前不久小明剛買下了愛車，這幾天正在琢磨車險的事，所以也找周圍的朋友問了建議，結(jié)果更費解了。

駕齡超過十幾年的老爸給他說:“車險買交強險和三者險就好了，車損險不劃算！”

保險公司的代理人給他的答案：“車險就得買全險，這樣才會對車輛有保障！”

小李在前幾年新提了車，現(xiàn)在告訴他說:“車損險如果輕易的出險，會導(dǎo)致以后的保費越來越高！”

所以對于買車損險，每個人的看法不同，最后的選擇也會不同。

來聽學(xué)姐今天給我們普及，車損險是什么，它是否有必要買？有沒有必要買？

有車損險，他是來干什么的？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子車身由于不可抗力導(dǎo)致車身收到損壞，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，可以對我們車子的維修費用進(jìn)行一定比例報銷的保險。

在這之后或者其他的情況，就是當(dāng)我們的車發(fā)生了需要遇險施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），如果有類似上述的種種情況，車損險也是可以替車主承擔(dān)相映的施救費用的。

車損險承擔(dān)什么？

不一定所有的車子受損的情況都是可以保的！保險公司才不會傻到要是因為個人原因，比如酒駕導(dǎo)致的車禍也賠。

車損險不是賠償全部，保監(jiān)會明確規(guī)定了他的賠償范圍，我們都來看一下：

能賠什么？

兩種情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

當(dāng)2020前車費險改還沒實施的時候，以下幾種常見的責(zé)任，都是由單獨的附加險來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費險改之前是不包括這幾項責(zé)任的。

 

這也就意味著，現(xiàn)在開始，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都能賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

受地震原因遭受的車損實在是少見，保險公司及保監(jiān)會在這方面的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗都不足，所以保監(jiān)會對保險公司承保這種做法是不贊同的。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，有改良但不會變貴。

不能賠的情況有哪些？

不給賠的情況主要有這四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們都來看一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假設(shè)你駕駛你的汽車去汽車護(hù)理中心搞美容保養(yǎng)，期間若被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，關(guān)于這些情況的話，車損險是不賠的。

車輛在場所期間，保險公司認(rèn)為保管責(zé)任應(yīng)由場所承擔(dān)，保管期間出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，都應(yīng)該由保管場所的人承擔(dān)責(zé)任。

競賽和測試也都沒有什么不同之處，都是同樣的道理。

此外，車輛被偷才是我們賠償范圍內(nèi)，其他的比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是不賠的，保險公司認(rèn)為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費用。

總而言之，其實我們看上去好像覺得車損險不會有很多地方都賠，那么多地方不賠，顯得車損險用處很小。

然而多半時候都是針對比較極端的犯罪情況的。

如果我們不違反交通規(guī)則，謹(jǐn)慎駕駛車損險不賠的情況真的是很罕見。

車損險可以賠付多少錢呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，大家可以不用擔(dān)心保險的賠款金額被縮減，并且賠款金額的計算公式也變?nèi)菀琢耍簹垞p計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

通常情況下，絕對免賠率其實就和0相等，但不包括我們在選購車險時，為少花點保費錢而增加絕對免賠率特約條款的內(nèi)容這種情況，因此在這里我們一般都不會考慮這個絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，關(guān)于我們在投保車險的時候首先要做的就是保險公司商量好一個絕對免賠率，這是可以被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們出險的時候，就可以按照絕對免賠率和賠款數(shù)目計算，將一部分金額從總額中扣除。即以通過降低出險賠款為代價，從而減少投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

當(dāng)然，還有一類特殊情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例判定可不像我們想象中的隨口一說就行。

這也無傷大雅，畢竟我們不需要去深究這方面的內(nèi)容，交警同志會幫我們處理好一切的。

如何評估自己需要多少保額？

“至于保額買多買少的問題，主要取決于我的車是好還是差”

NONONO~那可不一定~

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假若有人購買了全球就沒幾輛的汽車呢？這類車子壓根在市面上沒有明確的價格，所以保額得買多少才適合？

車型不同就會帶來不同的保額問題，對此保險公司設(shè)立了不同的理賠方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。一般情況下，只需將我們的車輛型號、使用年限信息提交給保險公司，即可得知相應(yīng)的實際價值，從而投保。

正常來說，倘若是新車，則保額是你的新車購買價，二手車的保額會高于該車在二手車市場能賣出的價格。

那保額是按照車輛實際價值去定，然后無法轉(zhuǎn)變了嗎？并不能這樣認(rèn)為。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為這是一個不吉利的數(shù)字，就可以讓保險人員把保額改為488888元。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主比較節(jié)儉不想要那么高保額，就可以調(diào)整為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費該是多少就是多少，不可以上下30%進(jìn)行調(diào)動，就算差也就差一百來塊對于保額浮動來說，這點差值不值一提。

一般在實際的殘損賠付中都是這樣的，按照零件和修理廠的人工費決定了賠付的金額，但保額越高不代表賠的越多（參考前面的公式）。

唯一受到影響的只有車輛的全損賠付，投保的保額越高的話，全損時就會給消費者提供更多的賠付。當(dāng)然出現(xiàn)全損的概率真的是小的可憐。

總而言之，一大半車主都會考慮參照實際價值的投保方式，不管是新車還是二手車，保險公司計算車險的保額是根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而決定的。

但事無絕對，除了常見的方式，這里還可以說說一種少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不具有比對性，因為這些車的價值超乎尋常，所以需要以協(xié)商的方式與保險公司進(jìn)行確定。

而罰沒車價格又往往過低，如果車主真的要投保，保險公司會與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先回答大家：能投保盡量投保，而且盡量少用。

有條件就投保

新人、新車那不用我說，大家都應(yīng)該知道，且不說技術(shù)方面新手掌握的不是很好，在駕駛過程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，投保車損險會幫我們省很多錢。

新車更應(yīng)該綁一份車損險在身才行，每一家買了一輛新車很長時間內(nèi)都會進(jìn)行好好的愛護(hù)。

那經(jīng)驗豐富和車打了十幾年交道的司機配置后實用嗎？開車在路上，你很有信心不去撞別人，然則你沒辦法包管別人一定撞不上你呀。老司機再老也頂不住新手司機不是？

因此按照學(xué)姐的想法，不論是新司機還是老司機，投保車損險其實很有必要，但這并不絕對，要是中了下方的情況的話，那是可以不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡高的車子開的時間也不長了，倘若有點磕傷錢包出點血就能解決，當(dāng)遇到損失大點的情況，可能就直接換輛新車。所以不保也無所謂。

車輛本身價值很小且司機車技嫻熟

很多司機把五菱宏光當(dāng)作小貨車來駕駛，拉貨相當(dāng)方便，然而，開這種車型的司機一般都是老手。

熟手開車出行是很安全的，即便是出現(xiàn)什么問題，也不會太心疼這些便宜的車，維修費用基本上都比較少。所以不投保也沒什么大不了的。

盡量少用

配置了車損險，是不是就代表車子一旦損傷就能理賠？

可以是可以，但學(xué)姐建議你不要這么干，因為出險次數(shù)太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我換家保險公司投保不就好了？算盤打得挺厲害，可惜都是無用功，因為全國的保險公司都是聯(lián)網(wǎng)，你的出險記錄都是能查到的，被一家屏蔽，其他家對于你的投?；疽膊唤邮芰?。

所以學(xué)姐建議，可以選擇劃分責(zé)任算出來或者私了解決過后，車損費用還算是挺低的，可以的話就建議不要出險了。

不出險可以降低次年的保費，更何況，這種情況的風(fēng)險通常都在車主的承擔(dān)能力范圍內(nèi)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費按照什么確定？

新購置的小型轎車保額相應(yīng)會低一點。僅憑保額這一個因素就能確定最終的保費嗎？

不是哦，我剛才一直沒有告訴大家如果才能確定保費的多少，就是因為保費在確定時其實很繁復(fù)。

車損險的保費不是說完全根據(jù)保額來定的，它需要全面思慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

總之我們在配置車損險的時候，保險人員或者車險計算器可直接計算。犯不上自己看表查。

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