小明前段時(shí)間買了新車，最近正在看車險(xiǎn)，于是也和身邊的朋友討論了一下，結(jié)果反而更摸不著頭腦了。

父親是個(gè)有著十幾年車齡的人，語重心長的對(duì)兒子說:“車損險(xiǎn)在車險(xiǎn)中是不劃算的！”

保險(xiǎn)公司的代理人給他傳達(dá)的是：“希望車輛有保障的人都會(huì)買全險(xiǎn)，尤其是對(duì)新車！”

比自己早幾年提車的小李告訴他：“車損險(xiǎn)可以買，但不要輕易出險(xiǎn)，否則保費(fèi)會(huì)越來越貴！”

車損險(xiǎn)有沒有用，需不需要買，是根據(jù)個(gè)人的需求定的。

這方面的知識(shí)今天讓學(xué)姐給你好好說說，車損險(xiǎn)如何被定義？買或不買車損險(xiǎn)有什么區(qū)別？

車損險(xiǎn)這個(gè)東西包括什么？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡單來說，就是當(dāng)我們的車子因?yàn)橐恍┰颍ū热缃煌ㄊ鹿?、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等）導(dǎo)致車身受損時(shí)，可以根據(jù)我們車的維修費(fèi)用多少來報(bào)銷一定比例的維修費(fèi)用的保險(xiǎn)。

假如我們的車發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），這種情況下，車損險(xiǎn)不是不會(huì)給車主承擔(dān)實(shí)施費(fèi)用的。

車損險(xiǎn)有什么用途，他保什么？

如果說車子受損了的情況下是都可以保的嗎？那可不一定！保險(xiǎn)公司很慎重，萬一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍。是不會(huì)賠的。

車損險(xiǎn)不是賠償全部，保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定了他的賠償范圍，我們都來看一下：

能獲得的賠付？

讓我們看看是哪兩種情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

還未到2020年車費(fèi)險(xiǎn)改的時(shí)候，下面所涉及的這幾項(xiàng)保險(xiǎn)都由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

但在車險(xiǎn)費(fèi)改之后，這幾項(xiàng)責(zé)任都被直接并入到了車損險(xiǎn)中。

 

換句話說，從現(xiàn)在起，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，都能被車損險(xiǎn)賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

因地震引起的車損是很少見的，可供保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)參考的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)一直都不算多，所以由保險(xiǎn)公司來承保這種做法保監(jiān)會(huì)并不提倡。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，加量不加價(jià)。

不能賠的有哪些？

不能賠的有這四類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們都來看一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

倘若你把你的車送到汽車護(hù)理中心去洗，在這個(gè)時(shí)間段發(fā)生車子被工作人員刮碰到的情況，又或者是車停在收費(fèi)停車場的時(shí)候被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

保險(xiǎn)公司的一般認(rèn)知是，這些場所對(duì)車輛有相應(yīng)的保管責(zé)任，保管期間不論什么車輛有損壞或者丟失的情況發(fā)生，責(zé)任都應(yīng)該由保管場所的人承擔(dān)。

競賽和測試也都沒有什么不同之處，都是同樣的道理。

除外，只要是車輛沒被偷走，其他的東西，比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷走也是不賠償?shù)?，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，其實(shí)我們看上去好像覺得車損險(xiǎn)不會(huì)有很多地方都賠，感覺車損險(xiǎn)的用處很小，主要就是因?yàn)榭粗枚嗟胤劫r不了。

但其實(shí)絕大部分情況，都是針對(duì)戰(zhàn)爭軍事以及違法犯罪的。

但凡我們小心謹(jǐn)慎的駕駛車損險(xiǎn)不賠的情況就幾乎都不會(huì)碰到了。

車損險(xiǎn)的賠付金為多少呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，基本上車主們都能拿到當(dāng)初承諾的賠款金額，而且賠款金額的計(jì)算公式也變得更加簡單，計(jì)算就更加快速簡便：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般情況下來說，絕對(duì)免賠率的值為0，但要排除我們?cè)谫I車險(xiǎn)時(shí)，想少花點(diǎn)保費(fèi)錢而增加了絕對(duì)免賠率特約條款的這種情況，因此在這里我們一般都不會(huì)考慮這個(gè)絕對(duì)免賠率。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許當(dāng)我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)的時(shí)候首先要做的就是和保險(xiǎn)公司協(xié)商好關(guān)于絕對(duì)免賠率的問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們不幸要出險(xiǎn)，能夠從賠款以及他提到的絕對(duì)免賠率加以計(jì)算，扣除一定的金額。為了減少投保的相關(guān)費(fèi)用，可以降低出險(xiǎn)的賠款。

舉個(gè)栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

只不過，也有例外的情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的評(píng)判，可不是件簡單的事。

這方面的內(nèi)容就算不知道，也是沒有關(guān)系的，交警同志會(huì)幫我們處理好一切的。

自己車輛的保額應(yīng)該定位多少呢？

“至于保額買多買少的問題，主要取決于我的車是好還是差”

NONONO~那可不一定~

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來買保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒幾輛的汽車呢？此種汽車的市場價(jià)格定位會(huì)有浮動(dòng)，那么購買多少保額是充足的？

每種車型的保額都是不一樣的，保險(xiǎn)公司針對(duì)不同問題建立了相應(yīng)的解決辦法：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。我們平時(shí)投保的時(shí)候，只要告訴保險(xiǎn)公司車型以及車輛使用年限，那么就可以知道對(duì)應(yīng)的實(shí)際價(jià)值，然后投保。

正常來講，假使是新車，則保額就會(huì)是你的新車買的價(jià)格，如果是二手車，那保額就會(huì)略高于該車在二手車市場能賣出的價(jià)格。

那保額是按照車輛實(shí)際價(jià)值去定，然后無法轉(zhuǎn)變了嗎？那也不一定。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為兩個(gè)四的數(shù)字不會(huì)是一個(gè)好兆頭，可以要求保險(xiǎn)人員將保額數(shù)字后面的零和四都改成八。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主比較節(jié)儉不想要那么高保額，就可以調(diào)整為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)是不允許像保額這樣上進(jìn)行上下30%的調(diào)動(dòng)的，偶爾會(huì)出現(xiàn)差值也最多一百，可以進(jìn)行忽略。

根據(jù)實(shí)際的殘損賠付情形來看，賠付金額與零件和修理廠的人工費(fèi)密不可分，保額與賠付實(shí)際上并不成正比（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付與保額息息相關(guān)，保額越高，全損時(shí)賠得的確會(huì)多一些。當(dāng)然全損的概率其實(shí)非常小。

總而言之，一大半車主都會(huì)考慮參照實(shí)際價(jià)值的投保方式，不論是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司決定車險(xiǎn)保額的因素有兩個(gè)：車型和車輛使用的年限不同。

但世事無絕對(duì)，除此之外，其實(shí)還有一種比較少見的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡嚒⒔^版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場價(jià)，比較后參考價(jià)值也不大，而且價(jià)值還都很貴，所以需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。

然而罰沒車價(jià)格基本上都是較低的，一旦車主決定購買了，保險(xiǎn)公司也會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先揭曉答案：盡力投保，盡可能少用。

盡量投保

新人、新車那自然是非常建議了，且不說技術(shù)方面新手掌握的不是很好，在駕駛過程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，有個(gè)車損險(xiǎn)在身那是很應(yīng)該的。

有人提到，新車才是最需要買車損險(xiǎn)的，誰家買了新車后很長時(shí)間內(nèi)都會(huì)十分愛惜。

那車齡十幾年的老司機(jī)要不要選擇呢？開車在路上，你能做到不撞別人，不過你做不到讓別人也一定不撞你呀。老司機(jī)再怎么有能力也受不住新手司機(jī)呀？

是以要學(xué)姐來講的話，是新司機(jī)也好老司機(jī)也罷，可以選擇投保車損險(xiǎn)，但是不強(qiáng)求，還是有一些情況下是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡高的車子開的時(shí)間也不長了，萬一有點(diǎn)磕磕碰碰自費(fèi)就能解決，如果損失再大點(diǎn)，說不定大手一揮直接把舊車給換掉。所以不保也是可以的。

車子的市場價(jià)格不高，車主的駕駛技術(shù)非常優(yōu)秀

比如五菱宏光，就會(huì)被很多司機(jī)當(dāng)成貨車一樣駕駛，拉貨非常方便而一般開這種車的司機(jī)車技都相當(dāng)嫻熟。

熟手開車出行是很安全的，即便是出現(xiàn)什么問題，也不會(huì)太心疼這些便宜的車，維修費(fèi)用一般不會(huì)太高。所以不投保也沒什么。

有條件的最好少用

那買了車損險(xiǎn)，是不是出現(xiàn)了損傷就能理賠呢？

可以是可以，不過學(xué)姐不是非常推薦這種行為，出險(xiǎn)次數(shù)會(huì)影響第二年保費(fèi)的多少以及個(gè)人信譽(yù)度。

那我不是可以換家保險(xiǎn)公司投保嗎？算盤打得很不錯(cuò)，可惜用錯(cuò)地方了，因?yàn)槿珖谋ｋU(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險(xiǎn)記錄都是可以查看的，一家把你拉黑，其他家基本也不會(huì)再承保了。

所以學(xué)姐建議，事故責(zé)任不占多，可商議私了之后，車損費(fèi)用比較低，就還是不要出險(xiǎn)了。

一方面這屬于可以風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的范圍，另一方面也可以降低次年的保費(fèi)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)的多少是根據(jù)什么確定的呢？

車子的保額和車的大小和購置年限有關(guān)。那保費(fèi)的金額難道就直接通過保額的多少來確定了嗎？

不是哦，我剛才一直沒有告訴大家如果才能確定保費(fèi)的多少，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定經(jīng)歷許多層次的考量。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并不是只知道保額就可以了，它需要多個(gè)層面進(jìn)行分析：車子是幾座、開了幾年、新車購置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

因而我們?cè)谙聠诬嚀p險(xiǎn)的時(shí)候，直接讓保險(xiǎn)人員或者用網(wǎng)上的車險(xiǎn)計(jì)算器幫我們算一下就行，自己就沒必要看表查。

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以上就是我對(duì) "平安車險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)包括什么"的圖文回答，望采納！

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