前不久小明剛買下了愛車，這幾天正在琢磨車險的事，于是去問了問身邊的朋友，結果越問越糊涂。

擁有十幾年經(jīng)驗的父親告訴他說：“車險中交強險和三者險會比車損險更劃算些！”

保險公司的代理人告訴他：“對車輛來說買全險要比單獨買保險更有保障！”

小李憑借他買車幾年的經(jīng)驗告訴他：“車損險在之后會因為你出險的次數(shù)而變得越來越貴的！”

有的人覺得車損險需要買，有的人覺得車損險并不需要買。

學姐帶大家好好了解這方面的知識，車損險到底包含什么？有沒有必要買？

車損險的用處是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子因為某種無法避免的原因導致車身受損，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，這個主要作用就是可以報銷一部分車的維修費用，不用我們出全部的維修費用的一個保險。

在這之后或者其他的情況，就是當我們的車發(fā)生了需要遇險施救的狀況（比如快進湖里等），車損險不是不會給車主承擔實施費用的。

當車損險發(fā)揮用途是時報什么？

不管因為什么車子受損，所有情況下都可以保嗎？那可不一定！保險公司才不會傻到要是因為個人原因，比如酒駕導致的車禍也賠。

車損險不是賠償全部，保監(jiān)會明確規(guī)定了他的賠償范圍，我們都來看一下：

能賠的內(nèi)容？

讓我們看看是哪兩種情況可以賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

當2020前車費險改還沒實施的時候，我們所知道下面這幾項責任是由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

但在車險費改之后，這幾項責任都被直接并入到了車損險中。

 

也就是說，從今往后，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都需要給予賠付。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

因地震引起的車損是很少見的，保險公司及保監(jiān)會在這方面的相關數(shù)據(jù)和經(jīng)驗都不足，所以保監(jiān)會并不贊成保險公司出面承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，多加保障不加錢。

哪些狀況不能賠？

不能賠的情況，可以分為四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們都來看一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假設你駕駛你的汽車去汽車護理中心搞美容保養(yǎng)，在這個時間段發(fā)生車子被工作人員刮碰到的情況，又或者是車停在收費停車場的時候被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司的理由是，這類場所理應保管車輛，保管期間發(fā)生的車輛損壞和丟失的情況，就應該是保管場所的人對其負責。

競賽的道理和測試也都是一樣的。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)模囕v被偷是會賠的，保險公司認為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，其實我們看上去好像覺得車損險不會有很多地方都賠，車損險的用處也就那么點，好多地方是不能賠的，這是車損險主要的問題。

但實際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭這種較為少見且極端的時候的。

只要我們遵守交通規(guī)則，正常行駛車損險不賠的情況就幾乎都不會碰到了。

車損險的賠付金為多少呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，開車的各位再也無須擔心自己的賠償金被以各種理由克扣了，而且賠款金額的計算公式也不會像之前那么難了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實就等于絕對免賠率，但要排除我們在買車險時，想少花點保費錢而增加了絕對免賠率特約條款的這種情況，因此在這里我們不把絕對免賠率歸為考慮范圍。

絕對免賠率特約條款，允許當我們在投保車險的時候首先要做的就是和保險公司協(xié)商好關于絕對免賠率的問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

出險時，我們就可以從賠款和絕對免賠率來得出一個數(shù)，縮減一定比例的數(shù)額。為了減少投保的相關費用，可以降低出險的賠款。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

還有一些比較罕見的情況是：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例的評判，可不是件簡單的事。

這方面的內(nèi)容就算不知道，也是沒有關系的，交個交警處理就好。

保額方面的情況如何得知呢？

“至于保額買多買少的問題，主要取決于我的車是好還是差”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒幾輛的汽車呢？此種汽車的市場價格定位會有浮動，那么購買多少保額是充足的？

所以呀，針對不同的情況保險公司對保額的確定也有相應的處理方式：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。我們平時投保的時候，只要告訴保險公司車型以及車輛使用年限，即可得知相應的實際價值，從而投保。

一般如果是新車，那保額就是其新車購置價，如果不是新車，那保額會在該車在二手車市場能賣出的價格之上。

那保額是憑車輛實際價值去計算，無法變了么？那也不一定。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為保險額用兩個4著實不是一個好的開頭，就可以讓保險人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主比較節(jié)儉不想要那么高保額，就可以調(diào)整為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費卻不同于保額不會上下30%進行調(diào)動，就算差也就差一百來塊對于保額浮動來說，這點差值不值一提。

根據(jù)實際的殘損賠付情形來看，賠付的金額與零件和修理廠的人工費息息相關，因此保額與賠付之間并沒有成正比增長關系（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付與保額息息相關，保額投的越多，全損時賠給消費者的就會越多。當然全損的概率也不是說沒有，只是很小。

概而論之，半數(shù)以上的車主會考慮借鑒實際價值進行投保，無論是新車還是二手車，保險公司會根據(jù)不同車型和車輛使用的年限來計算保額。

但凡是有例外，除了常見的方式外，還有一種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有可比性，因為這些車的價值相當高，所以需要跟保險公司協(xié)商確定才可以。

然則罰沒車沒有太高的價格，如果真的有車主想要購買，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先回答大家：能投保盡量投保，而且盡量少用。

盡力去投保

新人、新車那實用性自然很強，且不說新人車技不嫻熟，開車上路免不了磕磕碰碰，投保了車損險就有保障了。

有人提到，新車才是最需要買車損險的，每一家買了一輛新車很長時間內(nèi)都會進行好好的愛護。

那么擁有十幾年車齡經(jīng)驗的司機是否考慮呢？開車在路上，你很有信心不去撞別人，只是你不能打包票別人絕對不撞你呀。老司機資歷再豐富也管不了新手司機呀？

是以要學姐來講的話，是新司機也好老司機也罷，可以建議投保車損險，但并非絕對的要求，要是中了下方的情況的話，那是可以不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟車齡高的車子使用時間不長了，萬一有點磕磕碰碰自費就能解決，如果損失再大點，說不定大手一揮直接把舊車給換掉。所以不保也很正常。

車主的駕駛技術優(yōu)秀，并且車子也不是很貴

很多車的用途已經(jīng)不僅僅是載客，更能拉貨，比如五菱宏光，常常被當成貨車使用一般來說，只有駕駛技術高超的司機，才會選擇開這種類型的車。

一來不易出事，二來出事也不怎么心疼，維修費用一般不怎么高。所以不投保也所謂。

盡量少用

那買了車損險，是不是出現(xiàn)了損傷就能理賠呢？

可以是可以，可是學姐不是很認同這種做法，出現(xiàn)次數(shù)太多的話，不但第二年的保費會增加，還會被保險公司拉黑。

那我也可以去其他保險公司下單呀？算盤打得挺厲害，可惜都是無用功，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以出險記錄都是可以查得到的，一家拉黑了你，其他家基本也會屏蔽你。

所以學姐建議，可以選擇劃分責任算出來或者私了解決過后，車損費用不會非常貴，就最好不要出險了。

首先，這種風險通?？梢宰孕谐袚?；其次，這還能減輕第二年的保費負擔。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么知道？

車型越大，年限越久，直接關系到車的保額。有人要問了：確定了保額，是否保費也能確定下來呢？

不，我剛才沒有提供給大家確定保費的辦法，就是因為保費在確定時其實很繁復。

車損險的保費并不是只看個保額就行的，它需要多方面思考：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

因此我們在考慮車損險的時候，相較以前車險投保的繁瑣程序，現(xiàn)在更加方便。用不著自己看表查。

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以上就是我對 "機動車損失險和全車盜搶險"的圖文回答，望采納！

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