小明前幾天喜提新車，這兩天正打算買車險，所以也找周圍的朋友問了建議，結果更費解了。

父親是個有著十幾年車齡的人，語重心長的對兒子說:“如果想買比較劃算的建議買交強險和三者險，車損險并不是很劃算！”

保險公司的代理人告訴他：“希望車輛有保障的人都會買全險，尤其是對新車！”

提車很早的小李對他講他得出的經(jīng)驗是：“車損險的缺點就是，如果出險，那么它的保費會越來越貴的！”

有的人覺得車損險需要買，有的人覺得車損險并不需要買。

學姐今天來講關于這方面的知識，車損險如何被定義？一定要買車損險的意義是什么？

車損險的定義是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是我們的車子在不是人為故意損壞的情況受損了，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，可以對我們車子的維修費用進行一定比例報銷的保險。

還有就是如果我們的車發(fā)生了緊急施救的情況（比如快進湖里等），如果有類似上述的種種情況，車損險也是可以替車主承擔相映的施救費用的。

車損險保什么？

只要是車子受損了，車損險都是要保的嘛？那可不一定！保險公司才不會傻到要是因為個人原因，比如酒駕導致的車禍也賠。

車損險是有它的賠償范圍的，這是保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，我們一個一個來分析：

能獲得的賠付？

兩種情況可以賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費險改了，在這之前，由單獨的附加險來負責的保險就包含下面這幾項，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

在車險費改之前，這幾項責任還沒有被直接并入到車損險之中。

 

就說明，此刻開始，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都需要給予賠付。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

地震導致車損的情況太少，保險公司及保監(jiān)會一直缺少相關數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，所以保監(jiān)會并不希望保險公司出來承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，有改良但不會變貴。

不能賠的有哪些？

不能賠的有一下幾類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個一個來分析：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

倘若你把你的車送到汽車護理中心去洗，期間有這幾種情況發(fā)生的話，像是車子被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

場所對車輛負有保管的相應責任，這是保險公司的通識，保管期間不論什么車輛有損壞或者丟失的情況發(fā)生，責任都應該由保管場所的人承擔。

競賽和測試也是沒有什么區(qū)別的，都是同樣的道理。

此外，車輛未被偷走，但車燈、輪胎、車標、后視鏡等地方被偷走的也不賠，保險公司會覺得這種情況是人為的不當和疏松看管造成的后果，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，就算我們覺得感覺看上去車損險的用處就內(nèi)幾個地方，好多處不賠的，車損險能賠的地方也很少，很多情況下都顯得車損險用處很小。

大部分是針對于違法犯罪，亦或是戰(zhàn)爭軍事的。

但凡我們小心謹慎的駕駛就幾乎不會遇到車損險不賠的情況。

車損險提供給我們多少賠付呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，基本上車主們都能拿到當初承諾的賠款金額，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

通常來說，絕對免賠率其實就相當于0，但是在我們購買車險時，因可以少交點保費而增添了絕對免賠率特約條款這種情況是排除在外的，因此在這里我們不會去考慮絕對免賠率的問題。

絕對免賠率特約條款，關于我們在投保車險的時候首先要做的就是保險公司商量好一個絕對免賠率，這是可以被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的時候，通過計算賠款額和絕對免賠率，將一部分金額從總額中扣除。用降低出險賠款的辦法來達到降低投保費用的目的。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

當然，還有一類特殊情況：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），一般評定事故責任比例，比我們想象中是要復雜很多的。

就算我們在這方面一無所知，也無需擔心，交個交警處理就好。

如何評估自己需要多少保額？

“自己的車越貴，上的保額就越多，車子很便宜的話，上的保額就便宜點吧”

NONONO~那可不一定~

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒幾輛的汽車呢？此種汽車的市場價格定位會有浮動，那么購買多少保額是充足的？

針對各類車型的保額問題，保險公司專門設定了各種不同的解決方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。一般情況下，只需將我們的車輛型號、使用年限信息提交給保險公司，則是能理解相應的實質(zhì)的價值，最后投保險。

一般如果是新車，那保額就是其新車購置價，如果是二手車，該車在二手車市場能賣出的價格將比保額底。

那保額是按照車輛實際價值去定，然后無法轉變了嗎？并不能這樣認為。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主覺得這個數(shù)字不吉利，可以要求保險人員修改保額，將其改成一個吉利喜慶的數(shù)字。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為保額100000過于高，要求降低到70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應的保費不會跟著浮動，偶爾會出現(xiàn)差值也最多一百，可以進行忽略。

一般在實際的殘損賠付中都是這樣的，賠付的金額是按照零件和修理廠的人工費來算的，因此保額越高賠的越多這種說法是錯誤的（參考前面的公式）。

但保額金的存在能夠?qū)嵲谟绊懙杰囕v的全損賠付，要是保額越高，那么全損就會有越多的賠付金額。當然全損的概率不是很大。

綜合來講，有很多車主選擇投保方式時會選擇按照實際價值投保，不管是新車還是二手車，車型和車輛使用的年限不同是保險公司決定給多少保額的判斷標準。

但事無絕對，除了常見的方式外，下方這種投保方式就是比較少見的：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不具有比對性，而且價值還都很貴，所以需要跟保險公司協(xié)商確定。

而罰沒車價格又往往過低，如果真的有車主想要購買，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先給大家一個答復：有條件就投保，并且不要太頻繁使用。

有能力和條件的就去投保

新人、新車那就不用多說了，暫且不說新手駕駛技術不夠熟練，在路上開車少不了會有小刮小蹭，確實需要有個車損險。

新車更應該綁一份車損險在身才行，誰家新買輛車不都得好好愛戴好長一段時間？

那車齡十幾年的老司機要不要買呢？開車在路上，你能打包票不撞別人，可是你沒辦法確保別人不會撞你。老司機再怎么有能力也受不住新手司機呀？

因此學姐認為，不論是新老司機，可以選擇投保車損險，但并不絕對，要是中了下方的情況的話，那是可以不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟車齡高的車子使用時間不長了，如果有點劃痕自己掏錢就能解決，損失如果大點，說不定就直接換一輛車了。所以不保也是可以的。

車子的市場價格不高，車主的駕駛技術非常優(yōu)秀

很多做生意的人需要拉貨，都會選擇五菱宏光這樣的車型，然而，開這種車型的司機一般都是老手。

老司機駕駛這種車出行，安全性會很高，即使不慎發(fā)生了事故，也不會心疼這種便宜車，維修費用一般都不多。所以不投保也行。

盡量少用

那是不是買了車損險，損傷了一定能出險呢？

可以是可以，只是學姐看來這種行為不太可取，出現(xiàn)次數(shù)太多的話，不但第二年的保費會增加，還會被保險公司拉黑。

那我選擇其他家保險公司投保不就沒問題了嗎？算盤打得挺可以，然而一切都白搭，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)的，那么你的出險記錄其實大家都能查得到，由于一家拉黑了你，其他家也不太會承保了。

所以學姐建議，可以選擇劃分責任算出來或者私了解決過后，車損費用還算是挺低的，可以的話就建議不要出險了。

不出險可以降低次年的保費，更何況，這種情況的風險通常都在車主的承擔能力范圍內(nèi)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費的多少是根據(jù)什么確定的呢？

車型及年限可直接影響保額的多少。那保費的金額難道就直接通過保額的多少來確定了嗎？

不不不，我之前沒有告訴大家怎么才能確定保費，就是因為確定保費的過程其實很繁雜。

車損險的保費并不是只看個保額就行的，它需要全面思慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

是以我們在入手車損險的時候，直接讓保險人員或者用網(wǎng)上的車險計算器幫我們算一下就行，并不需要自己看表查。

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以上就是我對 "機動車損失險最高賠額"的圖文回答，望采納！

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