人們的生活水平越來越好，思想也越來越進(jìn)步，更多的人逐漸具備了保險意識，不過不少人會有這樣的憂慮：買了保險用不上就是浪費(fèi)錢了。

有什么方式能夠處理好這樣的矛盾呢？為了解決這些客戶的需要，保險公司的對策就是推出“萬能險”。到底什么是萬能險？學(xué)姐這就帶大家來了解一下。

不過學(xué)姐在這里提醒一下，獲得保障是我們買保險的原因，防止自己在面對未來的意外時無能為力，保險具有風(fēng)險轉(zhuǎn)移的功能的。

在瀏覽本文前，大家先辨別一下萬能險和其他保險，以便于更好地理解下文內(nèi)容，建議收藏：

一、萬能險是什么？萬能險作為險種還很“年輕”，它最早誕生于1979年的美國，是在一份定期壽險的基礎(chǔ)上加入了一份年金儲蓄的組合產(chǎn)品，“萬能”的名頭和功能是它的代名詞，一推出市場便受到的青睞,這便是當(dāng)時市面上剛面世的萬能險。

不難發(fā)現(xiàn)，從第一款萬能險產(chǎn)品的組合來看，萬能險這款產(chǎn)品主打功能保障和投資的人身險 ，也就是除了包含保險保障功能，還包含了設(shè)立保底收益投資賬戶的功能。

那萬能險收益是怎么計(jì)算的呢？有什么內(nèi)涵？學(xué)姐這邊畫一張示意圖呈現(xiàn)給大家，便于直觀了解：

萬能險收益邏輯示意圖

如果看完圖之后學(xué)姐這邊簡單的介紹一下初始流程：

被保人一旦購買一款萬能險產(chǎn)品之后，保險公司第一步要將初始費(fèi)用（運(yùn)營成本）扣掉；

其余資金將分別進(jìn)入兩個帳戶：一部分進(jìn)入保障帳戶，用來保障；另一部分進(jìn)入投資帳戶，用于投資。

至于花在保障和投資上錢要怎么分配，關(guān)于額度是投保人根據(jù)自身情況來調(diào)整的。

以上關(guān)于萬能險的基本知識只是個大概，還想詳細(xì)了解萬能險嗎？這篇文章你不能錯過：

二、萬能險的優(yōu)缺點(diǎn)1. 萬能險的優(yōu)點(diǎn)

（1）萬能險繳費(fèi)靈活

萬能險繳費(fèi)自由這點(diǎn)是與傳統(tǒng)壽險不同的。

在支付初期最低保費(fèi)的前提下，投資者可以根據(jù)各年收益情況，進(jìn)行更多的投資；

只要保單賬戶有可以足額支付保費(fèi)的錢，客戶甚至可以暫停保費(fèi)支付；

而且投保者還可以在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時領(lǐng)取保單價值金額。

（2）萬能險保障靈活多樣

沒有特殊的情況，萬能險能附加到重大疾病險、意外險等其他類型的保險中，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有險種提供并且被萬能險所擁有的。

可以理財(cái)，治病或者是養(yǎng)老，都在萬能險的保障范圍內(nèi)，在被保人用來做教育基金時，無形中就帶來了很多保障。

（3）萬能險賬戶透明

透明賬戶設(shè)計(jì)，費(fèi)用極其透明，相比其他險種這是萬能險在設(shè)計(jì)上的獨(dú)特優(yōu)勢，在所繳保費(fèi)扣除初始費(fèi)用或是保障成本，乃至進(jìn)入投資賬戶的比例我們都可以通過明確的說明得知。

而且保險公司每月或每季度都會公布當(dāng)月或當(dāng)季的結(jié)算利率，在完成保單賬戶價值結(jié)算之后。

這個設(shè)計(jì)為客戶查看賬戶價值的詳情比如說扣除了多少費(fèi)用，產(chǎn)生了多少收益等提供了便利，客戶可以更加放心。

（4）收益保證

我們所說的萬能險的保證收益是在扣除費(fèi)用和保障成本后進(jìn)入單獨(dú)賬戶的保費(fèi)，而不是說所有保費(fèi)的一個總的收益率，關(guān)于這點(diǎn)大家一定要明白。

許多萬能險都會向客戶保證5年內(nèi)的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，但超出保底利率的部分保險公司和投資人會按比例進(jìn)行分享。

但是由于各家公司的保證收益有所差異，保險公司對資金的運(yùn)用和綜合管理的能力決定了最終的收益。

2. 萬能險的缺點(diǎn)

（1）實(shí)際收益可能有出入

上面也講了，對于保底收益萬能險還是都有保證的，但要留意的是，高于保底收益的部分存在著極大的不確定性。

畢竟保險公司是不會對保證收益以上的部分做出承諾的。在產(chǎn)品說明書里我們能找到關(guān)于未來收益測算的相關(guān)內(nèi)容，但這只是一種描述性的方案。投資收益是有起伏的。

（2）投資收益不高

目前市面上萬能險的保證利率大多在1.75%~2.5%之間，懂銀行儲蓄率或者基金利率的小伙伴也知道，這不算是高利率，所以能有什么收益也是顯而易見了。

除此以外，我們購買萬能險時，哪些的地方還需要特別小心的呢？答案在哪里尋找呢？請看這里：

總而言之，優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)并存是產(chǎn)品的常態(tài)，萬能險自然也是亮點(diǎn)缺陷兼?zhèn)?，其變通性較強(qiáng)，而且被視為投資選項(xiàng)之一，但投資收益確定性較少，初始費(fèi)用、風(fēng)險保費(fèi)等的扣除是使整體收益率降低的原因。

所以由學(xué)姐分析得出，萬能險進(jìn)行理財(cái)是實(shí)在缺少理財(cái)產(chǎn)品的無奈之舉，但是盡可能的選擇除萬能險以外的產(chǎn)品作為終身保障產(chǎn)品和投資性產(chǎn)品。

三、投保萬能險要注意什么？買萬能險之前，是否已經(jīng)為自己提供了充足的保障是首先要確定的事，風(fēng)險來臨時應(yīng)對能力是否足夠，而保險最基本的功能就是保障。假如你選擇購買萬能險了，從哪些方面挑選更加合適呢？接下來學(xué)姐會對這個問題進(jìn)行深入剖析。

1. 萬能險結(jié)算利率越高越好：結(jié)算利率最好是在4%-5%左右，一般產(chǎn)品的利率會在公司官網(wǎng)進(jìn)行公布，利率與最高收益呈正相關(guān)，利率高，收益高。

2. 萬能險保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之間，知道萬能險產(chǎn)品保底利率的最快方式就是翻看合同，保底利率越高，最終我們獲得的收益就將越多。

3. 萬能險轉(zhuǎn)入/轉(zhuǎn)出手續(xù)費(fèi)越低越好：在往萬能賬戶里投錢時，一般是有1%-3%的手續(xù)費(fèi)(存滿5年會返還)；前5年取錢時，也有1%-5%的手續(xù)費(fèi)。相對較低的手續(xù)費(fèi)可以少花錢節(jié)約生活開支。

根據(jù)上面的信息不難看出來，什么樣的人適合萬能險呢？答案是有穩(wěn)定持續(xù)高收入、且手頭上資金比較充裕的人，有一定的投資意識，但又沒有其他投資渠道的人群購買。對于普通家庭來說，首要的任務(wù)是做好基本保障，最不好的就是脫離了自己的實(shí)際情況和需求，做出不符合自己實(shí)力的消費(fèi)行為。

在確保擁有足夠的保障之后，如果有想買萬能險的意向，不妨來參考學(xué)姐收集整理好的萬能險盤點(diǎn)材料：

以上就是我對 "萬能型保險有哪些細(xì)節(jié)解釋"的圖文回答，望采納！

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