前不久小明剛買下了愛車，這幾天正在琢磨車險的事，于是也和身邊的朋友討論了一下，結(jié)果反而更摸不著頭腦了。

駕齡超過十幾年的老爸給他說:“在車險中交強(qiáng)險，車損險，三者險相比之下，交強(qiáng)險和三者險較劃算！”

保險公司的代理人給他傳達(dá)的是：“車險就應(yīng)該盡量買全險，有保障！尤其是新車！”

提車很早的小李對他講他得出的經(jīng)驗是：“車損險在之后會因為你出險的次數(shù)而變得越來越貴的！”

所以對于買車損險，每個人的看法不同，最后的選擇也會不同。

今天學(xué)姐就來跟大家好好講講，車損險如何被定義？是否具有買的必要？

車損險這個東西包括什么？

車損險全稱“機(jī)動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是我們的車子在不是人為故意損壞的情況受損了，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，可以根據(jù)我們車的維修費(fèi)用多少來報銷一定比例的維修費(fèi)用的保險。

此外，當(dāng)車子發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如開進(jìn)湖里等），車損險也能替車主承擔(dān)施救費(fèi)用。

車損險有什么用途，他保什么？

不管因為什么車子受損，所有情況下都可以保嗎？那可不一定！保險公司不因為個人原因賠償，比如因為酒駕導(dǎo)致的車禍。

保監(jiān)會明確規(guī)定了車損險的賠償范圍，我們都來看一下：

能賠付的具體事項？

具體有兩大類賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費(fèi)險改是實施的第一年，所涉及的下面這幾項責(zé)任都由單獨(dú)的附加險來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

但在車險費(fèi)改之后，這幾項責(zé)任都被直接并入到了車損險中。

 

就是說，從今日起，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，車損險都能給與保障。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

受地震原因遭受的車損實在是少見，保險公司及保監(jiān)會也沒有太多的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗來參考和應(yīng)對，所以保監(jiān)會才會不鼓勵保險公司承保。

但在本次車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障改進(jìn)，價格仍然美麗。

哪些不能賠？

不能賠的有這四類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們都來看一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假如你把車子送去汽車護(hù)理中心做美容保養(yǎng)，期間出現(xiàn)了這幾種情況，例如被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

因為保險公司認(rèn)為，這些場所對車輛有保管責(zé)任，關(guān)于車輛損壞與丟失的時間是屬于這些產(chǎn)所的保管期間內(nèi)，那么保管場所的人就要擔(dān)負(fù)起這個責(zé)任。

競賽和測試也都沒有什么不同之處，都是同樣的道理。

還有就是，車子若除了其他的東西比如車燈，輪胎，車標(biāo)，后視鏡偷走但車輛未被偷走的話，也不會賠償，保險公司不會認(rèn)為這是意外，會認(rèn)為這是由于個人原因看管不當(dāng)造成，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個由附加險車輪單獨(dú)損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，即使說車損險好像很多不給賠償?shù)牡胤?，那么多地方不賠，顯得車損險用處很小。

實際上一般生活中，除非遇到戰(zhàn)時或犯罪情況下才會出現(xiàn)這種（不賠的）情況。

只要我們遵守交通規(guī)則，正常行駛那么車損險不賠的情況其實是不會發(fā)生的。

車損險賠多少？車險費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計免賠險，基本上車主們都能拿到當(dāng)初承諾的賠款金額，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單，計算就更加快速簡便：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般情況下來說，絕對免賠率的值為0，但要排除我們在買車險時，想少花點(diǎn)保費(fèi)錢而增加了絕對免賠率特約條款的這種情況，因此在這里絕對免賠率不需要我們考慮。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候事先跟保險公司對絕對免賠率進(jìn)行一個商量（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們出險的時候，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，扣除一定的金額。原理是通過縮減出險賠款來達(dá)到降低投保費(fèi)用的效果。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

不適合本條例的情況也是存在的：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），一般評定事故責(zé)任比例，比我們想象中是要復(fù)雜很多的。

如果我們對這方面的知識毫不知情，怎么辦？沒關(guān)系，一般這都是由交警同志來代為完成的。

如何評估自己需要多少保額？

“我的車有多貴，我就買多貴的保額”

這是說不準(zhǔn)的～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

倘若有一部分人擁有全球為數(shù)不多的車呢？該類車子不清楚它在市面上的價錢，那么買多少保額比較好？

針對各類車型的保額問題，保險公司專門設(shè)定了各種不同的解決方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。保險公司在知道我們的車型及車輛使用年限后，那就可以明白對應(yīng)的實際價值，就能參加保險。

一般情況下，要是新車，那么保額是大家新車購買價，如果不是新車，那保額會在該車在二手車市場能賣出的價格之上。

那保額是按照車輛實際價值去定，然后無法轉(zhuǎn)變了嗎？那也不一定。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為這不是一個吉祥數(shù)字，可以要求相關(guān)人員更改保額，改成一個吉利數(shù)字如488888這樣的。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果一些車主為了節(jié)儉，想降低保額因此要求調(diào)整為70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費(fèi)不會跟著浮動，就算有差值，也最多只有幾十或者一百這樣子的。

從實際的殘損賠付情況出發(fā)，按照零件和修理廠的人工費(fèi)決定了賠付的金額，并不是說保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

但保額金的存在能夠?qū)嵲谟绊懙杰囕v的全損賠付，要是保額越高，那么全損就會有越多的賠付金額。當(dāng)然全損的概率幾乎是很小的。

綜合來講，有很多車主選擇投保方式時會選擇按照實際價值投保，不論是新車還是二手車，關(guān)乎車險保額的兩個因素是車型和車輛使用的年限不同。

但世事無絕對，除此之外，其實還有一種比較少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，比較后參考價值也不大，因為這些車的價值超乎尋常，所以需要以協(xié)商的方式與保險公司進(jìn)行確定。

然則罰沒車沒有太高的價格，如果該車主確定買了，保險公司也會采用這種比較少見的方式跟車主進(jìn)行確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先回答大家：能投保盡量投保，而且盡量少用。

盡量投保

新人、新車那不用我說，大家都應(yīng)該知道，暫且不談駕駛技術(shù)上新人還不是太過硬，在駕駛中極有可能和其他車輛發(fā)生磕碰，車損險就能很好地發(fā)揮作用。

常有人說新車更應(yīng)該買車損險，每一家買了一輛新車很長時間內(nèi)都會進(jìn)行好好的愛護(hù)。

那車齡十幾年的老司機(jī)要不要選擇呢？開車在路上，你有十足的把握不撞別人，不過你做不到讓別人也一定不撞你呀。老司機(jī)再怎么有能力也受不住新手司機(jī)呀？

所以在學(xué)姐看來，不管是新老司機(jī)，可以選擇投保車損險，但并不絕對，要是跟下方的情況比較吻合的話，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種使用期限太高的車子也開不了多久了，假如有點(diǎn)劃傷花點(diǎn)小錢就能解決，遇到大點(diǎn)的損失說不定大手一揮就決定換輛車。所以不保也是可以理解。

車子的市場價格不高，車主的駕駛技術(shù)非常優(yōu)秀

比如五菱宏光，就會被很多司機(jī)當(dāng)成貨車一樣駕駛，拉貨非常方便然而喜歡駕駛這種類型車的司機(jī)，基本上都是常年開車的老手，駕駛技術(shù)都非常優(yōu)秀。

一方面，駕駛會相對安全，另一方面，就算出了事故，也不會因為這種便宜車而心痛，維修費(fèi)用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

不要用太多次

買了車損險的話，是否就代表著車子出現(xiàn)損傷就能理賠呢？

可以是可以，然而學(xué)姐并不提倡這么做，太多的出現(xiàn)次數(shù)會增加來年的保費(fèi)，還會成為保險公司的失信人員。

那我也可以去其他保險公司下單呀？算盤打得很好，不過沒效果，因為全國的保險公司都是聯(lián)網(wǎng)，你的出險記錄都是能查到的，進(jìn)了一家的黑名單，其他家也不會接受你的投保。

所以學(xué)姐建議，如果事故不大，且商議可以私了過后，車損費(fèi)用不會非常貴，就最好不要出險了。

不出險可以降低次年的保費(fèi)，更何況，這種情況的風(fēng)險通常都在車主的承擔(dān)能力范圍內(nèi)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機(jī)動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么知道？

新購置的小型轎車保額相應(yīng)會低一點(diǎn)。那確定了保額是不是就確定了相應(yīng)的保費(fèi)了呢？

不，我剛才沒有提供給大家確定保費(fèi)的辦法，就是因為保費(fèi)的確定其實很復(fù)雜。

車損險的保費(fèi)并不是只看個保額就行的，它需要綜合考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

所以我們在投保車損險的時候，直接讓保險人員或者用網(wǎng)上的車險計算器幫我們算一下就行，無需自己本人去看表查詢。

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以上就是我對 "機(jī)動車損失險2000"的圖文回答，望采納！

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