社會在不斷發(fā)展，人們生活水平在不斷提高，越來越多的人開始有了保險意識，但是很多人依然有這樣的顧慮存在：不出險就是浪費(fèi)了買保險的錢。

能發(fā)現(xiàn)一個完美的解決方法嗎？為了讓這部分客戶的特定需求得到滿足，為了解決這樣的需求問題，保險公司設(shè)計并推出了“萬能險”。萬能險是個什么東西？我下面就給大家好好講講。

學(xué)姐先把重點給大家提個醒，獲得保障是我們買保險的原因，防止自己在面對未來的意外時無能為力，轉(zhuǎn)移風(fēng)險是保險最重要的功能。

在閱覽本文前，讓我們分別了解一下萬能險和其他保險的不同之處，為了讓理解效果更突出，建議收藏：

一、萬能險是什么？萬能險并不是一個“老齡化”的險種，世界上第一款萬能險誕生于1979年的美國，是把定期壽險和年金儲蓄各取一份組合起來的產(chǎn)品，“萬能”的名頭和功能是它的代名詞，一推出市場便受到的青睞,此時，萬能險已經(jīng)初步定型。

從第一款萬能險產(chǎn)品的組合來看我們可以看出，萬能險這款產(chǎn)品主打功能保障和投資的人身險 ，就是說不僅包含了保險保障功能，還設(shè)立了保底收益投資賬戶。

那么萬能險的收益邏輯結(jié)構(gòu)如何呢？直觀示意圖如下，大家可以先了解一下：

萬能險收益邏輯示意圖

為了便于理解，學(xué)姐簡單介紹一下初始流程：

在收到被保人首筆保險費(fèi)之后，進(jìn)入賬戶的錢首先要把初始費(fèi)用（運(yùn)營成本）扣掉；

值得一提的是，剩余的錢會流入兩類賬戶：一類流入保障賬戶，保護(hù)賬戶；另一類流入投資賬戶，用于投資。

到底怎么分配用于投資和保障的錢呢，這個額度投保人可根據(jù)自身需求和情況來調(diào)節(jié)。

上面只是簡單的講述了萬能險的基本知識，對萬能險還是很感興趣嗎？那就看這里吧：

二、萬能險的優(yōu)缺點1. 萬能險的優(yōu)點

（1）萬能險繳費(fèi)靈活

萬能險繳費(fèi)與傳統(tǒng)壽險的區(qū)別在于沒有強(qiáng)制性。

每一年支付最低的初期保費(fèi)，投保者就可針對收益情況，隨時追加投資；

只要保費(fèi)在保單賬戶可支付的范圍內(nèi)，甚至投保人可以先不付保費(fèi)；

投保人有一項權(quán)力，就是在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時領(lǐng)取保單價值金額，

（2）萬能險保障靈活多樣

常規(guī)情況下，萬能險能附加多類型險種，重大疾病險、意外險等，所以意思就是萬能險包括這些險種提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。

透過萬能險可以用來理財，用來治病或者是養(yǎng)老，所以我們知道它的保障功能全，更有甚者，被用作教育基金，可以給被保人帶來很多的服務(wù)。

（3）萬能險賬戶透明

賬戶設(shè)計透明，成本非常透明，這是萬能險高于其他險種的一個獨特設(shè)計，一邊所繳保費(fèi)扣除初始費(fèi)用，一邊保障成本，又或者你想知道進(jìn)入投資賬戶的比例，都能從給出的詳細(xì)說明里了解。

且保險公司一般每月或者每季度都會進(jìn)行保單賬戶價值結(jié)算，并公布當(dāng)月或當(dāng)季的結(jié)算利率。

這個設(shè)計為客戶查看賬戶價值的詳細(xì)內(nèi)容，如扣除了多少費(fèi)用，產(chǎn)生了多少收益一目了然，客戶可以更加放心。

（4）收益保證

我們所說的萬能險的保證收益是在扣除費(fèi)用和保障成本后進(jìn)入單獨賬戶的保費(fèi)，并不是保費(fèi)的全部所獲得的收益率，這點的話大家務(wù)必要搞清楚。

大多數(shù)的萬能險對于給客戶的保底收益的承諾都是5年內(nèi)每年處于1.75%-2.5%左右，而高于保底利率的部分就由保險公司和投資人通過一定的比例分配獲得。

但由于各個公司的保證收益也是存在差別，最后的收益是由保險公司對資金的運(yùn)用和綜合管理的能力決定的。

2. 萬能險的缺點

（1）實際收益可能有出入

上面也說到了，萬能險對保底收益一般都是會有承諾的，但要注意的地方是，保底收益外的部分有很強(qiáng)的不穩(wěn)定性。

關(guān)于保證收益以上的部分保險公司是不會承諾什么的。而在產(chǎn)品說明書中關(guān)于未來收益的測算只是一種描述性的方案，投資收益存在較大的波動性。

（2）投資收益不高

目前市面上萬能險的保證利率大多在1.75%~2.5%之間，知道銀行儲蓄率或者基金利率的朋友一定是知道，這個利率并不算高，可想而知投資收益是怎樣的。

排除以上的所說到的不足之外，我們購買萬能險時，哪些的地方還需要特別小心的呢？尋找答案，請看這里：

總而言之，世界上不存在完美的產(chǎn)品，總會有優(yōu)勢與不足，萬能險自然也是不例外的，其用途面較廣，而且被視為投資選項之一，但投資收益的多少無從得知，降低整體投資收益率的方法有：初始費(fèi)用、風(fēng)險保費(fèi)等的扣除。

所以學(xué)姐站在客觀角度來說，如果實在別無選擇，可以用萬能險進(jìn)行理財，但是盡可能的選擇除萬能險以外的產(chǎn)品作為終身保障產(chǎn)品和投資性產(chǎn)品。

三、投保萬能險要注意什么？先確定是否已經(jīng)為自己提供了充足的保障，是購買萬能險的前提，是否擁有足夠的轉(zhuǎn)移風(fēng)險的能力，畢竟保險最基本的功能還是提供保障。那么如果確定要購買萬能險了，考慮的重點方面有哪些呢？下面就讓學(xué)姐給大家答疑解惑。

1. 萬能險結(jié)算利率越高越好：結(jié)算利率最好是在4%-5%左右，一般可通過公司官網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品利率的查詢，利率越高，可能獲得的最高收益越可觀。

2. 萬能險保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之間，萬能險產(chǎn)品的保底利率可以在合同中查到，可獲得的最少收益的多少取決于保底利率，保底利率越高，可獲得的最少收益就越多。

3. 萬能險轉(zhuǎn)入/轉(zhuǎn)出手續(xù)費(fèi)越低越好：在往萬能賬戶里投錢時，一般是有1%-3%的手續(xù)費(fèi)(存滿5年會返還)；前5年取錢時，也有1%-5%的手續(xù)費(fèi)。較低的手續(xù)費(fèi)所需的錢就會越少，就可以省下一筆不小的錢。

根據(jù)以上幾點可以得出結(jié)論，有穩(wěn)定持續(xù)高收入并且手頭上資金比較充裕的人群，非常適合萬能險，有一定的投資意識，但又沒有其他投資渠道的人群購買。對于普通的家庭來說，做好基本保障才是首要任務(wù)，最忌諱的就是不看自身情況和需求，任意消費(fèi)。

在確保有足夠的基本保障后，如果還想購買萬能險，可以將學(xué)姐整理好的萬能險盤點作為參考資料：

以上就是我對 "萬能險有什么細(xì)節(jié)解釋"的圖文回答，望采納！

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