小明前幾天喜提新車，這兩天正打算買車險，于是去問了問身邊的朋友，結果越問越糊涂。

車技經驗豐富的老爸對他講：“如果想買比較劃算的建議買交強險和三者險，車損險并不是很劃算！”

保險公司的代理人給他表達的是：“希望車輛有保障的人都會買全險，尤其是對新車！”

提車很早的小李對他講他得出的經驗是：“車損險有個弊端，就是車輛在出險后，車損險的保費會越來越貴！”

車損險有沒有用，需不需要買，是根據個人的需求定的。

好好聽今天學姐給我們講的，車損險究竟是什么？一定要買車損險的意義是什么？

車損險是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償的一種汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子因為某種無法避免的原因導致車身受損，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，他是可以報銷我們車子一定比例的費用的保險。

除此之外，如果當我們的車子發(fā)生了需要又顯示舊的情況呢，（比如快進湖里等），車損險也是可以替我們車主承擔相應的施救費用。

車損險的保障里都包括什么？

不一定所有的車子受損的情況都是可以保的！保險公司很慎重，萬一車主是因為醉駕導致的車禍。是不會賠的。

車損險是有它的賠償范圍的，這是保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，我們逐個看看這些：

能賠什么？

讓我們看看是哪兩種情況可以賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現在賠。

當2020前車費險改還沒實施的時候，這幾項責任都有單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

在車險費改之前，這幾項責任還沒有被直接并入到車損險之中。

 

意味著，自今日起，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都能被車損險賠付。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

因為地震導致的車損實在是過于少見，保險公司及保監(jiān)會的相關數據較少經驗也不夠，所以由保險公司來承保這種做法保監(jiān)會并不提倡。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，加量不加價。

哪些不能賠？

碰到這四大類情況不給賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們逐個看看這些：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

倘若你把你的車送到汽車護理中心去洗，保養(yǎng)的時候工作人員不小心刮碰到了，又或者車是在收費停車場內被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司一般認為在這些場所出問題的車輛該由這些場所負責，保管期間不論什么車輛有損壞或者丟失的情況發(fā)生，責任都應該由保管場所的人承擔。

競賽和測試也都是一樣的道理，他們之間也沒有異樣。

此外，車輛沒被偷走，但其他的比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷走也是不賠的，保險公司也會覺得這不是別的原因，這也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現場、毀滅證據的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總的來說，雖然說車損險能賠的地方很少，有很多的地方不能賠，感覺看上去車損險的用處并不是很大。

但實際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭這種較為少見且極端的時候的。

只要我們遵紀守法，好好開車，車損險不賠的情況就很少有了。

車損險可以賠付多少錢呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，開車的各位再也無須擔心自己的賠償金被以各種理由克扣了，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單，計算就更加快速簡便：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率就可以理解成0，除了在我們購入車險的時候，使自己可以少交點保費而加上了絕對免賠率特約條款這種情況，因此在這里我們不把絕對免賠率歸為考慮范圍。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候事先跟保險公司對絕對免賠率進行一個商量（一般為5%、10%、15%和20%）。

遭遇出險的話，計算賠款額與相對應的絕對免賠率，我們可以得出一個數目，將一部分金額從總額中扣除。意思是以削去一部分賠款來填補投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

只不過，也有例外的情況：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例評定這一工作的難度是很大的。

就算我們在這方面一無所知，也無需擔心，一般這都是由交警同志來代為完成的。

保額怎么確定？

“我買保額就直接看車子值多少錢，值多少就買多少”

這是說不準的～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現在二手車的實際價值來買保額呢？

假如有人買的是全球限量款的車子呢？此種汽車的市場價格定位會有浮動，那么購買多少保額是充足的？

車型不同就會帶來不同的保額問題，對此保險公司設立了不同的理賠方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數。除特殊情況外，只須通知保險公司我們的車型、使用年限，那就可以明白對應的實際價值，就能參加保險。

正常來說，倘若是新車，則保額是你的新車購買價，如果不是新車，那保額會在該車在二手車市場能賣出的價格之上。

那保額就一定是根據車輛實際價值來算，固定不變的了嗎？事實上這也是不一定的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主覺得這個數字不吉利，就可以讓保險人員修改里面的不吉利數字將440000改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為100000保額太高了想要降低也是可行的。

但保額可以上下30%地調，但保費不會改變，就算差也就差一百來塊對于保額浮動來說，這點差值不值一提。

因為在實際的殘損賠付中，賠付的金額是按照零件和修理廠的人工費來算的，所以保額多但賠付不高的事例也是存在的（參考前面的公式）。

唯一受到影響的只有車輛的全損賠付，保額要是越高，全損時賠得確實會賠得比較多。當然平時是很少見到全損的現象。

綜合來講，有很多車主選擇投保方式時會選擇按照實際價值投保，無論是新車還是二手車，保險公司會根據車型和車輛使用的年限不同而給出不同的保額。

但事無絕對，除了常見的方式外，下方這種投保方式就是比較少見的：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有參考價值，因為這類車的價值不可估量，所以是需要以協(xié)商的方式確定。

而罰沒車價格又通常比較低，如果車主真的要投保，保險公司會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先揭曉答案：盡力投保，盡可能少用。

盡量投保

新人、新車那自不必說，就不說剛會開車的人，車技不太好，在路上駕駛少不了會刮刮蹭蹭，有個車損險在身那是很應該的。

有人提到，新車才是最需要買車損險的，沒有哪家買了新車后那段時間不進行保護的。

那對于開了十幾年車的資深司機有必要下單嗎？開車在路上，你能肯定不撞別人，只是你不能打包票別人絕對不撞你呀。老司機再怎么有經驗也把持不住新手司機啊？

所以在學姐看來，不管是新老司機，車損險可以買，但不是一定要買，要是跟下方的情況比較吻合的話，那可以不投保：

車子使用年限已經有十年且有換車打算

畢竟這種車齡老的車子，使用期限也不會太長了，倘若有點磕傷錢包出點血就能解決，損失如果太大，可能順手就換輛新車了。所以不保也是可以的。

車子的市場價格不高，車主的駕駛技術非常優(yōu)秀

很多司機把五菱宏光當作小貨車來駕駛，拉貨相當方便，然而，能夠駕駛這類車型的司機，都是駕車熟練的老司機了。

老手駕駛這種車是比較安全的，并且就算是出了小事故，也不會太過傷心，維修費用一般不會太高。所以不投保也沒什么。

盡量避免多次使用

配置了車損險，是不是就代表車子一旦損傷就能理賠？

可以是可以，但是學姐不提議大家這樣做，太多的出現次數會增加來年的保費，還會成為保險公司的失信人員。

那我就考慮投保別的保險公司不就行了？算盤打得挺棒，可惜不起作用，因為保險公司都是聯網工作的，是可以查詢得到你的出險記錄的，一家把你拉黑，基本上其他家也會拉黑你。

所以學姐覺得，如果定損時按照事故責任比例算出來或者私了之后，車損費用算是沒那么高的，有條件的最好不要出險了。

這是因為這種風險對車主的負擔較小，可以由其自行支付，與此同時，減少出險還能幫助車主降低第二年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產、對方的車、對方的人、對方的財產一律不管。

我們怎么知道保費的多少

大型車使用久了，其保額費用也會相應增加。那保費的金額難道就直接通過保額的多少來確定了嗎？

并不是的，學姐之所以沒在前面說保費怎么確定，就是由于保費的確定其實很繁瑣。

車損險的保費并不只包括保額這一項，它需要全方位思量：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

因而我們在下單車損險的時候，直接讓保險人員或者用網上的車險計算器幫我們算一下就行，就免去了自己看表查這個麻煩。

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