小明前面剛提了新車，最近正考慮買車險，所以也咨詢了周圍的朋友，結果是問了更迷糊了。

有著十幾年車齡的老爸告訴他：“在車險中交強險，車損險，三者險相比之下，交強險和三者險較劃算！”

保險公司的代理人勸說他：“新車和其他車應該買全險，會得到更好的保障！”

小李憑借他買車幾年的經驗告訴他：“車損險有個弊端，就是車輛在出險后，車損險的保費會越來越貴！”

車損險有沒有用，需不需要買，是根據個人的需求定的。

今天學姐就幫大家解決這方面的疑惑，如何來講述車損險的意思？買或不買車損險有什么區(qū)別？

車損險的用處是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單來說，就是當我們的車子因為一些原因（比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等）導致車身受損時，這個主要作用就是可以報銷一部分車的維修費用，不用我們出全部的維修費用的一個保險。

此外，當車子發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如開進湖里等），車損險也是可以替我們車主承擔相應的施救費用。

當車損險發(fā)揮用途是時報什么？

只要是車子受損了，車損險都是要保的嘛？那可不一定！萬一車主是因為醉駕導致的車禍，保險公司也不會傻到去給你買帳。

車損險的賠償范圍是通過保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，我們一個一個來分析：

什么能賠？

可以賠付的一共兩大類：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費險改是實施的第一年，所涉及的下面這幾項責任都由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費險改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前沒有的幾項責任。

 

換句話說，從現(xiàn)在起，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都能給與保障。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

因為地震導致的車損實在是過于少見，保險公司及保監(jiān)會一直缺少相關數(shù)據和經驗，所以保監(jiān)會并不贊成保險公司出面承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，保障內容會添加，但價格不會變。

那么什么情況不能賠？

碰到這四大類情況不給賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個一個來分析：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

如果你開你的車去汽車護理機構做護理，在這個時間段發(fā)生車子被工作人員刮碰到的情況，又或者是車停在收費停車場的時候被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

車輛在場所期間，保險公司認為保管責任應由場所承擔，關于車輛損壞與丟失的時間是屬于這些產所的保管期間內，那么保管場所的人就要擔負起這個責任。

競賽和測試也都沒有什么不同之處，都是同樣的道理。

此外，車輛除了本車沒被偷走其他的被偷比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等也是不在賠償范圍內的，保險公司也會覺得這不是別的原因，這也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總得來說，雖然覺得說車損險好多不賠的，有很多的地方不能賠，感覺看上去車損險的用處并不是很大。

大多數(shù)情況下，都只是面對戰(zhàn)爭、犯罪的。

但凡我們小心謹慎的駕駛就幾乎不會遇到車損險不賠的情況。

車損險會給我們提供多少賠付金額呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，基本上車主們都能拿到當初承諾的賠款金額，而且賠款金額的計算公式也從難變成簡單了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實就和0一樣的道理，但是在我們購買車險時，因可以少交點保費而增添了絕對免賠率特約條款這種情況是排除在外的，因此在這里我們一般都不會考慮這個絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，關于我們在投保車險的時候首先要做的就是保險公司商量好一個絕對免賠率，這是可以被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

當我們出險的時候，就可以按照絕對免賠率和賠款數(shù)目計算，縮減一定比例的數(shù)額。等同于以出險的賠款來抵消一定的投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

當然，還有一類特殊情況：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），交警在評定事故責任比例時，往往需要下很大功夫。

如果我們對這方面的知識毫不知情，怎么辦？沒關系，交警同志會幫我們處理好一切的。

如何確定保額？

“確定保額的辦法太容易了，看看自己的車值多少，按著相應的數(shù)買就行了”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假若有人購買了全球就沒幾輛的汽車呢？該類車子不清楚它在市面上的價錢，那么買多少保額比較好？

每種車型的保額都是不一樣的，保險公司針對不同問題建立了相應的解決辦法：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。保險公司在知道我們的車型及車輛使用年限后，那么就能了解到對應真正的價值，然后參加保險。

一般情況下，要是新車，那么保額是大家新車購買價，如果是二手車，該車在二手車市場能賣出的價格將比保額底。

則保額是會依據車輛實際價值來算，完全不會改動了么？其實也不是一定的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為4諧音死太過不吉利，就可以讓保險人員把保額改為488888元。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為保額100000過于高，要求降低到70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調，保費該是多少就是多少，不可以上下30%進行調動，差值最多也就一百來塊，相較于保額的浮動可以忽略不計。

由于殘損賠付從實際情況來看，賠付的金額是將零件和修理廠的人工費按一定的方法得出的，并不是說保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

唯一受到影響的只有車輛的全損賠付，保額越高，全損時就能夠得到更多的賠付。當然出現(xiàn)全損的概率真的是小的可憐。

總而言之，一大半車主都會考慮參照實際價值的投保方式，別說是新車還是二手車，保險公司決定車險保額的因素有兩個：車型和車輛使用的年限不同。

但凡是有例外，除了常見的方式外，還有一種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不值得進行比較，因為這類車的價值不可估量，所以是需要以協(xié)商的方式確定。

但是罰沒車價格普遍都很低，如果該車主確定買了，保險公司也會采用這種比較少見的方式跟車主進行確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先揭曉答案：盡力投保，盡可能少用。

盡量投保

新人、新車那自不必說，先不說新人在駕駛技術上還存在小問題，在開車的過程中和別人輕微事故的可能性還是很高的，這時候車損險就很實用了。

大家都覺得新車才需要買車損險，每一家買了一輛新車很長時間內都會進行好好的愛護。

那經驗豐富和車打了十幾年交道的司機配置后實用嗎？開車在路上，你能肯定不撞別人，不過你做不到讓別人也一定不撞你呀。老司機再怎么有經驗也把持不住新手司機?。?/p>

是以要學姐來講的話，是新司機也好老司機也罷，車損險可以備上，但并不絕對，如果是下方的情況的話，那就可以不投保：

車子使用年限已經有十年且有換車打算

由于車齡過高的車子也快報廢了，如果有點劃痕自己掏錢就能解決，損失如果大點，說不定就直接換一輛車了。所以不保也很正常。

車主的車技非常優(yōu)秀，且車子價格低廉

比如五菱宏光，就會被很多司機當成貨車一樣駕駛，拉貨非常方便然而喜歡駕駛這種類型車的司機，基本上都是常年開車的老手，駕駛技術都非常優(yōu)秀。

一方面，駕駛會相對安全，另一方面，就算出了事故，也不會因為這種便宜車而心痛，維修費用一般都比較低。所以不投保也可以。

最好不要經常用

買了車損險，出現(xiàn)了損傷是不是就一定能理賠呢？

可以是可以，但是學姐不提議大家這樣做，減少出險次數(shù)可以降低次年保費，還可以保證征信。

那我換家保險公司投保不就好了？算盤打得很不錯，可惜用錯地方了，因為保險公司都是相互聯(lián)網的，那么你的出險記錄其實大家都能查得到，一家拉黑了你，其他家基本也會屏蔽你。

所以學姐覺得，如果定損時按照事故責任比例算出來或者私了之后，車損費用比較低，就還是不要出險了。

不出險可以降低次年的保費，更何況，這種情況的風險通常都在車主的承擔能力范圍內。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產、對方的車、對方的人、對方的財產一律不管。

怎么明確保費呢？

前面說了保額可以根據車子的車型以及使用時限確定保額，那保費的金額難道就直接通過保額的多少來確定了嗎？

并不是的，學姐之所以沒在前面說保費怎么確定，就是因為保費在確定時其實很繁復。

車損險的保費并不只包括保額這一項，它需要全方位思量：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

是以我們在入手車損險的時候，直接讓保險人員或者用網上的車險計算器幫我們算一下就行，無需自己本人去看表查詢。

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以上就是我對 "機動車損失險基礎保費是多少"的圖文回答，望采納！

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