小明前幾天喜提新車，這兩天正打算買車險(xiǎn)，所以也找周圍的朋友問了建議，結(jié)果更費(fèi)解了。

車技經(jīng)驗(yàn)豐富的老爸對他講：“車險(xiǎn)中交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)會比車損險(xiǎn)更劃算些！”

保險(xiǎn)公司的代理人勸說他：“全險(xiǎn)對新車或舊車來說，都會有很好的作用！”

提車很早的小李對他講他得出的經(jīng)驗(yàn)是：“車損險(xiǎn)可以買，但不要輕易出險(xiǎn)，否則保費(fèi)會越來越貴！”

有無必要買車損險(xiǎn)，取決于個(gè)人的想法。

今天學(xué)姐就來跟大家好好講講，車損險(xiǎn)如何被定義？買車損險(xiǎn)的作用是什么？

車損險(xiǎn)這個(gè)東西包括什么？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡單講，就是我們的車子車身因意外或者事故遭受了損壞，包括比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，我們的車需要維修費(fèi)用的話，他可以給我們報(bào)銷一定比例的費(fèi)用的保險(xiǎn)。

除此之外，如果當(dāng)我們的車子發(fā)生了需要又顯示舊的情況呢，（比如快進(jìn)湖里等），車損險(xiǎn)也是可以替我們車主承擔(dān)相應(yīng)的施救費(fèi)用。

車損險(xiǎn)，他有什么業(yè)務(wù)？

如果說車子受損了的情況下是都可以保的嗎？那可不一定！萬一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍，保險(xiǎn)公司也不會傻到去給你買帳。

誰規(guī)定了車損險(xiǎn)的賠償范圍？是保監(jiān)會明確規(guī)定的，我們逐個(gè)看看這些：

能賠什么？

細(xì)分的話是兩大類可賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車費(fèi)險(xiǎn)改已經(jīng)實(shí)施了，由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來負(fù)責(zé)的包含下面這幾項(xiàng)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車損險(xiǎn)在增加了幾項(xiàng)責(zé)任后更加合理了。

 

意味著，自今日起，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時(shí)發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，車損險(xiǎn)都需要給予賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

因地震引起的車損是很少見的，可供保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會參考的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)一直都不算多，所以保監(jiān)會并不希望保險(xiǎn)公司出來承保。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障改進(jìn)，價(jià)格仍然美麗。

哪些狀況不能賠？

出現(xiàn)這四類情況的時(shí)候不能賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們逐個(gè)看看這些：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

若是你將自己的汽車行駛到汽車保養(yǎng)中心，讓它做下美容護(hù)理，期間出現(xiàn)了這幾種情況，例如被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

場所對車輛負(fù)有保管的相應(yīng)責(zé)任，這是保險(xiǎn)公司的通識，關(guān)于車輛損壞與丟失的時(shí)間是屬于這些產(chǎn)所的保管期間內(nèi)，那么保管場所的人就要擔(dān)負(fù)起這個(gè)責(zé)任。

競賽和測試也都沒有什么不同之處，都是同樣的道理。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)?，但車輛被偷是會賠的，保險(xiǎn)公司也會覺得這不是別的原因，這也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價(jià)格變動造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，即使說車損險(xiǎn)好像很多不給賠償?shù)牡胤?，有很多的地方不能賠，感覺看上去車損險(xiǎn)的用處并不是很大。

然而多半時(shí)候都是針對比較極端的犯罪情況的。

如果我們不違反交通規(guī)則，謹(jǐn)慎駕駛車損險(xiǎn)不賠的情況就很少有了。

車損險(xiǎn)能夠?yàn)槲覀冑r多少呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，各位駕駛員也不用再擔(dān)心保險(xiǎn)金額縮水，并且賠款金額的計(jì)算公式也變?nèi)菀琢耍簹垞p計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

通常情況下，絕對免賠率其實(shí)就和0相等，除了我們買車險(xiǎn)的時(shí)候，用附加絕對免賠率特約條款換取少交保費(fèi)這種情況，因此在這里我們一般都不會考慮這個(gè)絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險(xiǎn)的時(shí)候，跟保險(xiǎn)公司就關(guān)于絕對免賠率的問題進(jìn)行一個(gè)商討（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險(xiǎn)的時(shí)候，通過計(jì)算賠款額和絕對免賠率，扣除一定的金額。原理是通過縮減出險(xiǎn)賠款來達(dá)到降低投保費(fèi)用的效果。

舉個(gè)栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

當(dāng)然，不是所有情況都能歸于此類：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例評定這一工作的難度是很大的。

這方面內(nèi)容，畢竟也不是我們需要去了解的，放心的交給交警同志就好了。

保額方面的情況如何得知呢？

“保額買多買少很好確定啊，車子特別貴的話，保額自然就要多上一些”

這但不一定哦～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來買保額呢？

假如有人買的是全球限量款的車子呢？這類車的價(jià)格在市場上并不是很精確，因此保額需要買多少才可以？

對于不同車型，保險(xiǎn)公司承擔(dān)報(bào)銷的額度多少也是不一樣的：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。保險(xiǎn)公司只要知道我們的車型跟車輛使用年限，即可得知相應(yīng)的實(shí)際價(jià)值，從而投保。

一般如果是新車，那保額就是其新車購置價(jià)，如果是二手車，該車在二手車市場能賣出的價(jià)格還沒有保額高。

那保額就一定是根據(jù)車輛實(shí)際價(jià)值來算，固定不變的了嗎？實(shí)際上這也是分情況的。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為這個(gè)數(shù)字可能會帶來霉運(yùn)，可以要求將數(shù)字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果車主認(rèn)為100000保額不適用，可以要求工作人員進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)是不允許像保額這樣上進(jìn)行上下30%的調(diào)動的，偶爾會出現(xiàn)幾十的差值對比保額浮動只是小巫見大巫罷了。

存在現(xiàn)實(shí)中殘損賠付的原因，按照零件和修理廠的人工費(fèi)決定了賠付的金額，并不是說保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付是離不開保額高低的，保額如果越高的話，全損時(shí)我們拿到手的賠付金額就越多。當(dāng)然全損的概率幾乎是很小的。

綜合來講，有很多車主選擇投保方式時(shí)會選擇按照實(shí)際價(jià)值投保，任憑是新車還是二手車，車型和車輛使用的年限不同是保險(xiǎn)公司決定給多少保額的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

但凡是有例外，除了常見的方式外，還有一種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場價(jià)，比較后參考價(jià)值也不大，因?yàn)檫@些車的價(jià)值相當(dāng)高，所以需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定才可以。

而罰沒車價(jià)格又往往過低，如果該車主確定買了，保險(xiǎn)公司也會采用這種比較少見的方式跟車主進(jìn)行確定。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先說答案：盡量投保，盡量少用。

有條件就投保

新人、新車那自然是非常建議了，暫且不說新手駕駛技術(shù)不夠熟練，在路上開車少不了會有小刮小蹭，有個(gè)車損險(xiǎn)在身那是很應(yīng)該的。

對于新車更應(yīng)該買車損險(xiǎn)這一說法，每一家買了一輛新車很長時(shí)間內(nèi)都會進(jìn)行好好的愛護(hù)。

那車齡十幾年的老司機(jī)要不要選擇呢？開車在路上，你能打包票不撞別人，但你保證不了別人不撞你呀。老司機(jī)再老也抵擋不了新手司機(jī)呀？

所以學(xué)姐感覺， 別說是新司機(jī)還是老司機(jī)，可以選擇投保車損險(xiǎn)，但并不絕對，如果你有下方其中一個(gè)想法，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡高的車子開的時(shí)間也不長了，要是有點(diǎn)擦傷什么的自己出錢就能處理了，遇到損失大的，可能手一揮就更換一輛新車了。所以不保也沒什么。

車主的駕駛技術(shù)優(yōu)秀，并且車子也不是很貴

很多車的用途已經(jīng)不僅僅是載客，更能拉貨，比如五菱宏光，常常被當(dāng)成貨車使用然而喜歡駕駛這種類型車的司機(jī)，基本上都是常年開車的老手，駕駛技術(shù)都非常優(yōu)秀。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當(dāng)然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過，畢竟車子很便宜，維修費(fèi)用一般都比較低。所以不投保也可以。

最好不要經(jīng)常用

那買了車損險(xiǎn)，是不是出現(xiàn)了損傷就能理賠呢？

可以是可以，只是學(xué)姐看來這種行為不太可取，減少出險(xiǎn)次數(shù)可以降低次年保費(fèi)，還可以保證征信。

那我不是可以換家保險(xiǎn)公司投保嗎？算盤打得挺厲害，可惜都是無用功，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)工作的，是可以查詢得到你的出險(xiǎn)記錄的，一家把你拉黑，基本上其他家也會拉黑你。

所以學(xué)姐覺得，如果定損時(shí)按照事故責(zé)任比例算出來或者私了之后，車損費(fèi)用比較低，就還是不要出險(xiǎn)了。

這是因?yàn)檫@種風(fēng)險(xiǎn)對車主的負(fù)擔(dān)較小，可以由其自行支付，與此同時(shí)，減少出險(xiǎn)還能幫助車主降低第二年的保費(fèi)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么計(jì)算？

車型越大，年限越久，直接關(guān)系到車的保額。那確定了保額是不是就確定了相應(yīng)的保費(fèi)了呢？

不不不，我之前沒有告訴大家怎么才能確定保費(fèi)，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定經(jīng)歷許多層次的考量。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并不只包括保額這一項(xiàng)，它需要多個(gè)層面進(jìn)行分析：車子是幾座、開了幾年、新車購置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

所以我們在投保車損險(xiǎn)的時(shí)候，直接讓保險(xiǎn)人員或者用網(wǎng)上的車險(xiǎn)計(jì)算器幫我們算一下就行，用不著自己看表查。

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以上就是我對 "2020機(jī)動車損失險(xiǎn)包括什么"的圖文回答，望采納！

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