前不久小明剛買下了愛車，這幾天正在琢磨車險的事，于是咨詢了身邊的朋友，結果問得多了反而更搞不懂了。

他老爸根據(jù)多年的經驗告訴他：“在車險中交強險，車損險，三者險相比之下，交強險和三者險較劃算！”

他從保險公司的代理人那里得知，“希望車輛有保障的人都會買全險，尤其是對新車！”

小李憑借他買車幾年的經驗告訴他：“車損險有個弊端，就是車輛在出險后，車損險的保費會越來越貴！”

有無必要買車損險，取決于個人的想法。

這方面的知識今天讓學姐給你好好說說，車損險如何被定義？是否具有買的必要？

車損險這個東西包括什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單來說，就是當我們的車子因為一些原因（比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等）導致車身受損時，他是可以報銷我們車子一定比例的費用的保險。

除此之外，如果當我們的車子發(fā)生了需要又顯示舊的情況呢，（比如快進湖里等），車損險也能替車主承擔施救費用。

車損險有什么用途，他保什么？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！保險公司不是冤大頭，萬一車主是因為醉駕導致的車禍，那怎么能賠？

保監(jiān)會明確規(guī)定了車損險的賠償范圍，我們一個一個來分析：

可以收到的賠付利益？

兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

還未到2020年車費險改的時候，由單獨的附加險來負責的保險就包含下面這幾項，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費險改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前沒有的幾項責任。

 

換句話說，從現(xiàn)在起，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都需要給予賠付。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

因為地震導致的車損實在是過于少見，保險公司及保監(jiān)會對于相關的數(shù)據(jù)和經驗都存在很大的缺失，所以保監(jiān)會并不贊成保險公司出面承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，多加保障不加錢。

哪些不能賠？

碰到這四大類情況不給賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個一個來分析：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

倘若你把你的車送到汽車護理中心去洗，期間被工作人員，刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司的理由是，這類場所理應保管車輛，關于車輛損壞與丟失的時間是屬于這些產所的保管期間內，那么保管場所的人就要擔負起這個責任。

競賽的道理也一樣是這個，測試也是同樣的。

除外，只要是車輛沒被偷走，其他的東西，比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷走也是不賠償?shù)模ｋU公司不會認為這是意外，會認為這是由于個人原因看管不當造成，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，雖然看上去覺得車損險一般情況下好多處不賠，感覺車損險的用處很小，主要就是因為看著好多地方賠不了。

大多數(shù)情況下，都只是面對戰(zhàn)爭、犯罪的。

如果我們不違反交通規(guī)則，謹慎駕駛就幾乎不會遇到車損險不賠的情況。

車損險會給我們提供多少賠付金額呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，基本上車主們都能拿到當初承諾的賠款金額，而且賠款金額的計算公式變得更簡便更容易了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實就和0一樣的道理，但是在我們購買車險時，因可以少交點保費而增添了絕對免賠率特約條款這種情況是排除在外的，因此在這里我們不會去考慮絕對免賠率的問題。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，跟保險公司就關于絕對免賠率的問題進行一個商討（一般為5%、10%、15%和20%）。

當我們不幸要出險，能夠從賠款以及他提到的絕對免賠率加以計算，對總額進行一定百分比的縮減。原理是通過縮減出險賠款來達到降低投保費用的效果。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

不適合本條例的情況也是存在的：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），一般評定事故責任比例，比我們想象中是要復雜很多的。

如果我們對這方面的知識毫不知情，怎么辦？沒關系，交個交警處理就好。

該如何選擇合適的保額呢？

“我買保額就直接看車子值多少錢，值多少就買多少”

當然不是這樣子～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒幾輛的汽車呢？該類車子不清楚它在市面上的價錢，那么買多少保額比較好？

所以呀，針對不同的情況保險公司對保額的確定也有相應的處理方式：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。保險公司只要知道我們的車型跟車輛使用年限，那就能夠懂得相對應的真正價值，就可以參保。

正常來說，倘若是新車，則保額是你的新車購買價，如果是二手車，那保額就會比該車在二手車市場能賣出的價格高。

那保額就一定是根據(jù)車輛實際價值來算，固定不變的了嗎？其實也不是一定的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為這不是一個吉祥數(shù)字，而8的諧音是發(fā)，就可以讓工作人員將數(shù)字改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為保額100000過于高，要求降低到70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調，相應的保費不會跟著浮動，差值就算有也是在一百以內浮動可以忽略不計。

因為在實際的殘損賠付中，按照零件和修理廠的人工費決定了賠付的金額，并不是說保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付是離不開保額高低的，保額投的越多，全損時賠給消費者的就會越多。當然出現(xiàn)全損的概率真的是小的可憐。

總而言之，一大半車主都會考慮參照實際價值的投保方式，別說是新車還是二手車，保險公司會根據(jù)不同車型和車輛使用的年限來計算保額。

但事無絕對，除了常見的方式外，下方這種投保方式就是比較少見的：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，對比沒有意義，因為這類車的價值相當高，故需要跟保險公司進行協(xié)商確定。

而罰沒車價格又往往過低，如果該車主確定買了，保險公司也會采用這種比較少見的方式跟車主進行確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先揭曉答案：盡力投保，盡可能少用。

能投保就投保

新人、新車那自然是非常建議了，且不說技術方面新手掌握的不是很好，在駕駛過程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，確實需要有個車損險。

大家都覺得新車才需要買車損險，沒有哪家買了新車后那段時間不進行保護的。

那車齡十幾年的老司機要不要買呢？開車在路上，你能做到不撞別人，然則你沒辦法包管別人一定撞不上你呀。老司機再老也架不住新手司機不是？

所以學姐感覺， 別說是新司機還是老司機，可以選擇投保車損險，但并不絕對，要是中了下方的情況的話，那是可以不投保的：

車子使用年限已經有十年且有換車打算

由于車齡過高的車子也快報廢了，萬一有點磕磕碰碰自費就能解決，遇到大點的損失說不定大手一揮就決定換輛車。所以不保也是可以的。

車子價格不貴，車主的車技較為成熟

比如五菱宏光，就會被很多司機當成貨車一樣駕駛，拉貨非常方便然而，開這種車型的司機一般都是老手。

熟手開車出行是很安全的，即便是出現(xiàn)什么問題，也不會太心疼這些便宜的車，維修費用一般都比較低。所以不投保也可以。

盡量少用

有了車損險之后，是不是只要發(fā)生了車損就出險呢？

可以是可以，然而學姐并不提倡這么做，太多的出現(xiàn)次數(shù)會增加來年的保費，還會成為保險公司的失信人員。

那我也可以去其他保險公司下單呀？算盤打得挺厲害，可惜都是無用功，因為保險公司都是相互聯(lián)網的，那么你的出險記錄其實大家都能查得到，被一家屏蔽，其他家對于你的投?；疽膊唤邮芰?。

所以學姐建議，如果事故不大，且商議可以私了過后，車損費用不會非常貴，就最好不要出險了。

因為這種情況屬于風險自擔的范圍，而且還能減少第二年的保費支出。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產、對方的車、對方的人、對方的財產一律不管。

保費怎么確定？

大型車使用久了，其保額費用也會相應增加。那確定了保額是不是就確定了相應的保費了呢？

不是這樣的哦，我在前文里沒有告知大家如何確定保費，就是因為保費的確定經歷許多層次的考量。

車損險的保費不是說完全根據(jù)保額來定的，它需要多方面思考：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

所以在我們購買車損險時，投保車險時可直接讓保險人員或車險計算器直接計算，用不著自己看表查。

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以上就是我對 "中銀保險機動車損失險"的圖文回答，望采納！

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