前幾天小明剛提了車，這兩天正在想車險的事，于是去問了問身邊的朋友，結(jié)果越問越糊涂。

經(jīng)驗豐富且有著多年駕齡的父親對兒子說:“如果想買比較劃算的建議買交強(qiáng)險和三者險，車損險并不是很劃算！”

他從保險公司的代理人那里得知，“希望車輛有保障的人都會買全險，尤其是對新車！”

提車很早的小李對他講他得出的經(jīng)驗是：“車損險的缺點(diǎn)就是，如果出險，那么它的保費(fèi)會越來越貴的！”

買不買車損險，是根據(jù)每個人的想法來定。

學(xué)姐帶大家好好了解這方面的知識，車損險究竟是什么？買或不買車損險有什么區(qū)別？

車損險是什么？

車損險全稱“機(jī)動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單來說，就是當(dāng)我們的車子因為一些原因（比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等）導(dǎo)致車身受損時，可以對我們車子的維修費(fèi)用進(jìn)行一定比例報銷的保險。

此外，當(dāng)車子發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如開進(jìn)湖里等），車損險不但起作用，還會給車主承擔(dān)施救費(fèi)用。

車損險的保障里都包括什么？

如果說車子受損了的情況下是都可以保的嗎？那可不一定！保險公司很慎重，萬一車主是因為醉駕導(dǎo)致的車禍。是不會賠的。

保監(jiān)會明確規(guī)定了車損險的賠償范圍，我們一個個來看：

可以收到的賠付利益？

可以賠付的一共兩大類：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年以前車費(fèi)險改還未施行，由單獨(dú)的附加險來負(fù)責(zé)的包含下面這幾項，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費(fèi)險改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前沒有的幾項責(zé)任。

 

就是說，從今日起，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，車損險都需要給予賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

地震原因?qū)е碌能嚀p太少見，保險公司及保監(jiān)會也沒有太多的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗來參考和應(yīng)對，所以保監(jiān)會才不支持保險公司來做承保者。

但在本次車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，有改良但不會變貴。

哪些不能賠？

碰到這四大類情況不給賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們一個個來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

若是你將自己的汽車行駛到汽車保養(yǎng)中心，讓它做下美容護(hù)理，保養(yǎng)的時候工作人員不小心刮碰到了，又或者車是在收費(fèi)停車場內(nèi)被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

因為保險公司認(rèn)為，這些場所對車輛有保管責(zé)任，保管期間不論什么車輛有損壞或者丟失的情況發(fā)生，責(zé)任都應(yīng)該由保管場所的人承擔(dān)。

競賽和測試也是沒有什么區(qū)別的，都是同樣的道理。

還有就是，車子若除了其他的東西比如車燈，輪胎，車標(biāo)，后視鏡偷走但車輛未被偷走的話，也不會賠償，保險公司認(rèn)為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個由附加險車輪單獨(dú)損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，即使說車損險好像很多不給賠償?shù)牡胤剑泻芏嗟牡胤讲荒苜r，感覺看上去車損險的用處并不是很大。

然而多半時候都是針對比較極端的犯罪情況的。

只要我們遵守交通規(guī)則，正常行駛車損險不賠的情況就幾乎都不會碰到了。

車損險提供給我們多少賠付呢？車險費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計免賠險，各位駕駛員也不用再擔(dān)心保險金額縮水，而且賠款金額的計算公式變得更簡便更容易了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般情況下來說，絕對免賠率的值為0，但是在我們購買車險時，因可以少交點(diǎn)保費(fèi)而增添了絕對免賠率特約條款這種情況是排除在外的，因此在這里我們不會去考慮絕對免賠率的問題。

絕對免賠率特約條款，允許當(dāng)我們在投保車險的時候首先要做的就是和保險公司協(xié)商好關(guān)于絕對免賠率的問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們出險的時候，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，扣去相應(yīng)比例的金額。即通過出險時少拿賠款的方法，來減少投保時的保費(fèi)。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

不適合本條例的情況也是存在的：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的判定是很復(fù)雜的。

但是這并沒有什么要緊，因為這方面內(nèi)容并不是我們所需要掌握的，這方面還是讓交警同志來比較好。

自己車輛的保額應(yīng)該定位多少呢？

“保額買多買少很好確定啊，車子特別貴的話，保額自然就要多上一些”

這是說不準(zhǔn)的～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假設(shè)有些人擁有的是全球少數(shù)存在的車呢？此類車子不知道在市場上到底價錢為多少，所以保額多少才適宜？

每種車型的保額都是不一樣的，保險公司針對不同問題建立了相應(yīng)的解決辦法：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。保險公司只要知道我們的車型跟車輛使用年限，則是能理解相應(yīng)的實質(zhì)的價值，最后投保險。

正常來講，假使是新車，則保額就會是你的新車買的價格，如果不是新車，那保額會在該車在二手車市場能賣出的價格之上。

那保額就一定是根據(jù)車輛實際價值來算，固定不變的了嗎？那也不一定。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為這不是一個吉祥數(shù)字，就可以讓保險人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果一些車主為了節(jié)儉，想降低保額因此要求調(diào)整為70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費(fèi)不會跟著浮動，偶爾會出現(xiàn)幾十的差值對比保額浮動只是小巫見大巫罷了。

存在現(xiàn)實中殘損賠付的原因，由零件和修理廠的人工費(fèi)算出了應(yīng)該賠付的金額，因此保額與賠付之間并沒有成正比增長關(guān)系（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付是離不開保額高低的，投保的保額越高的話，全損時就會給消費(fèi)者提供更多的賠付。當(dāng)然平時是很少見到全損的現(xiàn)象。

綜上所述，按照實際價值投保，就是絕大部分車主選擇的投保方式，不考慮是新車還是二手車，關(guān)乎車險保額的兩個因素是車型和車輛使用的年限不同。

但世事無絕對，除此之外，其實還有一種比較少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有可比性，因為這類車的價值不可估量，所以是需要以協(xié)商的方式確定。

然而罰沒車價格基本上都是較低的，一旦車主決定購買了，保險公司也會與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先給大家解答：最好去投保，但盡量減少使用。

盡力去投保

新人、新車那實用性自然很強(qiáng)，先不說新手司機(jī)車技不行，在馬路上駕駛很難避免磕磕碰碰，投保車損險會幫我們省很多錢。

經(jīng)常聽見有人提到新車才是最應(yīng)該買車損險的言論，每一家買了一輛新車很長時間內(nèi)都會進(jìn)行好好的愛護(hù)。

那開車時間達(dá)到十幾年的那些司機(jī)投保值得嗎？開車在路上，你能肯定不撞別人，不過你做不到讓別人也一定不撞你呀。老司機(jī)再怎么有能力也受不住新手司機(jī)呀？

因此按照學(xué)姐的想法，不論是新司機(jī)還是老司機(jī)，可以選擇投保車損險，但并不絕對，如果發(fā)生下方的這些情況，那是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟車齡高的車子使用時間不長了，如果有點(diǎn)劃痕自己掏錢就能解決，損失如果大點(diǎn)，說不定就直接換一輛車了。所以不保也沒什么。

車子價格不貴，車主的車技較為成熟

有拉貨業(yè)務(wù)的司機(jī)常常會選擇五菱宏光進(jìn)行拉貨，而一般開這種車的司機(jī)車技都相當(dāng)嫻熟。

一來不易出事，二來出事也不怎么心疼，維修費(fèi)用一般不會太高。所以不投保也沒什么。

盡量少用

有了車損險之后，是不是只要發(fā)生了車損就出險呢？

可以是可以，只是學(xué)姐看來這種行為不太可取，因為出險次數(shù)太多不但次年保費(fèi)會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我不是可以換家保險公司投保嗎？算盤打得挺響，可惜沒用，因為保險公司都是聯(lián)網(wǎng)工作的，是可以查詢得到你的出險記錄的，進(jìn)了一家的黑名單，其他家也不會接受你的投保。

所以學(xué)姐覺得，如果定損時按照事故責(zé)任比例算出來或者私了之后，車損費(fèi)用還算是挺低的，可以的話就建議不要出險了。

這是因為這種風(fēng)險對車主的負(fù)擔(dān)較小，可以由其自行支付，與此同時，減少出險還能幫助車主降低第二年的保費(fèi)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機(jī)動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么知道？

新購置的小型轎車保額相應(yīng)會低一點(diǎn)。保險額度算出來了，那保險費(fèi)用是否也就確定了呢？

不不不，我之前沒有告訴大家怎么才能確定保費(fèi)，就是因為要確定保費(fèi)其實要經(jīng)過很多方面。

車損險的保費(fèi)并非是只按照保額來設(shè)置的，它需要綜合考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

總之我們在配置車損險的時候，投保車險時的價格計算越來越方便，無需自己本人去看表查詢。

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以上就是我對 "機(jī)動車損失險管干啥"的圖文回答，望采納！

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