小明前段時(shí)間買(mǎi)了新車(chē)，最近正在看車(chē)險(xiǎn)，所以也咨詢了周?chē)呐笥?，結(jié)果是問(wèn)了更迷糊了。

他老爸根據(jù)多年的經(jīng)驗(yàn)告訴他：“車(chē)險(xiǎn)沒(méi)必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，相比之下它不太劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人給他表達(dá)的是：“新車(chē)和其他車(chē)應(yīng)該買(mǎi)全險(xiǎn)，會(huì)得到更好的保障！”

提車(chē)很早的小李對(duì)他講他得出的經(jīng)驗(yàn)是：“車(chē)損險(xiǎn)如果輕易的出險(xiǎn)，會(huì)導(dǎo)致以后的保費(fèi)越來(lái)越高！”

有的人覺(jué)得車(chē)損險(xiǎn)需要買(mǎi)，有的人覺(jué)得車(chē)損險(xiǎn)并不需要買(mǎi)。

今天學(xué)姐就來(lái)跟大家好好講講，車(chē)損險(xiǎn)究竟是什么？買(mǎi)或不買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)有什么區(qū)別？

有車(chē)損險(xiǎn)，他是來(lái)干什么的？

車(chē)損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講，就是我們的車(chē)子在不是人為故意損壞的情況受損了，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，他是可以報(bào)銷我們車(chē)子一定比例的費(fèi)用的保險(xiǎn)。

還有一個(gè)情況就是當(dāng)我們的車(chē)發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的情況（比如快進(jìn)湖里等），車(chē)損險(xiǎn)也是可以替我們車(chē)主承擔(dān)相應(yīng)的施救費(fèi)用。

車(chē)損險(xiǎn)，他有什么業(yè)務(wù)？

只要是車(chē)子受損了，車(chē)損險(xiǎn)都是要保的嘛？那可不一定！保險(xiǎn)公司很慎重，萬(wàn)一車(chē)主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車(chē)禍。是不會(huì)賠的。

誰(shuí)規(guī)定了車(chē)損險(xiǎn)的賠償范圍？是保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定的，咱們了都來(lái)了解一下：

可以收到的賠付利益？

具體有兩大類賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車(chē)被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

當(dāng)2020前車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改還沒(méi)實(shí)施的時(shí)候，這幾項(xiàng)責(zé)任都有單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

在車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之前，這幾項(xiàng)責(zé)任還沒(méi)有被直接并入到車(chē)損險(xiǎn)之中。

 

也就是說(shuō)，從今往后，如果車(chē)子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車(chē)被盜搶超過(guò)60天；車(chē)子擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗發(fā)生破碎；車(chē)子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車(chē)損險(xiǎn)都能給與保障。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

地震原因?qū)е碌能?chē)損太少見(jiàn)，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)一直缺少相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，所以保監(jiān)會(huì)并不贊成保險(xiǎn)公司出面承保。

但在本次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車(chē)損的保障之中，保障增加，價(jià)格依舊。

哪些不給賠呢？

不能賠的有這四類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車(chē)輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。咱們了都來(lái)了解一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假設(shè)你駕駛你的汽車(chē)去汽車(chē)護(hù)理中心搞美容保養(yǎng)，期間出現(xiàn)了這幾種情況，例如被工作人員刮碰到了又或者把車(chē)停在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)被盜或刮傷了，車(chē)損險(xiǎn)是不賠的。

車(chē)輛在場(chǎng)所期間，保險(xiǎn)公司認(rèn)為保管責(zé)任應(yīng)由場(chǎng)所承擔(dān)，保管期間出現(xiàn)的任何車(chē)輛損壞與丟失，都應(yīng)該由保管場(chǎng)所的人承擔(dān)責(zé)任。

競(jìng)賽和測(cè)試也都沒(méi)有什么不同之處，都是同樣的道理。

此外，車(chē)輛未被偷走，但車(chē)燈、輪胎、車(chē)標(biāo)、后視鏡等地方被偷走的也不賠，這種不是他人造成的事故，保險(xiǎn)公司也會(huì)認(rèn)為個(gè)人的看管不到位所造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車(chē)輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開(kāi)車(chē)的；事故發(fā)生后，棄車(chē)逃跑、開(kāi)車(chē)逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開(kāi)的車(chē)的車(chē)型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開(kāi)車(chē)；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許開(kāi)車(chē)還開(kāi)的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_(kāi)車(chē)的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門(mén)的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車(chē)輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車(chē)事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車(chē)上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車(chē)輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總的來(lái)說(shuō)，雖然說(shuō)車(chē)損險(xiǎn)能賠的地方很少，車(chē)損險(xiǎn)能賠的地方也很少，很多情況下都顯得車(chē)損險(xiǎn)用處很小。

但其實(shí)絕大部分情況，都是針對(duì)戰(zhàn)爭(zhēng)軍事以及違法犯罪的。

其實(shí)只要我們能夠當(dāng)一個(gè)小心的駕駛員那么車(chē)損險(xiǎn)不賠的情況其實(shí)是不會(huì)發(fā)生的。

車(chē)損險(xiǎn)會(huì)給我們提供多少賠付金額呢？車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，基本上車(chē)主們都能拿到當(dāng)初承諾的賠款金額，而且賠款金額的計(jì)算公式也不會(huì)像之前那么難了：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車(chē)輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車(chē)只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

通常情況下，絕對(duì)免賠率其實(shí)就和0相等，但不包括我們?cè)谶x購(gòu)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，為少花點(diǎn)保費(fèi)錢(qián)而增加絕對(duì)免賠率特約條款的內(nèi)容這種情況，因此在這里絕對(duì)免賠率不需要我們考慮。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許當(dāng)我們?cè)谕侗＼?chē)險(xiǎn)的時(shí)候首先要做的就是和保險(xiǎn)公司協(xié)商好關(guān)于絕對(duì)免賠率的問(wèn)題（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們出險(xiǎn)的時(shí)候，就可以按照絕對(duì)免賠率和賠款數(shù)目計(jì)算，將一部分金額從總額中扣除。等同于以出險(xiǎn)的賠款來(lái)抵消一定的投保費(fèi)用。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車(chē)子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車(chē)損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車(chē)禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車(chē)損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

只不過(guò)，也有例外的情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車(chē)輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），交警遇到事故責(zé)任比例的判定往往也會(huì)很頭疼。

就算我們?cè)谶@方面一無(wú)所知，也無(wú)需擔(dān)心，交警同志會(huì)幫我們處理好一切的。

自己車(chē)輛的保額應(yīng)該定位多少呢？

“至于保額買(mǎi)多買(mǎi)少的問(wèn)題，主要取決于我的車(chē)是好還是差”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買(mǎi)的是5年前二手車(chē)呢？那是要按該車(chē)型的新車(chē)價(jià)來(lái)買(mǎi)保額，還是按照現(xiàn)在二手車(chē)的實(shí)際價(jià)值來(lái)買(mǎi)保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒(méi)幾輛的汽車(chē)呢？這類車(chē)的價(jià)格在市場(chǎng)上并不是很精確，因此保額需要買(mǎi)多少才可以？

所以呀，針對(duì)不同的情況保險(xiǎn)公司對(duì)保額的確定也有相應(yīng)的處理方式：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車(chē)子的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車(chē)是新車(chē)的話，那新車(chē)購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車(chē)型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。除特殊情況外，只須通知保險(xiǎn)公司我們的車(chē)型、使用年限，那么就可以知道對(duì)應(yīng)的實(shí)際價(jià)值，然后投保。

一般如果是新車(chē)，那保額就是其新車(chē)購(gòu)置價(jià)，如果是二手車(chē)，那保額就會(huì)比該車(chē)在二手車(chē)市場(chǎng)能賣(mài)出的價(jià)格高。

那保額會(huì)被車(chē)輛實(shí)際價(jià)值決定，不會(huì)變動(dòng)的了嗎？那也不一定。

 

以平安車(chē)險(xiǎn)為例，車(chē)輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車(chē)今年的保額算出來(lái)是440000元，車(chē)主認(rèn)為這是一個(gè)不吉利的數(shù)字，可以要求保險(xiǎn)人員將保額數(shù)字后面的零和四都改成八。

又假如有輛車(chē)今年保額算出來(lái)是100000元，一些車(chē)主奉行節(jié)儉原則，可以降低保額為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)卻不同于保額不會(huì)上下30%進(jìn)行調(diào)動(dòng)，差值就算有也是在一百以內(nèi)浮動(dòng)可以忽略不計(jì)。

從實(shí)際的殘損賠付情況出發(fā)，賠付的金額與零件和修理廠的人工費(fèi)息息相關(guān)，并不是說(shuō)保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

只有車(chē)輛的全損賠付是離不開(kāi)保額高低的，保額越高，全損時(shí)賠得的確會(huì)多一些。當(dāng)然全損的概率幾乎是很小的。

綜上所述，按照實(shí)際價(jià)值投保，就是絕大部分車(chē)主選擇的投保方式，別說(shuō)是新車(chē)還是二手車(chē)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)不同車(chē)型和車(chē)輛使用的年限來(lái)計(jì)算保額。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車(chē)型或罰沒(méi)車(chē)輛上。

因?yàn)橄∮熊?chē)型比如限量款豪車(chē)、絕版古董車(chē)等都沒(méi)有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，不值得進(jìn)行比較，而且價(jià)值還都很貴，所以需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。

而罰沒(méi)車(chē)價(jià)格一般都不高，如果車(chē)主確定購(gòu)買(mǎi)的話，保險(xiǎn)公司也會(huì)以協(xié)商確定的方式與其溝通。

有沒(méi)有必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)？

學(xué)姐先揭曉答案：盡力投保，盡可能少用。

盡量投保

新人、新車(chē)那自不必說(shuō)，先不說(shuō)新手司機(jī)車(chē)技不行，在馬路上駕駛很難避免磕磕碰碰，確實(shí)需要有個(gè)車(chē)損險(xiǎn)。

新車(chē)更應(yīng)該綁一份車(chē)損險(xiǎn)在身才行，誰(shuí)家新買(mǎi)輛車(chē)不都得好好愛(ài)戴好長(zhǎng)一段時(shí)間？

那車(chē)齡達(dá)到了十幾年的司機(jī)應(yīng)不應(yīng)該入手呢？開(kāi)車(chē)在路上，你能打包票不撞別人，不過(guò)你做不到讓別人也一定不撞你呀。老司機(jī)再怎么有能力也受不住新手司機(jī)呀？

因而學(xué)姐覺(jué)得，甭管是新老司機(jī)，車(chē)損險(xiǎn)可以買(mǎi)，但不是一定要買(mǎi)，還是有一些情況下是可以選擇不投保的：

車(chē)子使用年限已經(jīng)有十年且有換車(chē)打算

畢竟這種車(chē)齡老的車(chē)子，使用期限也不會(huì)太長(zhǎng)了，一旦不小心碰到哪里自己花點(diǎn)錢(qián)就能解決，當(dāng)遇到損失大點(diǎn)的情況，可能就直接換輛新車(chē)。所以不保也是ok的。

擁有一個(gè)駕駛技術(shù)優(yōu)秀的司機(jī)，并且車(chē)子自身的價(jià)格較低

很多做生意的人需要拉貨，都會(huì)選擇五菱宏光這樣的車(chē)型，普遍來(lái)說(shuō)，駕駛這種類型車(chē)的司機(jī)，都是老手，駕駛技術(shù)沒(méi)話說(shuō)。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當(dāng)然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過(guò)，畢竟車(chē)子很便宜，維修費(fèi)用一般不會(huì)太高。所以不投保也沒(méi)什么。

能不用就不要用

買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)的話，是否就代表著車(chē)子出現(xiàn)損傷就能理賠呢？

可以是可以，然而學(xué)姐并不提倡這么做，出現(xiàn)次數(shù)太多的話，不但第二年的保費(fèi)會(huì)增加，還會(huì)被保險(xiǎn)公司拉黑。

那我換家保險(xiǎn)公司投保不就好了？算盤(pán)打得挺棒，可惜不起作用，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以你的出險(xiǎn)記錄其實(shí)暴露無(wú)遺，要是一家黑名單上有你，那么其他家不會(huì)接納你的投保。

所以學(xué)姐覺(jué)得，如果定損時(shí)按照事故責(zé)任比例算出來(lái)或者私了之后，車(chē)損費(fèi)用算是沒(méi)那么高的，有條件的最好不要出險(xiǎn)了。

因?yàn)檫@種風(fēng)險(xiǎn)可以由車(chē)主自己承擔(dān)，否則，出險(xiǎn)還會(huì)增加次年的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

其他

車(chē)損險(xiǎn)與其他車(chē)險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車(chē)損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車(chē)損險(xiǎn)只保自己的車(chē)，車(chē)內(nèi)的人、車(chē)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車(chē)、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)的多少是根據(jù)什么確定的呢？

前面說(shuō)了保額可以根據(jù)車(chē)子的車(chē)型以及使用時(shí)限確定保額，那保費(fèi)的金額難道就直接通過(guò)保額的多少來(lái)確定了嗎？

不不不，我之前沒(méi)有告訴大家怎么才能確定保費(fèi)，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定經(jīng)歷許多層次的考量。

車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)并非是只按照保額來(lái)設(shè)置的，它需要綜合考慮：車(chē)子是幾座、開(kāi)了幾年、新車(chē)購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車(chē)還是客貨兩用車(chē)、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車(chē)、是客車(chē)還是貨車(chē)、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

總之我們?cè)谂渲密?chē)損險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)人員或者車(chē)險(xiǎn)計(jì)算器可直接計(jì)算。用不著自己看表查。

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