不必說，先不說新人在駕駛技術上還存在小問題，在開車的過程中和別人輕微事故的可能性還是很高的，投保車損險會幫我們省很多錢。

對于新車更應該買車損險這一說法，不管是誰買了新車后很長時間內都會特別進行保護。

那對于開了十幾年車的資深司機有必要下單嗎？開車在路上，你能打包票不撞別人，可是你沒辦法確保別人不會撞你。老司機再怎么有經驗也把持不住新手司機啊？

于是學姐個人而言，無論是新老司機，車損險可以買，但不是一定要買，如果發(fā)生下方的這些情況，那是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經有十年且有換車打算

由于車齡高的車子開的時間也不長了，要是有點擦傷什么的自己出錢就能處理了，當遇到損失大點的情況，可能就直接換輛新車。所以不保也很正常。

車子價格不貴，車主的車技較為成熟

很多車的用途已經不僅僅是載客，更能拉貨，比如五菱宏光，常常被當成貨車使用而一般開這種車的司機車技都相當嫻熟。

熟手開車出行是很安全的，即便是出現什么問題，也不會太心疼這些便宜的車，維修費用一般不會太高。所以不投保也沒什么。

不要用太多次

買了車損險的話，是否就代表著車子出現損傷就能理賠呢？

可以是可以，不過學姐不是非常推薦這種行為，太多的出現次數會增加來年的保費，還會成為保險公司的失信人員。

那我就考慮投保別的保險公司不就行了？算盤打得真好，可惜發(fā)揮不了作用，因為保險公司都是相互聯網工作的，所以你的出險記錄其實暴露無遺，一家把你拉黑，基本上其他家也會拉黑你。

所以學姐建議，如果定損時事故主要責任不在你，可以商議私了之后，車損費用不太高，就盡可能不要出險了。

一方面這屬于可以風險自擔的范圍，另一方面也可以降低次年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產、對方的車、對方的人、對方的財產一律不管。

保費怎么知道？

前面說了保額可以根據車子的車型以及使用時限確定保額，保險額度算出來了，那保險費用是否也就確定了呢？

不是哦，我剛才一直沒有告訴大家如果才能確定保費的多少，就是因為確定保費的過程其實很繁雜。

車損險的保費并不是只知道保額就可以了，它需要綜合考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

所以我們在投保車損險的時候，直接讓保險人員或者用網上的車險計算器幫我們算一下就行，犯不上自己看表查。

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以上就是我對 "機動車損失險綜合型包括哪些"的圖文回答，望采納！

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