由中國人壽推出的一款年金險——鑫如意(白金版)，宣傳“即交即領，滿期返還，穩(wěn)健安全”，不少朋友都看中了這一點！

這款年金險當時就讓學姐的表弟十分看重，直到自己投保了這款年金險，現(xiàn)在卻后悔都晚了。

的確，年金險作用是一款能夠用來理財?shù)碾U種，我們還不太清楚的坑真的不計其數(shù)！

下面就讓學姐揭開這款年金險的神秘面紗吧~

學姐也整理了一份防坑指南，投保年金險前一定要看看：

一、國壽鑫如意年金保險(白金版)保障大公開！

學姐從它的條款內(nèi)容出發(fā)，歸納了一份較為清晰的產(chǎn)品保障圖，一起來瀏覽一下：

從保障圖中會知道，國壽鑫如意年金保險(白金版)在年金給付方式方面還算是蠻多種的，有三種：生存保險金、年金、滿期金。

并且投保門檻也相對來說比較低，最高為70周歲人群提供投保服務，對中老年人的友好程度很高。

不過，經(jīng)由學姐的認真閱讀，沒找出這款產(chǎn)品做的不錯的地方，反而扒出好多做的比較差勁的地方！

1、繳費方式缺少躉交

鑫如意年金保險(白金版)交費期限的方式只有一種，那就是年交，欠缺了躉交的方式。

一次性全部交清保費，也被稱為躉交，這種交費方式主要針對于收入高，但是收入相對來講不是十分穩(wěn)定的人群選擇。

年交的意思很明確，就是每年繳付保費，一直要把保費繳納清楚為之，這種繳納方式適合那些收入比較穩(wěn)定的人群。

要是躉交和年交這兩種方式都有，那么選擇就比較自由了，投保人可以根據(jù)自己的實際情況來選擇了，對投保人來說非常的友善。

在這個方面，國壽鑫如意年金保險(白金版)就做的不夠好了！

這么看來，繳費年限不能隨意選擇的，還不清楚自己適合那一類型的？下面這篇文章大家可以去參考一下：

2、萬能賬戶保底利率低

鑫如意年金保險(白金版)的是允許添加萬能賬戶的，本身值得夸贊的一點。

然而大家如果要認真對這點進行推敲的話，保底利率居然只占了這兩個萬能賬戶的2.5%！實在是太小氣了！

怎樣什么是真正的是萬能賬戶呢？

就是說如果投保人不太想領取年金，年金會進入這個賬戶并復利增值。

萬能賬戶的一個保底利率大概在百分之三這個樣子，在與其他產(chǎn)品進行了對比之后，這款鑫如意年金保險(白金版)的萬能賬戶真的是不占優(yōu)勢。

3、身故金不給力

鑫如意年金保險(白金版)的身故金只能賠付已交保費和現(xiàn)金價值二者取大。

目前的話對于同類來說的年金險，身故金的給付是更加給力了：可賠付120%/140%/160%保額。

可要知道，這相比于那些三四十歲的打拼者家庭來說，身故賠付金要越高才對他們來說越友好。

那要是不幸受了重傷一輩無法在站起來，從而家庭經(jīng)濟就斷了來路，讓整個家庭走進了困難，比較嚴重的那就是家庭中最為基本的生活開支都無法繼續(xù)。

所以，賠付的身故金越高越多，對家庭的保障就更有力一些，最少最少也能支撐我們基礎的生活。

而鑫如意年金保險(白金版)就缺少了這方面的思考，沒有從被保人的角度出發(fā)！

除了上面提及的這些，鑫如意年金保險(白金版)還有一些做的不是很好的地方是我們還不太清楚的，詳細的內(nèi)容都被羅列在這篇文章里了，想接著往下了解的朋友戳戳下面的鏈接：

對保障內(nèi)容做了了解之后，大家還是比較關心這款產(chǎn)品的收益狀況，一起來瀏覽一下！

二、國壽鑫如意年金保險(白金版)真實收益揭秘！

學姐在給大家進行演算收益前，先和大家探究一下有關內(nèi)部收益率IRR的概念：

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是資金流入的錢和資金流出的錢是相同的、而且凈現(xiàn)值與零相等的時候的折現(xiàn)率。年金險能夠帶給大家的好處是不是有點很多，大家的關注點不能只放在代理人演算出來的的收益率上，還要重視內(nèi)部收益率IRR。

說的簡單點，但凡內(nèi)部收益率IRR的的數(shù)值在原有基礎上提高了，年金險的收益就越好。

{下面國壽鑫如意年金險-11，}深度剖析鑫如意年金保險(白金版)！

假設30歲的小王投保了鑫如意年金保險(白金版)，每年交10萬保費，連續(xù)交5年，在滿50歲之后就開始領取年金，基本保額規(guī)定為10130元。

生存保險金：入手保險后就能拿到10000元，那么小王在30-50歲這個年齡范圍里，每一年都能夠拿到10130元基本保額。

年金：也就是說在小王五十一周歲的時候，賠償110%的基本保額，即為11143元，52-80歲時，給付10%基本保額+上年年金。

滿期金：在小王滿了80周歲時，一次性支付已交保費，即50萬元。

根據(jù)圖我們可以看出，在小王滿60歲的時候 這款年金險內(nèi)部收益沒有增加還是停留在負值，所以說，到了這個階段，還沒有收益！

在小王歲數(shù)達到了70歲，內(nèi)部收益率IRR才只有1.04%，到了80歲，內(nèi)部收益率IRR值卻是升至3.42%。

這是一種什么樣的情況呢？原因是在保障期滿時，一次性就把已交的保費全部付完了，這就是內(nèi)部收益率快速提高的原因了。

所以說，投保了這款年金險，想要在短期的內(nèi)部收益得到更多是不現(xiàn)實的，為了得到高收益，必須在保障期內(nèi)全部領取，這樣設置實在是坑！

三、學姐總結

綜上所述，鑫如意年金保險(白金版)在保障內(nèi)容方面存在著諸多的不足，并且短期收益也不是很優(yōu)秀，投保前要認真考慮一下！

畢竟市面上優(yōu)秀的年金險還是很多的，這不，學姐已經(jīng)整理好了，有興趣往下看的朋友可以點開：

以上就是我對 "鑫如意分紅保險"的圖文回答，望采納！

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