小明前幾天喜提新車，這兩天正打算買車險(xiǎn)，于是咨詢了身邊的朋友，結(jié)果問得多了反而更搞不懂了。

駕齡超過十幾年的老爸給他說:“如果想買比較劃算的建議買交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)，車損險(xiǎn)并不是很劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人勸說他：“新車和其他車應(yīng)該買全險(xiǎn)，會(huì)得到更好的保障！”

相比新手小白頗有經(jīng)驗(yàn)的小李對他講：“車損險(xiǎn)可以買，但不要輕易出險(xiǎn)，否則保費(fèi)會(huì)越來越貴！”

有的人覺得車損險(xiǎn)需要買，有的人覺得車損險(xiǎn)并不需要買。

今天學(xué)姐就幫大家解決這方面的疑惑，怎么樣才算是車損險(xiǎn)？一定要買車損險(xiǎn)的意義是什么？

車損險(xiǎn)的用處是什么？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡單來說，有時(shí)我們的車子遭遇一些事故導(dǎo)致車身受損時(shí)，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，我們的車需要維修費(fèi)用的話，他可以給我們報(bào)銷一定比例的費(fèi)用的保險(xiǎn)。

此外，當(dāng)車子發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的情況（比如開進(jìn)湖里等），車損險(xiǎn)也是可以替我們車主承擔(dān)相應(yīng)的施救費(fèi)用。

車損險(xiǎn)有什么用途，他保什么？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！保險(xiǎn)公司才不會(huì)傻到要是因?yàn)閭€(gè)人原因，比如酒駕導(dǎo)致的車禍也賠。

保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定就是車損險(xiǎn)有它的賠償范圍，我們逐個(gè)看看這些：

能賠的內(nèi)容？

細(xì)分的話是兩大類可賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

當(dāng)2020前車費(fèi)險(xiǎn)改還沒實(shí)施的時(shí)候，由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來負(fù)責(zé)的保險(xiǎn)就包含下面這幾項(xiàng)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車損險(xiǎn)在車費(fèi)險(xiǎn)改之前是不包括這幾項(xiàng)責(zé)任的。

 

也就是說，從今往后，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車損險(xiǎn)都能賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

因?yàn)榈卣饘?dǎo)致的車損實(shí)在是過于少見，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)對于相關(guān)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)都存在很大的缺失，所以保監(jiān)會(huì)才不提倡保險(xiǎn)公司來承保。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，多加保障不加錢。

哪些不給賠呢？

下面這四大類是不能賠的情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們逐個(gè)看看這些：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假使你的車放在汽車護(hù)理中心做保養(yǎng)，期間被工作人員，刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

車輛在場所期間，保險(xiǎn)公司認(rèn)為保管責(zé)任應(yīng)由場所承擔(dān)，保管期間出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，都應(yīng)該由保管場所的人承擔(dān)責(zé)任。

競賽和測試也都是一樣的道理，他們之間也沒有異樣。

此外，車輛除了本車沒被偷走其他的被偷比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等也是不在賠償范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司也會(huì)覺得這不是別的原因，這也是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總得來說，雖然覺得說車損險(xiǎn)好多不賠的，車損險(xiǎn)的用處也就那么點(diǎn)，好多地方是不能賠的，這是車損險(xiǎn)主要的問題。

然而多半時(shí)候都是針對比較極端的犯罪情況的。

但凡我們小心謹(jǐn)慎的駕駛車損險(xiǎn)不賠的情況就機(jī)會(huì)不怎么會(huì)碰到。

車損險(xiǎn)提供給我們多少賠付呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，大家可以不用擔(dān)心保險(xiǎn)的賠款金額被縮減，并且賠款金額的計(jì)算公式也變?nèi)菀琢耍簹垞p計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實(shí)就等于絕對免賠率，除非我們購買車險(xiǎn)的時(shí)候，為了少交點(diǎn)保費(fèi)而附加了絕對免賠率特約條款，因此在這里我們不會(huì)去考慮絕對免賠率的問題。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險(xiǎn)的時(shí)候，事先跟保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對免賠率（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險(xiǎn)的時(shí)候，通過計(jì)算賠款額和絕對免賠率，對總額進(jìn)行一定百分比的縮減。原理是通過縮減出險(xiǎn)賠款來達(dá)到降低投保費(fèi)用的效果。

舉個(gè)栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

還有一些比較罕見的情況是：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），交警在評(píng)定事故責(zé)任比例時(shí)，往往需要下很大功夫。

如果我們對這方面的知識(shí)毫不知情，怎么辦？沒關(guān)系，就讓交警同志來代勞吧。

保額方面的情況如何得知呢？

“保額買多買少很好確定啊，車子特別貴的話，保額自然就要多上一些”

不不不，這可說不來～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來買保額呢？

假使有部分人是擁有全球有限制數(shù)量的車呢？此類車子不知道在市場上到底價(jià)錢為多少，所以保額多少才適宜？

車型不同就會(huì)帶來不同的保額問題，對此保險(xiǎn)公司設(shè)立了不同的理賠方案：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。當(dāng)給車子投保時(shí)，只用跟保險(xiǎn)公司說車型還有車輛的使用年限，那就能夠懂得相對應(yīng)的真正價(jià)值，就可以參保。

一般情況下，要是新車，那么保額是大家新車購買價(jià)，如果是二手車，該車在二手車市場能賣出的價(jià)格將比保額底。

那保額是憑車輛實(shí)際價(jià)值去計(jì)算，無法變了么？當(dāng)然不是如此。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為這個(gè)數(shù)字可能會(huì)帶來霉運(yùn)，就可以讓保險(xiǎn)人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認(rèn)為該保額過高，有點(diǎn)浪費(fèi)可以要求工作人員調(diào)整保額調(diào)整到70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)不同于保額，基本上不會(huì)有大的改變，差值就算有也是在一百以內(nèi)浮動(dòng)可以忽略不計(jì)。

一般在實(shí)際的殘損賠付中都是這樣的，將零件和修理廠的人工費(fèi)加在一起可以算出賠付的金額，因此保額越高賠的越多這種說法是錯(cuò)誤的（參考前面的公式）。

車輛的全損賠付是其中唯一會(huì)受到影響的，保額越高，全損時(shí)賠得的確會(huì)多一些。當(dāng)然平時(shí)是很少見到全損的現(xiàn)象。

總的來說，大部分車主選擇的投保方式的時(shí)候，會(huì)根據(jù)實(shí)際價(jià)值來投保甭管是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而給出不同的保額。

但事無絕對，除了常見的方式，這里還可以說說一種少見的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場價(jià)，對比沒有意義，因?yàn)檫@些車的價(jià)值相當(dāng)高，所以需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定才可以。

然而罰沒車價(jià)格基本上都是較低的，所以如果真有車主購買的話，也需要與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先說答案：盡量投保，盡量少用。

盡可能去投保

新人、新車那自然是非常建議了，且不說技術(shù)方面新手掌握的不是很好，在駕駛過程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，投保車損險(xiǎn)會(huì)幫我們省很多錢。

經(jīng)常聽見有人提到新車才是最應(yīng)該買車損險(xiǎn)的言論，誰家新買輛車不都得好好愛戴好長一段時(shí)間？

那對于開了十幾年車的資深司機(jī)有必要下單嗎？開車在路上，你能打包票不撞別人，可是你沒辦法確保別人不會(huì)撞你。老司機(jī)再怎么有經(jīng)驗(yàn)也把持不住新手司機(jī)?。?/p>

因此按照學(xué)姐的想法，不論是新司機(jī)還是老司機(jī)，可以選擇投保車損險(xiǎn)，但并不絕對，有少數(shù)情況其實(shí)可以選擇不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡太高的車子也開不了幾年了，要是有點(diǎn)擦傷什么的自己出錢就能處理了，遇到損失大的，可能手一揮就更換一輛新車了。所以不保也很正常。

車子價(jià)格不貴，車主的車技較為成熟

很多司機(jī)把五菱宏光當(dāng)作小貨車來駕駛，拉貨相當(dāng)方便，然而喜歡駕駛這種類型車的司機(jī)，基本上都是常年開車的老手，駕駛技術(shù)都非常優(yōu)秀。

一方面，駕駛會(huì)相對安全，另一方面，就算出了事故，也不會(huì)因?yàn)檫@種便宜車而心痛，維修費(fèi)用一般不怎么高。所以不投保也所謂。

盡量避免多次使用

有了車損險(xiǎn)之后，是不是只要發(fā)生了車損就出險(xiǎn)呢？

可以是可以，但學(xué)姐建議你不要這么干，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)次數(shù)太多不但次年保費(fèi)會(huì)上漲，而且容易被保險(xiǎn)公司拉黑。

那我就考慮投保別的保險(xiǎn)公司不就行了？算盤打得很不錯(cuò)，可惜用錯(cuò)地方了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)工作的，是可以查詢得到你的出險(xiǎn)記錄的，由于一家拉黑了你，其他家也不太會(huì)承保了。

所以學(xué)姐建議，如果事故不大，且商議可以私了過后，車損費(fèi)用還算是挺低的，可以的話就建議不要出險(xiǎn)了。

首先，這種風(fēng)險(xiǎn)通?？梢宰孕谐袚?dān)；其次，這還能減輕第二年的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么確定？

大型車使用久了，其保額費(fèi)用也會(huì)相應(yīng)增加。那確定了保額是不是就確定了相應(yīng)的保費(fèi)了呢？

并不是的，學(xué)姐之所以沒在前面說保費(fèi)怎么確定，主要就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定其實(shí)很龐雜。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并不只包括保額這一項(xiàng)，它需要多個(gè)角度考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

所以在我們購買車損險(xiǎn)時(shí)，投保人員或者車險(xiǎn)計(jì)算器可在投保時(shí)直接計(jì)算出精準(zhǔn)數(shù)據(jù)。犯不上自己看表查。

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以上就是我對 "機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)價(jià)格與什么有關(guān)"的圖文回答，望采納！

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