前幾天小明剛提了車，這兩天正在想車險的事，所以也找周圍的朋友問了建議，結果更費解了。

駕齡超過十幾年的老爸給他說:“車險沒必要買車損險，相比之下它不太劃算！”

保險公司的代理人跟他講：“全險對新車或舊車來說，都會有很好的作用！”

小李憑借他買車幾年的經驗告訴他：“車損險在之后會因為你出險的次數而變得越來越貴的！”

所以對于買車損險，每個人的看法不同，最后的選擇也會不同。

好好聽今天學姐給我們講的，車損險如何被定義？到底需不需要買車損險？

車損險有什么業(yè)務？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償的一種汽車商業(yè)保險。

簡單來說，就是當我們的車子因為一些原因（比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等）導致車身受損時，他是可以報銷我們車子一定比例的費用的保險。

在這之后或者其他的情況，就是當我們的車發(fā)生了需要遇險施救的狀況（比如快進湖里等），車損險不是不會給車主承擔實施費用的。

什么東西需要車損險來保？

只要是車子受損就能保？那可不一定！保險公司很慎重，萬一車主是因為醉駕導致的車禍。是不會賠的。

車損險是有它的賠償范圍的，這是保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，我們一個一個來分析：

可以收到的賠付利益？

具體有兩大類賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現在賠。

2020年車費險改是實施的第一年，這幾項責任都有單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

但在車險費改之后，這幾項責任都被直接并入到了車損險中。

 

也就是意味著，從此，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都能被車損險賠付。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

因地震引起的車損是很少見的，保險公司及保監(jiān)會的相關數據較少經驗也不夠，所以保監(jiān)會并不贊成保險公司出面承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，保障改進，價格仍然美麗。

哪些不能賠？

不能賠的有這四類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個一個來分析：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

如果你開你的車去汽車護理機構做護理，保養(yǎng)的時候工作人員不小心刮碰到了，又或者車是在收費停車場內被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司的一般認知是，這些場所對車輛有相應的保管責任，保管期間出現的任何車輛損壞與丟失，都應該由保管場所的人承擔責任。

競賽和測試也都是一樣的道理，他們之間也沒有異樣。

此外，車輛沒被偷走，但其他的比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷走也是不賠的，保險公司他會認為這是由于個人原因的看管不當造成的事故，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現場、毀滅證據的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，其實我們看上去好像覺得車損險不會有很多地方都賠，車損險的用處也就那么點，好多地方是不能賠的，這是車損險主要的問題。

大多數情況下，都只是面對戰(zhàn)爭、犯罪的。

如果我們不違反交通規(guī)則，謹慎駕駛車損險不賠的情況就幾乎都不會碰到了。

車損險提供給我們多少賠付呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，諸位車主能夠及時足額的拿到保險款，而且賠款金額的計算公式變得更簡便更容易了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實就等于0，但要排除我們在買車險時，想少花點保費錢而增加了絕對免賠率特約條款的這種情況，因此在這里我們不會去考慮絕對免賠率的問題。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險前先跟保險公司做一個商討關于絕對免賠率的比率問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

當我們出險的時候，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，隨即降低一部分比例的金額。即通過出險時少拿賠款的方法，來減少投保時的保費。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

然而，另一種情況也是有可能的：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），交警遇到事故責任比例的判定往往也會很頭疼。

但是這并沒有什么要緊，因為這方面內容并不是我們所需要掌握的，交警同志會幫我們處理好一切的。

保額的數值，是怎么確定的？

“確定保額的辦法太容易了，看看自己的車值多少，按著相應的數買就行了”

當然不是這樣子～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現在二手車的實際價值來買保額呢？

若是有部分人有著全球限量的車子呢？此類車子不知道在市場上到底價錢為多少，所以保額多少才適宜？

車型不同就會帶來不同的保額問題，對此保險公司設立了不同的理賠方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數。保險公司在知道我們的車型及車輛使用年限后，即可得知相應的實際價值，從而投保。

正常來說，倘若是新車，則保額是你的新車購買價，如果是二手車，該車在二手車市場能賣出的價格將比保額底。

則保額是會依據車輛實際價值來算，完全不會改動了么？并不能這樣認為。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為保險額用兩個4著實不是一個好的開頭，可以要求保險人員將保額數字后面的零和四都改成八。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果一些車主為了節(jié)儉，想降低保額因此要求調整為70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調，保費卻不同于保額不會上下30%進行調動，偶爾會出現差值也最多一百，可以進行忽略。

由于殘損賠付從實際情況來看，賠付的金額是按照零件和修理廠的人工費來算的，保額與賠付實際上并不成正比（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車的全損賠付，保額如果越高的話，全損時我們拿到手的賠付金額就越多。當然全損的概率其實非常小。

概括一下，許多車主往往會選擇按照實際價值投保的投保方式，無論是新車還是二手車，保險公司決定車險保額的因素有兩個：車型和車輛使用的年限不同。

但事無絕對，除了常見的方式外，下方這種投保方式就是比較少見的：

由投保人與保險公司協商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統一零售價，也就是市場價，不建議進行對比，就是因為這類車的昂貴且稀少，所以需要以協商的方式與保險公司確定。

然則罰沒車沒有太高的價格，所以如果真有車主購買的話，也需要與保險公司協商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先告訴大家：盡可能去投保，并且非必要的話不要經常使用

能投保就投保

新人、新車那就肯定的，先不說新手司機車技不行，在馬路上駕駛很難避免磕磕碰碰，車損險就能很好地發(fā)揮作用。

新車更應該綁一份車損險在身才行，不管是誰買了新車后很長時間內都會特別進行保護。

那車齡達到了十幾年的司機應不應該入手呢？開車在路上，你很有信心不去撞別人，可是你對于別人撞不撞你沒有十足的把握呀。老司機再老也抵擋不了新手司機呀？

因此按照學姐的想法，不論是新司機還是老司機，車損險可以買，但不是一定要買，如果你有下方其中一個想法，那可以不投保：

車子使用年限已經有十年且有換車打算

由于這種車齡很老的車子一般也開不了幾年了，要是有點擦傷什么的自己出錢就能處理了，遇到大點的損失說不定大手一揮就決定換輛車。所以不保也無所謂。

車主的車技非常優(yōu)秀，且車子價格低廉

很多車的用途已經不僅僅是載客，更能拉貨，比如五菱宏光，常常被當成貨車使用然而，能夠駕駛這類車型的司機，都是駕車熟練的老司機了。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過，畢竟車子很便宜，維修費用一般都不用太多。所以不投保也沒關系。

能不用就不要用

配置了車損險，是不是就代表車子一旦損傷就能理賠？

可以是可以，然而學姐并不提倡這么做，出現次數太多的話，不但第二年的保費會增加，還會被保險公司拉黑。

那我轉到別的保險公司不就好了？算盤打得挺響，可惜沒用，全國保險公司都是聯網的，你的出險記錄互相都查得到，一家把你拉黑，基本上其他家也會拉黑你。

所以學姐建議，如果事故不大，且商議可以私了過后，車損費用還算是挺低的，可以的話就建議不要出險了。

原因有兩個：第一，這種情況在風險自擔的范圍內；第二，能夠降低次年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產、對方的車、對方的人、對方的財產一律不管。

我們怎么知道保費的多少

車子的保額和車的大小和購置年限有關。保險額度算出來了，那保險費用是否也就確定了呢？

不不不，我之前沒有告訴大家怎么才能確定保費，就是因為保費的確定其實很復雜。

車損險的保費并不是只看個保額就行的，它需要多個層面進行分析：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

于是我們在選擇車損險的時候，相較以前車險投保的繁瑣程序，現在更加方便。不用自己看表查。

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以上就是我對 "機動車損失險責任范圍"的圖文回答，望采納！

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