由中國人壽推出的一款年金險(xiǎn)——鑫如意(白金版)，宣傳“即交即領(lǐng)，滿期返還，穩(wěn)健安全”，這一點(diǎn)讓不少朋友都心動(dòng)了！

學(xué)姐有一個(gè)表弟，當(dāng)時(shí)就對這款年金險(xiǎn)動(dòng)心了，現(xiàn)在后悔投保了這款年金險(xiǎn)，但是卻沒有辦法。

的確，年金險(xiǎn)作用是一款能夠用來理財(cái)?shù)碾U(xiǎn)種，藏在背后的圈套有點(diǎn)多！

下面就讓學(xué)姐和大家介紹介紹這款年金險(xiǎn)的一些神秘之處吧~

學(xué)姐也整理了一份防坑指南，投保年金險(xiǎn)前一定要看看：

一、國壽鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)保障大公開！

學(xué)姐依據(jù)它的有關(guān)條款，整出來了一份很好理解的產(chǎn)品保障圖，一起來研究一下：

從保障圖中會(huì)知道，國壽鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)的年金給付方式還挺多樣的，比如說就有生存保險(xiǎn)金、年金和滿期金這三種。

并且投保門檻真的沒有那么高，最高允許70周歲人群投保，對中老年人非常好。

不過，經(jīng)由學(xué)姐的認(rèn)真閱讀，沒找出這款產(chǎn)品做的不錯(cuò)的地方，反而觀察到不少做的不是那么優(yōu)秀的地方！

1、繳費(fèi)方式缺少躉交

鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)的交費(fèi)期限只允許人們選擇年交這種方式，沒有躉交這種方式。

平常我們所說的躉交，就等同于一次把所有的保費(fèi)都交納清楚，這種交費(fèi)方式不適合收入低的家庭，比較適合高收入，但是收入不是十分的穩(wěn)定的人群參考。

年交的意思就是說，每年繳付保費(fèi)，保費(fèi)需要付清截止，這種繳納方式適合那些收入比較穩(wěn)定的人群。

繳費(fèi)方式若是有這兩種的話，可以二選一投保人就能夠根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)來選擇，對投保人來說非常的友善。

在這方面， 國壽鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)還需要更加的提升一下！

根據(jù)上述可得，繳納期限不是說選擇什么就可以選擇什么時(shí)候，不知道哪種繳費(fèi)年限適合自己？不妨就來看看下面這篇文章吧：

2、萬能賬戶保底利率低

鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)的是能夠另外加萬能賬戶的，這一點(diǎn)原本是很值得被大家贊揚(yáng)的。

但是如果大家仔細(xì)地來分析的話，這兩個(gè)萬能賬戶給大家的保底利率居然只有2.5%！的確是非常小氣了！

什么是萬能賬戶呢？

如果有投保人不想對年進(jìn)行領(lǐng)取，可以把年金放在萬能賬戶里，這樣會(huì)產(chǎn)生復(fù)利增值。

萬能賬戶的一個(gè)保底利率大概在百分之三這個(gè)樣子，對比了其它產(chǎn)品之后，這款名叫鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)的萬能賬戶有很多不足之處。

3、身故金不給力

鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)的身故金賠償?shù)氖沁@兩者（已經(jīng)保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值）選擇其中最大的。

當(dāng)前同類型的一個(gè)年金險(xiǎn)，身故金的給付是非常的給力：可賠付120%、140%、160%這些保額比例。

要知道，這對于那些經(jīng)濟(jì)來源僅靠三四十歲的家庭來說，身故賠付金越好對于他們來說就越好。

假如是發(fā)生了意外去世了，那么整個(gè)家庭最大經(jīng)濟(jì)來源就沒了，整個(gè)家庭面臨巨大的困難，更為嚴(yán)重的就是家庭當(dāng)真基本的生活都沒有辦法在繼續(xù)。

所以，賠付的身故金越多，就能夠給家庭帶來更強(qiáng)的保障，最少最少也能支撐我們基礎(chǔ)的生活。

而鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)就沒有想到這方面的問題，沒有換位思考，站在被保人的角度想問題！

除了以上說的這幾點(diǎn)，鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)還有著一些貓膩是我們不是很了解的，詳細(xì)的內(nèi)容學(xué)姐都寫在下面這篇文章當(dāng)中了，感到好奇的朋友戳一戳：

對保障內(nèi)容研究完之后，大家最重視的還是這款產(chǎn)品有著怎么樣的收益，一起來研究一下！

二、國壽鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐先帶大家了解一下內(nèi)部收益率IRR的概念，然后再來進(jìn)行演算收益：

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是資金流入的錢和資金流出的錢是相同的、而且也要求必須是凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。年金險(xiǎn)能給帶給大家的收益是否樂觀，不能只看代理人給大家演算得出的收益率，而且大家還著重來看它的內(nèi)部收益率IRR。

為了方便大家理解，那么學(xué)姐就簡單的說一下，但凡內(nèi)部收益率IRR的的數(shù)值在原有基礎(chǔ)上提高了，就代表著這款年金險(xiǎn)的收益越好。

{下面國壽鑫如意年金險(xiǎn)-11，}鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)到底是怎樣的！

當(dāng)小王在30歲投保了鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)，每年上繳10萬保費(fèi)，總共交5年，領(lǐng)取年金的年齡在50歲，基本保額設(shè)置為10130元。

生存保險(xiǎn)金：投保完成后立刻領(lǐng)到10000元，那么這么來算的話 小王在60-50這些年里面，每年都有機(jī)會(huì)領(lǐng)取到10130元基本保額。

年金：51歲的時(shí)候，能夠給付110%基本保額，也就是一萬一千一百四十三元，52-80歲的時(shí)候，會(huì)補(bǔ)償兩種：10%的基本保額和上年年金。

滿期金：在小王滿了80周歲時(shí)，一次性支付已交保費(fèi)，即50萬元。

根據(jù)圖上面 的信息可以知道，在小王滿60歲的時(shí)候 這款年金險(xiǎn)內(nèi)部收益沒有增加還是停留在負(fù)值，所以說，到了這個(gè)階段，還沒有收益！

在小王有70歲的時(shí)候，內(nèi)部收益率IRR僅為1.04%，要是小王到了80歲時(shí)，內(nèi)部收益率IRR就可以達(dá)到3.42%了。

出現(xiàn)這種情況是咋回事呢？這個(gè)問題的解釋就是小王在保障期滿時(shí)，就一次性把已交的保費(fèi)給結(jié)清了，最終使內(nèi)部收益率有了這么大的提高。

所以說，買了這款年金險(xiǎn)，想要在短期的內(nèi)部收益得到更多是不現(xiàn)實(shí)的，只有在保障期內(nèi)都全部領(lǐng)取了才能得到高的收益，這樣做未免也太坑了！

三、學(xué)姐總結(jié)

總而言之，鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)的保障內(nèi)容缺陷真的還挺多的，并且短期收益也很一般，投保前要想好了！

畢竟市面上大部分的年金險(xiǎn)都是做的比較好的，這不，學(xué)姐已經(jīng)給大家羅列在下面這篇文章里了，想接著了解的朋友不妨看看：

以上就是我對 "中國人壽鑫如意年金險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包含"的圖文回答，望采納！

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