小明前段時間買了新車，最近正在看車險，于是去征詢了身邊朋友的意見，結果問了更不解了。

他老爸根據(jù)多年的經(jīng)驗告訴他：“車險中交強險和三者險會比車損險更劃算些！”

他從保險公司的代理人那里得知，“車險買全險的用途就是來幫助買車的人得到最好的保障。”

相比新手小白頗有經(jīng)驗的小李對他講：“車輛在出險后，車損險會幫助你賠付，但是保費會隨著出險次數(shù)增高！”

車損險有沒有用，需不需要買，是根據(jù)個人的需求定的。

這方面的知識今天讓學姐給你好好說說，如何來講述車損險的意思？是否具有買的必要？

車損險這個東西包括什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是我們的車子在不是人為故意損壞的情況受損了，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，可以對我們車子的維修費用進行一定比例報銷的保險。

假如我們的車發(fā)生了需要遇險施救的狀況（比如快進湖里等），這種情況下，車損險也能替車主承擔施救費用。

車損險有什么用途，他保什么？

不管因為什么車子受損，所有情況下都可以保嗎？那可不一定！保險公司不是冤大頭，萬一車主是因為醉駕導致的車禍，那怎么能賠？

對于車損險的賠償范圍，保監(jiān)會是做了明確規(guī)定的，接下來我們一 一介紹：

能賠什么？

讓我們看看是哪兩種情況可以賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

當2020前車費險改還沒實施的時候，以下幾種常見的責任，都是由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費險改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前沒有的幾項責任。

 

也就是說，從今往后，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都在車損險賠付范圍。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

車損是因地震引起的情況太少，保險公司及保監(jiān)會對于相關的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗都存在很大的缺失，所以保監(jiān)會并不贊成保險公司出面承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，多改善不漲價。

那么什么情況不能賠？

不能賠的情況，可以分為四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。接下來我們一 一介紹：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假使你的車放在汽車護理中心做保養(yǎng)，期間被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了這些情況，車損險是不賠的。

保險公司一般認為在這些場所出問題的車輛該由這些場所負責，保管期間發(fā)生的車輛損壞和丟失的情況，就應該是保管場所的人對其負責。

競賽和測試也都沒有什么不同之處，都是同樣的道理。

此外，車輛未被偷走，但車燈、輪胎、車標、后視鏡等地方被偷走的也不賠，保險公司也會覺得這不是別的原因，這也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，其實我們看上去好像覺得車損險不會有很多地方都賠，那么多地方不能賠，顯得車損險用處不大。

大部分是針對于違法犯罪，亦或是戰(zhàn)爭軍事的。

其實只要我們能夠當一個小心的駕駛員車損險不賠的情況其實是幾乎不可能遇到的。

車損險能夠為我們賠多少呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，諸位車主能夠及時足額的拿到保險款，并且賠款金額的計算公式也變?nèi)菀琢耍簹垞p計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實就等于絕對免賠率，但有一種情況是不包括的，即我們選購車險時，自己附加了絕對免賠率特約條款使得可以少交保費這種情況，因此在這里絕對免賠率不需要我們考慮。

絕對免賠率特約條款，允許當我們在投保車險的時候首先要做的就是和保險公司協(xié)商好關于絕對免賠率的問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的情況時，我們可以根據(jù)賠款額和絕對免賠率計算一個數(shù)，對總額進行一定百分比的縮減。即以通過降低出險賠款為代價，從而減少投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

不適合本條例的情況也是存在的：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），交警遇到事故責任比例的判定往往也會很頭疼。

這方面內(nèi)容，畢竟也不是我們需要去了解的，交警同志會幫我們處理好一切的。

保額的數(shù)值，是怎么確定的？

“自己的車越貴，上的保額就越多，車子很便宜的話，上的保額就便宜點吧”

這但不一定哦～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

倘若有一部分人擁有全球為數(shù)不多的車呢？這種車子在市場上根本沒有固定的價格，那保額到底要買多少？

所以呀，針對不同的情況保險公司對保額的確定也有相應的處理方式：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。我們平時投保的時候，只要告訴保險公司車型以及車輛使用年限，那就能夠懂得相對應的真正價值，就可以參保。

正常來講，假使是新車，則保額就會是你的新車買的價格，如果是二手車，那保額就會略高于該車在二手車市場能賣出的價格。

那保額是按照車輛實際價值去定，然后無法轉(zhuǎn)變了嗎？事實上這也是不一定的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為兩個四的數(shù)字不會是一個好兆頭，可以要求相關人員更改保額，改成一個吉利數(shù)字如488888這樣的。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，一些車主奉行節(jié)儉原則，可以降低保額為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費是不允許像保額這樣上進行上下30%的調(diào)動的，最多也就差個幾十一百塊的樣子。

殘損賠付以實際情況來看，賠付的金額是將零件和修理廠的人工費按一定的方法得出的，但保額越高不代表賠的越多（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車的全損賠付，要是保額越高，那么全損就會有越多的賠付金額。當然全損的概率幾乎是很小的。

綜合來講，有很多車主選擇投保方式時會選擇按照實際價值投保，任憑是新車還是二手車，保險公司都會根據(jù)相應的車型以及車輛使用年限來計算相應的保額。

但凡是有例外，除此之外，下方介紹一種比較罕見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有可比性，因為這些車的價值超乎尋常，所以需要以協(xié)商的方式與保險公司進行確定。

然則罰沒車沒有太高的價格，如果車主確定購買的話，保險公司也會以協(xié)商確定的方式與其溝通。

有沒有必要買車損險？

學姐先揭曉答案：盡力投保，盡可能少用。

盡量投保

新人、新車那自然是非常建議了，暫且不說新手駕駛技術不夠熟練，在路上開車少不了會有小刮小蹭，有個車損險在身那是很應該的。

大家都覺得新車才需要買車損險，沒有哪家買了新車后那段時間不進行保護的。

那開車時間達到十幾年的那些司機投保值得嗎？開車在路上，你有十足的把握不撞別人，然而我們卻沒辦法十分肯定地說別人也不會撞到我們。老司機開車的時間再長也招架不了新手司機呀？

于是學姐個人而言，無論是新老司機，車損險可以備上，但并不絕對，如果你有下方其中一個想法，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡過高的車子也快報廢了，倘若有點磕傷錢包出點血就能解決，如果損失過大，可能就換輛新車了。所以不保也無所謂。

車主的駕駛技術優(yōu)秀，并且車子也不是很貴

很多做生意的人需要拉貨，都會選擇五菱宏光這樣的車型，普遍來說，駕駛這種類型車的司機，都是老手，駕駛技術沒話說。

熟手開車出行是很安全的，即便是出現(xiàn)什么問題，也不會太心疼這些便宜的車，維修費用一般不怎么高。所以不投保也所謂。

盡量避免多次使用

買了車損險，出現(xiàn)了損傷是不是就一定能理賠呢？

可以是可以，然而學姐并不提倡這么做，因為出險次數(shù)太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我改向另外的保險公司投保不就解決了？算盤打得很不錯，可惜用錯地方了，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以你的出險記錄其實暴露無遺，被一家屏蔽，其他家對于你的投?；疽膊唤邮芰?。

所以學姐建議，事故責任不占多，可商議私了之后，車損費用算是沒那么高的，有條件的最好不要出險了。

因為這種情況屬于風險自擔的范圍，而且還能減少第二年的保費支出。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么計算？

新購置的小型轎車保額相應會低一點。那確定了保額是不是就確定了相應的保費了呢？

不不不，我之前沒有告訴大家怎么才能確定保費，就是因為保費的確定經(jīng)歷許多層次的考量。

車損險的保費并不是只看個保額就行的，它需要周密斟酌：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

是以我們在入手車損險的時候，投保車險時的價格計算越來越方便，用不著自己看表查。

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以上就是我對 "機動車損失險保額少"的圖文回答，望采納！

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