提問: 南追北趕
分類:機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)
優(yōu)質(zhì)回答
小明前幾天買下了新車,最近正在考慮買什么車險(xiǎn),于是去問了問身邊的朋友,結(jié)果越問越糊涂。
有著十幾年車齡的老爸告訴他:“如果想買比較劃算的建議買交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn),車損險(xiǎn)并不是很劃算!”
保險(xiǎn)公司的代理人勸說他:“新車和其他車應(yīng)該買全險(xiǎn),會(huì)得到更好的保障!”
早幾年提車的小李幫助他分析并告訴他:“車損險(xiǎn)的缺點(diǎn)就是,如果出險(xiǎn),那么它的保費(fèi)會(huì)越來越貴的!”
買不買車損險(xiǎn),是根據(jù)每個(gè)人的想法來定。
好好聽今天學(xué)姐給我們講的,如何來講述車損險(xiǎn)的意思?有沒有必要買?
車損險(xiǎn)是用來干什么的?
車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”,是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損,保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。
簡(jiǎn)單講,就是在我們的車子遭受到意外損壞的時(shí)候,比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等,可以根據(jù)我們車的維修費(fèi)用多少來報(bào)銷一定比例的維修費(fèi)用的保險(xiǎn)。
除了以上還有情況就是當(dāng)我們的車發(fā)生需要遇險(xiǎn)施救的狀況(比如快進(jìn)湖里等),車損險(xiǎn)不是不會(huì)給車主承擔(dān)實(shí)施費(fèi)用的。
車損險(xiǎn),他有什么業(yè)務(wù)?
只要是車子受損了,車損險(xiǎn)都是要保的嘛?那可不一定!保險(xiǎn)公司很慎重,萬(wàn)一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍。是不會(huì)賠的。
車損險(xiǎn)是有它的賠償范圍的,這是保監(jiān)會(huì)做了明確規(guī)定的,我們逐個(gè)看看這些:
能賠付的具體事項(xiàng)?
可以賠付的一共兩大類:意外事故與自然災(zāi)害。
官方定義如下:
意外事故包括:
碰撞、傾覆、墜落;
火災(zāi)、爆炸;
外界物體墜落、倒塌。
那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢?答案是:以前不賠,現(xiàn)在賠。
2020年車費(fèi)險(xiǎn)改是實(shí)施的第一年,我們所知道下面這幾項(xiàng)責(zé)任是由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來負(fù)責(zé),分別是:自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。
但在車險(xiǎn)費(fèi)改之后,這幾項(xiàng)責(zé)任都被直接并入到了車損險(xiǎn)中。
換句話說,從現(xiàn)在起,如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃;全車被盜搶超過60天;車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎;車子經(jīng)過涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況,車損險(xiǎn)都能給與保障。
自然災(zāi)害包括:
暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴;
雷擊、冰雹、暴雨、洪水;
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡;
載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于駕駛?cè)穗S船的情形);
地震及其次生災(zāi)害;
其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任,在此之前,地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。
因地震引起的車損是很少見的,保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)的相關(guān)數(shù)據(jù)較少經(jīng)驗(yàn)也不夠,所以由保險(xiǎn)公司來承保這種做法保監(jiān)會(huì)并不提倡。
但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后,銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中,多加保障不加錢。
有幾類情況不能賠?
碰到這四大類情況不給賠:客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們逐個(gè)看看這些:
客觀環(huán)境包括:
戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用;
競(jìng)賽、測(cè)試,在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。
若是你將自己的汽車行駛到汽車保養(yǎng)中心,讓它做下美容護(hù)理,期間有這幾種情況發(fā)生的話,像是車子被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場(chǎng)被盜或刮傷了,車損險(xiǎn)是不賠的。
因?yàn)楸kU(xiǎn)公司認(rèn)為,這些場(chǎng)所對(duì)車輛有保管責(zé)任,保管期間不論什么車輛有損壞或者丟失的情況發(fā)生,責(zé)任都應(yīng)該由保管場(chǎng)所的人承擔(dān)。
競(jìng)賽與測(cè)試也是同樣的道理。
此外,車輛沒被偷走,但其他的比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷走也是不賠的,保險(xiǎn)公司他會(huì)認(rèn)為這是由于個(gè)人原因的看管不當(dāng)造成的事故,所以不會(huì)予以賠付。
人為因素包括:
利用車輛從事違法活動(dòng)的;
飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的;事故發(fā)生后,棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的;駕照和所開的車的車型不符的;無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車;依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的;不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的;人工直接供油、高溫烘烤造成的損失;遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后,未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車,致使損失擴(kuò)大的部分;被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。
此外,精神損失不賠,該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。
發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后,人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠,保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。
車輛本身包括:
被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人,且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故;
除另有約定外,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的,或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格;自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。
此外還有這些情況不賠:
輪胎單獨(dú)損壞不賠,這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé),但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。
發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠,這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。
車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠,這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。
其他風(fēng)險(xiǎn)包括:
因“本身質(zhì)量缺陷”,“核反應(yīng)、核輻射”污染(含放射性污染)造成的損失;
市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失;
被盜竊、搶劫、搶奪,以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失;
應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~;
其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。
總而言之,雖然看上去覺得車損險(xiǎn)一般情況下好多處不賠,有很多的地方不能賠,感覺看上去車損險(xiǎn)的用處并不是很大。
但其實(shí)絕大部分情況,都是針對(duì)戰(zhàn)爭(zhēng)軍事以及違法犯罪的。
只要我們遵紀(jì)守法,好好開車,車損險(xiǎn)不賠的情況其實(shí)是幾乎不可能遇到的。
車損險(xiǎn)會(huì)給我們提供多少賠付金額呢?車險(xiǎn)費(fèi)改之后,不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn),諸位車主能夠及時(shí)足額的拿到保險(xiǎn)款,而且賠款金額的計(jì)算公式也從難變成簡(jiǎn)單了:殘損計(jì)算公式:賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×(1-絕對(duì)免賠率)全損計(jì)算公式:賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×(1-絕對(duì)免賠率)
全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害,失去修復(fù)價(jià)值;
殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰,修理之后還能上路;
保險(xiǎn)金額就是指保額。
一般是這么理解,0其實(shí)就等于絕對(duì)免賠率,但要排除我們?cè)谫I車險(xiǎn)時(shí),想少花點(diǎn)保費(fèi)錢而增加了絕對(duì)免賠率特約條款的這種情況,因此在這里我們默認(rèn)不考慮絕對(duì)免賠率。
絕對(duì)免賠率特約條款,我們?cè)谕侗\囯U(xiǎn)的時(shí)候事先跟保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對(duì)免賠率是被允許的(一般為5%、10%、15%和20%)。
當(dāng)我們出險(xiǎn)的時(shí)候,就可以按照絕對(duì)免賠率和賠款數(shù)目計(jì)算,隨即降低一部分比例的金額。為了減少投保的相關(guān)費(fèi)用,可以降低出險(xiǎn)的賠款。
舉個(gè)栗子:
小明在一場(chǎng)雙方交通事故中,車子發(fā)生殘損,定損2萬(wàn),負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn);事故責(zé)任比例為50%;絕對(duì)免賠率為0。
可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。
由于是同責(zé),所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé),也就是說,對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。
在本次車禍中,小明共獲賠償10000+10000=20000元,自費(fèi)20000-20000=0元。
那如果小明負(fù)主責(zé)呢?
一樣的算法,小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元;對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元;小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。
當(dāng)然,不是所有情況都能歸于此類:多方交通事故,當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)(比如連續(xù)追尾),事故責(zé)任比例的判定是很復(fù)雜的。
如果我們對(duì)這方面的知識(shí)毫不知情,怎么辦?沒關(guān)系,就讓交警同志來代勞吧。
自己車輛的保額應(yīng)該定位多少呢?
“保額買多買少很好確定啊,車子特別貴的話,保額自然就要多上一些”
當(dāng)然不是這樣子~
假如有人買的是5年前二手車呢?那是要按該車型的新車價(jià)來買保額,還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來買保額呢?
假使有部分人是擁有全球有限制數(shù)量的車呢?該種車子的市場(chǎng)價(jià)格比較模糊,因此購(gòu)買多少保額是足夠的?
所以呀,針對(duì)不同的情況保險(xiǎn)公司對(duì)保額的確定也有相應(yīng)的處理方式:
按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額
實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話,那新車購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。
對(duì)于絕大部分車型而言,保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。保險(xiǎn)公司在知道我們的車型及車輛使用年限后,則就可以去認(rèn)識(shí)到實(shí)質(zhì)的價(jià)值,最后參保。
通常新車的話,保額會(huì)是你們新車的置辦價(jià),如果不是新車,那保額會(huì)在該車在二手車市場(chǎng)能賣出的價(jià)格之上。
保額就會(huì)由車輛實(shí)際價(jià)值來定,不會(huì)變更了么?事實(shí)上這也是不一定的。
以平安車險(xiǎn)為例,車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整,但上下幅度不能超過30%。
假如有輛車今年的保額算出來是440000元,車主認(rèn)為這不是一個(gè)吉祥數(shù)字,可以要求保險(xiǎn)人員修改保額,將其改成一個(gè)吉利喜慶的數(shù)字。
又假如有輛車今年保額算出來是100000元,車主認(rèn)為該保額過高,有點(diǎn)浪費(fèi)可以要求工作人員調(diào)整保額調(diào)整到70000元。
但保額可以上下30%地調(diào),保費(fèi)該是多少就是多少,不可以上下30%進(jìn)行調(diào)動(dòng),就算差也就差一百來塊對(duì)于保額浮動(dòng)來說,這點(diǎn)差值不值一提。
因?yàn)樵趯?shí)際的殘損賠付中,賠付的金額與零件和修理廠的人工費(fèi)息息相關(guān),因此保額越高賠的越多這種說法是錯(cuò)誤的(參考前面的公式)。
只有車輛的全損賠付會(huì)真正受到影響,保額投的越多,全損時(shí)賠給消費(fèi)者的就會(huì)越多。當(dāng)然日常生活中很少會(huì)出現(xiàn)全損的情況。
總結(jié)一下,有超過一半的車主選擇按照實(shí)際價(jià)值投保作為他們的投保方式,任憑是新車還是二手車,保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)不同車型和車輛使用的年限來計(jì)算保額。
但事無絕對(duì),除了常見的方式外,下方這種投保方式就是比較少見的:
由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額
這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。
因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià),也就是市場(chǎng)價(jià),沒有參考價(jià)值,因?yàn)檫@些車的價(jià)值相當(dāng)高,所以需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定才可以。
不過罰沒車大部分價(jià)格都比較低,如果真的有車主想要購(gòu)買,保險(xiǎn)公司也會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。
有沒有必要買車損險(xiǎn)?
學(xué)姐先給大家解答:最好去投保,但盡量減少使用。
有條件就投保
新人、新車那不用我說,大家都應(yīng)該知道,先不說新手司機(jī)車技不行,在馬路上駕駛很難避免磕磕碰碰,車損險(xiǎn)就能很好地發(fā)揮作用。
有不少人說新車才需要買車損險(xiǎn),不管是誰(shuí)買了新車后很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)特別進(jìn)行保護(hù)。
那對(duì)于開了十幾年車的資深司機(jī)有必要下單嗎?開車在路上,你有十足的把握不撞別人,但你保證不了別人不撞你呀。老司機(jī)再老也架不住新手司機(jī)不是?
于是學(xué)姐個(gè)人而言,無論是新老司機(jī),車損險(xiǎn)可以買,但不是一定要買,要是跟下方的情況比較吻合的話,那可以不投保:
車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算
畢竟這種車齡太高的車子也開不了幾年了,假如有點(diǎn)劃傷花點(diǎn)小錢就能解決,如果損失再大點(diǎn),說不定大手一揮直接把舊車給換掉。所以不保也沒什么。
車子的市場(chǎng)價(jià)格不高,車主的駕駛技術(shù)非常優(yōu)秀
比如五菱宏光,就會(huì)被很多司機(jī)當(dāng)成貨車一樣駕駛,拉貨非常方便然而喜歡駕駛這種類型車的司機(jī),基本上都是常年開車的老手,駕駛技術(shù)都非常優(yōu)秀。
老手駕駛這種車是比較安全的,并且就算是出了小事故,也不會(huì)太過傷心,維修費(fèi)用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。
有條件的最好少用
那么是不是買了車損險(xiǎn),只有車有損傷就能出險(xiǎn)呢?
可以是可以,但學(xué)姐建議你不要這么干,因?yàn)槌鲭U(xiǎn)次數(shù)太多不但次年保費(fèi)會(huì)上漲,而且容易被保險(xiǎn)公司拉黑。
那我改向另外的保險(xiǎn)公司投保不就解決了?算盤打得很不錯(cuò),可惜用錯(cuò)地方了,因?yàn)槿珖?guó)的保險(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng),你的出險(xiǎn)記錄都是能查到的,進(jìn)了一家的黑名單,其他家也不會(huì)接受你的投保。
所以學(xué)姐建議,如果定損時(shí)事故主要責(zé)任不在你,可以商議私了之后,車損費(fèi)用還算是挺低的,可以的話就建議不要出險(xiǎn)了。
因?yàn)檫@種風(fēng)險(xiǎn)可以由車主自己承擔(dān),否則,出險(xiǎn)還會(huì)增加次年的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。
其他
車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系
車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn),它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于:車損險(xiǎn)只保自己的車,車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。
保費(fèi)按照什么確定?
車型越大,年限越久,直接關(guān)系到車的保額。有人要問了:確定了保額,是否保費(fèi)也能確定下來呢?
不是這樣的哦,我在前文里沒有告知大家如何確定保費(fèi),就是因?yàn)楸YM(fèi)的確定其實(shí)很復(fù)雜。
車損險(xiǎn)的保費(fèi)并不是只看個(gè)保額就行的,它需要多個(gè)層面進(jìn)行分析:車子是幾座、開了幾年、新車購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。
因此我們?cè)诳紤]車損險(xiǎn)的時(shí)候,投保車險(xiǎn)時(shí)的價(jià)格計(jì)算越來越方便,不用自己看表查。
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以上就是我對(duì) "機(jī)動(dòng)車損失綜合險(xiǎn)包括什么"的圖文回答,望采納!
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