前幾天小明剛提了車，這兩天正在想車險(xiǎn)的事，所以也找周圍的朋友問了建議，結(jié)果更費(fèi)解了。

車技經(jīng)驗(yàn)豐富的老爸對(duì)他講：“車險(xiǎn)中交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)會(huì)比車損險(xiǎn)更劃算些！”

保險(xiǎn)公司的代理人跟他講：“車險(xiǎn)就得買全險(xiǎn)，這樣才會(huì)對(duì)車輛有保障！”

早幾年提車的小李幫助他分析并告訴他:“如果你發(fā)現(xiàn)保費(fèi)越來(lái)越貴，那么就是你買車損險(xiǎn)后，輕易的出險(xiǎn)，才會(huì)這樣的！”

有的人覺得車損險(xiǎn)需要買，有的人覺得車損險(xiǎn)并不需要買。

來(lái)聽學(xué)姐今天給我們普及，車損險(xiǎn)如何被定義？到底需不需要買車損險(xiǎn)？

車損險(xiǎn)是什么？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講，就是我們的車子車身因意外或者事故遭受了損壞，包括比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，他是可以報(bào)銷我們車子一定比例的費(fèi)用的保險(xiǎn)。

此外，當(dāng)車子發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的情況（比如開進(jìn)湖里等），車損險(xiǎn)也能替車主承擔(dān)施救費(fèi)用。

什么東西需要車損險(xiǎn)來(lái)保？

只要是車子受損了，車損險(xiǎn)都是要保的嘛？那可不一定！因?yàn)閭€(gè)人原因?qū)е滦枰r償?shù)模ｋU(xiǎn)公司也不是沒腦子，不會(huì)賠償個(gè)人原因所導(dǎo)致的車禍。

車損險(xiǎn)是有它的賠償范圍的，這是保監(jiān)會(huì)做了明確規(guī)定的，咱們了都來(lái)了解一下：

哪些能賠？

可以賠付的情況有兩大類：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車費(fèi)險(xiǎn)改已經(jīng)實(shí)施了，這幾項(xiàng)責(zé)任都有單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

在車險(xiǎn)費(fèi)改之前，這幾項(xiàng)責(zé)任還沒有被直接并入到車損險(xiǎn)之中。

 

就是說，從今日起，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，都囊括在車損險(xiǎn)賠付范圍內(nèi)。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

地震原因?qū)е碌能嚀p太少見，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)對(duì)于相關(guān)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)都存在很大的缺失，所以保監(jiān)會(huì)才不提倡保險(xiǎn)公司來(lái)承保。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障改進(jìn)，價(jià)格仍然美麗。

那么什么情況不能賠？

不能賠的有一下幾類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。咱們了都來(lái)了解一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

若是你將自己的汽車行駛到汽車保養(yǎng)中心，讓它做下美容護(hù)理，保養(yǎng)的時(shí)候工作人員不小心刮碰到了，又或者車是在收費(fèi)停車場(chǎng)內(nèi)被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

場(chǎng)所對(duì)車輛負(fù)有保管的相應(yīng)責(zé)任，這是保險(xiǎn)公司的通識(shí)，在保管期間內(nèi)要是出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，責(zé)任都在保管場(chǎng)所的人那。

競(jìng)賽和測(cè)試也都是一樣的道理，他們之間也沒有異樣。

此外，車輛未被偷走，但車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等地方被偷走的也不賠，保險(xiǎn)公司也會(huì)覺得這不是別的原因，這也是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，就算我們覺得感覺看上去車損險(xiǎn)的用處就內(nèi)幾個(gè)地方，好多處不賠的，感覺車損險(xiǎn)的用處很小，主要就是因?yàn)榭粗枚嗟胤劫r不了。

大部分是針對(duì)于違法犯罪，亦或是戰(zhàn)爭(zhēng)軍事的。

若是謹(jǐn)慎駕駛，毫不違規(guī)車損險(xiǎn)不賠的情況就很少有了。

車損險(xiǎn)會(huì)給我們提供多少賠付金額呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額被惡意縮減的事情不會(huì)發(fā)生了，而且賠款金額的計(jì)算公式也從難變成簡(jiǎn)單了：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實(shí)就等于絕對(duì)免賠率，但要排除我們?cè)谫I車險(xiǎn)時(shí)，想少花點(diǎn)保費(fèi)錢而增加了絕對(duì)免賠率特約條款的這種情況，因此在這里我們一般都不會(huì)考慮這個(gè)絕對(duì)免賠率。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)的時(shí)候，跟保險(xiǎn)公司就關(guān)于絕對(duì)免賠率的問題進(jìn)行一個(gè)商討（一般為5%、10%、15%和20%）。

遭遇出險(xiǎn)的話，計(jì)算賠款額與相對(duì)應(yīng)的絕對(duì)免賠率，我們可以得出一個(gè)數(shù)目，金額將被削減一定比例。用降低出險(xiǎn)賠款的辦法來(lái)達(dá)到降低投保費(fèi)用的目的。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

只不過，也有例外的情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），一般評(píng)定事故責(zé)任比例，比我們想象中是要復(fù)雜很多的。

這也無(wú)傷大雅，畢竟我們不需要去深究這方面的內(nèi)容，放心的交給交警同志就好了。

自己車輛的保額應(yīng)該定位多少呢？

“買保額還不簡(jiǎn)單，車子價(jià)值多少錢就買多少唄”

當(dāng)然不是這樣子～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來(lái)買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來(lái)買保額呢？

假如有人買的是全球限量款的車子呢？這類車的價(jià)格在市場(chǎng)上并不是很精確，因此保額需要買多少才可以？

所以呀，針對(duì)不同的情況保險(xiǎn)公司對(duì)保額的確定也有相應(yīng)的處理方式：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。當(dāng)給車子投保時(shí)，只用跟保險(xiǎn)公司說車型還有車輛的使用年限，那么就可以知道對(duì)應(yīng)的實(shí)際價(jià)值，然后投保。

例如若是新車，那么保額是大家新車置辦價(jià)，如果不是新車，那保額會(huì)在該車在二手車市場(chǎng)能賣出的價(jià)格之上。

那么保額是一定從車輛實(shí)際價(jià)值來(lái)計(jì)算，無(wú)法變化了嗎？那也不一定。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來(lái)是440000元，車主認(rèn)為這是一個(gè)不吉利的數(shù)字，可以要求保險(xiǎn)人員修改保額，將其改成一個(gè)吉利喜慶的數(shù)字。

又假如有輛車今年保額算出來(lái)是100000元，如果車主認(rèn)為100000保額不適用，可以要求工作人員進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

但保額可以上下30%地調(diào)，但保費(fèi)不會(huì)改變，差值就算有也是在一百以內(nèi)浮動(dòng)可以忽略不計(jì)。

由于殘損賠付從實(shí)際情況來(lái)看，賠付的金額是將零件和修理廠的人工費(fèi)按一定的方法得出的，常人所理解的保額越多所得到的賠付就會(huì)越多這種想法是錯(cuò)誤的（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付是離不開保額高低的，投保的保額越高的話，全損時(shí)就會(huì)給消費(fèi)者提供更多的賠付。當(dāng)然平時(shí)是很少見到全損的現(xiàn)象。

總而言之，一大半車主都會(huì)考慮參照實(shí)際價(jià)值的投保方式，任憑是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司決定車險(xiǎn)保額的因素有兩個(gè)：車型和車輛使用的年限不同。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，不建議進(jìn)行對(duì)比，因?yàn)檫@些車的價(jià)值相當(dāng)高，所以需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定才可以。

然則罰沒車沒有太高的價(jià)格，一旦車主決定購(gòu)買了，保險(xiǎn)公司也會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先把答案公布：有能力就投保，但盡量不多使用。

有條件就投保

新人、新車那自不必說，先不說新人在駕駛技術(shù)上還存在小問題，在開車的過程中和別人輕微事故的可能性還是很高的，投保了車損險(xiǎn)就有保障了。

對(duì)于新車更應(yīng)該買車損險(xiǎn)這一說法，沒有哪家買了新車后那段時(shí)間不進(jìn)行保護(hù)的。

那對(duì)于開了十幾年車的資深司機(jī)有必要下單嗎？開車在路上，你很有信心不去撞別人，然則你沒辦法包管別人一定撞不上你呀。老司機(jī)再老也頂不住新手司機(jī)不是？

所以學(xué)姐感覺， 別說是新司機(jī)還是老司機(jī)，車損險(xiǎn)可以備上，但并不絕對(duì)，如果你有下方其中一個(gè)想法，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡高的車子開的時(shí)間也不長(zhǎng)了，萬(wàn)一有點(diǎn)磕磕碰碰自費(fèi)就能解決，損失如果太大，可能順手就換輛新車了。所以不保也是ok的。

車子比較便宜，車主的駕駛技術(shù)很棒

很多做生意的人需要拉貨，都會(huì)選擇五菱宏光這樣的車型，然而喜歡駕駛這種類型車的司機(jī)，基本上都是常年開車的老手，駕駛技術(shù)都非常優(yōu)秀。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當(dāng)然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過，畢竟車子很便宜，維修費(fèi)用一般都不多。所以不投保也行。

最好不要經(jīng)常用

那是不是買了車損險(xiǎn)，損傷了一定能出險(xiǎn)呢？

可以是可以，但是學(xué)姐不提議大家這樣做，為了降低次年保費(fèi)，提高自己的信譽(yù)度，盡量避免出險(xiǎn)次數(shù)。

那我選擇其他家保險(xiǎn)公司投保不就沒問題了嗎？算盤打得很好，不過沒效果，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)工作的，是可以查詢得到你的出險(xiǎn)記錄的，被一家屏蔽，其他家對(duì)于你的投?；疽膊唤邮芰?。

所以學(xué)姐覺得，如果定損時(shí)按照事故責(zé)任比例算出來(lái)或者私了之后，車損費(fèi)用不會(huì)非常貴，就最好不要出險(xiǎn)了。

原因有兩個(gè)：第一，這種情況在風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的范圍內(nèi)；第二，能夠降低次年的保費(fèi)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

怎么明確保費(fèi)呢？

車子的保額和車的大小和購(gòu)置年限有關(guān)。那么，保額是不是就能直接確定保費(fèi)了呢？

不是這樣的哦，我在前文里沒有告知大家如何確定保費(fèi)，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)在確定時(shí)其實(shí)很繁復(fù)。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并不是只由保額決定的，它需要綜合考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

因而我們?cè)谙聠诬嚀p險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)人員或者車險(xiǎn)計(jì)算器可直接計(jì)算。并不需要自己看表查。

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以上就是我對(duì) "機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)一年比一年少"的圖文回答，望采納！

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