小明前段時(shí)間買了新車，最近正在看車險(xiǎn)，所以也咨詢了周圍的朋友，結(jié)果是問了更迷糊了。

有著十幾年車齡的老爸告訴他：“車險(xiǎn)買交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)就好了，車損險(xiǎn)不劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人勸說他：“希望車輛有保障的人都會買全險(xiǎn)，尤其是對新車！”

相比新手小白頗有經(jīng)驗(yàn)的小李對他講：“車輛在出險(xiǎn)后，車損險(xiǎn)會幫助你賠付，但是保費(fèi)會隨著出險(xiǎn)次數(shù)增高！”

有的人覺得車損險(xiǎn)需要買，有的人覺得車損險(xiǎn)并不需要買。

學(xué)姐帶大家好好了解這方面的知識，車損險(xiǎn)的含義及意義是什么？是否具有買的必要？

車損險(xiǎn)是用來干什么的？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡單講，我們的車子因?yàn)槟撤N無法避免的原因?qū)е萝嚿硎軗p，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，可以根據(jù)我們車的維修費(fèi)用多少來報(bào)銷一定比例的維修費(fèi)用的保險(xiǎn)。

還有就是如果我們的車發(fā)生了緊急施救的情況（比如快進(jìn)湖里等），如果是這種情況的話，車損險(xiǎn)也能替車主承擔(dān)施救費(fèi)用。

車損險(xiǎn)，他有什么業(yè)務(wù)？

只要是車子受損了，車損險(xiǎn)都是要保的嘛？那可不一定！萬一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍，保險(xiǎn)公司也不會傻到去給你買帳。

保監(jiān)會明確規(guī)定了車損險(xiǎn)的賠償范圍，咱們了都來了解一下：

哪些能賠？

可以賠付的情況有兩大類：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

當(dāng)2020前車費(fèi)險(xiǎn)改還沒實(shí)施的時(shí)候，由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來負(fù)責(zé)的保險(xiǎn)就包含下面這幾項(xiàng)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

但在車費(fèi)險(xiǎn)改之后，這幾項(xiàng)責(zé)任都合并進(jìn)入了車損險(xiǎn)里。

 

就是說，從今日起，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時(shí)發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，都囊括在車損險(xiǎn)賠付范圍內(nèi)。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

車輛因地震受損的情況過于少見，可供保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會參考的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)一直都不算多，所以保監(jiān)會并不希望保險(xiǎn)公司出來承保。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，加量不加價(jià)。

哪些不能賠？

碰到這四大類情況不給賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。咱們了都來了解一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

倘若你把你的車送到汽車護(hù)理中心去洗，期間被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場被盜或刮傷了這些情況，車損險(xiǎn)是不賠的。

這些場所在一般情況下對在其內(nèi)的車輛有保管責(zé)任，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，在保管期間內(nèi)要是出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，責(zé)任都在保管場所的人那。

競賽和測試也是沒有什么兩樣。

此外，車輛除了本車沒被偷走其他的被偷比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等也是不在賠償范圍內(nèi)的，這種不是他人造成的事故，保險(xiǎn)公司也會認(rèn)為個(gè)人的看管不到位所造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價(jià)格變動造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，即使說車損險(xiǎn)好像很多不給賠償?shù)牡胤?，那么多地方不能賠，顯得車損險(xiǎn)用處不大。

但實(shí)際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭這種較為少見且極端的時(shí)候的。

若是謹(jǐn)慎駕駛，毫不違規(guī)車損險(xiǎn)不賠的情況就幾乎都不會碰到了。

車損險(xiǎn)賠多少？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，大家可以不用擔(dān)心保險(xiǎn)的賠款金額被縮減，并且賠款金額的計(jì)算公式也變?nèi)菀琢耍簹垞p計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實(shí)就等于絕對免賠率，但要排除我們在買車險(xiǎn)時(shí)，想少花點(diǎn)保費(fèi)錢而增加了絕對免賠率特約條款的這種情況，所以在這里我們通常不考慮絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險(xiǎn)前先跟保險(xiǎn)公司做一個(gè)商討關(guān)于絕對免賠率的比率問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

出險(xiǎn)時(shí)，我們就可以從賠款和絕對免賠率來得出一個(gè)數(shù)，扣除一定的金額。為了減少投保的相關(guān)費(fèi)用，可以降低出險(xiǎn)的賠款。

舉個(gè)栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

當(dāng)然，不是所有情況都能歸于此類：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例評定這一工作的難度是很大的。

就算我們在這方面一無所知，也無需擔(dān)心，一般這都是由交警同志來代為完成的。

保額的數(shù)值，是怎么確定的？

“保額買多買少很好確定啊，車子特別貴的話，保額自然就要多上一些”

不不不，這可說不來～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來買保額呢？

倘若有一部分人擁有全球?yàn)閿?shù)不多的車呢？該類車子不清楚它在市面上的價(jià)錢，那么買多少保額比較好？

車型不同就會帶來不同的保額問題，對此保險(xiǎn)公司設(shè)立了不同的理賠方案：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。我們平時(shí)投保的時(shí)候，只要告訴保險(xiǎn)公司車型以及車輛使用年限，即可得知相應(yīng)的實(shí)際價(jià)值，從而投保。

一般如果是新車，那保額就是其新車購置價(jià)，如果不是新車，那保額會在該車在二手車市場能賣出的價(jià)格之上。

那么保額是一定從車輛實(shí)際價(jià)值來計(jì)算，無法變化了嗎？那也不一定。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為保險(xiǎn)額用兩個(gè)4著實(shí)不是一個(gè)好的開頭，就可以讓保險(xiǎn)人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主比較節(jié)儉不想要那么高保額，就可以調(diào)整為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)該是多少就是多少，不可以上下30%進(jìn)行調(diào)動，就算差也就差一百來塊對于保額浮動來說，這點(diǎn)差值不值一提。

由于殘損賠付從實(shí)際情況來看，按照零件和修理廠的人工費(fèi)決定了賠付的金額，但保額越高不代表賠的越多（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付是離不開保額高低的，要是保額越高，那么全損就會有越多的賠付金額。當(dāng)然平時(shí)是很少見到全損的現(xiàn)象。

概而論之，半數(shù)以上的車主會考慮借鑒實(shí)際價(jià)值進(jìn)行投保，不管是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司計(jì)算車險(xiǎn)的保額是根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而決定的。

但世事無絕對，除此之外，其實(shí)還有一種比較少見的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場價(jià)，不建議進(jìn)行對比，而且價(jià)值還都很貴，所以需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。

但是罰沒車價(jià)格普遍都很低，要是車主決定購買了，保險(xiǎn)公司也會與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先把答案公布：有能力就投保，但盡量不多使用。

沒特殊情況的話最好都投保

新人、新車那是非常適合的，且不說技術(shù)方面新手掌握的不是很好，在駕駛過程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，投保了車損險(xiǎn)就有保障了。

常有人說新車更應(yīng)該買車損險(xiǎn)，誰家買了新車后很長時(shí)間內(nèi)都會十分愛惜。

那車齡十幾年的老司機(jī)要不要選擇呢？開車在路上，你能肯定不撞別人，可是你對于別人撞不撞你沒有十足的把握呀。老司機(jī)開車的時(shí)間再長也招架不了新手司機(jī)呀？

因此按照學(xué)姐的想法，不論是新司機(jī)還是老司機(jī)，車損險(xiǎn)可以買，但不是一定要買，有少數(shù)情況其實(shí)可以選擇不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡過高的車子也快報(bào)廢了，假如有點(diǎn)劃傷花點(diǎn)小錢就能解決，損失如果太大，可能順手就換輛新車了。所以不保也很正常。

車子比較便宜，車主的駕駛技術(shù)很棒

比如五菱宏光，就會被很多司機(jī)當(dāng)成貨車一樣駕駛，拉貨非常方便然而，能夠駕駛這類車型的司機(jī)，都是駕車熟練的老司機(jī)了。

一來不易出事，二來出事也不怎么心疼，維修費(fèi)用一般都不用太多。所以不投保也沒關(guān)系。

不要用太多次

那么是不是買了車損險(xiǎn)，只有車有損傷就能出險(xiǎn)呢？

可以是可以，但是學(xué)姐不提議大家這樣做，太多的出現(xiàn)次數(shù)會增加來年的保費(fèi)，還會成為保險(xiǎn)公司的失信人員。

那我不是可以換家保險(xiǎn)公司投保嗎？算盤打得挺響，可惜沒用，因?yàn)槿珖谋ｋU(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險(xiǎn)記錄都是可以查看的，一家把你拉黑，其他家基本也不會再承保了。

所以學(xué)姐覺得，事故責(zé)任比如果定損時(shí)例不高，商議私了之后，車損費(fèi)用還算是挺低的，可以的話就建議不要出險(xiǎn)了。

不出險(xiǎn)可以降低次年的保費(fèi)，更何況，這種情況的風(fēng)險(xiǎn)通常都在車主的承擔(dān)能力范圍內(nèi)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么計(jì)算？

前面說了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時(shí)限確定保額，有人要問了：確定了保額，是否保費(fèi)也能確定下來呢？

才不是呢，我剛剛沒有明確地告訴大家確定保費(fèi)的方式，主要就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定其實(shí)很龐雜。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并非僅看保額的多少就行的，它需要全方位思量：車子是幾座、開了幾年、新車購置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

所以在我們購買車損險(xiǎn)時(shí)，直接讓保險(xiǎn)人員或者用網(wǎng)上的車險(xiǎn)計(jì)算器幫我們算一下就行，就免去了自己看表查這個(gè)麻煩。

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以上就是我對 "新車機(jī)動車損失險(xiǎn)怎么計(jì)算公式"的圖文回答，望采納！

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