小明前幾天喜提新車，這兩天正打算買車險，于是去問了問身邊的朋友，結(jié)果越問越糊涂。

他老爸根據(jù)多年的經(jīng)驗告訴他：“車險沒必要買車損險，相比之下它不太劃算！”

保險公司的代理人告訴他：“車險就得買全險，這樣才會對車輛有保障！”

相比新手小白頗有經(jīng)驗的小李對他講：“車損險在之后會因為你出險的次數(shù)而變得越來越貴的！”

所以對于買車損險，每個人的看法不同，最后的選擇也會不同。

今天學(xué)姐就來跟大家好好講講，怎么樣才算是車損險？一定要買車損險的意義是什么？

有車損險，他是來干什么的？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單來說，就是當(dāng)我們的車子因為一些原因（比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等）導(dǎo)致車身受損時，這個主要作用就是可以報銷一部分車的維修費用，不用我們出全部的維修費用的一個保險。

還有就是如果我們的車發(fā)生了緊急施救的情況（比如快進湖里等），車損險不是不會給車主承擔(dān)實施費用的。

當(dāng)車損險發(fā)揮用途是時報什么？

如果說車子受損了的情況下是都可以保的嗎？那可不一定！因為個人原因?qū)е滦枰r償?shù)模ｋU公司也不是沒腦子，不會賠償個人原因所導(dǎo)致的車禍。

車損險是有它的賠償范圍的，這是保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，我們都來看一下：

能獲得的賠付？

細(xì)分的話是兩大類可賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

當(dāng)2020前車費險改還沒實施的時候，所涉及的下面這幾項責(zé)任都由單獨的附加險來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費險改之前是不包括這幾項責(zé)任的。

 

就說明，此刻開始，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都能被車損險賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

車損是因地震引起的情況太少，保險公司及保監(jiān)會一直缺少相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，所以由保險公司來承保這種做法保監(jiān)會并不提倡。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障增加，價格依舊。

哪些不給賠呢？

不能賠的情況，可以分為四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們都來看一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假如你把車子送去汽車護理中心做美容保養(yǎng)，期間被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了這些情況，車損險是不賠的。

場所對車輛負(fù)有保管的相應(yīng)責(zé)任，這是保險公司的通識，關(guān)于車輛損壞與丟失的時間是屬于這些產(chǎn)所的保管期間內(nèi)，那么保管場所的人就要擔(dān)負(fù)起這個責(zé)任。

競賽和測試也是沒有什么區(qū)別的，都是同樣的道理。

此外，車輛未被偷走，但車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等地方被偷走的也不賠，保險公司他會認(rèn)為這是由于個人原因的看管不當(dāng)造成的事故，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費用。

總得來說，雖然覺得說車損險好多不賠的，那么多地方不賠，顯得車損險用處很小。

但其實絕大部分情況，都是針對戰(zhàn)爭軍事以及違法犯罪的。

如果我們不違反交通規(guī)則，謹(jǐn)慎駕駛車損險不賠的情況真的是很罕見。

車損險賠多少？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，大家可以不用擔(dān)心保險的賠款金額被縮減，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單，計算就更加快速簡便：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

通常來說，絕對免賠率其實就相當(dāng)于0，但不包括我們在選購車險時，為少花點保費錢而增加絕對免賠率特約條款的內(nèi)容這種情況，因此在這里我們不會去考慮絕對免賠率的問題。

絕對免賠率特約條款，關(guān)于我們在投保車險的時候首先要做的就是保險公司商量好一個絕對免賠率，這是可以被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們出險的時候，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，縮減一定比例的數(shù)額。即以通過降低出險賠款為代價，從而減少投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

然而，另一種情況也是有可能的：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），交警在評定事故責(zé)任比例時，往往需要下很大功夫。

就算我們在這方面一無所知，也無需擔(dān)心，這方面還是讓交警同志來比較好。

該如何選擇合適的保額呢？

“至于保額買多買少的問題，主要取決于我的車是好還是差”

NONONO~那可不一定~

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

若是有部分人有著全球限量的車子呢？這類車的價格在市場上并不是很精確，因此保額需要買多少才可以？

對于不同車型，保險公司承擔(dān)報銷的額度多少也是不一樣的：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。保險公司在知道我們的車型及車輛使用年限后，即可得知相應(yīng)的實際價值，從而投保。

正常來講，假使是新車，則保額就會是你的新車買的價格，如果是二手車，該車在二手車市場能賣出的價格還沒有保額高。

那保額會被車輛實際價值決定，不會變動的了嗎？其實也不是一定的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主覺得這個數(shù)字不吉利，就可以讓保險人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果一些車主為了節(jié)儉，想降低保額因此要求調(diào)整為70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費不同于保額，基本上不會有大的改變，偶爾會出現(xiàn)差值也最多一百，可以進行忽略。

存在現(xiàn)實中殘損賠付的原因，將零件和修理廠的人工費加在一起可以算出賠付的金額，保額與賠付實際上并不成正比（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付會真正受到影響，保額要是越高，全損時賠得確實會賠得比較多。當(dāng)然全損的概率不是很大。

概括一下，許多車主往往會選擇按照實際價值投保的投保方式，甭管是新車還是二手車，關(guān)乎車險保額的兩個因素是車型和車輛使用的年限不同。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不值得進行比較，而且價值還都很貴，所以需要跟保險公司協(xié)商確定。

而罰沒車價格一般都不高，一旦車主決定購買了，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先給大家解答：最好去投保，但盡量減少使用。

能投保就投保

新人、新車那自然是非常建議了，先不說新人在駕駛技術(shù)上還存在小問題，在開車的過程中和別人輕微事故的可能性還是很高的，確實需要有個車損險。

新車更應(yīng)該綁一份車損險在身才行，每一家買了一輛新車很長時間內(nèi)都會進行好好的愛護。

那對于開了十幾年車的資深司機有必要下單嗎？開車在路上，你能保證不撞別人，可是你對于別人撞不撞你沒有十足的把握呀。老司機開車的時間再長也招架不了新手司機呀？

因此學(xué)姐認(rèn)為，不論是新老司機，投保車損險其實很有必要，但這并不絕對，還是有一些情況下是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡老的車子，使用期限也不會太長了，假如有點劃傷花點小錢就能解決，當(dāng)遇到損失大點的情況，可能就直接換輛新車。所以不保也是可以理解。

擁有一個駕駛技術(shù)優(yōu)秀的司機，并且車子自身的價格較低

有很多類似五菱宏光這種車會被拿來拉貨用，然而，開這種車型的司機一般都是老手。

老司機駕駛這種車出行，安全性會很高，即使不慎發(fā)生了事故，也不會心疼這種便宜車，維修費用一般不怎么高。所以不投保也所謂。

有條件的最好少用

配置了車損險，是不是就代表車子一旦損傷就能理賠？

可以是可以，然則學(xué)姐并不倡導(dǎo)大家做出這些舉動，出現(xiàn)次數(shù)太多的話，不但第二年的保費會增加，還會被保險公司拉黑。

那我不是可以換家保險公司投保嗎？算盤打得挺厲害，可惜都是無用功，因為保險公司都是聯(lián)網(wǎng)工作的，是可以查詢得到你的出險記錄的，一家把你拉黑，其他家基本也不會再承保了。

所以學(xué)姐建議，事故責(zé)任不占多，可商議私了之后，車損費用沒有特別高，能不要出險就不要出險了。

一方面這屬于可以風(fēng)險自擔(dān)的范圍，另一方面也可以降低次年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

我們怎么知道保費的多少

新購置的小型轎車保額相應(yīng)會低一點。有人要問了：確定了保額，是否保費也能確定下來呢？

不是哦，我剛才一直沒有告訴大家如果才能確定保費的多少，主要就是因為保費的確定其實很龐雜。

車損險的保費并不只包括保額這一項，它需要周密斟酌：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

所以我們在投保車損險的時候，投保車險時的價格計算越來越方便，犯不上自己看表查。

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以上就是我對 "機動車損失險是否需要購買"的圖文回答，望采納！

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