小明前不久買了車，這兩天打算購入車險，所以也咨詢了周圍的朋友，結(jié)果是問了更迷糊了。

父親是個有著十幾年車齡的人，語重心長的對兒子說:“車險中交強險和三者險會比車損險更劃算些！”

他從保險公司的代理人那里得知，“車險買全險的用途就是來幫助買車的人得到最好的保障。”

早幾年提車的小李幫助他分析并告訴他:“車輛在出險后，車損險會幫助你賠付，但是保費會隨著出險次數(shù)增高！”

有無必要買車損險，取決于個人的想法。

來聽學姐今天給我們普及，如何來講述車損險的意思？到底需不需要買車損險？

車損險的定義是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子因為某種無法避免的原因?qū)е萝嚿硎軗p，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，可以對我們車子的維修費用進行一定比例報銷的保險。

除了以上還有情況就是當我們的車發(fā)生需要遇險施救的狀況（比如快進湖里等），車損險也是可以替我們車主承擔相應的施救費用。

什么東西需要車損險來保？

不一定所有的車子受損的情況都是可以保的！保險公司不是冤大頭，萬一車主是因為醉駕導致的車禍，那怎么能賠？

車損險的賠償范圍是通過保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，我們一個個來熟悉熟悉：

能獲得的賠付？

細分的話是兩大類可賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

還未到2020年車費險改的時候，以下幾種常見的責任，都是由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險的在車費險改之后增加了幾項責任。

 

也就是說，從今往后，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都能被車損險賠付。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

車損是因地震引起的情況太少，可供保險公司及保監(jiān)會參考的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗一直都不算多，所以保監(jiān)會才會不鼓勵保險公司承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，多加保障不加錢。

不能賠的情況有哪些？

出現(xiàn)這四類情況的時候不能賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個個來熟悉熟悉：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假若你把你的車開去汽車美容中心做一下保養(yǎng)，期間被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了這些情況，車損險是不賠的。

保險公司的理由是，這類場所理應保管車輛，保管期間不論什么車輛有損壞或者丟失的情況發(fā)生，責任都應該由保管場所的人承擔。

競賽和測試也都是一樣的道理，他們之間也沒有異樣。

此外，車輛沒被偷走，但其他的比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷走也是不賠的，保險公司不會認為這是意外，會認為這是由于個人原因看管不當造成，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，雖然看上去覺得車損險一般情況下好多處不賠，感覺車損險的用處很小，主要就是因為看著好多地方賠不了。

大多數(shù)情況下，都只是面對戰(zhàn)爭、犯罪的。

只要我們遵紀守法，好好開車，就幾乎不會遇到車損險不賠的情況。

車損險提供給我們多少賠付呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，基本上車主們都能拿到當初承諾的賠款金額，而且賠款金額的計算公式變得更簡便更容易了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

通常情況下，絕對免賠率其實就和0相等，但有一種情況是不包括的，即我們選購車險時，自己附加了絕對免賠率特約條款使得可以少交保費這種情況，因此在這里絕對免賠率不需要我們考慮。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，跟保險公司就關(guān)于絕對免賠率的問題進行一個商討（一般為5%、10%、15%和20%）。

當我們出險的時候，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，對總額進行一定百分比的縮減。等同于以出險的賠款來抵消一定的投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

當然，還有一類特殊情況：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），交警在評定事故責任比例時，往往需要下很大功夫。

這也無傷大雅，畢竟我們不需要去深究這方面的內(nèi)容，放心的交給交警同志就好了。

自己車輛的保額應該定位多少呢？

“自己的車越貴，上的保額就越多，車子很便宜的話，上的保額就便宜點吧”

這是說不準的～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

若是有部分人有著全球限量的車子呢？該種車子的市場價格比較模糊，因此購買多少保額是足夠的？

針對各類車型的保額問題，保險公司專門設定了各種不同的解決方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。保險公司在知道我們的車型及車輛使用年限后，則就可以去認識到實質(zhì)的價值，最后參保。

正常情況下假如是新車，那保額就會是你們新車購置的價錢，如果是二手車，該車在二手車市場能賣出的價格將比保額底。

則保額是會依據(jù)車輛實際價值來算，完全不會改動了么？實際上這也是分情況的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為4諧音死太過不吉利，就可以讓保險人員把保額改為488888元。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主比較節(jié)儉不想要那么高保額，就可以調(diào)整為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費卻不同于保額不會上下30%進行調(diào)動，差值最多也就一百來塊，相較于保額的浮動可以忽略不計。

根據(jù)實際的殘損賠付情形來看，賠付的金額與零件和修理廠的人工費息息相關(guān)，保額與賠付實際上并不成正比（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車的全損賠付，保額越高，全損時賠得的確會多一些。當然出現(xiàn)全損的概率真的是小的可憐。

總的來說，大部分車主選擇的投保方式的時候，會根據(jù)實際價值來投保不管是新車還是二手車，保險公司會根據(jù)不同車型和車輛使用的年限來計算保額。

但事無絕對，除此之外，還是有一種少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有可比性，就是因為這類車的昂貴且稀少，所以需要以協(xié)商的方式與保險公司確定。

但是罰沒車價格普遍都很低，如果真的有車主想要購買，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先回答大家：能投保盡量投保，而且盡量少用。

盡量投保

新人、新車那自然是非常建議了，暫且不說新手駕駛技術(shù)不夠熟練，在路上開車少不了會有小刮小蹭，有了車損險就會減少很多損失了。

大家都覺得新車才需要買車損險，不管是誰買了新車后很長時間內(nèi)都會特別進行保護。

那開車時間達到十幾年的那些司機投保值得嗎？開車在路上，你能保證不撞別人，然則你沒辦法包管別人一定撞不上你呀。老司機資歷再豐富也管不了新手司機呀？

因此按照學姐的想法，不論是新司機還是老司機，可以選擇投保車損險，但并不絕對，如果你有下方其中一個想法，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡過高的車子也快報廢了，如果有點劃痕自己掏錢就能解決，遇到大點的損失說不定大手一揮就決定換輛車。所以不保也是可以的。

車子價格不貴，車主的車技較為成熟

五菱宏光就是比較常見的拉貨車，然而喜歡駕駛這種類型車的司機，基本上都是常年開車的老手，駕駛技術(shù)都非常優(yōu)秀。

一方面，駕駛會相對安全，另一方面，就算出了事故，也不會因為這種便宜車而心痛，維修費用一般不怎么高。所以不投保也所謂。

盡量少用

那買了車損險，是不是出現(xiàn)了損傷就能理賠呢？

可以是可以，可是學姐不是很認同這種做法，出險次數(shù)會影響第二年保費的多少以及個人信譽度。

那我也可以去其他保險公司下單呀？算盤打得很好，不過沒效果，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)的，那么你的出險記錄其實大家都能查得到，一家拉黑了你，其他家基本也會屏蔽你。

所以學姐建議，如果事故不大，且商議可以私了過后，車損費用比較低，就還是不要出險了。

因為這種風險可以由車主自己承擔，否則，出險還會增加次年的保費負擔。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

我們怎么知道保費的多少

車型及年限可直接影響保額的多少。那保費是否通過保額就能計算出結(jié)果來呢？

不是這樣的哦，我在前文里沒有告知大家如何確定保費，就是由于保費的確定其實很繁瑣。

車損險的保費并非僅看保額的多少就行的，它需要多方面思考：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

是以我們在入手車損險的時候，直接讓保險人員或者用網(wǎng)上的車險計算器幫我們算一下就行，無需自己本人去看表查詢。

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以上就是我對 "機動車停駛損失險價格"的圖文回答，望采納！

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