小明前面剛提了新車，最近正考慮買車險，所以詢問了周圍的朋友，結(jié)果問了反而更懵了。

擁有十幾年經(jīng)驗的父親告訴他說：“如果想買比較劃算的建議買交強險和三者險，車損險并不是很劃算！”

保險公司的代理人勸說他：“新車和其他車應(yīng)該買全險，會得到更好的保障！”

小李在前幾年新提了車，現(xiàn)在告訴他說:“車輛在出險后，車損險會幫助你賠付，但是保費會隨著出險次數(shù)增高！”

車損險到底要不要買，真的是一人一套說法。

今天學(xué)姐就幫大家解決這方面的疑惑，如何來講述車損險的意思？有沒有必要買？

車損險的定義是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是我們的車子車身因意外或者事故遭受了損壞，包括比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，當我們車需要維修費用的時候，他是可以給我們報銷一定的比例費用的保險。

除此之外，如果當我們的車子發(fā)生了需要又顯示舊的情況呢，（比如快進湖里等），如果有類似上述的種種情況，車損險也是可以替車主承擔相映的施救費用的。

車損險的保障里都包括什么？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！保險公司不因為個人原因賠償，比如因為酒駕導(dǎo)致的車禍。

保監(jiān)會明確規(guī)定了車損險的賠償范圍，我們逐個看看這些：

能賠什么？

可以賠付的一共兩大類：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費險改了，在這之前，以下幾種常見的責任，都是由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費險改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前沒有的幾項責任。

 

就是說，從今日起，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都在車損險保障范圍內(nèi)。

自然災(zāi)害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

受地震原因遭受的車損實在是少見，保險公司及保監(jiān)會一直缺少相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，所以保監(jiān)會并不希望保險公司出來承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，多加保障不加錢。

那么什么情況不能賠？

不能賠的有一下幾類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們逐個看看這些：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

如果你開你的車去汽車護理機構(gòu)做護理，期間被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了這些情況，車損險是不賠的。

保險公司一般認為在這些場所出問題的車輛該由這些場所負責，在保管期間內(nèi)要是出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，責任都在保管場所的人那。

競賽與測試也是同樣的道理。

還有就是，車子若除了其他的東西比如車燈，輪胎，車標，后視鏡偷走但車輛未被偷走的話，也不會賠償，這不是特別的原因，這種情況造成，保險公司也會認為這是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，其實我們看上去好像覺得車損險不會有很多地方都賠，車損險的用處也就那么點，好多地方是不能賠的，這是車損險主要的問題。

但實際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭這種較為少見且極端的時候的。

若是謹慎駕駛，毫不違規(guī)車損險不賠的情況就幾乎都不會碰到了。

車損險可以賠付多少錢呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，車主們得到的賠款金額再也不會打折扣了，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單，計算就更加快速簡便：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實就等于0，但有一種情況是不包括的，即我們選購車險時，自己附加了絕對免賠率特約條款使得可以少交保費這種情況，因此在這里我們不把絕對免賠率歸為考慮范圍。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險前先跟保險公司做一個商討關(guān)于絕對免賠率的比率問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

當我們出險的時候，就可以按照絕對免賠率和賠款數(shù)目計算，縮減一定比例的數(shù)額。意思是以削去一部分賠款來填補投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

不適合本條例的情況也是存在的：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），交警遇到事故責任比例的判定往往也會很頭疼。

如果我們對這方面的知識毫不知情，怎么辦？沒關(guān)系，全都交給可靠的交警同志就好了。

保額方面的情況如何得知呢？

“我買保額就直接看車子值多少錢，值多少就買多少”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假設(shè)有些人擁有的是全球少數(shù)存在的車呢？該種車子的市場價格比較模糊，因此購買多少保額是足夠的？

針對各類車型的保額問題，保險公司專門設(shè)定了各種不同的解決方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。一般情況下，只需將我們的車輛型號、使用年限信息提交給保險公司，那就可以明白對應(yīng)的實際價值，就能參加保險。

正常情況下假如是新車，那保額就會是你們新車購置的價錢，如果是二手車，那保額就不會比該車在二手車市場能賣出的價格低。

那保額是按照車輛實際價值去定，然后無法轉(zhuǎn)變了嗎？實際上這也是分情況的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為4諧音死太過不吉利，可以要求將數(shù)字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為該保額過高，有點浪費可以要求工作人員調(diào)整保額調(diào)整到70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費不會跟著浮動，差值最多也就一百來塊，相較于保額的浮動可以忽略不計。

由于殘損賠付從實際情況來看，由零件和修理廠的人工費算出了應(yīng)該賠付的金額，因此保額與賠付之間并沒有成正比增長關(guān)系（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車的全損賠付，要是保額越高，那么全損就會有越多的賠付金額。當然全損的概率也不是說沒有，只是很小。

總的來說，大部分車主選擇的投保方式的時候，會根據(jù)實際價值來投保不論是新車還是二手車，保險公司會根據(jù)不同車型和車輛使用的年限來計算保額。

但事無絕對，除了常見的方式，這里還可以說說一種少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，比較后參考價值也不大，而且價值還都很貴，所以需要跟保險公司協(xié)商確定。

然則罰沒車沒有太高的價格，如果真的有車主想要購買，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先給大家解答：最好去投保，但盡量減少使用。

有能力和條件的就去投保

新人、新車那是非常適合的，暫且不說新手駕駛技術(shù)不夠熟練，在路上開車少不了會有小刮小蹭，確實需要有個車損險。

有不少人說新車才需要買車損險，誰家新買輛車不都得好好愛戴好長一段時間？

那開車時間達到十幾年的那些司機投保值得嗎？開車在路上，你很有信心不去撞別人，可是你對于別人撞不撞你沒有十足的把握呀。老司機開車的時間再長也招架不了新手司機呀？

于是學(xué)姐個人而言，無論是新老司機，可以選擇投保車損險，但并不絕對，要是跟下方的情況比較吻合的話，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡太高的車子也開不了幾年了，如果有點劃痕自己掏錢就能解決，如果損失過大，可能就換輛新車了。所以不保也無所謂。

車主的車技非常優(yōu)秀，且車子價格低廉

有很多類似五菱宏光這種車會被拿來拉貨用，然而，能夠駕駛這類車型的司機，都是駕車熟練的老司機了。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過，畢竟車子很便宜，維修費用一般都比較低。所以不投保也可以。

能不用就不要用

有了車損險之后，是不是只要發(fā)生了車損就出險呢？

可以是可以，不過學(xué)姐不是非常推薦這種行為，為了降低次年保費，提高自己的信譽度，盡量避免出險次數(shù)。

那我改向另外的保險公司投保不就解決了？算盤打得很好，不過沒效果，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)的，那么你的出險記錄其實大家都能查得到，一家把你拉黑，其他家基本也不會再承保了。

所以學(xué)姐覺得，如果定損時按照事故責任比例算出來或者私了之后，車損費用并不高，就盡量不要出險了。

不出險可以降低次年的保費，更何況，這種情況的風險通常都在車主的承擔能力范圍內(nèi)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么知道？

車型及年限可直接影響保額的多少。保險額度算出來了，那保險費用是否也就確定了呢？

不是這樣的哦，我在前文里沒有告知大家如何確定保費，就是由于保費的確定其實很繁瑣。

車損險的保費并不只包括保額這一項，它需要多個角度考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

因而我們在下單車損險的時候，相較以前車險投保的繁瑣程序，現(xiàn)在更加方便。自己就沒必要看表查。

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以上就是我對 "機動車損失綜合險"的圖文回答，望采納！

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