小明前幾天買下了新車，最近正在考慮買什么車險(xiǎn)，所以也咨詢了周圍的朋友，結(jié)果是問了更迷糊了。

經(jīng)驗(yàn)豐富且有著多年駕齡的父親對(duì)兒子說:“在車險(xiǎn)中交強(qiáng)險(xiǎn)，車損險(xiǎn)，三者險(xiǎn)相比之下，交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)較劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人給他表達(dá)的是：“對(duì)車輛來說買全險(xiǎn)要比單獨(dú)買保險(xiǎn)更有保障！”

早幾年提車的小李幫助他分析并告訴他:“車損險(xiǎn)如果輕易的出險(xiǎn)，會(huì)導(dǎo)致以后的保費(fèi)越來越高！”

買車損險(xiǎn)的必要性，每個(gè)人的看法都不一樣。

好好聽今天學(xué)姐給我們講的，如何來講述車損險(xiǎn)的意思？買或不買車損險(xiǎn)有什么區(qū)別？

車損險(xiǎn)這個(gè)東西包括什么？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡單講，就是我們的車子在不是人為故意損壞的情況受損了，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，當(dāng)我們車需要維修費(fèi)用的時(shí)候，他是可以給我們報(bào)銷一定的比例費(fèi)用的保險(xiǎn)。

還有一個(gè)情況就是當(dāng)我們的車發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的情況（比如快進(jìn)湖里等），車損險(xiǎn)不是不會(huì)給車主承擔(dān)實(shí)施費(fèi)用的。

車損險(xiǎn)承擔(dān)什么？

不一定所有的車子受損的情況都是可以保的！保險(xiǎn)公司很慎重，萬一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍。是不會(huì)賠的。

車損險(xiǎn)的賠償范圍是通過保監(jiān)會(huì)做了明確規(guī)定的，我們一個(gè)個(gè)來看：

可以收到的賠付利益？

讓我們看看是哪兩種情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

還未到2020年車費(fèi)險(xiǎn)改的時(shí)候，以下幾種常見的責(zé)任，都是由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車損險(xiǎn)在增加了幾項(xiàng)責(zé)任后更加合理了。

 

就說明，此刻開始，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車損險(xiǎn)都需要給予賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

車損是因地震引起的情況太少，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)在這方面的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)都不足，所以保監(jiān)會(huì)并不希望保險(xiǎn)公司出來承保。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，加量不加價(jià)。

不能賠的有哪些？

不能賠的情況，可以分為四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們一個(gè)個(gè)來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

倘若你把你的車送到汽車護(hù)理中心去洗，期間有這幾種情況發(fā)生的話，像是車子被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為，這些場所對(duì)車輛有保管責(zé)任，保管期間若發(fā)生了車輛損壞與丟失，不論是什么車輛都一并要由保管場所的人承擔(dān)責(zé)任。

競賽的道理和測試也都是一樣的。

此外，車輛沒被偷走，但其他的比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷走也是不賠的，這不是特別的原因，這種情況造成，保險(xiǎn)公司也會(huì)認(rèn)為這是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總的來說，雖然說車損險(xiǎn)能賠的地方很少，車損險(xiǎn)的用處也就那么點(diǎn)，好多地方是不能賠的，這是車損險(xiǎn)主要的問題。

但實(shí)際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭這種較為少見且極端的時(shí)候的。

其實(shí)只要我們能夠當(dāng)一個(gè)小心的駕駛員車損險(xiǎn)不賠的情況就幾乎都不會(huì)碰到了。

車損險(xiǎn)會(huì)給我們提供多少賠付金額呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，車主們得到的賠款金額再也不會(huì)打折扣了，而且賠款金額的計(jì)算公式也變得更加簡單，計(jì)算就更加快速簡便：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實(shí)就等于絕對(duì)免賠率，除非我們購買車險(xiǎn)的時(shí)候，為了少交點(diǎn)保費(fèi)而附加了絕對(duì)免賠率特約條款，因此在這里我們不會(huì)去考慮絕對(duì)免賠率的問題。

絕對(duì)免賠率特約條款，我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)的時(shí)候事先跟保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對(duì)免賠率是被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險(xiǎn)的情況時(shí)，我們可以根據(jù)賠款額和絕對(duì)免賠率計(jì)算一個(gè)數(shù)，隨即降低一部分比例的金額。即通過出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款的方法，來減少投保時(shí)的保費(fèi)。

舉個(gè)栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

當(dāng)然，不是所有情況都能歸于此類：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例判定可不像我們想象中的隨口一說就行。

如果我們對(duì)這方面的知識(shí)毫不知情，怎么辦？沒關(guān)系，交個(gè)交警處理就好。

自己車輛的保額應(yīng)該定位多少呢？

“至于保額買多買少的問題，主要取決于我的車是好還是差”

不不不，這可說不來～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來買保額呢？

假使有部分人是擁有全球有限制數(shù)量的車呢？該類車子不清楚它在市面上的價(jià)錢，那么買多少保額比較好？

每種車型的保額都是不一樣的，保險(xiǎn)公司針對(duì)不同問題建立了相應(yīng)的解決辦法：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。當(dāng)給車子投保時(shí)，只用跟保險(xiǎn)公司說車型還有車輛的使用年限，那就能夠懂得相對(duì)應(yīng)的真正價(jià)值，就可以參保。

通常新車的話，保額會(huì)是你們新車的置辦價(jià)，二手車的保額會(huì)高于該車在二手車市場能賣出的價(jià)格。

那保額會(huì)被車輛實(shí)際價(jià)值決定，不會(huì)變動(dòng)的了嗎？并不能這樣認(rèn)為。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為4諧音死太過不吉利，可以要求相關(guān)人員更改保額，改成一個(gè)吉利數(shù)字如488888這樣的。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認(rèn)為保額100000過于高，要求降低到70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)該是多少就是多少，不可以上下30%進(jìn)行調(diào)動(dòng)，就算有差值，也最多只有幾十或者一百這樣子的。

由于殘損賠付從實(shí)際情況來看，賠付金額與零件和修理廠的人工費(fèi)密不可分，但保額越高不代表賠的越多（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付是離不開保額高低的，保額越高，全損時(shí)就能夠得到更多的賠付。當(dāng)然全損的概率其實(shí)非常小。

綜上所述，按照實(shí)際價(jià)值投保，就是絕大部分車主選擇的投保方式，無論是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而給出不同的保額。

但凡是有例外，除了常見的方式外，還有一種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場價(jià)，沒有可比性，因?yàn)檫@些車的價(jià)值相當(dāng)高，所以需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定才可以。

但是罰沒車價(jià)格普遍都很低，如果真的有車主想要購買，保險(xiǎn)公司也會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先把答案公布：有能力就投保，但盡量不多使用。

有能力和條件的就去投保

新人、新車那就不用多說了，暫且不說新手駕駛技術(shù)不夠熟練，在路上開車少不了會(huì)有小刮小蹭，投保車損險(xiǎn)會(huì)幫我們省很多錢。

大家都覺得新車才需要買車損險(xiǎn)，不論誰買了新車后很長時(shí)間內(nèi)都會(huì)非常珍惜的。

那對(duì)于開了十幾年車的資深司機(jī)有必要下單嗎？開車在路上，你能打包票不撞別人，然而我們卻沒辦法十分肯定地說別人也不會(huì)撞到我們。老司機(jī)再老也頂不住新手司機(jī)不是？

因此學(xué)姐認(rèn)為，不論是新老司機(jī)，車損險(xiǎn)可以備上，但并不絕對(duì)，如果是下方的情況的話，那就可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟車齡高的車子使用時(shí)間不長了，假如有點(diǎn)劃傷花點(diǎn)小錢就能解決，損失如果太大，可能順手就換輛新車了。所以不保也沒什么。

車主的駕駛技術(shù)優(yōu)秀，并且車子也不是很貴

有很多類似五菱宏光這種車會(huì)被拿來拉貨用，然而喜歡駕駛這種類型車的司機(jī)，基本上都是常年開車的老手，駕駛技術(shù)都非常優(yōu)秀。

老手駕駛這種車是比較安全的，并且就算是出了小事故，也不會(huì)太過傷心，維修費(fèi)用一般都比較低。所以不投保也可以。

盡量少用

配置了車損險(xiǎn)，是不是就代表車子一旦損傷就能理賠？

可以是可以，然則學(xué)姐并不倡導(dǎo)大家做出這些舉動(dòng)，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)次數(shù)太多不但次年保費(fèi)會(huì)上漲，而且容易被保險(xiǎn)公司拉黑。

那我換家保險(xiǎn)公司投保不就好了？算盤打得挺響，可惜沒用，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以出險(xiǎn)記錄都是可以查得到的，被一家屏蔽，其他家對(duì)于你的投?；疽膊唤邮芰?。

所以學(xué)姐覺得，事故責(zé)任比如果定損時(shí)例不高，商議私了之后，車損費(fèi)用比較低，就還是不要出險(xiǎn)了。

首先，這種風(fēng)險(xiǎn)通?？梢宰孕谐袚?dān)；其次，這還能減輕第二年的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么確定？

車型及年限可直接影響保額的多少。那保費(fèi)是否通過保額就能計(jì)算出結(jié)果來呢？

才不是呢，我剛剛沒有明確地告訴大家確定保費(fèi)的方式，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定經(jīng)歷許多層次的考量。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)不是說完全根據(jù)保額來定的，它需要多方面思考：車子是幾座、開了幾年、新車購置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

是以我們?cè)谌胧周嚀p險(xiǎn)的時(shí)候，投保人員或者車險(xiǎn)計(jì)算器可在投保時(shí)直接計(jì)算出精準(zhǔn)數(shù)據(jù)。不用自己看表查。

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以上就是我對(duì) "機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)什么情況使用"的圖文回答，望采納！

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