前幾天小明剛提了車，這兩天正在想車險(xiǎn)的事，于是也和身邊的朋友討論了一下，結(jié)果反而更摸不著頭腦了。

擁有十幾年經(jīng)驗(yàn)的父親告訴他說：“在車險(xiǎn)中交強(qiáng)險(xiǎn)，車損險(xiǎn)，三者險(xiǎn)相比之下，交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)較劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人跟他講：“車險(xiǎn)買全險(xiǎn)的用途就是來幫助買車的人得到最好的保障。”

小李憑借他買車幾年的經(jīng)驗(yàn)告訴他：“車損險(xiǎn)可以買，但不要輕易出險(xiǎn)，否則保費(fèi)會(huì)越來越貴！”

買不買車損險(xiǎn)，是根據(jù)每個(gè)人的想法來定。

今天學(xué)姐就來跟大家好好講講，車損險(xiǎn)是什么，它是否有必要買？買車損險(xiǎn)的作用是什么？

車損險(xiǎn)的用處是什么？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單來說，就是當(dāng)我們的車子因?yàn)橐恍┰颍ū热缃煌ㄊ鹿?、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等）導(dǎo)致車身受損時(shí)，他是可以報(bào)銷我們車子一定比例的費(fèi)用的保險(xiǎn)。

還有一個(gè)情況就是當(dāng)我們的車發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的情況（比如快進(jìn)湖里等），如果是這種情況的話，車損險(xiǎn)也能替車主承擔(dān)施救費(fèi)用。

什么東西需要車損險(xiǎn)來保？

不管因?yàn)槭裁窜囎邮軗p，所有情況下都可以保嗎？那可不一定！保險(xiǎn)公司不是冤大頭，萬一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍，那怎么能賠？

車損險(xiǎn)的賠償范圍是通過保監(jiān)會(huì)做了明確規(guī)定的，我們都來看一下：

能賠付的具體事項(xiàng)？

兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年以前車費(fèi)險(xiǎn)改還未施行，所涉及的下面這幾項(xiàng)責(zé)任都由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車損險(xiǎn)的在車費(fèi)險(xiǎn)改之后增加了幾項(xiàng)責(zé)任。

 

意味著，自今日起，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車損險(xiǎn)都需要給予賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

地震原因?qū)е碌能嚀p太少見，可供保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)參考的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)一直都不算多，所以由保險(xiǎn)公司來承保這種做法保監(jiān)會(huì)并不提倡。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，多改善不漲價(jià)。

哪些不能賠？

不能賠的有一下幾類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們都來看一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假設(shè)你駕駛你的汽車去汽車護(hù)理中心搞美容保養(yǎng)，期間若被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場(chǎng)被盜或刮傷了，關(guān)于這些情況的話，車損險(xiǎn)是不賠的。

車輛在場(chǎng)所期間，保險(xiǎn)公司認(rèn)為保管責(zé)任應(yīng)由場(chǎng)所承擔(dān)，關(guān)于車輛損壞與丟失的時(shí)間是屬于這些產(chǎn)所的保管期間內(nèi)，那么保管場(chǎng)所的人就要擔(dān)負(fù)起這個(gè)責(zé)任。

競(jìng)賽和測(cè)試也都是一樣的道理，他們之間也沒有異樣。

此外，車輛被偷才是我們賠償范圍內(nèi)，其他的比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是不賠的，保險(xiǎn)公司也會(huì)覺得這不是別的原因，這也是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，雖然看著好像車損險(xiǎn)這不賠那不賠的，車損險(xiǎn)能賠的地方也很少，很多情況下都顯得車損險(xiǎn)用處很小。

大部分是針對(duì)于違法犯罪，亦或是戰(zhàn)爭(zhēng)軍事的。

只要我們遵守交通規(guī)則，正常行駛車損險(xiǎn)不賠的情況就幾乎都不會(huì)碰到了。

車損險(xiǎn)能夠賠多少呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，基本上車主們都能拿到當(dāng)初承諾的賠款金額，而且關(guān)于賠款金額的計(jì)算公式方面也會(huì)變得越來越簡(jiǎn)單：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實(shí)就等于絕對(duì)免賠率，但要排除我們?cè)谫I車險(xiǎn)時(shí)，想少花點(diǎn)保費(fèi)錢而增加了絕對(duì)免賠率特約條款的這種情況，因此在這里有關(guān)絕對(duì)免賠率我們默認(rèn)不考慮。

絕對(duì)免賠率特約條款，關(guān)于我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)的時(shí)候首先要做的就是保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對(duì)免賠率，這是可以被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

遭遇出險(xiǎn)的話，計(jì)算賠款額與相對(duì)應(yīng)的絕對(duì)免賠率，我們可以得出一個(gè)數(shù)目，對(duì)總額進(jìn)行一定百分比的縮減。為了減少投保的相關(guān)費(fèi)用，可以降低出險(xiǎn)的賠款。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

不適合本條例的情況也是存在的：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的評(píng)判，可不是件簡(jiǎn)單的事。

就算我們?cè)谶@方面一無所知，也無需擔(dān)心，交警同志會(huì)幫我們處理好一切的。

自己車輛的保額應(yīng)該定位多少呢？

“買保額還不簡(jiǎn)單，車子價(jià)值多少錢就買多少唄”

這但不一定哦～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來買保額呢？

假如有人買的是全球限量款的車子呢？此種汽車的市場(chǎng)價(jià)格定位會(huì)有浮動(dòng)，那么購(gòu)買多少保額是充足的？

針對(duì)各類車型的保額問題，保險(xiǎn)公司專門設(shè)定了各種不同的解決方案：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。一般情況下，只需將我們的車輛型號(hào)、使用年限信息提交給保險(xiǎn)公司，則是能理解相應(yīng)的實(shí)質(zhì)的價(jià)值，最后投保險(xiǎn)。

一般情況下，要是新車，那么保額是大家新車購(gòu)買價(jià)，如果是二手車，那保額就會(huì)比該車在二手車市場(chǎng)能賣出的價(jià)格高。

則保額是會(huì)依據(jù)車輛實(shí)際價(jià)值來算，完全不會(huì)改動(dòng)了么？當(dāng)然不是如此。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為兩個(gè)四的數(shù)字不會(huì)是一個(gè)好兆頭，而8的諧音是發(fā)，就可以讓工作人員將數(shù)字改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主比較節(jié)儉不想要那么高保額，就可以調(diào)整為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費(fèi)卻不會(huì)上下30%的增多減少，就算差也就差一百來塊對(duì)于保額浮動(dòng)來說，這點(diǎn)差值不值一提。

存在現(xiàn)實(shí)中殘損賠付的原因，將零件和修理廠的人工費(fèi)加在一起可以算出賠付的金額，保額與賠付實(shí)際上并不成正比（參考前面的公式）。

但保額金的存在能夠?qū)嵲谟绊懙杰囕v的全損賠付，保額如果越高的話，全損時(shí)我們拿到手的賠付金額就越多。當(dāng)然全損的概率不是很大。

總而言之，一大半車主都會(huì)考慮參照實(shí)際價(jià)值的投保方式，別說是新車還是二手車，關(guān)乎車險(xiǎn)保額的兩個(gè)因素是車型和車輛使用的年限不同。

但世事無絕對(duì)，除此之外，其實(shí)還有一種比較少見的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡嚒⒔^版古董車等都沒有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，對(duì)比沒有意義，就是因?yàn)檫@類車的昂貴且稀少，所以需要以協(xié)商的方式與保險(xiǎn)公司確定。

但是罰沒車價(jià)格普遍都很低，要是車主決定購(gòu)買了，保險(xiǎn)公司也會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先告訴大家：盡可能去投保，并且非必要的話不要經(jīng)常使用

能投保就投保

新人、新車那自不必說，且不說技術(shù)方面新手掌握的不是很好，在駕駛過程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，有了車損險(xiǎn)就會(huì)減少很多損失了。

大家都覺得新車才需要買車損險(xiǎn)，每一家買了一輛新車很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)進(jìn)行好好的愛護(hù)。

那車齡達(dá)到了十幾年的司機(jī)應(yīng)不應(yīng)該入手呢？開車在路上，你能做到不撞別人，然則你沒辦法包管別人一定撞不上你呀。老司機(jī)再老也抵擋不了新手司機(jī)呀？

所以學(xué)姐感覺， 別說是新司機(jī)還是老司機(jī)，可以建議投保車損險(xiǎn)，但并非絕對(duì)的要求，要是跟下方的情況比較吻合的話，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于這種車齡很老的車子一般也開不了幾年了，假如有點(diǎn)劃傷花點(diǎn)小錢就能解決，如果損失再大點(diǎn)，說不定大手一揮直接把舊車給換掉。所以不保也無所謂。

擁有一個(gè)駕駛技術(shù)優(yōu)秀的司機(jī)，并且車子自身的價(jià)格較低

比如五菱宏光，就會(huì)被很多司機(jī)當(dāng)成貨車一樣駕駛，拉貨非常方便一般來說，只有駕駛技術(shù)高超的司機(jī)，才會(huì)選擇開這種類型的車。

開這樣的車出行，出現(xiàn)小摩擦也不至于心痛，并且一般來說， 老司機(jī)是比較安全的，維修費(fèi)用一般不怎么高。所以不投保也所謂。

盡量少用

有了車損險(xiǎn)之后，是不是只要發(fā)生了車損就出險(xiǎn)呢？

可以是可以，但是學(xué)姐不提議大家這樣做，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)次數(shù)太多不但次年保費(fèi)會(huì)上漲，而且容易被保險(xiǎn)公司拉黑。

那我就考慮投保別的保險(xiǎn)公司不就行了？算盤打得挺可以，然而一切都白搭，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以你的出險(xiǎn)記錄其實(shí)暴露無遺，被一家屏蔽，其他家對(duì)于你的投?；疽膊唤邮芰?。

所以學(xué)姐覺得，如果定損時(shí)按照事故責(zé)任比例算出來或者私了之后，車損費(fèi)用沒有特別高，能不要出險(xiǎn)就不要出險(xiǎn)了。

首先，這種風(fēng)險(xiǎn)通?？梢宰孕谐袚?dān)；其次，這還能減輕第二年的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)的多少是根據(jù)什么確定的呢？

車子的保額和車的大小和購(gòu)置年限有關(guān)。保險(xiǎn)額度算出來了，那保險(xiǎn)費(fèi)用是否也就確定了呢？

才不是呢，我剛剛沒有明確地告訴大家確定保費(fèi)的方式，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定其實(shí)很復(fù)雜。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并不是只看個(gè)保額就行的，它需要全方位思量：車子是幾座、開了幾年、新車購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

因此我們?cè)诳紤]車損險(xiǎn)的時(shí)候，直接讓保險(xiǎn)人員或者用網(wǎng)上的車險(xiǎn)計(jì)算器幫我們算一下就行，并不需要自己看表查。

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以上就是我對(duì) "機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)無法"的圖文回答，望采納！

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