小明前幾天買(mǎi)下了新車(chē)，最近正在考慮買(mǎi)什么車(chē)險(xiǎn)，于是去征詢(xún)了身邊朋友的意見(jiàn)，結(jié)果問(wèn)了更不解了。

父親是個(gè)有著十幾年車(chē)齡的人，語(yǔ)重心長(zhǎng)的對(duì)兒子說(shuō):“車(chē)險(xiǎn)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)就好了，車(chē)損險(xiǎn)不劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人給他表達(dá)的是：“新車(chē)和其他車(chē)應(yīng)該買(mǎi)全險(xiǎn)，會(huì)得到更好的保障！”

早幾年提車(chē)的小李幫助他分析并告訴他:“如果你發(fā)現(xiàn)保費(fèi)越來(lái)越貴，那么就是你買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)后，輕易的出險(xiǎn)，才會(huì)這樣的！”

車(chē)損險(xiǎn)到底要不要買(mǎi)，真的是一人一套說(shuō)法。

學(xué)姐今天來(lái)講關(guān)于這方面的知識(shí)，怎么樣才算是車(chē)損險(xiǎn)？買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)的作用是什么？

車(chē)損險(xiǎn)這個(gè)東西包括什么？

車(chē)損險(xiǎn)全稱(chēng)“機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講，就是在我們的車(chē)子遭受到意外損壞的時(shí)候，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，他是可以報(bào)銷(xiāo)我們車(chē)子一定比例的費(fèi)用的保險(xiǎn)。

在這之后或者其他的情況，就是當(dāng)我們的車(chē)發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），車(chē)損險(xiǎn)替車(chē)主承擔(dān)施救費(fèi)用，也是不需要車(chē)主來(lái)承擔(dān)。

車(chē)損險(xiǎn)，他有什么業(yè)務(wù)？

不一定所有的車(chē)子受損的情況都是可以保的！保險(xiǎn)公司很慎重，萬(wàn)一車(chē)主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車(chē)禍。是不會(huì)賠的。

車(chē)損險(xiǎn)是有它的賠償范圍的，這是保監(jiān)會(huì)做了明確規(guī)定的，我們一個(gè)個(gè)來(lái)熟悉熟悉：

可以收到的賠付利益？

具體有兩大類(lèi)賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車(chē)被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之前，由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)的包含下面這幾項(xiàng)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車(chē)損險(xiǎn)的在車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改之后增加了幾項(xiàng)責(zé)任。

 

就說(shuō)明，此刻開(kāi)始，如果車(chē)子因?yàn)榫€(xiàn)路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車(chē)被盜搶超過(guò)60天；車(chē)子擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗發(fā)生破碎；車(chē)子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車(chē)損險(xiǎn)都能賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

車(chē)損是因地震引起的情況太少，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)在這方面的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)都不足，所以保監(jiān)會(huì)才會(huì)不鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承保。

但在本次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車(chē)損的保障之中，多改善不漲價(jià)。

那么什么情況不能賠？

不能賠的有這四類(lèi)情況：客觀環(huán)境、人為因素、車(chē)輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們一個(gè)個(gè)來(lái)熟悉熟悉：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假設(shè)你駕駛你的汽車(chē)去汽車(chē)護(hù)理中心搞美容保養(yǎng)，期間被工作人員，刮碰到了又或者把車(chē)停在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)被盜或刮傷了，車(chē)損險(xiǎn)是不賠的。

場(chǎng)所對(duì)車(chē)輛負(fù)有保管的相應(yīng)責(zé)任，這是保險(xiǎn)公司的通識(shí)，保管期間要是有車(chē)輛損壞與丟失點(diǎn)情況發(fā)生，都需要由保管場(chǎng)所的人對(duì)其承擔(dān)責(zé)任。

競(jìng)賽的道理也一樣是這個(gè)，測(cè)試也是同樣的。

還有就是，車(chē)子若除了其他的東西比如車(chē)燈，輪胎，車(chē)標(biāo)，后視鏡偷走但車(chē)輛未被偷走的話(huà)，也不會(huì)賠償，保險(xiǎn)公司不會(huì)認(rèn)為這是意外，會(huì)認(rèn)為這是由于個(gè)人原因看管不當(dāng)造成，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車(chē)輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開(kāi)車(chē)的；事故發(fā)生后，棄車(chē)逃跑、開(kāi)車(chē)逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開(kāi)的車(chē)的車(chē)型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)駕駛證期間開(kāi)車(chē)；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許開(kāi)車(chē)還開(kāi)的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_(kāi)車(chē)的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專(zhuān)門(mén)的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車(chē)輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、號(hào)牌被注銷(xiāo)的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車(chē)事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車(chē)上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車(chē)輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，雖然看上去覺(jué)得車(chē)損險(xiǎn)一般情況下好多處不賠，主要有好多地方不能賠，這樣顯得車(chē)損險(xiǎn)沒(méi)啥作用，作用很小。

大多數(shù)情況下，都只是面對(duì)戰(zhàn)爭(zhēng)、犯罪的。

但凡我們小心謹(jǐn)慎的駕駛那么車(chē)損險(xiǎn)不賠的情況其實(shí)是不會(huì)發(fā)生的。

車(chē)損險(xiǎn)可以賠付多少錢(qián)呢？車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，開(kāi)車(chē)的各位再也無(wú)須擔(dān)心自己的賠償金被以各種理由克扣了，而且賠款金額的計(jì)算公式變得更簡(jiǎn)便更容易了：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車(chē)輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車(chē)只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般來(lái)說(shuō)，絕對(duì)免賠率就可以理解成0，除了我們買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候，用附加絕對(duì)免賠率特約條款換取少交保費(fèi)這種情況，因此在這里我們一般都不會(huì)考慮這個(gè)絕對(duì)免賠率。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許我們?cè)谕侗＼?chē)險(xiǎn)的時(shí)候，跟保險(xiǎn)公司就關(guān)于絕對(duì)免賠率的問(wèn)題進(jìn)行一個(gè)商討（一般為5%、10%、15%和20%）。

遭遇出險(xiǎn)的話(huà)，計(jì)算賠款額與相對(duì)應(yīng)的絕對(duì)免賠率，我們可以得出一個(gè)數(shù)目，扣除一定的金額。等同于以出險(xiǎn)的賠款來(lái)抵消一定的投保費(fèi)用。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車(chē)子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車(chē)損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車(chē)禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車(chē)損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

例外情況也時(shí)常存在：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車(chē)輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的判定是很復(fù)雜的。

但也沒(méi)有關(guān)系，我們并不需要去了解這方面內(nèi)容，一般這都是由交警同志來(lái)代為完成的。

如何確定保額？

“我的車(chē)有多貴，我就買(mǎi)多貴的保額”

不不不，這可說(shuō)不來(lái)～

假如有人買(mǎi)的是5年前二手車(chē)呢？那是要按該車(chē)型的新車(chē)價(jià)來(lái)買(mǎi)保額，還是按照現(xiàn)在二手車(chē)的實(shí)際價(jià)值來(lái)買(mǎi)保額呢？

假設(shè)有些人擁有的是全球少數(shù)存在的車(chē)呢？該種車(chē)子的市場(chǎng)價(jià)格比較模糊，因此購(gòu)買(mǎi)多少保額是足夠的？

針對(duì)各種各樣的車(chē)型問(wèn)題，保險(xiǎn)公司會(huì)給予不同的方案進(jìn)行賠付：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車(chē)子的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車(chē)是新車(chē)的話(huà)，那新車(chē)購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車(chē)型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。當(dāng)給車(chē)子投保時(shí)，只用跟保險(xiǎn)公司說(shuō)車(chē)型還有車(chē)輛的使用年限，那就能夠懂得相對(duì)應(yīng)的真正價(jià)值，就可以參保。

正常來(lái)講，假使是新車(chē)，則保額就會(huì)是你的新車(chē)買(mǎi)的價(jià)格，如果是二手車(chē)，該車(chē)在二手車(chē)市場(chǎng)能賣(mài)出的價(jià)格將比保額底。

那保額是按照車(chē)輛實(shí)際價(jià)值去定，然后無(wú)法轉(zhuǎn)變了嗎？其實(shí)也不是一定的。

 

以平安車(chē)險(xiǎn)為例，車(chē)輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車(chē)今年的保額算出來(lái)是440000元，車(chē)主認(rèn)為4諧音死太過(guò)不吉利，而8的諧音是發(fā)，就可以讓工作人員將數(shù)字改成488888。

又假如有輛車(chē)今年保額算出來(lái)是100000元，車(chē)主認(rèn)為保額100000過(guò)于高，要求降低到70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)該是多少就是多少，不可以上下30%進(jìn)行調(diào)動(dòng)，就算差也就差一百來(lái)塊對(duì)于保額浮動(dòng)來(lái)說(shuō)，這點(diǎn)差值不值一提。

從實(shí)際的殘損賠付情況出發(fā)，賠付金額與零件和修理廠的人工費(fèi)密不可分，因此保額與賠付之間并沒(méi)有成正比增長(zhǎng)關(guān)系（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車(chē)的全損賠付，保額投的越多，全損時(shí)賠給消費(fèi)者的就會(huì)越多。當(dāng)然平時(shí)是很少見(jiàn)到全損的現(xiàn)象。

總的來(lái)說(shuō)，大部分車(chē)主選擇的投保方式的時(shí)候，會(huì)根據(jù)實(shí)際價(jià)值來(lái)投保甭管是新車(chē)還是二手車(chē)，保險(xiǎn)公司計(jì)算車(chē)險(xiǎn)的保額是根據(jù)車(chē)型和車(chē)輛使用的年限不同而決定的。

但事無(wú)絕對(duì)，除此之外，還是有一種少見(jiàn)的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車(chē)型或罰沒(méi)車(chē)輛上。

因?yàn)橄∮熊?chē)型比如限量款豪車(chē)、絕版古董車(chē)等都沒(méi)有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，不具有比對(duì)性，因?yàn)檫@類(lèi)車(chē)的價(jià)值不可估量，所以是需要以協(xié)商的方式確定。

但是罰沒(méi)車(chē)價(jià)格普遍都很低，要是車(chē)主決定購(gòu)買(mǎi)了，保險(xiǎn)公司也會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒(méi)有必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)？

學(xué)姐先揭曉答案：盡力投保，盡可能少用。

盡力去投保

新人、新車(chē)那實(shí)用性自然很強(qiáng)，且不說(shuō)新人車(chē)技不嫻熟，開(kāi)車(chē)上路免不了磕磕碰碰，有個(gè)車(chē)損險(xiǎn)在身那是很應(yīng)該的。

新車(chē)更應(yīng)該綁一份車(chē)損險(xiǎn)在身才行，不管是誰(shuí)買(mǎi)了新車(chē)后很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)特別進(jìn)行保護(hù)。

那車(chē)齡達(dá)到了十幾年的司機(jī)應(yīng)不應(yīng)該入手呢？開(kāi)車(chē)在路上，你能保證不撞別人，然則你沒(méi)辦法包管別人一定撞不上你呀。老司機(jī)再怎么有經(jīng)驗(yàn)也把持不住新手司機(jī)??？

因此學(xué)姐認(rèn)為，不論是新老司機(jī)，可以選擇投保車(chē)損險(xiǎn)，但并不絕對(duì)，有少數(shù)情況其實(shí)可以選擇不投保：

車(chē)子使用年限已經(jīng)有十年且有換車(chē)打算

由于這種車(chē)齡很老的車(chē)子一般也開(kāi)不了幾年了，要是有點(diǎn)擦傷什么的自己出錢(qián)就能處理了，損失如果太大，可能順手就換輛新車(chē)了。所以不保也沒(méi)多大影響。

車(chē)子的市場(chǎng)價(jià)格不高，車(chē)主的駕駛技術(shù)非常優(yōu)秀

很多做生意的人需要拉貨，都會(huì)選擇五菱宏光這樣的車(chē)型，普遍來(lái)說(shuō)，駕駛這種類(lèi)型車(chē)的司機(jī)，都是老手，駕駛技術(shù)沒(méi)話(huà)說(shuō)。

老手駕駛這種車(chē)是比較安全的，并且就算是出了小事故，也不會(huì)太過(guò)傷心，維修費(fèi)用一般都比較低。所以不投保也可以。

能不用就不要用

那么是不是買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，只有車(chē)有損傷就能出險(xiǎn)呢？

可以是可以，然而學(xué)姐并不提倡這么做，減少出險(xiǎn)次數(shù)可以降低次年保費(fèi)，還可以保證征信。

那我選擇其他家保險(xiǎn)公司投保不就沒(méi)問(wèn)題了嗎？算盤(pán)打得挺可以，然而一切都白搭，因?yàn)槿珖?guó)的保險(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險(xiǎn)記錄都是可以查看的，進(jìn)了一家的黑名單，其他家也不會(huì)接受你的投保。

所以學(xué)姐建議，如果事故不大，且商議可以私了過(guò)后，車(chē)損費(fèi)用沒(méi)有特別高，能不要出險(xiǎn)就不要出險(xiǎn)了。

這是因?yàn)檫@種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)車(chē)主的負(fù)擔(dān)較小，可以由其自行支付，與此同時(shí)，減少出險(xiǎn)還能幫助車(chē)主降低第二年的保費(fèi)。

其他

車(chē)損險(xiǎn)與其他車(chē)險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車(chē)損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車(chē)損險(xiǎn)只保自己的車(chē)，車(chē)內(nèi)的人、車(chē)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車(chē)、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)的多少是根據(jù)什么確定的呢？

大型車(chē)使用久了，其保額費(fèi)用也會(huì)相應(yīng)增加。那確定了保額是不是就確定了相應(yīng)的保費(fèi)了呢？

并不是的，學(xué)姐之所以沒(méi)在前面說(shuō)保費(fèi)怎么確定，主要就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定其實(shí)很龐雜。

車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)并不是只看個(gè)保額就行的，它需要周密斟酌：車(chē)子是幾座、開(kāi)了幾年、新車(chē)購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車(chē)還是客貨兩用車(chē)、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車(chē)、是客車(chē)還是貨車(chē)、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

所以在我們購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人員或者車(chē)險(xiǎn)計(jì)算器可直接計(jì)算。就免去了自己看表查這個(gè)麻煩。

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以上就是我對(duì) "機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)不全賠"的圖文回答，望采納！

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