小明前不久買了車，這兩天打算購入車險，于是去征詢了身邊朋友的意見，結(jié)果問了更不解了。

他老爸根據(jù)多年的經(jīng)驗告訴他：“車險中交強險和三者險會比車損險更劃算些！”

保險公司的代理人告訴他：“全險對新車或舊車來說，都會有很好的作用！”

小李在前幾年新提了車，現(xiàn)在告訴他說:“車損險的缺點就是，如果出險，那么它的保費會越來越貴的！”

買不買車損險，是根據(jù)每個人的想法來定。

今天學姐就幫大家解決這方面的疑惑，怎么樣才算是車損險？買車損險的作用是什么？

車損險的用處是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單來說，有時我們的車子遭遇一些事故導致車身受損時，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，這個主要作用就是可以報銷一部分車的維修費用，不用我們出全部的維修費用的一個保險。

還有一個情況就是當我們的車發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如快進湖里等），車損險不是不會給車主承擔實施費用的。

車損險保什么？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！保險公司很慎重，萬一車主是因為醉駕導致的車禍。是不會賠的。

保監(jiān)會明確規(guī)定了車損險的賠償范圍，接下來我們一 一介紹：

能賠付的具體事項？

具體有兩大類賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

當2020前車費險改還沒實施的時候，由單獨的附加險來負責的保險就包含下面這幾項，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費險改之前是不包括這幾項責任的。

 

就是說，從今日起，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都能給與保障。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

地震原因?qū)е碌能嚀p太少見，保險公司及保監(jiān)會的相關(guān)數(shù)據(jù)較少經(jīng)驗也不夠，所以保監(jiān)會才不提倡保險公司來承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，加量不加價。

不能賠的情況有哪些？

不能賠的有一下幾類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。接下來我們一 一介紹：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假若你把你的車開去汽車美容中心做一下保養(yǎng)，期間被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了這些情況，車損險是不賠的。

這些場所在一般情況下對在其內(nèi)的車輛有保管責任，保險公司認為，保管期間要是有車輛損壞與丟失點情況發(fā)生，都需要由保管場所的人對其承擔責任。

競賽與測試也是同樣的道理。

此外，車輛被偷才是我們賠償范圍內(nèi)，其他的比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷是不賠的，保險公司不會認為這是意外，會認為這是由于個人原因看管不當造成，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，雖然看上去覺得車損險一般情況下好多處不賠，車損險能賠的地方也很少，很多情況下都顯得車損險用處很小。

但其實絕大部分情況，都是針對戰(zhàn)爭軍事以及違法犯罪的。

若是謹慎駕駛，毫不違規(guī)就幾乎不會遇到車損險不賠的情況。

車損險能夠賠多少呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，車主們得到的賠款金額再也不會打折扣了，并且賠款金額的計算公式也變?nèi)菀琢耍簹垞p計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實就等于絕對免賠率，但要排除我們在買車險時，想少花點保費錢而增加了絕對免賠率特約條款的這種情況，因此在這里我們不會去考慮絕對免賠率的問題。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候事先跟保險公司對絕對免賠率進行一個商量（一般為5%、10%、15%和20%）。

出險時，我們就可以從賠款和絕對免賠率來得出一個數(shù)，對總額進行一定百分比的縮減。即通過出險時少拿賠款的方法，來減少投保時的保費。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

當然，不是所有情況都能歸于此類：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例評定這一工作的難度是很大的。

但是這并沒有什么要緊，因為這方面內(nèi)容并不是我們所需要掌握的，全都交給可靠的交警同志就好了。

保額怎么確定？

“我的車有多貴，我就買多貴的保額”

NONONO~那可不一定~

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

倘若有一部分人擁有全球為數(shù)不多的車呢？該種車子的市場價格比較模糊，因此購買多少保額是足夠的？

針對各種各樣的車型問題，保險公司會給予不同的方案進行賠付：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。保險公司只要知道我們的車型跟車輛使用年限，那么就可以知道對應的實際價值，然后投保。

正常來說，倘若是新車，則保額是你的新車購買價，如果是二手車，那保額就會略高于該車在二手車市場能賣出的價格。

那保額就一定是根據(jù)車輛實際價值來算，固定不變的了嗎？那也不一定。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為4諧音死太過不吉利，可以要求相關(guān)人員更改保額，改成一個吉利數(shù)字如488888這樣的。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，一些車主奉行節(jié)儉原則，可以降低保額為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應的保費不會跟著浮動，差值最多也就一百來塊，相較于保額的浮動可以忽略不計。

存在現(xiàn)實中殘損賠付的原因，賠付的金額與零件和修理廠的人工費息息相關(guān)，所以保額多但賠付不高的事例也是存在的（參考前面的公式）。

但保額金的存在能夠?qū)嵲谟绊懙杰囕v的全損賠付，保額投的越多，全損時賠給消費者的就會越多。當然全損的概率幾乎是很小的。

綜合來講，有很多車主選擇投保方式時會選擇按照實際價值投保，無論是新車還是二手車，保險公司都會根據(jù)相應的車型以及車輛使用年限來計算相應的保額。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有可比性，因為這些車的價值超乎尋常，所以需要以協(xié)商的方式與保險公司進行確定。

不過罰沒車大部分價格都比較低，如果該車主確定買了，保險公司也會采用這種比較少見的方式跟車主進行確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先給大家解答：最好去投保，但盡量減少使用。

有能力和條件的就去投保

新人、新車那實用性自然很強，且不說技術(shù)方面新手掌握的不是很好，在駕駛過程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，投保了車損險就有保障了。

新車更應該綁一份車損險在身才行，誰家買了新車后很長時間內(nèi)都會十分愛惜。

那對于開了十幾年車的資深司機有必要下單嗎？開車在路上，你很有信心不去撞別人，不過你做不到讓別人也一定不撞你呀。老司機再怎么有經(jīng)驗也把持不住新手司機?。?/p>

所以學姐感覺， 別說是新司機還是老司機，投保車損險其實很有必要，但這并不絕對，如果你有下方其中一個想法，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于這種車齡很老的車子一般也開不了幾年了，一旦不小心碰到哪里自己花點錢就能解決，損失如果大點，說不定就直接換一輛車了。所以不保也無所謂。

車子比較便宜，車主的駕駛技術(shù)很棒

有很多類似五菱宏光這種車會被拿來拉貨用，一般來說，只有駕駛技術(shù)高超的司機，才會選擇開這種類型的車。

一方面，駕駛會相對安全，另一方面，就算出了事故，也不會因為這種便宜車而心痛，維修費用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

有條件的最好少用

買了車損險的話，是否就代表著車子出現(xiàn)損傷就能理賠呢？

可以是可以，然則學姐并不倡導大家做出這些舉動，出現(xiàn)次數(shù)太多的話，不但第二年的保費會增加，還會被保險公司拉黑。

那我換家保險公司投保不就好了？算盤打得真好，可惜發(fā)揮不了作用，因為全國的保險公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險記錄都是可以查看的，要是一家黑名單上有你，那么其他家不會接納你的投保。

所以學姐建議，明晰責任劃分責任算出來，也可以在雙方達成共識然后再去決定私了賠償后，車損費用算是沒那么高的，有條件的最好不要出險了。

原因有兩個：第一，這種情況在風險自擔的范圍內(nèi)；第二，能夠降低次年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么確定？

前面說了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時限確定保額，那保費是否通過保額就能計算出結(jié)果來呢？

不，我剛才沒有提供給大家確定保費的辦法，就是因為確定保費的過程其實很繁雜。

車損險的保費并不是只由保額決定的，它需要綜合考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

所以我們在投保車損險的時候，直接讓保險人員或者用網(wǎng)上的車險計算器幫我們算一下就行，不用自己看表查。

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以上就是我對 "機動車損失保險 車身劃痕險"的圖文回答，望采納！

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