小明前幾天喜提新車，這兩天正打算買車險，所以也找周圍的朋友問了建議，結(jié)果更費解了。

擁有十幾年經(jīng)驗的父親告訴他說：“車險買交強險和三者險就好了，車損險不劃算！”

保險公司的代理人給他表達的是：“希望車輛有保障的人都會買全險，尤其是對新車！”

小李在前幾年新提了車，現(xiàn)在告訴他說:“車輛在出險后，車損險會幫助你賠付，但是保費會隨著出險次數(shù)增高！”

所以對于買車損險，每個人的看法不同，最后的選擇也會不同。

學(xué)姐帶大家好好了解這方面的知識，如何來講述車損險的意思？買車損險的作用是什么？

車損險的用處是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單來說，就是當(dāng)我們的車子因為一些原因（比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等）導(dǎo)致車身受損時，我們的車需要維修費用的話，他可以給我們報銷一定比例的費用的保險。

還有一個情況就是當(dāng)我們的車發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如快進湖里等），車損險不但起作用，還會給車主承擔(dān)施救費用。

當(dāng)車損險發(fā)揮用途是時報什么？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！保險公司不是冤大頭，萬一車主是因為醉駕導(dǎo)致的車禍，那怎么能賠？

車損險是有它的賠償范圍的，這是保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，我們都來看一下：

什么能賠？

兩種情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費險改了，在這之前，由單獨的附加險來負責(zé)的包含下面這幾項，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

但在車費險改之后，這幾項責(zé)任都合并進入了車損險里。

 

這也就意味著，現(xiàn)在開始，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都能被車損險賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

因為地震導(dǎo)致的車損實在是過于少見，保險公司及保監(jiān)會也沒有太多的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗來參考和應(yīng)對，所以保監(jiān)會才不提倡保險公司來承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障增加，價格依舊。

有幾類情況不能賠？

不能賠的有這四類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們都來看一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

如果你開你的車去汽車護理機構(gòu)做護理，期間有這幾種情況發(fā)生的話，像是車子被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司的理由是，這類場所理應(yīng)保管車輛，保管期間出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，都應(yīng)該由保管場所的人承擔(dān)責(zé)任。

競賽和測試也都是一樣的道理，他們之間也沒有異樣。

此外，車輛被偷才是我們賠償范圍內(nèi)，其他的比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是不賠的，這種不是他人造成的事故，保險公司也會認為個人的看管不到位所造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負責(zé)。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費用。

總得來說，雖然覺得說車損險好多不賠的，車損險能賠的地方也很少，很多情況下都顯得車損險用處很小。

大多數(shù)情況下，都只是面對戰(zhàn)爭、犯罪的。

如果我們不違反交通規(guī)則，謹慎駕駛車損險不賠的情況真的是很罕見。

車損險會給我們提供多少賠付金額呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，開車的各位再也無須擔(dān)心自己的賠償金被以各種理由克扣了，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重損害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實就等于絕對免賠率，但要排除我們在買車險時，想少花點保費錢而增加了絕對免賠率特約條款的這種情況，所以在這里我們通常不考慮絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險前先跟保險公司做一個商討關(guān)于絕對免賠率的比率問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的時候，通過計算賠款額和絕對免賠率，將一部分金額從總額中扣除。即以通過降低出險賠款為代價，從而減少投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

例外情況也時常存在：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例判定可不像我們想象中的隨口一說就行。

但是這并沒有什么要緊，因為這方面內(nèi)容并不是我們所需要掌握的，放心的交給交警同志就好了。

該如何選擇合適的保額呢？

“確定保額的辦法太容易了，看看自己的車值多少，按著相應(yīng)的數(shù)買就行了”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假如有人買的是全球限量款的車子呢？該種車子的市場價格比較模糊，因此購買多少保額是足夠的？

針對各類車型的保額問題，保險公司專門設(shè)定了各種不同的解決方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。我們平時投保的時候，只要告訴保險公司車型以及車輛使用年限，即可得知相應(yīng)的實際價值，從而投保。

一般如果是新車，那保額就是其新車購置價，如果是二手車，該車在二手車市場能賣出的價格還沒有保額高。

那保額是按照車輛實際價值去定，然后無法轉(zhuǎn)變了嗎？并不能這樣認為。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主覺得這個數(shù)字不吉利，可以要求保險人員修改保額，將其改成一個吉利喜慶的數(shù)字。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果一些車主為了節(jié)儉，想降低保額因此要求調(diào)整為70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費該是多少就是多少，不可以上下30%進行調(diào)動，偶爾會出現(xiàn)幾十的差值對比保額浮動只是小巫見大巫罷了。

殘損賠付以實際情況來看，賠付的金額是將零件和修理廠的人工費按一定的方法得出的，常人所理解的保額越多所得到的賠付就會越多這種想法是錯誤的（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車的全損賠付，保額越高，全損時就能夠得到更多的賠付。當(dāng)然全損的概率其實非常小。

概括一下，許多車主往往會選擇按照實際價值投保的投保方式，不論是新車還是二手車，關(guān)乎車險保額的兩個因素是車型和車輛使用的年限不同。

但事無絕對，除此之外，還是有一種少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不建議進行對比，價值相當(dāng)昂貴，所以這需要跟保險公司協(xié)商確定才行。

不過罰沒車大部分價格都比較低，一旦車主決定購買了，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先說答案：盡量投保，盡量少用。

盡可能去投保

新人、新車那不用我說，大家都應(yīng)該知道，暫且不說新手駕駛技術(shù)不夠熟練，在路上開車少不了會有小刮小蹭，投保車損險會幫我們省很多錢。

經(jīng)常聽見有人提到新車才是最應(yīng)該買車損險的言論，每一家買了一輛新車很長時間內(nèi)都會進行好好的愛護。

那經(jīng)驗豐富和車打了十幾年交道的司機配置后實用嗎？開車在路上，你能肯定不撞別人，但你保證不了別人不撞你呀。老司機再老也頂不住新手司機不是？

因而學(xué)姐覺得，甭管是新老司機，投保車損險其實很有必要，但這并不絕對，如果你有下方其中一個想法，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡過高的車子也快報廢了，如果有點劃痕自己掏錢就能解決，損失如果大點，說不定就直接換一輛車了。所以不保也沒多大影響。

車主的車技非常優(yōu)秀，且車子價格低廉

有很多類似五菱宏光這種車會被拿來拉貨用，普遍來說，駕駛這種類型車的司機，都是老手，駕駛技術(shù)沒話說。

老司機駕駛這種車出行，安全性會很高，即使不慎發(fā)生了事故，也不會心疼這種便宜車，維修費用一般都比較低。所以不投保也可以。

盡量少用

買了車損險的話，是否就代表著車子出現(xiàn)損傷就能理賠呢？

可以是可以，只是學(xué)姐看來這種行為不太可取，減少出險次數(shù)可以降低次年保費，還可以保證征信。

那我轉(zhuǎn)到別的保險公司不就好了？算盤打得挺可以，然而一切都白搭，因為保險公司都是聯(lián)網(wǎng)工作的，是可以查詢得到你的出險記錄的，要是一家黑名單上有你，那么其他家不會接納你的投保。

所以學(xué)姐建議，事故責(zé)任不占多，可商議私了之后，車損費用算是沒那么高的，有條件的最好不要出險了。

一方面這屬于可以風(fēng)險自擔(dān)的范圍，另一方面也可以降低次年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么確定？

大型車使用久了，其保額費用也會相應(yīng)增加。那保費是否通過保額就能計算出結(jié)果來呢？

不是這樣的哦，我在前文里沒有告知大家如何確定保費，就是因為要確定保費其實要經(jīng)過很多方面。

車損險的保費并不是只看個保額就行的，它需要多個角度考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

是以我們在入手車損險的時候，保險人員或者車險計算器可直接計算。就免去了自己看表查這個麻煩。

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以上就是我對 "平安機動車損失險是什么意思"的圖文回答，望采納！

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