前幾天小明剛提了車，這兩天正在想車險的事，于是去問了問身邊的朋友，結(jié)果越問越糊涂。

有著十幾年車齡的老爸告訴他：“在車險中交強(qiáng)險，車損險，三者險相比之下，交強(qiáng)險和三者險較劃算！”

保險公司的代理人告訴他：“希望車輛有保障的人都會買全險，尤其是對新車！”

小李憑借他買車幾年的經(jīng)驗告訴他：“車損險可以買，但不要輕易出險，否則保費(fèi)會越來越貴！”

車損險有沒有用，需不需要買，是根據(jù)個人的需求定的。

學(xué)姐帶大家好好了解這方面的知識，車損險到底包含什么？買或不買車損險有什么區(qū)別？

有車損險，他是來干什么的？

車損險全稱“機(jī)動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單來說，有時我們的車子遭遇一些事故導(dǎo)致車身受損時，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，可以根據(jù)我們車的維修費(fèi)用多少來報銷一定比例的維修費(fèi)用的保險。

除了以上還有情況就是當(dāng)我們的車發(fā)生需要遇險施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），如果有類似上述的種種情況，車損險也是可以替車主承擔(dān)相映的施救費(fèi)用的。

當(dāng)車損險發(fā)揮用途是時報什么？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！保險公司不因為個人原因賠償，比如因為酒駕導(dǎo)致的車禍。

保監(jiān)會明確規(guī)定就是車損險有它的賠償范圍，我們逐個看看這些：

哪些能賠？

兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年以前車費(fèi)險改還未施行，以下幾種常見的責(zé)任，都是由單獨(dú)的附加險來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費(fèi)險改之前是不包括這幾項責(zé)任的。

 

這也就意味著，現(xiàn)在開始，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，都能被車損險賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

受地震原因遭受的車損實在是少見，保險公司及保監(jiān)會也沒有太多的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗來參考和應(yīng)對，所以保監(jiān)會并不贊成保險公司出面承保。

但在本次車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障改進(jìn)，價格仍然美麗。

哪些不給賠呢？

碰到這四大類情況不給賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們逐個看看這些：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假如你把車子送去汽車護(hù)理中心做美容保養(yǎng)，期間被工作人員，刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司的理由是，這類場所理應(yīng)保管車輛，在保管期間內(nèi)要是出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，責(zé)任都在保管場所的人那。

競賽與測試也是同樣的道理。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)?，但車輛被偷是會賠的，保險公司不會認(rèn)為這是意外，會認(rèn)為這是由于個人原因看管不當(dāng)造成，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個由附加險車輪單獨(dú)損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總的來說，雖然說車損險能賠的地方很少，那么多地方不賠，顯得車損險用處很小。

實際上一般生活中，除非遇到戰(zhàn)時或犯罪情況下才會出現(xiàn)這種（不賠的）情況。

如果我們不違反交通規(guī)則，謹(jǐn)慎駕駛車損險不賠的情況就機(jī)會不怎么會碰到。

車損險能夠賠多少呢？車險費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計免賠險，開車的各位再也無須擔(dān)心自己的賠償金被以各種理由克扣了，而且賠款金額的計算公式也從難變成簡單了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實就和0一樣的道理，除了在我們購入車險的時候，使自己可以少交點(diǎn)保費(fèi)而加上了絕對免賠率特約條款這種情況，因此在這里絕對免賠率不需要我們考慮。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險前先跟保險公司做一個商討關(guān)于絕對免賠率的比率問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的情況時，我們可以根據(jù)賠款額和絕對免賠率計算一個數(shù)，將一部分金額從總額中扣除。等同于以出險的賠款來抵消一定的投保費(fèi)用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

只不過，也有例外的情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例判定可不像我們想象中的隨口一說就行。

但是這并沒有什么要緊，因為這方面內(nèi)容并不是我們所需要掌握的，這方面還是讓交警同志來比較好。

如何評估自己需要多少保額？

“自己的車越貴，上的保額就越多，車子很便宜的話，上的保額就便宜點(diǎn)吧”

不不不，這可說不來～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假設(shè)有些人擁有的是全球少數(shù)存在的車呢？該類車子不清楚它在市面上的價錢，那么買多少保額比較好？

所以呀，針對不同的情況保險公司對保額的確定也有相應(yīng)的處理方式：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。保險公司在知道我們的車型及車輛使用年限后，那就能夠懂得相對應(yīng)的真正價值，就可以參保。

例如若是新車，那么保額是大家新車置辦價，如果是二手車，那保額就會比該車在二手車市場能賣出的價格高。

則保額是會依據(jù)車輛實際價值來算，完全不會改動了么？并不能這樣認(rèn)為。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為這個數(shù)字可能會帶來霉運(yùn)，可以要求保險人員修改保額，將其改成一個吉利喜慶的數(shù)字。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，一些車主奉行節(jié)儉原則，可以降低保額為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)是不允許像保額這樣上進(jìn)行上下30%的調(diào)動的，偶爾會出現(xiàn)差值也最多一百，可以進(jìn)行忽略。

存在現(xiàn)實中殘損賠付的原因，賠付金額與零件和修理廠的人工費(fèi)密不可分，并不是說保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

車輛的全損賠付是其中唯一會受到影響的，要是保額越高，那么全損就會有越多的賠付金額。當(dāng)然全損的概率幾乎是很小的。

總的來說，大部分車主選擇的投保方式的時候，會根據(jù)實際價值來投保甭管是新車還是二手車，保險公司會根據(jù)不同車型和車輛使用的年限來計算保額。

但事無絕對，除此之外，還是有一種少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不建議進(jìn)行對比，因為這些車的價值超乎尋常，所以需要以協(xié)商的方式與保險公司進(jìn)行確定。

而罰沒車價格又往往過低，如果車主確定購買的話，保險公司也會以協(xié)商確定的方式與其溝通。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先回答大家：能投保盡量投保，而且盡量少用。

有能力和條件的就去投保

新人、新車那不用我說，大家都應(yīng)該知道，且不說技術(shù)方面新手掌握的不是很好，在駕駛過程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，有個車損險在身那是很應(yīng)該的。

經(jīng)常聽見有人提到新車才是最應(yīng)該買車損險的言論，誰家買了新車后很長時間內(nèi)都會很看重的。

那車齡達(dá)到了十幾年的司機(jī)應(yīng)不應(yīng)該入手呢？開車在路上，你能保證不撞別人，然而我們卻沒辦法十分肯定地說別人也不會撞到我們。老司機(jī)資歷再豐富也管不了新手司機(jī)呀？

所以學(xué)姐感覺， 別說是新司機(jī)還是老司機(jī)，車損險可以買，但不是一定要買，有少數(shù)情況其實可以選擇不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于這種車齡很老的車子一般也開不了幾年了，假如有點(diǎn)劃傷花點(diǎn)小錢就能解決，當(dāng)遇到損失大點(diǎn)的情況，可能就直接換輛新車。所以不保也沒多大影響。

車主的駕駛技術(shù)優(yōu)秀，并且車子也不是很貴

很多做生意的人需要拉貨，都會選擇五菱宏光這樣的車型，普遍來說，駕駛這種類型車的司機(jī)，都是老手，駕駛技術(shù)沒話說。

熟手開車出行是很安全的，即便是出現(xiàn)什么問題，也不會太心疼這些便宜的車，維修費(fèi)用一般不會太高。所以不投保也沒什么。

能不用就不要用

買了車損險，出現(xiàn)了損傷是不是就一定能理賠呢？

可以是可以，然而學(xué)姐并不提倡這么做，減少出險次數(shù)可以降低次年保費(fèi)，還可以保證征信。

那我就考慮投保別的保險公司不就行了？算盤打得很好，不過沒效果，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以你的出險記錄其實暴露無遺，一家把你拉黑，其他家基本也不會再承保了。

所以學(xué)姐建議，如果事故不大，且商議可以私了過后，車損費(fèi)用不太高，就盡可能不要出險了。

首先，這種風(fēng)險通?？梢宰孕谐袚?dān)；其次，這還能減輕第二年的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機(jī)動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么確定？

前面說了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時限確定保額，那確定了保額是不是就確定了相應(yīng)的保費(fèi)了呢？

不是哦，我剛才一直沒有告訴大家如果才能確定保費(fèi)的多少，就是因為保費(fèi)在確定時其實很繁復(fù)。

車損險的保費(fèi)并不是只看個保額就行的，它需要多個角度考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

因此我們在考慮車損險的時候，投保人員或者車險計算器可在投保時直接計算出精準(zhǔn)數(shù)據(jù)。并不需要自己看表查。

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以上就是我對 "分期買車機(jī)動車損失險"的圖文回答，望采納！

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