小明前不久買了車，這兩天打算購入車險，于是也和身邊的朋友討論了一下，結果反而更摸不著頭腦了。

父親是個有著十幾年車齡的人，語重心長的對兒子說:“在車險中交強險，車損險，三者險相比之下，交強險和三者險較劃算！”

保險公司的代理人跟他講：“新車和其他車應該買全險，會得到更好的保障！”

比自己早幾年提車的小李告訴他：“車損險有個弊端，就是車輛在出險后，車損險的保費會越來越貴！”

有無必要買車損險，取決于個人的想法。

學姐今天來講關于這方面的知識，車損險是什么，它是否有必要買？買或不買車損險有什么區(qū)別？

車損險這個東西包括什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單來說，有時我們的車子遭遇一些事故導致車身受損時，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，這個主要作用就是可以報銷一部分車的維修費用，不用我們出全部的維修費用的一個保險。

還有就是如果我們的車發(fā)生了緊急施救的情況（比如快進湖里等），車損險不但起作用，還會給車主承擔施救費用。

車損險保什么？

不一定所有的車子受損的情況都是可以保的！保險公司不因為個人原因賠償，比如因為酒駕導致的車禍。

車損險的賠償范圍是通過保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，我們一個個來看：

能獲得的賠付？

讓我們看看是哪兩種情況可以賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費險改是實施的第一年，下面所涉及的這幾項保險都由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險的在車費險改之后增加了幾項責任。

 

換句話說，從現(xiàn)在起，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都能賠付。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

因地震引起的車損是很少見的，保險公司及保監(jiān)會也沒有太多的相關數(shù)據(jù)和經(jīng)驗來參考和應對，所以保監(jiān)會對保險公司承保這種做法是不贊同的。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，多加保障不加錢。

哪些不給賠呢？

碰到這四大類情況不給賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個個來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假設你駕駛你的汽車去汽車護理中心搞美容保養(yǎng)，期間被工作人員，刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司的一般認知是，這些場所對車輛有相應的保管責任，保管期間要是有車輛損壞與丟失點情況發(fā)生，都需要由保管場所的人對其承擔責任。

競賽的道理也一樣是這個，測試也是同樣的。

還有就是，車子若除了其他的東西比如車燈，輪胎，車標，后視鏡偷走但車輛未被偷走的話，也不會賠償，保險公司不會認為這是意外，會認為這是由于個人原因看管不當造成，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總得來說，雖然覺得說車損險好多不賠的，感覺車損險的用處很小，主要就是因為看著好多地方賠不了。

但其實絕大部分情況，都是針對戰(zhàn)爭軍事以及違法犯罪的。

如果我們不違反交通規(guī)則，謹慎駕駛車損險不賠的情況就幾乎都不會碰到了。

車損險能夠賠多少呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，保險金額被惡意縮減的事情不會發(fā)生了，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般情況下來說，絕對免賠率的值為0，但不包括我們在選購車險時，為少花點保費錢而增加絕對免賠率特約條款的內容這種情況，因此在這里我們不會去考慮絕對免賠率的問題。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的時候，通過計算賠款額和絕對免賠率，縮減一定比例的數(shù)額。意思是以削去一部分賠款來填補投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

不適合本條例的情況也是存在的：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例的評判，可不是件簡單的事。

但也沒有關系，我們并不需要去了解這方面內容，這方面還是讓交警同志來比較好。

保額怎么確定？

“確定保額的辦法太容易了，看看自己的車值多少，按著相應的數(shù)買就行了”

NONONO~那可不一定~

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

若是有部分人有著全球限量的車子呢？此種汽車的市場價格定位會有浮動，那么購買多少保額是充足的？

車型不同就會帶來不同的保額問題，對此保險公司設立了不同的理賠方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。我們平時投保的時候，只要告訴保險公司車型以及車輛使用年限，那么就可以知道對應的實際價值，然后投保。

正常情況下假如是新車，那保額就會是你們新車購置的價錢，二手車的保額會高于該車在二手車市場能賣出的價格。

保額就會由車輛實際價值來定，不會變更了么？事實上這也是不一定的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為保險額用兩個4著實不是一個好的開頭，就可以讓保險人員把保額改為488888元。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為該保額過高，有點浪費可以要求工作人員調整保額調整到70000元。

但保額可以上下30%地調，保費卻不同于保額不會上下30%進行調動，差值就算有也是在一百以內浮動可以忽略不計。

殘損賠付以實際情況來看，賠付的金額是按照零件和修理廠的人工費來算的，因此保額越高賠的越多這種說法是錯誤的（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車的全損賠付，保額投的越多，全損時賠給消費者的就會越多。當然平時是很少見到全損的現(xiàn)象。

綜合來講，有很多車主選擇投保方式時會選擇按照實際價值投保，別說是新車還是二手車，車型和車輛使用的年限不同是保險公司決定給多少保額的判斷標準。

但凡是有例外，除了常見的方式外，還有一種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，對比沒有意義，因為這些車的價值超乎尋常，所以需要以協(xié)商的方式與保險公司進行確定。

而罰沒車價格又通常比較低，如果真的有車主想要購買，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先給大家解答：最好去投保，但盡量減少使用。

盡力去投保

新人、新車那就肯定的，先不說新人在駕駛技術上還存在小問題，在開車的過程中和別人輕微事故的可能性還是很高的，投保了車損險就有保障了。

大家都覺得新車才需要買車損險，誰家買了新車后很長時間內都會很看重的。

那對于開了十幾年車的資深司機有必要下單嗎？開車在路上，你能保證不撞別人，不過你做不到讓別人也一定不撞你呀。老司機再老也架不住新手司機不是？

因此按照學姐的想法，不論是新司機還是老司機，可以建議投保車損險，但并非絕對的要求，有少數(shù)情況其實可以選擇不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡太高的車子也開不了幾年了，倘若有點磕傷錢包出點血就能解決，如果損失過大，可能就換輛新車了。所以不保也是ok的。

車輛本身價值很小且司機車技嫻熟

很多司機把五菱宏光當作小貨車來駕駛，拉貨相當方便，然而，開這種車型的司機一般都是老手。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過，畢竟車子很便宜，維修費用一般不怎么高。所以不投保也所謂。

能不用就不要用

配置了車損險，是不是就代表車子一旦損傷就能理賠？

可以是可以，但是學姐不提議大家這樣做，因為出險次數(shù)太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我就考慮投保別的保險公司不就行了？算盤打得挺可以，然而一切都白搭，因為全國的保險公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險記錄都是可以查看的，一家拉黑了你，其他家基本也會屏蔽你。

所以學姐覺得，事故責任比如果定損時例不高，商議私了之后，車損費用沒有特別高，能不要出險就不要出險了。

一方面這屬于可以風險自擔的范圍，另一方面也可以降低次年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費按照什么確定？

新購置的小型轎車保額相應會低一點。那確定了保額是不是就確定了相應的保費了呢？

不不不，我之前沒有告訴大家怎么才能確定保費，主要就是因為保費的確定其實很龐雜。

車損險的保費并不只包括保額這一項，它需要綜合考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

是以我們在入手車損險的時候，相較以前車險投保的繁瑣程序，現(xiàn)在更加方便。無需自己本人去看表查詢。

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以上就是我對 "機動車損失險包括不計免賠險嗎"的圖文回答，望采納！

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