現(xiàn)在，大家的生活水平提高了，越來越多的人開始有了保險意識，但是還是有不少人會擔心：花錢買了保險又不出險，實在是白瞎錢。

是不是有一種辦法可以解決這樣的兩難問題呢？為了解決這些客戶的需要，保險公司自然是有辦法的，做出了“萬能險”。今天我就來給你們講講萬能險的相關內(nèi)容。

然而我需要說明一點，獲得保障是我們買保險的原因，防止自己在面對未來的意外時無能為力，保險的作用其實有很多,轉(zhuǎn)移風險是其中最重要的功能。

先別急著往下看，讓我們先分辨下萬能險和其他保險，收藏下文，讓理解更透徹：

一、萬能險是什么？世界上最初的萬能險誕生于1979年的美國，其產(chǎn)品組合了一份定期壽險和一份年金儲蓄，由于其“萬能”的名頭和功能，一經(jīng)推出,便獲得了廣泛熱議與追捧。這便是如今萬能險的雛形。

從第一款萬能險產(chǎn)品的組合來看我們可以看出，萬能險這款產(chǎn)品主打功能保障和投資的人身險 ，也就是既包含保險保障功能還設立有保底收益投資賬戶。

那么萬能險的收益邏輯應該怎么來看呢？學姐先給大家展示一下更直觀的示意圖：

萬能險收益邏輯示意圖

初始流程已經(jīng)給大家整理好了，大家可以看一下：

在收到被保人首筆保險費之后，進入賬戶的錢首先要把初始費用（運營成本）扣掉；

余下的錢最終會分別進入兩類賬戶：一類是保障賬戶，用于保障；另一類是投資賬戶，用于投資。

至于多少錢用于保障，多少錢用于投資，這個額度投保人可根據(jù)自身需求和情況來調(diào)節(jié)。

上述對萬能險的介紹只是表層，想要對萬能險有深度了解嗎？來看看吧：

二、萬能險的優(yōu)缺點1. 萬能險的優(yōu)點

（1）萬能險繳費靈活

與傳統(tǒng)壽險相比，萬能險繳費不是強制的。

投保者支付最低保費之后，每一年可根據(jù)收益情況進行追投；

只要保單賬戶有可以足額支付保費的錢，投保人甚至可以先不用付保費；

而且投保者在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時領取保單價值金額，保障更全面了。

（2）萬能險保障靈活多樣

諸如重大疾病險、意外險等險種，一般而言萬能險都可以附加的，所以萬能像可以擁有這些險種提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。

萬能險的魅力在于，可以用來理財，用來治病或者是養(yǎng)老，必要時還能用作教育基金，為被保人帶來了更多的保護。

（3）萬能險賬戶透明

萬能險比其他險種多了一個設計，就是透明賬戶設計，使得其費用非常透明，不論是所繳保費扣除初始費用，還是保障成本，都會有詳細說明，甚至具體到投資賬戶的比例。

而且進行保單賬戶價值結算，公布當月或當季的結算利率，是保險公司每月或每季度會做的事。

這個設計為客戶查看賬戶價值的詳情比如說扣除了多少費用，產(chǎn)生了多少收益等提供了便利，客戶更加直觀看到數(shù)據(jù)的變化。

（4）收益保證

萬能險的保證收益中所包括的保費在進入單獨賬號前已經(jīng)經(jīng)歷了扣除費用和保障成本的過程，收益率也不是全部的保費的，這個是大家必須了解的。

大多萬能險都會給客戶保證保底收益在5年內(nèi)每年能達到1.75%-2.5%左右的收益，而高于保底利率以上的收益保險公司和投資人會按照一定的比例分享。

但由于各個公司的保證收益也是存在差別，最終收益要看保險公司本身對于資金的運用和綜合管理的能力。

2. 萬能險的缺點

（1）實際收益可能有出入

上面也講了，對于保底收益萬能險還是都有保證的，但要注意的地方是，在保底收益外的部分就不能保證了。

畢竟在保證收益外的部分保險公司什么承諾都不會做。而在產(chǎn)品說明書中關于未來收益的測算只是一種描述性的方案，投資收益存在較大的波動性。

（2）投資收益不高

目前我們在市面上見到的好多萬能險都是1.75%~2.5%之間的保證利率，熟悉銀行儲蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，這不算是高利率，所以投資收益如何是可想而知的。

排除以上的所說到的不足之外，我們購買萬能險時，哪些的地方還需要特別小心的呢？答案：

總而言之，只要是產(chǎn)品就會亮點缺陷兼?zhèn)?，萬能險自然也包括在內(nèi)，其用途面較廣，而且可投資，但投資收益是個未知數(shù)，初始費用、風險保費等的扣除是使整體收益率降低的原因。

所以學姐想告訴大家，萬能險進行理財是實在缺少理財產(chǎn)品的無奈之舉，但是最好打消將萬能險作為終身保障產(chǎn)品和投資性產(chǎn)品的想法。

三、投保萬能險要注意什么？先確定是否已經(jīng)為自己提供了充足的保障，是購買萬能險的前提，是否能很好的控制周遭的風險，畢竟提供保障才是保險最基本的功能。如果考慮將萬能險作為購買險種，該從哪些方面下手開始挑選呢？接下來學姐就這個問題來進行回答。

1. 萬能險結算利率越高越好：結算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能獲得的最高收益越客觀，我們可以在公司官網(wǎng)對產(chǎn)品利率進行查詢。

2. 萬能險保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之間，要想知道萬能險產(chǎn)品的保底利率，可以翻看合同，保底利率越低，可以理解為最終可獲得的最少收益越少。

3. 萬能險轉(zhuǎn)入/轉(zhuǎn)出手續(xù)費越低越好：在往萬能賬戶里投錢時，一般是有1%-3%的手續(xù)費(存滿5年會返還)；前5年取錢時，也有1%-5%的手續(xù)費。手續(xù)費越低花的錢就少，可以省下一筆不少的錢。

綜上所述不難看出，有穩(wěn)定持續(xù)高收入、且手頭上資金比較充裕的人群，購買萬能險是較好的選擇，又苦于沒有其他投資渠道或者資金無處可用的人購買。對于一般的家庭，還是應該先做好基本保障才行，最好不要脫離自身實際經(jīng)濟情況和需求，導致過度消費的行為。

在確保有足夠的基本保障后，如果還想購買萬能險，可以參考學姐為大家整理的萬能險盤點資料：

以上就是我對 "萬能保險有啥解答"的圖文回答，望采納！

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