人們的生活水平越來越好，思想也越來越進(jìn)步，保險意識也隨之越來越得到重視，但是還是有不少人會擔(dān)心：買了保險用不上就是浪費(fèi)錢了。

能發(fā)現(xiàn)一個完美的解決方法嗎？抱著讓這些客戶也能得到保障的目的，保險公司提供的解決辦法就是通過“萬能險”來滿足這樣的需求。到底什么是萬能險？學(xué)姐這就帶大家來了解一下。

學(xué)姐先把重點(diǎn)給大家提個醒，我們買的不是保險，而是一份保障，防止自己在面對未來的意外時無能為力，保險具有風(fēng)險轉(zhuǎn)移的功能的。

先別急著往下看，讓我們先分辨下萬能險和其他保險，建議收藏下文以便理解：

一、萬能險是什么？萬能險作為險種還很“年輕”，它最早誕生于1979年的美國，是將一份定期壽險和一份年金儲蓄進(jìn)行組合的產(chǎn)品，“萬能”的名頭和功能是它的主要特點(diǎn)，一經(jīng)推出便廣受青睞，此時，萬能險已經(jīng)初步定型。

顯然從第一款萬能險產(chǎn)品的組合開始，功能保障和投資的人身險是萬能險這款產(chǎn)品的主打優(yōu)勢，換句話說，就是在保險保障功能的基礎(chǔ)上，還增設(shè)了保底收益投資賬戶。

那么萬能險的收益邏輯結(jié)構(gòu)如何呢？便于直觀地理解，學(xué)姐先直接放示意圖：

萬能險收益邏輯示意圖

為了方便理解，學(xué)姐給大家介紹一下初始流程：

被保人在繳納保險費(fèi)，簽訂了一款萬能險產(chǎn)品后，有一筆初始費(fèi)用（運(yùn)營成本）是先要被保險公司扣除的；

沒有用完的錢有的會進(jìn)入保障賬戶，目的起保護(hù)作用；有的會進(jìn)入投資賬戶，方便日后進(jìn)行投資。

至于花在保障和投資上錢要怎么分配，這個額度的分配是投保人隨自身情況調(diào)整的。

上面大概和大家說了一下萬能險的基本知識，還想進(jìn)一步了解萬能險嗎?這篇文章你不能錯過：

二、萬能險的優(yōu)缺點(diǎn)1. 萬能險的優(yōu)點(diǎn)

（1）萬能險繳費(fèi)靈活

傳統(tǒng)壽險與萬能險的區(qū)別就是萬能險繳費(fèi)沒有強(qiáng)制性。

投保者支付最低保費(fèi)之后，每一年可根據(jù)收益情況進(jìn)行追投；

只要保費(fèi)不超過保單賬戶的錢，客戶暫停保費(fèi)支付也可以；

投保人有自由選擇的權(quán)力，在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時領(lǐng)取保單價值金額。

（2）萬能險保障靈活多樣

對于普通人來講，如果遇到重大疾病險、意外險等險種，萬能險都能同時附加的，其實(shí)就是萬能險擁有一些險種提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等這些。

透過萬能險可以用來理財(cái)，用來治病或者是養(yǎng)老，所以我們知道它的保障功能全，甚至能用作教育基金，這樣可以為被保人提供更多的保障。

（3）萬能險賬戶透明

萬能險比其他險種多了一個設(shè)計(jì)，就是透明賬戶設(shè)計(jì)，使得其費(fèi)用非常透明，所繳保費(fèi)扣除初始費(fèi)用以及保障成本，都會有詳細(xì)說明，甚至具體到投資賬戶的比例。

而且保險公司每月或者每季度進(jìn)行保單賬戶價值結(jié)算，公布當(dāng)月或當(dāng)季的結(jié)算利率。

這個設(shè)計(jì)為客戶查看賬戶價值的詳細(xì)內(nèi)容，如扣除了多少費(fèi)用，在產(chǎn)生多少收益等方面都提供了便利，客戶可以放心了。

（4）收益保證

我們所知道的萬能險的保證收益，指的是把費(fèi)用和保障成本扣除后的進(jìn)入單獨(dú)賬戶的保費(fèi)，并不是所有保費(fèi)的收益率，這個是大家必須了解的。

大多數(shù)的萬能險對于給客戶的保底收益的承諾都是5年內(nèi)每年處于1.75%-2.5%左右，不過保險公司和投資人對于高于保底利率的部分是共享的，方式是按一定的比例進(jìn)行分配。

但對于保證收益各個公司又不盡相同，最后的收益怎樣要看保險公司怎么運(yùn)用資金和進(jìn)行怎樣的綜合管理。

2. 萬能險的缺點(diǎn)

（1）實(shí)際收益可能有出入

上面說了，萬能險基本都會承諾保底收益，但是值得注意的是，高于保底收益的部分存在著極大的不確定性。

關(guān)于保證收益以上的部分保險公司是不會承諾什么的。對于未來的收益如何我們在產(chǎn)品說明書中看到的測算只能說是一種描述性的方案。投資收益存在的波動性是比較強(qiáng)的。

（2）投資收益不高

1.75%~2.5%這個區(qū)間是現(xiàn)在市面上大部分萬能險的保證利率，對銀行儲蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，這說不上是高利率，可想而知投資收益是怎樣的。

除了以上的所提到的不周到之處，購買萬能險還需要注意哪些的地方？答案：

總而言之，優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)并存是產(chǎn)品的常態(tài)，萬能險自然也具有優(yōu)缺點(diǎn)，其擁有較強(qiáng)的機(jī)動性，而且可作為投資選擇，但投資收益幾乎沒有確定性，整體投資收益率降低有可能是因?yàn)槌跏假M(fèi)用、風(fēng)險保費(fèi)等的扣除。

所以學(xué)姐真心奉勸大家，萬能險具有理財(cái)屬性，僅作為缺少理財(cái)產(chǎn)品時的備選，但是最好打消將萬能險作為終身保障產(chǎn)品和投資性產(chǎn)品的想法。

三、投保萬能險要注意什么？買萬能險之前，務(wù)必審視自己是否已經(jīng)擁有了充足的保障，是否會因?yàn)闇?zhǔn)備不充足而無法轉(zhuǎn)移風(fēng)險，畢竟保險最實(shí)用的功能是保障功能。如果考慮將萬能險作為購買險種，從哪些方面挑選更加合適呢？接下來學(xué)姐會對這個問題進(jìn)行深入剖析。

1. 萬能險結(jié)算利率越高越好：結(jié)算利率最好是在4%-5%左右，一般產(chǎn)品的利率會在公司官網(wǎng)進(jìn)行公布，利率越高，可能獲得的最高收益越可觀。

2. 萬能險保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之間，在簽訂合同時會將萬能險產(chǎn)品的保底利率納入其中，保底利率越高，可以理解為最終可獲得的最少收益越多。

3. 萬能險轉(zhuǎn)入/轉(zhuǎn)出手續(xù)費(fèi)越低越好：在往萬能賬戶里投錢時，一般是有1%-3%的手續(xù)費(fèi)(存滿5年會返還)；前5年取錢時，也有1%-5%的手續(xù)費(fèi)。越低的手續(xù)費(fèi)就可以花越少的錢，這樣可以省下不少錢。

根據(jù)上面的信息不難看出來，萬能險僅對有穩(wěn)定持續(xù)高收入、且手頭上資金比較充裕的人適合，又苦于沒有其他投資渠道或者資金無處可用的人購買。對于收入不高的家庭，首先還是考慮做好基本保障就行，最好不要脫離自身實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況和需求，導(dǎo)致過度消費(fèi)的行為。

在確保家庭有充分的基礎(chǔ)保障后，還想購買萬能險增加一分保障的話，可以看看學(xué)姐整理好的萬能險材料哦：

以上就是我對 "萬能型保險有哪些詳細(xì)解釋"的圖文回答，望采納！

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