前幾天小明剛提了車，這兩天正在想車險(xiǎn)的事，于是去征詢了身邊朋友的意見，結(jié)果問了更不解了。

擁有十幾年經(jīng)驗(yàn)的父親告訴他說：“車損險(xiǎn)在車險(xiǎn)中是不劃算的！”

他從保險(xiǎn)公司的代理人那里得知，“全險(xiǎn)對新車或舊車來說，都會有很好的作用！”

比自己早幾年提車的小李告訴他：“車損險(xiǎn)的缺點(diǎn)就是，如果出險(xiǎn)，那么它的保費(fèi)會越來越貴的！”

買不買車損險(xiǎn)，是根據(jù)每個人的想法來定。

今天學(xué)姐就幫大家解決這方面的疑惑，車損險(xiǎn)的含義及意義是什么？是一定要買車損險(xiǎn)嗎？

有車損險(xiǎn)，他是來干什么的？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡單來說，有時我們的車子遭遇一些事故導(dǎo)致車身受損時，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，可以對我們車子的維修費(fèi)用進(jìn)行一定比例報(bào)銷的保險(xiǎn)。

還有一個情況就是當(dāng)我們的車發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的情況（比如快進(jìn)湖里等），如果有類似上述的種種情況，車損險(xiǎn)也是可以替車主承擔(dān)相映的施救費(fèi)用的。

車損險(xiǎn)的保障里都包括什么？

只要是車子受損就能保？那可不一定！因?yàn)閭€人原因?qū)е滦枰r償?shù)模ｋU(xiǎn)公司也不是沒腦子，不會賠償個人原因所導(dǎo)致的車禍。

保監(jiān)會明確規(guī)定了車損險(xiǎn)的賠償范圍，我們一個一個來分析：

什么能賠？

具體有兩大類賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

當(dāng)2020前車費(fèi)險(xiǎn)改還沒實(shí)施的時候，我們所知道下面這幾項(xiàng)責(zé)任是由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車損險(xiǎn)在車費(fèi)險(xiǎn)改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前沒有的幾項(xiàng)責(zé)任。

 

也就是說，從今往后，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，都在車損險(xiǎn)賠付范圍。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

車損是因地震引起的情況太少，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會在這方面的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)都不足，所以保監(jiān)會才會不鼓勵保險(xiǎn)公司承保。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，有改良但不會變貴。

哪些狀況不能賠？

不給賠的情況主要有這四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們一個一個來分析：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

倘若你把你的車送到汽車護(hù)理中心去洗，期間有這幾種情況發(fā)生的話，像是車子被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為，這些場所對車輛有保管責(zé)任，保管期間出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，都應(yīng)該由保管場所的人承擔(dān)責(zé)任。

競賽的道理也一樣是這個，測試也是同樣的。

此外，車輛被偷才是我們賠償范圍內(nèi)，其他的比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是不賠的，保險(xiǎn)公司不會認(rèn)為這是意外，會認(rèn)為這是由于個人原因看管不當(dāng)造成，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時被保險(xiǎn)機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，即使說車損險(xiǎn)好像很多不給賠償?shù)牡胤?，那么多地方不能賠，顯得車損險(xiǎn)用處不大。

實(shí)際上一般生活中，除非遇到戰(zhàn)時或犯罪情況下才會出現(xiàn)這種（不賠的）情況。

只要我們遵紀(jì)守法，好好開車，就幾乎不會遇到車損險(xiǎn)不賠的情況。

車損險(xiǎn)賠多少？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，各位駕駛員也不用再擔(dān)心保險(xiǎn)金額縮水，而且賠款金額的計(jì)算公式也不會像之前那么難了：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般情況下來說，絕對免賠率的值為0，但不包括我們在選購車險(xiǎn)時，為少花點(diǎn)保費(fèi)錢而增加絕對免賠率特約條款的內(nèi)容這種情況，因此在這里我們不會去考慮絕對免賠率的問題。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險(xiǎn)的時候事先跟保險(xiǎn)公司對絕對免賠率進(jìn)行一個商量（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們出險(xiǎn)的時候，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，金額將被削減一定比例。為了減少投保的相關(guān)費(fèi)用，可以降低出險(xiǎn)的賠款。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

只不過，也有例外的情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的判定是很復(fù)雜的。

但也沒有關(guān)系，我們并不需要去了解這方面內(nèi)容，全都交給可靠的交警同志就好了。

保額怎么確定？

“我的車有多貴，我就買多貴的保額”

這是說不準(zhǔn)的～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價值來買保額呢？

若是有部分人有著全球限量的車子呢？該類車子不清楚它在市面上的價錢，那么買多少保額比較好？

車型不同就會帶來不同的保額問題，對此保險(xiǎn)公司設(shè)立了不同的理賠方案：

按投保時的實(shí)際價值確定保額

實(shí)際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實(shí)際價值。

對于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。一般情況下，只需將我們的車輛型號、使用年限信息提交給保險(xiǎn)公司，那就可以明白對應(yīng)的實(shí)際價值，就能參加保險(xiǎn)。

一般情況下，要是新車，那么保額是大家新車購買價，如果是二手車，那保額就會比該車在二手車市場能賣出的價格高。

那么保額是一定從車輛實(shí)際價值來計(jì)算，無法變化了嗎？并不能這樣認(rèn)為。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為保險(xiǎn)額用兩個4著實(shí)不是一個好的開頭，可以要求將數(shù)字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果一些車主為了節(jié)儉，想降低保額因此要求調(diào)整為70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費(fèi)卻不會上下30%的增多減少，最多也就差個幾十一百塊的樣子。

從實(shí)際的殘損賠付情況出發(fā)，按照零件和修理廠的人工費(fèi)決定了賠付的金額，因此保額與賠付之間并沒有成正比增長關(guān)系（參考前面的公式）。

但保額金的存在能夠?qū)嵲谟绊懙杰囕v的全損賠付，投保的保額越高的話，全損時就會給消費(fèi)者提供更多的賠付。當(dāng)然日常生活中很少會出現(xiàn)全損的情況。

概括一下，許多車主往往會選擇按照實(shí)際價值投保的投保方式，不考慮是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司都會根據(jù)相應(yīng)的車型以及車輛使用年限來計(jì)算相應(yīng)的保額。

但事無絕對，除此之外，還是有一種少見的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不具有比對性，價值相當(dāng)昂貴，所以這需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定才行。

然則罰沒車沒有太高的價格，如果車主確定購買的話，保險(xiǎn)公司也會以協(xié)商確定的方式與其溝通。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先告訴大家：盡可能去投保，并且非必要的話不要經(jīng)常使用

盡可能去投保

新人、新車那就肯定的，暫且不說新手駕駛技術(shù)不夠熟練，在路上開車少不了會有小刮小蹭，車損險(xiǎn)就能很好地發(fā)揮作用。

大家都覺得新車才需要買車損險(xiǎn)，誰家買了新車后很長時間內(nèi)都會很看重的。

那車齡十幾年的老司機(jī)要不要選擇呢？開車在路上，你能做到不撞別人，然而我們卻沒辦法十分肯定地說別人也不會撞到我們。老司機(jī)再怎么有經(jīng)驗(yàn)也把持不住新手司機(jī)?。?/p>

因此按照學(xué)姐的想法，不論是新司機(jī)還是老司機(jī)，可以選擇投保車損險(xiǎn)，但并不絕對，要是中了下方的情況的話，那是可以不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟車齡高的車子使用時間不長了，若是發(fā)生了一些碰撞自掏腰包就能解決，如果損失再大點(diǎn)，說不定大手一揮直接把舊車給換掉。所以不保也無所謂。

擁有一個駕駛技術(shù)優(yōu)秀的司機(jī)，并且車子自身的價格較低

五菱宏光就是比較常見的拉貨車，一般來說，只有駕駛技術(shù)高超的司機(jī)，才會選擇開這種類型的車。

老手駕駛這種車是比較安全的，并且就算是出了小事故，也不會太過傷心，維修費(fèi)用一般都比較低。所以不投保也可以。

盡可能少用

那是不是買了車損險(xiǎn)，損傷了一定能出險(xiǎn)呢？

可以是可以，不過學(xué)姐不是非常推薦這種行為，出現(xiàn)次數(shù)太多的話，不但第二年的保費(fèi)會增加，還會被保險(xiǎn)公司拉黑。

那我就考慮投保別的保險(xiǎn)公司不就行了？算盤打得挺棒，可惜不起作用，全國保險(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)的，你的出險(xiǎn)記錄互相都查得到，一家把你拉黑，其他家基本也不會再承保了。

所以學(xué)姐覺得，事故責(zé)任比如果定損時例不高，商議私了之后，車損費(fèi)用不太高，就盡可能不要出險(xiǎn)了。

原因有兩個：第一，這種情況在風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的范圍內(nèi)；第二，能夠降低次年的保費(fèi)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

怎么明確保費(fèi)呢？

新購置的小型轎車保額相應(yīng)會低一點(diǎn)。保險(xiǎn)額度算出來了，那保險(xiǎn)費(fèi)用是否也就確定了呢？

才不是呢，我剛剛沒有明確地告訴大家確定保費(fèi)的方式，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定其實(shí)很復(fù)雜。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并非是只按照保額來設(shè)置的，它需要多方面思考：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

總之我們在配置車損險(xiǎn)的時候，投保車險(xiǎn)時的價格計(jì)算越來越方便，無需自己本人去看表查詢。

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以上就是我對 "機(jī)動車損失保險(xiǎn)是車身險(xiǎn)"的圖文回答，望采納！

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