小明前幾天買(mǎi)下了新車(chē)，最近正在考慮買(mǎi)什么車(chē)險(xiǎn)，于是也和身邊的朋友討論了一下，結(jié)果反而更摸不著頭腦了。

有著十幾年車(chē)齡的老爸告訴他：“車(chē)險(xiǎn)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)就好了，車(chē)損險(xiǎn)不劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人告訴他：“車(chē)險(xiǎn)就得買(mǎi)全險(xiǎn)，這樣才會(huì)對(duì)車(chē)輛有保障！”

在前一段時(shí)間剛剛提車(chē)的小李給他說(shuō):“車(chē)輛在出險(xiǎn)后，車(chē)損險(xiǎn)會(huì)幫助你賠付，但是保費(fèi)會(huì)隨著出險(xiǎn)次數(shù)增高！”

車(chē)損險(xiǎn)到底要不要買(mǎi)，真的是一人一套說(shuō)法。

今天學(xué)姐就幫大家解決這方面的疑惑，怎么樣才算是車(chē)損險(xiǎn)？買(mǎi)或不買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)有什么區(qū)別？

車(chē)損險(xiǎn)這個(gè)東西包括什么？

車(chē)損險(xiǎn)全稱(chēng)“機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是當(dāng)我們的車(chē)子因?yàn)橐恍┰颍ū热缃煌ㄊ鹿?、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等）導(dǎo)致車(chē)身受損時(shí)，可以根據(jù)我們車(chē)的維修費(fèi)用多少來(lái)報(bào)銷(xiāo)一定比例的維修費(fèi)用的保險(xiǎn)。

假如我們的車(chē)發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），這種情況下，如果有類(lèi)似上述的種種情況，車(chē)損險(xiǎn)也是可以替車(chē)主承擔(dān)相映的施救費(fèi)用的。

車(chē)損險(xiǎn)承擔(dān)什么？

不一定所有的車(chē)子受損的情況都是可以保的！保險(xiǎn)公司不因?yàn)閭€(gè)人原因賠償，比如因?yàn)榫岂{導(dǎo)致的車(chē)禍。

保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定就是車(chē)損險(xiǎn)有它的賠償范圍，我們都來(lái)看一下：

能賠的內(nèi)容？

細(xì)分的話是兩大類(lèi)可賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車(chē)被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改已經(jīng)實(shí)施了，我們所知道下面這幾項(xiàng)責(zé)任是由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車(chē)損險(xiǎn)在增加了幾項(xiàng)責(zé)任后更加合理了。

 

意味著，自今日起，如果車(chē)子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車(chē)被盜搶超過(guò)60天；車(chē)子擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗發(fā)生破碎；車(chē)子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，都能被車(chē)損險(xiǎn)賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

因地震引起的車(chē)損是很少見(jiàn)的，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)也沒(méi)有太多的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)來(lái)參考和應(yīng)對(duì)，所以保監(jiān)會(huì)才不提倡保險(xiǎn)公司來(lái)承保。

但在本次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車(chē)損的保障之中，加量不加價(jià)。

哪些狀況不能賠？

出現(xiàn)這四類(lèi)情況的時(shí)候不能賠：客觀環(huán)境、人為因素、車(chē)輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們都來(lái)看一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假如你把車(chē)子送去汽車(chē)護(hù)理中心做美容保養(yǎng)，期間有這幾種情況發(fā)生的話，像是車(chē)子被工作人員刮碰到了又或者把車(chē)停在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)被盜或刮傷了，車(chē)損險(xiǎn)是不賠的。

車(chē)輛在場(chǎng)所期間，保險(xiǎn)公司認(rèn)為保管責(zé)任應(yīng)由場(chǎng)所承擔(dān)，保管期間不論什么車(chē)輛有損壞或者丟失的情況發(fā)生，責(zé)任都應(yīng)該由保管場(chǎng)所的人承擔(dān)。

競(jìng)賽和測(cè)試也都是一樣的道理，他們之間也沒(méi)有異樣。

還有就是，車(chē)子若除了其他的東西比如車(chē)燈，輪胎，車(chē)標(biāo)，后視鏡偷走但車(chē)輛未被偷走的話，也不會(huì)賠償，保險(xiǎn)公司他會(huì)認(rèn)為這是由于個(gè)人原因的看管不當(dāng)造成的事故，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車(chē)輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開(kāi)車(chē)的；事故發(fā)生后，棄車(chē)逃跑、開(kāi)車(chē)逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開(kāi)的車(chē)的車(chē)型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)駕駛證期間開(kāi)車(chē)；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許開(kāi)車(chē)還開(kāi)的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_(kāi)車(chē)的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專(zhuān)門(mén)的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車(chē)輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、號(hào)牌被注銷(xiāo)的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車(chē)事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車(chē)上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車(chē)輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，即使說(shuō)車(chē)損險(xiǎn)好像很多不給賠償?shù)牡胤?，有很多的地方不能賠，感覺(jué)看上去車(chē)損險(xiǎn)的用處并不是很大。

但其實(shí)絕大部分情況，都是針對(duì)戰(zhàn)爭(zhēng)軍事以及違法犯罪的。

只要我們遵紀(jì)守法，好好開(kāi)車(chē)，車(chē)損險(xiǎn)不賠的情況其實(shí)是幾乎不可能遇到的。

車(chē)損險(xiǎn)會(huì)給我們提供多少賠付金額呢？車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，基本上車(chē)主們都能拿到當(dāng)初承諾的賠款金額，而且賠款金額的計(jì)算公式也不會(huì)像之前那么難了：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車(chē)輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車(chē)只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般來(lái)說(shuō)，絕對(duì)免賠率就可以理解成0，除非我們購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候，為了少交點(diǎn)保費(fèi)而附加了絕對(duì)免賠率特約條款，所以在這里我們通常不考慮絕對(duì)免賠率。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許我們?cè)谕侗＼?chē)險(xiǎn)的時(shí)候事先跟保險(xiǎn)公司對(duì)絕對(duì)免賠率進(jìn)行一個(gè)商量（一般為5%、10%、15%和20%）。

出險(xiǎn)時(shí)，我們就可以從賠款和絕對(duì)免賠率來(lái)得出一個(gè)數(shù)，扣去相應(yīng)比例的金額。為了減少投保的相關(guān)費(fèi)用，可以降低出險(xiǎn)的賠款。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車(chē)子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車(chē)損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車(chē)禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車(chē)損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

只不過(guò)，也有例外的情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車(chē)輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），一般評(píng)定事故責(zé)任比例，比我們想象中是要復(fù)雜很多的。

這方面的內(nèi)容就算不知道，也是沒(méi)有關(guān)系的，這方面還是讓交警同志來(lái)比較好。

保額的數(shù)值，是怎么確定的？

“至于保額買(mǎi)多買(mǎi)少的問(wèn)題，主要取決于我的車(chē)是好還是差”

NONONO~那可不一定~

假如有人買(mǎi)的是5年前二手車(chē)呢？那是要按該車(chē)型的新車(chē)價(jià)來(lái)買(mǎi)保額，還是按照現(xiàn)在二手車(chē)的實(shí)際價(jià)值來(lái)買(mǎi)保額呢？

若是有部分人有著全球限量的車(chē)子呢？該種車(chē)子的市場(chǎng)價(jià)格比較模糊，因此購(gòu)買(mǎi)多少保額是足夠的？

對(duì)于不同車(chē)型，保險(xiǎn)公司承擔(dān)報(bào)銷(xiāo)的額度多少也是不一樣的：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車(chē)子的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車(chē)是新車(chē)的話，那新車(chē)購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車(chē)型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。保險(xiǎn)公司只要知道我們的車(chē)型跟車(chē)輛使用年限，那就能夠懂得相對(duì)應(yīng)的真正價(jià)值，就可以參保。

通常新車(chē)的話，保額會(huì)是你們新車(chē)的置辦價(jià)，如果是二手車(chē)，該車(chē)在二手車(chē)市場(chǎng)能賣(mài)出的價(jià)格還沒(méi)有保額高。

那保額是憑車(chē)輛實(shí)際價(jià)值去計(jì)算，無(wú)法變了么？事實(shí)上這也是不一定的。

 

以平安車(chē)險(xiǎn)為例，車(chē)輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車(chē)今年的保額算出來(lái)是440000元，車(chē)主認(rèn)為這是一個(gè)不吉利的數(shù)字，可以要求將數(shù)字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車(chē)今年保額算出來(lái)是100000元，車(chē)主認(rèn)為100000保額太高了想要降低也是可行的。

但保額可以上下30%地調(diào)，但保費(fèi)不會(huì)改變，偶爾會(huì)出現(xiàn)差值也最多一百，可以進(jìn)行忽略。

殘損賠付以實(shí)際情況來(lái)看，賠付的金額是按照零件和修理廠的人工費(fèi)來(lái)算的，并不是說(shuō)保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

只有車(chē)輛的全損賠付是離不開(kāi)保額高低的，保額如果越高的話，全損時(shí)我們拿到手的賠付金額就越多。當(dāng)然平時(shí)是很少見(jiàn)到全損的現(xiàn)象。

總的來(lái)說(shuō)，大部分車(chē)主選擇的投保方式的時(shí)候，會(huì)根據(jù)實(shí)際價(jià)值來(lái)投保不考慮是新車(chē)還是二手車(chē)，關(guān)乎車(chē)險(xiǎn)保額的兩個(gè)因素是車(chē)型和車(chē)輛使用的年限不同。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車(chē)型或罰沒(méi)車(chē)輛上。

因?yàn)橄∮熊?chē)型比如限量款豪車(chē)、絕版古董車(chē)等都沒(méi)有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，沒(méi)有可比性，就是因?yàn)檫@類(lèi)車(chē)的昂貴且稀少，所以需要以協(xié)商的方式與保險(xiǎn)公司確定。

而罰沒(méi)車(chē)價(jià)格又往往過(guò)低，要是車(chē)主決定購(gòu)買(mǎi)了，保險(xiǎn)公司也會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒(méi)有必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)？

學(xué)姐先給大家一個(gè)答復(fù)：有條件就投保，并且不要太頻繁使用。

有條件就投保

新人、新車(chē)那自然是非常建議了，先不說(shuō)新手司機(jī)車(chē)技不行，在馬路上駕駛很難避免磕磕碰碰，這時(shí)候車(chē)損險(xiǎn)就很實(shí)用了。

對(duì)于新車(chē)更應(yīng)該買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)這一說(shuō)法，沒(méi)有哪家買(mǎi)了新車(chē)后那段時(shí)間不進(jìn)行保護(hù)的。

那車(chē)齡十幾年的老司機(jī)要不要選擇呢？開(kāi)車(chē)在路上，你能肯定不撞別人，但你保證不了別人不撞你呀。老司機(jī)再老也抵擋不了新手司機(jī)呀？

所以在學(xué)姐看來(lái)，不管是新老司機(jī)，可以選擇投保車(chē)損險(xiǎn)，但是不強(qiáng)求，如果是下方的情況的話，那就可以不投保：

車(chē)子使用年限已經(jīng)有十年且有換車(chē)打算

畢竟這種車(chē)齡老的車(chē)子，使用期限也不會(huì)太長(zhǎng)了，若是發(fā)生了一些碰撞自掏腰包就能解決，遇到大點(diǎn)的損失說(shuō)不定大手一揮就決定換輛車(chē)。所以不保也無(wú)所謂。

車(chē)主的駕駛技術(shù)優(yōu)秀，并且車(chē)子也不是很貴

比如五菱宏光，就會(huì)被很多司機(jī)當(dāng)成貨車(chē)一樣駕駛，拉貨非常方便一般來(lái)說(shuō)，駕駛這種車(chē)型的司機(jī)，技術(shù)都是相當(dāng)不錯(cuò)的。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當(dāng)然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過(guò)，畢竟車(chē)子很便宜，維修費(fèi)用一般都不用太多。所以不投保也沒(méi)關(guān)系。

最好不要經(jīng)常用

買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，出現(xiàn)了損傷是不是就一定能理賠呢？

可以是可以，但學(xué)姐建議你不要這么干，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)次數(shù)太多不但次年保費(fèi)會(huì)上漲，而且容易被保險(xiǎn)公司拉黑。

那我轉(zhuǎn)到別的保險(xiǎn)公司不就好了？算盤(pán)打得挺厲害，可惜都是無(wú)用功，因?yàn)槿珖?guó)的保險(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)，你的出險(xiǎn)記錄都是能查到的，要是一家黑名單上有你，那么其他家不會(huì)接納你的投保。

所以學(xué)姐建議，如果定損時(shí)事故主要責(zé)任不在你，可以商議私了之后，車(chē)損費(fèi)用還算是挺低的，可以的話就建議不要出險(xiǎn)了。

首先，這種風(fēng)險(xiǎn)通常可以自行承擔(dān)；其次，這還能減輕第二年的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

其他

車(chē)損險(xiǎn)與其他車(chē)險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車(chē)損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車(chē)損險(xiǎn)只保自己的車(chē)，車(chē)內(nèi)的人、車(chē)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車(chē)、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

我們?cè)趺粗辣ＹM(fèi)的多少

車(chē)子的保額和車(chē)的大小和購(gòu)置年限有關(guān)。那么，保額是不是就能直接確定保費(fèi)了呢？

并不是的，學(xué)姐之所以沒(méi)在前面說(shuō)保費(fèi)怎么確定，就是因?yàn)橐_定保費(fèi)其實(shí)要經(jīng)過(guò)很多方面。

車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)并不只包括保額這一項(xiàng)，它需要綜合考慮：車(chē)子是幾座、開(kāi)了幾年、新車(chē)購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車(chē)還是客貨兩用車(chē)、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車(chē)、是客車(chē)還是貨車(chē)、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

所以在我們購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)時(shí)，直接讓保險(xiǎn)人員或者用網(wǎng)上的車(chē)險(xiǎn)計(jì)算器幫我們算一下就行，就免去了自己看表查這個(gè)麻煩。

想要充分了解車(chē)險(xiǎn)知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)車(chē)險(xiǎn)知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢(xún)-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的車(chē)險(xiǎn)類(lèi)知識(shí)，幫助你充分利用車(chē)險(xiǎn)福利，省一大筆錢(qián)！

以上就是我對(duì) "機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)里的火災(zāi)"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽(yáng)說(shuō)保險(xiǎn)，歡迎搜索！