現(xiàn)在，大家的生活水平提高了，保險意識也隨之越來越得到重視，可還是會有這樣的想法：如果不出險那買保險就是浪費錢。

有什么方式能夠處理好這樣的矛盾呢？以這些客戶的需求為出發(fā)點，保險公司當(dāng)然也是有對策的，推出了“萬能險”。到底什么是萬能險？學(xué)姐這就帶大家來了解一下。

學(xué)姐在這里給大家提個醒，買保險不是我們的目的，最終是要獲得保障，讓自己在以后發(fā)生意外時能解決好，保險通過轉(zhuǎn)移降低風(fēng)險，是其最重要的功能。

在瀏覽本文前，大家先辨別一下萬能險和其他保險，點擊下文收藏，以便更好理解：

一、萬能險是什么？萬能險作為險種還很“年輕”，它最早誕生于1979年的美國，是既包含了一份定期壽險，也包含一份年金儲蓄的組合型產(chǎn)品，“萬能”的名頭和功能是它的主要特點，一經(jīng)推出,便獲得了廣泛熱議與追捧。這便是當(dāng)時市面上剛面世的萬能險。

從第一款萬能險產(chǎn)品的組合來看不難發(fā)現(xiàn)，萬能險屬于人身險產(chǎn)品，主打功能保障和投資的，換句話說，就是在保險保障功能的基礎(chǔ)上，還增設(shè)了保底收益投資賬戶。

那萬能險收益是怎么計算的呢？有什么內(nèi)涵？學(xué)姐相信借助示意圖這一截體,能讓您會更深刻的理解：

萬能險收益邏輯示意圖

接下來學(xué)姐會給大家以更容易理解的方式介紹一次初始流程：

在主動繳納一款萬能險產(chǎn)品保險費之后，初始費用（運營成本）首先會被保險公司扣掉，

值得一提的是，剩余的錢會流入兩類賬戶：一類流入保障賬戶，保護賬戶；另一類流入投資賬戶，用于投資。

至于花在保障和投資上錢要怎么分配，對于這兩部分的比例分配隨自身情況調(diào)整。

上面只是簡單地介紹了一下萬能險的基本知識，還想知道萬能險更詳細(xì)的內(nèi)容嗎？那就看這里吧：

二、萬能險的優(yōu)缺點1. 萬能險的優(yōu)點

（1）萬能險繳費靈活

與傳統(tǒng)壽險相比，萬能險繳費不是強制的。

投保者支付最低保費之后，每一年可根據(jù)收益情況進行追投；

只要賬戶里的錢付得起保費，投保人甚至可以先不用付保費；

而且投保者還可以在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時領(lǐng)取保單價值金額。

（2）萬能險保障靈活多樣

對于普通人來講，如果遇到重大疾病險、意外險等險種，萬能險都能同時附加的，所以萬能像可以擁有這些險種提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。

由此可見萬能險的保障功能非常多，比如：1、用來理財，2、用來治病，3、用來養(yǎng)老等，更有甚者，被用作教育基金，可以給被保人帶來很多的服務(wù)。

（3）萬能險賬戶透明

與其他險種相比，萬能險有更多的設(shè)計，即透明帳戶的設(shè)計，費用因此變得非常透明，一邊所繳保費扣除初始費用，一邊保障成本，就算是投資賬戶里的費用比例都有詳細(xì)說明。

而且保險公司每月或者每季度進行保單賬戶價值結(jié)算，公布當(dāng)月或當(dāng)季的結(jié)算利率。

此設(shè)計誕生后，為客戶提供查看賬戶價值的具體內(nèi)容，例如扣除了多少費用，有多少收益等操作便捷省事，客戶可以更加放心。

（4）收益保證

萬能險的保證收益中包含的保費是扣除費用及保障成本后的再進入單獨賬號部分的，并不是說這個收益率是所有的保費的收益率，這點的話大家務(wù)必要搞清楚。

許多萬能險都會向客戶保證5年內(nèi)的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，不過保險公司和投資人對于高于保底利率的部分是共享的，方式是按一定的比例進行分配。

但因為關(guān)于保證收益每個公司也是不一樣的，最終收益要看保險公司本身對于資金的運用和綜合管理的能力。

2. 萬能險的缺點

（1）實際收益可能有出入

上面講了，一般的萬能險都會對保底收益做出承諾，但需要注意的是，對于高過保底收益的部分不穩(wěn)定性是很強的。

針對保證收益以外的部分保險公司是不會做允諾的。對于未來的收益如何我們在產(chǎn)品說明書中看到的測算只能說是一種描述性的方案。投資收益存在較大的波動性。

（2）投資收益不高

現(xiàn)在市場上好多萬能險的保證利率都是在1.75%~2.5%之間，知道銀行儲蓄率或者基金利率的朋友一定是知道，這說不上是高利率，所以能獲得怎樣的收益不言而喻。

除此以外，我們購買萬能險時，哪些的地方還需要特別小心的呢？關(guān)于答案，請看這里：

總而言之，產(chǎn)品都具有兩面性，有優(yōu)點必會有缺點，萬能險自然也是不例外的，其靈活性很強，而且進行投資，但投資收益確定性較少，初始費用、風(fēng)險保費等的返還是使整體收益率提高的原因。

所以學(xué)姐的建議是，如果確實是缺少理財產(chǎn)品可以用萬能險作為補充，但是最好打消將萬能險作為終身保障產(chǎn)品和投資性產(chǎn)品的想法。

三、投保萬能險要注意什么？是否已經(jīng)為自己提供了充足的保障是購買萬能險之前的一定要確定的，是否能很好的控制周遭的風(fēng)險，提供保障無疑是保險最基本的功能。如若萬能險成為了你的選擇，考慮的重點方面有哪些呢？接下來學(xué)姐就這個問題來進行回答。

1. 萬能險結(jié)算利率越高越好：結(jié)算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能獲得的最高收益越客觀，我們可以在公司官網(wǎng)對產(chǎn)品利率進行查詢。

2. 萬能險保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之間，在簽訂合同時會將萬能險產(chǎn)品的保底利率納入其中，保底利率越高，最終我們獲得的收益就將越多。

3. 萬能險轉(zhuǎn)入/轉(zhuǎn)出手續(xù)費越低越好：在往萬能賬戶里投錢時，一般是有1%-3%的手續(xù)費(存滿5年會返還)；前5年取錢時，也有1%-5%的手續(xù)費。較低的手續(xù)費所需的錢就會越少，就可以省下一筆不小的錢。

根據(jù)上面的信息不難看出來，萬能險只適合一種人——有穩(wěn)定持續(xù)高收入、且手頭上資金比較充裕，有投資理財需求卻沒有合適的投資項目的人群購買。對于一般家庭來說，首先應(yīng)該做的是基本保障，最忌諱的就是不看自身情況和需求，任意消費。

如果你已經(jīng)有了足夠的基礎(chǔ)保障，還有購買萬能險的想法，不妨以學(xué)姐整理好的萬能險盤點材料作為參考：

以上就是我對 "萬能保險有啥險種詳解"的圖文回答，望采納！

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