小明前段時(shí)間買了新車，最近正在看車險(xiǎn)，于是去征詢了身邊朋友的意見，結(jié)果問了更不解了。

經(jīng)驗(yàn)豐富且有著多年駕齡的父親對兒子說:“車險(xiǎn)買交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)就好了，車損險(xiǎn)不劃算！”

他從保險(xiǎn)公司的代理人那里得知，“車險(xiǎn)就得買全險(xiǎn)，這樣才會對車輛有保障！”

在前一段時(shí)間剛剛提車的小李給他說:“車損險(xiǎn)在之后會因?yàn)槟愠鲭U(xiǎn)的次數(shù)而變得越來越貴的！”

買不買車損險(xiǎn)，是根據(jù)每個(gè)人的想法來定。

來聽學(xué)姐今天給我們普及，如何來講述車損險(xiǎn)的意思？買或不買車損險(xiǎn)有什么區(qū)別？

車損險(xiǎn)是用來干什么的？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡單來說，有時(shí)我們的車子遭遇一些事故導(dǎo)致車身受損時(shí)，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，可以對我們車子的維修費(fèi)用進(jìn)行一定比例報(bào)銷的保險(xiǎn)。

在這之后或者其他的情況，就是當(dāng)我們的車發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），車損險(xiǎn)替車主承擔(dān)施救費(fèi)用，也是不需要車主來承擔(dān)。

車損險(xiǎn)承擔(dān)什么？

不管因?yàn)槭裁窜囎邮軗p，所有情況下都可以保嗎？那可不一定！保險(xiǎn)公司很慎重，萬一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍。是不會賠的。

保監(jiān)會明確規(guī)定了車損險(xiǎn)的賠償范圍，我們逐個(gè)看看這些：

能賠什么？

可以賠付的一共兩大類：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

當(dāng)2020前車費(fèi)險(xiǎn)改還沒實(shí)施的時(shí)候，由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來負(fù)責(zé)的包含下面這幾項(xiàng)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車損險(xiǎn)在車費(fèi)險(xiǎn)改之前是不包括這幾項(xiàng)責(zé)任的。

 

就說明，此刻開始，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時(shí)發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，都在車損險(xiǎn)賠付范圍。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

地震原因?qū)е碌能嚀p太少見，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會在這方面的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)都不足，所以保監(jiān)會并不贊成保險(xiǎn)公司出面承保。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，加量不加價(jià)。

不能賠的有哪些？

不給賠的情況主要有這四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們逐個(gè)看看這些：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假使你的車放在汽車護(hù)理中心做保養(yǎng)，保養(yǎng)的時(shí)候工作人員不小心刮碰到了，又或者車是在收費(fèi)停車場內(nèi)被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

保險(xiǎn)公司的一般認(rèn)知是，這些場所對車輛有相應(yīng)的保管責(zé)任，保管期間發(fā)生的車輛損壞和丟失的情況，就應(yīng)該是保管場所的人對其負(fù)責(zé)。

競賽和測試也都是一樣的道理，他們之間也沒有異樣。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)?，但車輛被偷是會賠的，保險(xiǎn)公司會覺得這種情況是人為的不當(dāng)和疏松看管造成的后果，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價(jià)格變動造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，就算我們覺得感覺看上去車損險(xiǎn)的用處就內(nèi)幾個(gè)地方，好多處不賠的，那么多地方不能賠，顯得車損險(xiǎn)用處不大。

大部分是針對于違法犯罪，亦或是戰(zhàn)爭軍事的。

若是謹(jǐn)慎駕駛，毫不違規(guī)就幾乎不會遇到車損險(xiǎn)不賠的情況。

車損險(xiǎn)能夠賠多少呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，各位駕駛員也不用再擔(dān)心保險(xiǎn)金額縮水，并且賠款金額的計(jì)算公式也變?nèi)菀琢耍簹垞p計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實(shí)就等于絕對免賠率，但有一種情況是不包括的，即我們選購車險(xiǎn)時(shí)，自己附加了絕對免賠率特約條款使得可以少交保費(fèi)這種情況，因此在這里我們一般都不會考慮這個(gè)絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險(xiǎn)的時(shí)候事先跟保險(xiǎn)公司對絕對免賠率進(jìn)行一個(gè)商量（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們出險(xiǎn)的時(shí)候，就可以按照絕對免賠率和賠款數(shù)目計(jì)算，隨即降低一部分比例的金額。即通過出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款的方法，來減少投保時(shí)的保費(fèi)。

舉個(gè)栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

還有一些比較罕見的情況是：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），一般評定事故責(zé)任比例，比我們想象中是要復(fù)雜很多的。

但是這并沒有什么要緊，因?yàn)檫@方面內(nèi)容并不是我們所需要掌握的，放心的交給交警同志就好了。

保額怎么確定？

“自己的車越貴，上的保額就越多，車子很便宜的話，上的保額就便宜點(diǎn)吧”

不不不，這可說不來～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來買保額呢？

若是有部分人有著全球限量的車子呢？此種汽車的市場價(jià)格定位會有浮動，那么購買多少保額是充足的？

車型不同就會帶來不同的保額問題，對此保險(xiǎn)公司設(shè)立了不同的理賠方案：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。保險(xiǎn)公司在知道我們的車型及車輛使用年限后，那么就可以知道對應(yīng)的實(shí)際價(jià)值，然后投保。

例如若是新車，那么保額是大家新車置辦價(jià)，如果是二手車，那保額就會略高于該車在二手車市場能賣出的價(jià)格。

那保額就一定是根據(jù)車輛實(shí)際價(jià)值來算，固定不變的了嗎？當(dāng)然不是如此。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主覺得這個(gè)數(shù)字不吉利，可以要求保險(xiǎn)人員將保額數(shù)字后面的零和四都改成八。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主比較節(jié)儉不想要那么高保額，就可以調(diào)整為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)是不允許像保額這樣上進(jìn)行上下30%的調(diào)動的，偶爾會出現(xiàn)幾十的差值對比保額浮動只是小巫見大巫罷了。

存在現(xiàn)實(shí)中殘損賠付的原因，賠付的金額是按照零件和修理廠的人工費(fèi)來算的，所以保額多但賠付不高的事例也是存在的（參考前面的公式）。

唯一受到影響的只有車輛的全損賠付，保額越高，全損時(shí)就能夠得到更多的賠付。當(dāng)然全損的概率幾乎是很小的。

綜合來講，有很多車主選擇投保方式時(shí)會選擇按照實(shí)際價(jià)值投保，別說是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司計(jì)算車險(xiǎn)的保額是根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而決定的。

但事無絕對，除此之外，還是有一種少見的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡嚒⒔^版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場價(jià)，不具有比對性，就是因?yàn)檫@類車的昂貴且稀少，所以需要以協(xié)商的方式與保險(xiǎn)公司確定。

不過罰沒車大部分價(jià)格都比較低，一旦車主決定購買了，保險(xiǎn)公司也會與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先把答案公布：有能力就投保，但盡量不多使用。

盡力去投保

新人、新車那自然是非常建議了，就不說剛會開車的人，車技不太好，在路上駕駛少不了會刮刮蹭蹭，投保了車損險(xiǎn)就有保障了。

經(jīng)常聽見有人提到新車才是最應(yīng)該買車損險(xiǎn)的言論，誰家買了新車后很長時(shí)間內(nèi)都會很看重的。

那么擁有十幾年車齡經(jīng)驗(yàn)的司機(jī)是否考慮呢？開車在路上，你能保證不撞別人，可是你對于別人撞不撞你沒有十足的把握呀。老司機(jī)再怎么有經(jīng)驗(yàn)也把持不住新手司機(jī)?。?/p>

因而學(xué)姐覺得，甭管是新老司機(jī)，車損險(xiǎn)可以備上，但并不絕對，如果是下方的情況的話，那就可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡老的車子，使用期限也不會太長了，倘若有點(diǎn)磕傷錢包出點(diǎn)血就能解決，如果損失過大，可能就換輛新車了。所以不保也是可以理解。

車輛本身價(jià)值很小且司機(jī)車技嫻熟

五菱宏光就是比較常見的拉貨車，然而喜歡駕駛這種類型車的司機(jī)，基本上都是常年開車的老手，駕駛技術(shù)都非常優(yōu)秀。

熟手開車出行是很安全的，即便是出現(xiàn)什么問題，也不會太心疼這些便宜的車，維修費(fèi)用一般都比較低。所以不投保也可以。

最好不要經(jīng)常用

那么是不是買了車損險(xiǎn)，只有車有損傷就能出險(xiǎn)呢？

可以是可以，可是學(xué)姐不是很認(rèn)同這種做法，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)次數(shù)太多不但次年保費(fèi)會上漲，而且容易被保險(xiǎn)公司拉黑。

那我不是可以換家保險(xiǎn)公司投保嗎？算盤打得很好，不過沒效果，全國保險(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)的，你的出險(xiǎn)記錄互相都查得到，進(jìn)了一家的黑名單，其他家也不會接受你的投保。

所以學(xué)姐建議，事故責(zé)任不占多，可商議私了之后，車損費(fèi)用不會非常貴，就最好不要出險(xiǎn)了。

因?yàn)檫@種情況屬于風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的范圍，而且還能減少第二年的保費(fèi)支出。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)按照什么確定？

車子的保額和車的大小和購置年限有關(guān)。那保費(fèi)的金額難道就直接通過保額的多少來確定了嗎？

不不不，我之前沒有告訴大家怎么才能確定保費(fèi)，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)在確定時(shí)其實(shí)很繁復(fù)。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)不是說完全根據(jù)保額來定的，它需要多個(gè)層面進(jìn)行分析：車子是幾座、開了幾年、新車購置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

于是我們在選擇車損險(xiǎn)的時(shí)候，直接讓保險(xiǎn)人員或者用網(wǎng)上的車險(xiǎn)計(jì)算器幫我們算一下就行，無需自己本人去看表查詢。

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以上就是我對 "機(jī)動車損失險(xiǎn)概念"的圖文回答，望采納！

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