小明前不久買了車，這兩天打算購入車險，于是去問了問身邊的朋友，結(jié)果越問越糊涂。

他老爸根據(jù)多年的經(jīng)驗告訴他：“車險中交強(qiáng)險和三者險會比車損險更劃算些！”

保險公司的代理人勸說他：“車險就應(yīng)該盡量買全險，有保障！尤其是新車！”

在前一段時間剛剛提車的小李給他說:“車損險有個弊端，就是車輛在出險后，車損險的保費(fèi)會越來越貴！”

車損險到底要不要買，真的是一人一套說法。

來聽學(xué)姐今天給我們普及，車損險是什么，它是否有必要買？買車損險的作用是什么？

車損險是用來干什么的？

車損險全稱“機(jī)動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是在我們的車子遭受到意外損壞的時候，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，這個主要作用就是可以報銷一部分車的維修費(fèi)用，不用我們出全部的維修費(fèi)用的一個保險。

除了以上還有情況就是當(dāng)我們的車發(fā)生需要遇險施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），車損險也是可以替我們車主承擔(dān)相應(yīng)的施救費(fèi)用。

車損險有什么用途，他保什么？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！保險公司才不會傻到要是因為個人原因，比如酒駕導(dǎo)致的車禍也賠。

對于車損險的賠償范圍，保監(jiān)會是做了明確規(guī)定的，我們一個個來看：

可以收到的賠付利益？

可以賠付的一共兩大類：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年以前車費(fèi)險改還未施行，這幾項責(zé)任都有單獨(dú)的附加險來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

在車險費(fèi)改之前，這幾項責(zé)任還沒有被直接并入到車損險之中。

 

就是說，從今日起，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，都在車損險賠付范圍。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

受地震原因遭受的車損實在是少見，保險公司和保監(jiān)在相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗方面還是挺欠缺的，所以由保險公司來承保這種做法保監(jiān)會并不提倡。

但在本次車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，加量不加價。

不能賠的有哪些？

下面這四大類是不能賠的情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們一個個來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假如你把車子送去汽車護(hù)理中心做美容保養(yǎng)，在這個時間段發(fā)生車子被工作人員刮碰到的情況，又或者是車停在收費(fèi)停車場的時候被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司的一般認(rèn)知是，這些場所對車輛有相應(yīng)的保管責(zé)任，保管期間不論什么車輛有損壞或者丟失的情況發(fā)生，責(zé)任都應(yīng)該由保管場所的人承擔(dān)。

競賽和測試也是沒有什么區(qū)別的，都是同樣的道理。

還有就是，車子若除了其他的東西比如車燈，輪胎，車標(biāo)，后視鏡偷走但車輛未被偷走的話，也不會賠償，這種不是他人造成的事故，保險公司也會認(rèn)為個人的看管不到位所造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個由附加險車輪單獨(dú)損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總的來說，雖然說車損險能賠的地方很少，主要有好多地方不能賠，這樣顯得車損險沒啥作用，作用很小。

大部分是針對于違法犯罪，亦或是戰(zhàn)爭軍事的。

只要我們遵守交通規(guī)則，正常行駛車損險不賠的情況其實是幾乎不可能遇到的。

車損險可以賠付多少錢呢？車險費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計免賠險，諸位車主能夠及時足額的拿到保險款，而且關(guān)于賠款金額的計算公式方面也會變得越來越簡單：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實就等于絕對免賠率，但有一種情況是不包括的，即我們選購車險時，自己附加了絕對免賠率特約條款使得可以少交保費(fèi)這種情況，因此在這里我們不把絕對免賠率歸為考慮范圍。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候事先跟保險公司對絕對免賠率進(jìn)行一個商量（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們不幸要出險，能夠從賠款以及他提到的絕對免賠率加以計算，對總額進(jìn)行一定百分比的縮減。意思是以削去一部分賠款來填補(bǔ)投保費(fèi)用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

還有一些比較罕見的情況是：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例評定這一工作的難度是很大的。

如果我們對這方面的知識毫不知情，怎么辦？沒關(guān)系，全都交給可靠的交警同志就好了。

保額怎么確定？

“至于保額買多買少的問題，主要取決于我的車是好還是差”

這但不一定哦～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

倘若有一部分人擁有全球為數(shù)不多的車呢？這類車的價格在市場上并不是很精確，因此保額需要買多少才可以？

針對各種各樣的車型問題，保險公司會給予不同的方案進(jìn)行賠付：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。一般情況下，只需將我們的車輛型號、使用年限信息提交給保險公司，那就能夠懂得相對應(yīng)的真正價值，就可以參保。

一般情況下，要是新車，那么保額是大家新車購買價，如果不是新車，那保額會在該車在二手車市場能賣出的價格之上。

那保額是憑車輛實際價值去計算，無法變了么？事實上這也是不一定的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主覺得這個數(shù)字不吉利，可以要求保險人員修改保額，將其改成一個吉利喜慶的數(shù)字。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果一些車主為了節(jié)儉，想降低保額因此要求調(diào)整為70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)卻不同于保額不會上下30%進(jìn)行調(diào)動，就算差也就差一百來塊對于保額浮動來說，這點(diǎn)差值不值一提。

因為在實際的殘損賠付中，按照零件和修理廠的人工費(fèi)決定了賠付的金額，保額與賠付實際上并不成正比（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付會真正受到影響，保額越高，全損時賠得的確會多一些。當(dāng)然全損的概率幾乎是很小的。

綜上所述，按照實際價值投保，就是絕大部分車主選擇的投保方式，不論是新車還是二手車，保險公司決定車險保額的因素有兩個：車型和車輛使用的年限不同。

但事無絕對，除了常見的方式，這里還可以說說一種少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有可比性，就是因為這類車的昂貴且稀少，所以需要以協(xié)商的方式與保險公司確定。

然而罰沒車價格基本上都是較低的，如果該車主確定買了，保險公司也會采用這種比較少見的方式跟車主進(jìn)行確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先給大家解答：最好去投保，但盡量減少使用。

盡可能去投保

新人、新車那自然是非常建議了，就不說剛會開車的人，車技不太好，在路上駕駛少不了會刮刮蹭蹭，車損險就能很好地發(fā)揮作用。

對于新車更應(yīng)該買車損險這一說法，誰家買了新車后很長時間內(nèi)都會十分愛惜。

那么擁有十幾年車齡經(jīng)驗的司機(jī)是否考慮呢？開車在路上，你很有信心不去撞別人，然則你沒辦法包管別人一定撞不上你呀。老司機(jī)資歷再豐富也管不了新手司機(jī)呀？

因而學(xué)姐覺得，甭管是新老司機(jī)，車損險可以買，但不是一定要買，還是有一些情況下是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡高的車子開的時間也不長了，一旦不小心碰到哪里自己花點(diǎn)錢就能解決，遇到大點(diǎn)的損失說不定大手一揮就決定換輛車。所以不保也很正常。

車主的駕駛技術(shù)優(yōu)秀，并且車子也不是很貴

很多車的用途已經(jīng)不僅僅是載客，更能拉貨，比如五菱宏光，常常被當(dāng)成貨車使用然而，開這種車型的司機(jī)一般都是老手。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當(dāng)然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過，畢竟車子很便宜，維修費(fèi)用一般都比較低。所以不投保也可以。

盡可能少用

有了車損險之后，是不是只要發(fā)生了車損就出險呢？

可以是可以，但學(xué)姐建議你不要這么干，太多的出現(xiàn)次數(shù)會增加來年的保費(fèi)，還會成為保險公司的失信人員。

那我選擇其他家保險公司投保不就沒問題了嗎？算盤打得挺可以，然而一切都白搭，全國保險公司都是聯(lián)網(wǎng)的，你的出險記錄互相都查得到，一家把你拉黑，其他家基本也不會再承保了。

所以學(xué)姐覺得，事故責(zé)任比如果定損時例不高，商議私了之后，車損費(fèi)用不太高，就盡可能不要出險了。

這是因為這種風(fēng)險對車主的負(fù)擔(dān)較小，可以由其自行支付，與此同時，減少出險還能幫助車主降低第二年的保費(fèi)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機(jī)動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么知道？

新購置的小型轎車保額相應(yīng)會低一點(diǎn)。有人要問了：確定了保額，是否保費(fèi)也能確定下來呢？

才不是呢，我剛剛沒有明確地告訴大家確定保費(fèi)的方式，就是由于保費(fèi)的確定其實很繁瑣。

車損險的保費(fèi)并不是只看個保額就行的，它需要全方位思量：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

是以我們在入手車損險的時候，保險人員或者車險計算器可直接計算。就免去了自己看表查這個麻煩。

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