小明前段時間買了新車，最近正在看車險，所以詢問了周圍的朋友，結(jié)果問了反而更懵了。

擁有十幾年經(jīng)驗的父親告訴他說：“在車險中交強險，車損險，三者險相比之下，交強險和三者險較劃算！”

保險公司的代理人給他傳達的是：“新車和其他車應(yīng)該買全險，會得到更好的保障！”

在前一段時間剛剛提車的小李給他說:“車損險的缺點就是，如果出險，那么它的保費會越來越貴的！”

買不買車損險，是根據(jù)每個人的想法來定。

好好聽今天學(xué)姐給我們講的，車損險的含義及意義是什么？到底需不需要買車損險？

車損險這個東西包括什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是我們的車子在不是人為故意損壞的情況受損了，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，他的作用主要是可以報銷車子的維修費用，而且只是一定比例的報銷的保險。

除了以上還有情況就是當(dāng)我們的車發(fā)生需要遇險施救的狀況（比如快進湖里等），如果有類似上述的種種情況，車損險也是可以替車主承擔(dān)相映的施救費用的。

車損險有什么用途，他保什么？

不管因為什么車子受損，所有情況下都可以保嗎？那可不一定！保險公司可不是傻子！要是車主是因為醉駕導(dǎo)致的車禍，那不能陪。

保監(jiān)會明確規(guī)定就是車損險有它的賠償范圍，接下來我們一 一介紹：

能賠什么？

讓我們看看是哪兩種情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費險改是實施的第一年，所涉及的下面這幾項責(zé)任都由單獨的附加險來負責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

在車險費改之前，這幾項責(zé)任還沒有被直接并入到車損險之中。

 

換句話說，從現(xiàn)在起，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都能給與保障。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

地震原因?qū)е碌能嚀p太少見，保險公司及保監(jiān)會也沒有太多的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗來參考和應(yīng)對，所以保監(jiān)會并不贊成保險公司出面承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障增加，價格依舊。

有幾類情況不能賠？

碰到這四大類情況不給賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。接下來我們一 一介紹：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

若是你將自己的汽車行駛到汽車保養(yǎng)中心，讓它做下美容護理，保養(yǎng)的時候工作人員不小心刮碰到了，又或者車是在收費停車場內(nèi)被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司的理由是，這類場所理應(yīng)保管車輛，保管期間不論什么車輛有損壞或者丟失的情況發(fā)生，責(zé)任都應(yīng)該由保管場所的人承擔(dān)。

競賽和測試也都是一樣的道理，他們之間也沒有異樣。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)模囕v被偷是會賠的，保險公司不會認為這是意外，會認為這是由于個人原因看管不當(dāng)造成，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負責(zé)。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費用。

總而言之，雖然看上去覺得車損險一般情況下好多處不賠，車損險能賠的地方也很少，很多情況下都顯得車損險用處很小。

超過半數(shù)是由于戰(zhàn)爭軍事，或是違法犯罪方面的。

但凡我們小心謹慎的駕駛車損險不賠的情況就很少有了。

車損險能夠為我們賠多少呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，諸位車主能夠及時足額的拿到保險款，而且賠款金額的計算公式變得更簡便更容易了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重損害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實就等于0，但有一種情況是不包括的，即我們選購車險時，自己附加了絕對免賠率特約條款使得可以少交保費這種情況，所以在這里我們通常不考慮絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，跟保險公司就關(guān)于絕對免賠率的問題進行一個商討（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的時候，通過計算賠款額和絕對免賠率，隨即降低一部分比例的金額。用降低出險賠款的辦法來達到降低投保費用的目的。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

例外情況也時常存在：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的評判，可不是件簡單的事。

但是這并沒有什么要緊，因為這方面內(nèi)容并不是我們所需要掌握的，放心的交給交警同志就好了。

保額方面的情況如何得知呢？

“買保額還不簡單，車子價值多少錢就買多少唄”

這可不能那么早下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒幾輛的汽車呢？這類車子壓根在市面上沒有明確的價格，所以保額得買多少才適合？

面臨不同的車型問題，保險公司所要承擔(dān)的保額多少也有不同的理賠要求：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。在日常投保時，只需要告知保險公司我們的車輛型號極其車輛使用年限，那么就能了解到對應(yīng)真正的價值，然后參加保險。

一般情況下，要是新車，那么保額是大家新車購買價，如果是二手車，那保額就會略高于該車在二手車市場能賣出的價格。

那么保額是一定從車輛實際價值來計算，無法變化了嗎？那也不一定。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為這個數(shù)字可能會帶來霉運，可以要求保險人員將保額數(shù)字后面的零和四都改成八。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為該保額過高，有點浪費可以要求工作人員調(diào)整保額調(diào)整到70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費不同于保額，基本上不會有大的改變，差值最多也就一百來塊，相較于保額的浮動可以忽略不計。

因為在實際的殘損賠付中，按照零件和修理廠的人工費決定了賠付的金額，因此保額越高賠的越多這種說法是錯誤的（參考前面的公式）。

車輛的全損賠付是其中唯一會受到影響的，保額越高，全損時就能夠得到更多的賠付。當(dāng)然全損的概率幾乎是很小的。

總結(jié)一下，有超過一半的車主選擇按照實際價值投保作為他們的投保方式，不論是新車還是二手車，保險公司計算車險的保額是根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而決定的。

但事無絕對，除了常見的方式，這里還可以說說一種少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不具有比對性，因為這類車的價值相當(dāng)高，故需要跟保險公司進行協(xié)商確定。

而罰沒車價格又通常比較低，所以如果真有車主購買的話，也需要與保險公司協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先給大家一個答復(fù)：有條件就投保，并且不要太頻繁使用。

盡力去投保

新人、新車那是非常適合的，暫且不說新手駕駛技術(shù)不夠熟練，在路上開車少不了會有小刮小蹭，這時候車損險就很實用了。

對于新車更應(yīng)該買車損險這一說法，誰家買了新車后很長時間內(nèi)都會十分愛惜。

那開車時間達到十幾年的那些司機投保值得嗎？開車在路上，你有十足的把握不撞別人，不過你做不到讓別人也一定不撞你呀。老司機再老也架不住新手司機不是？

所以學(xué)姐感覺， 別說是新司機還是老司機，車損險可以備上，但并不絕對，如果發(fā)生下方的這些情況，那是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡過高的車子也快報廢了，若是發(fā)生了一些碰撞自掏腰包就能解決，遇到大點的損失說不定大手一揮就決定換輛車。所以不保也很正常。

擁有一個駕駛技術(shù)優(yōu)秀的司機，并且車子自身的價格較低

五菱宏光就是比較常見的拉貨車，然而喜歡駕駛這種類型車的司機，基本上都是常年開車的老手，駕駛技術(shù)都非常優(yōu)秀。

老手駕駛這種車是比較安全的，并且就算是出了小事故，也不會太過傷心，維修費用一般不會太高。所以不投保也沒什么。

能不用就不要用

有了車損險之后，是不是只要發(fā)生了車損就出險呢？

可以是可以，只是學(xué)姐看來這種行為不太可取，出險次數(shù)會影響第二年保費的多少以及個人信譽度。

那我換家保險公司投保不就好了？算盤打得很好，不過沒效果，全國保險公司都是聯(lián)網(wǎng)的，你的出險記錄互相都查得到，進了一家的黑名單，其他家也不會接受你的投保。

所以學(xué)姐建議，明晰責(zé)任劃分責(zé)任算出來，也可以在雙方達成共識然后再去決定私了賠償后，車損費用不會非常貴，就最好不要出險了。

這是因為這種風(fēng)險對車主的負擔(dān)較小，可以由其自行支付，與此同時，減少出險還能幫助車主降低第二年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

我們怎么知道保費的多少

新購置的小型轎車保額相應(yīng)會低一點。那確定了保額是不是就確定了相應(yīng)的保費了呢？

其實不是這樣，我剛才沒有告訴大家確定保費的方法，就是因為要確定保費其實要經(jīng)過很多方面。

車損險的保費并非是只按照保額來設(shè)置的，它需要全方位思量：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

因而我們在下單車損險的時候，相較以前車險投保的繁瑣程序，現(xiàn)在更加方便。無需自己本人去看表查詢。

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以上就是我對 "保險機動車損失險是什么"的圖文回答，望采納！

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