小明前段時(shí)間買(mǎi)了新車(chē)，最近正在看車(chē)險(xiǎn)，于是去問(wèn)了問(wèn)身邊的朋友，結(jié)果越問(wèn)越糊涂。

有著十幾年車(chē)齡的老爸告訴他：“車(chē)險(xiǎn)沒(méi)必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，相比之下它不太劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人給他表達(dá)的是：“對(duì)車(chē)輛來(lái)說(shuō)買(mǎi)全險(xiǎn)要比單獨(dú)買(mǎi)保險(xiǎn)更有保障！”

在前一段時(shí)間剛剛提車(chē)的小李給他說(shuō):“如果你發(fā)現(xiàn)保費(fèi)越來(lái)越貴，那么就是你買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)后，輕易的出險(xiǎn)，才會(huì)這樣的！”

車(chē)損險(xiǎn)到底要不要買(mǎi)，真的是一人一套說(shuō)法。

好好聽(tīng)今天學(xué)姐給我們講的，車(chē)損險(xiǎn)如何被定義？買(mǎi)或不買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)有什么區(qū)別？

車(chē)損險(xiǎn)是什么？

車(chē)損險(xiǎn)全稱(chēng)“機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，有時(shí)我們的車(chē)子遭遇一些事故導(dǎo)致車(chē)身受損時(shí)，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，他的作用主要是可以報(bào)銷(xiāo)車(chē)子的維修費(fèi)用，而且只是一定比例的報(bào)銷(xiāo)的保險(xiǎn)。

還有就是如果我們的車(chē)發(fā)生了緊急施救的情況（比如快進(jìn)湖里等），如果是這種情況的話，車(chē)損險(xiǎn)也能替車(chē)主承擔(dān)施救費(fèi)用。

當(dāng)車(chē)損險(xiǎn)發(fā)揮用途是時(shí)報(bào)什么？

如果說(shuō)車(chē)子受損了的情況下是都可以保的嗎？那可不一定！保險(xiǎn)公司不是冤大頭，萬(wàn)一車(chē)主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車(chē)禍，那怎么能賠？

車(chē)損險(xiǎn)的賠償范圍是通過(guò)保監(jiān)會(huì)做了明確規(guī)定的，我們一個(gè)個(gè)來(lái)熟悉熟悉：

能賠什么？

可以賠付的一共兩大類(lèi)：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車(chē)被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年以前車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改還未施行，這幾項(xiàng)責(zé)任都有單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車(chē)損險(xiǎn)在車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改之前是不包括這幾項(xiàng)責(zé)任的。

 

也就是說(shuō)，從今往后，如果車(chē)子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車(chē)被盜搶超過(guò)60天；車(chē)子擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗發(fā)生破碎；車(chē)子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，都在車(chē)損險(xiǎn)賠付范圍。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

車(chē)損是因地震引起的情況太少，保險(xiǎn)公司和保監(jiān)在相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)方面還是挺欠缺的，所以保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司承保這種做法是不贊同的。

但在本次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車(chē)損的保障之中，保障內(nèi)容會(huì)添加，但價(jià)格不會(huì)變。

有幾類(lèi)情況不能賠？

出現(xiàn)這四類(lèi)情況的時(shí)候不能賠：客觀環(huán)境、人為因素、車(chē)輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們一個(gè)個(gè)來(lái)熟悉熟悉：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假使你的車(chē)放在汽車(chē)護(hù)理中心做保養(yǎng)，期間被工作人員，刮碰到了又或者把車(chē)停在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)被盜或刮傷了，車(chē)損險(xiǎn)是不賠的。

場(chǎng)所對(duì)車(chē)輛負(fù)有保管的相應(yīng)責(zé)任，這是保險(xiǎn)公司的通識(shí)，保管期間若發(fā)生了車(chē)輛損壞與丟失，不論是什么車(chē)輛都一并要由保管場(chǎng)所的人承擔(dān)責(zé)任。

競(jìng)賽的道理和測(cè)試也都是一樣的。

此外，車(chē)輛未被偷走，但車(chē)燈、輪胎、車(chē)標(biāo)、后視鏡等地方被偷走的也不賠，保險(xiǎn)公司也會(huì)覺(jué)得這不是別的原因，這也是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車(chē)輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開(kāi)車(chē)的；事故發(fā)生后，棄車(chē)逃跑、開(kāi)車(chē)逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開(kāi)的車(chē)的車(chē)型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)駕駛證期間開(kāi)車(chē)；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許開(kāi)車(chē)還開(kāi)的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_(kāi)車(chē)的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專(zhuān)門(mén)的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車(chē)輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、號(hào)牌被注銷(xiāo)的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車(chē)事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車(chē)上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車(chē)輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，雖然看上去覺(jué)得車(chē)損險(xiǎn)一般情況下好多處不賠，那么多地方不賠，顯得車(chē)損險(xiǎn)用處很小。

但實(shí)際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭(zhēng)這種較為少見(jiàn)且極端的時(shí)候的。

如果我們不違反交通規(guī)則，謹(jǐn)慎駕駛車(chē)損險(xiǎn)不賠的情況就很少有了。

車(chē)損險(xiǎn)的賠付金為多少呢？車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，大家可以不用擔(dān)心保險(xiǎn)的賠款金額被縮減，而且賠款金額的計(jì)算公式也不會(huì)像之前那么難了：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車(chē)輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車(chē)只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

通常來(lái)說(shuō)，絕對(duì)免賠率其實(shí)就相當(dāng)于0，但要排除我們?cè)谫I(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，想少花點(diǎn)保費(fèi)錢(qián)而增加了絕對(duì)免賠率特約條款的這種情況，因此在這里有關(guān)絕對(duì)免賠率我們默認(rèn)不考慮。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許我們?cè)谕侗＼?chē)險(xiǎn)前先跟保險(xiǎn)公司做一個(gè)商討關(guān)于絕對(duì)免賠率的比率問(wèn)題（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們出險(xiǎn)的時(shí)候，就可以從賠款中按照這個(gè)絕對(duì)免賠率，扣除一定的金額。等同于以出險(xiǎn)的賠款來(lái)抵消一定的投保費(fèi)用。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車(chē)子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車(chē)損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車(chē)禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車(chē)損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

當(dāng)然，還有一類(lèi)特殊情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車(chē)輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），交警在評(píng)定事故責(zé)任比例時(shí)，往往需要下很大功夫。

但也沒(méi)有關(guān)系，我們并不需要去了解這方面內(nèi)容，一般這都是由交警同志來(lái)代為完成的。

如何確定保額？

“至于保額買(mǎi)多買(mǎi)少的問(wèn)題，主要取決于我的車(chē)是好還是差”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買(mǎi)的是5年前二手車(chē)呢？那是要按該車(chē)型的新車(chē)價(jià)來(lái)買(mǎi)保額，還是按照現(xiàn)在二手車(chē)的實(shí)際價(jià)值來(lái)買(mǎi)保額呢？

倘若有一部分人擁有全球?yàn)閿?shù)不多的車(chē)呢？這種車(chē)子在市場(chǎng)上根本沒(méi)有固定的價(jià)格，那保額到底要買(mǎi)多少？

所以呀，針對(duì)不同的情況保險(xiǎn)公司對(duì)保額的確定也有相應(yīng)的處理方式：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車(chē)子的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車(chē)是新車(chē)的話，那新車(chē)購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車(chē)型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。除特殊情況外，只須通知保險(xiǎn)公司我們的車(chē)型、使用年限，則就可以去認(rèn)識(shí)到實(shí)質(zhì)的價(jià)值，最后參保。

正常來(lái)說(shuō)，倘若是新車(chē)，則保額是你的新車(chē)購(gòu)買(mǎi)價(jià)，如果是二手車(chē)，那保額就不會(huì)比該車(chē)在二手車(chē)市場(chǎng)能賣(mài)出的價(jià)格低。

那保額就一定是根據(jù)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值來(lái)算，固定不變的了嗎？當(dāng)然不是如此。

 

以平安車(chē)險(xiǎn)為例，車(chē)輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車(chē)今年的保額算出來(lái)是440000元，車(chē)主認(rèn)為這是一個(gè)不吉利的數(shù)字，可以要求保險(xiǎn)人員將保額數(shù)字后面的零和四都改成八。

又假如有輛車(chē)今年保額算出來(lái)是100000元，一些車(chē)主奉行節(jié)儉原則，可以降低保額為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)該是多少就是多少，不可以上下30%進(jìn)行調(diào)動(dòng)，偶爾會(huì)出現(xiàn)幾十的差值對(duì)比保額浮動(dòng)只是小巫見(jiàn)大巫罷了。

因?yàn)樵趯?shí)際的殘損賠付中，賠付的金額是按照零件和修理廠的人工費(fèi)來(lái)算的，保額與賠付實(shí)際上并不成正比（參考前面的公式）。

車(chē)輛的全損賠付是其中唯一會(huì)受到影響的，要是保額越高，那么全損就會(huì)有越多的賠付金額。當(dāng)然全損的概率不是很大。

總的來(lái)說(shuō)，大部分車(chē)主選擇的投保方式的時(shí)候，會(huì)根據(jù)實(shí)際價(jià)值來(lái)投保無(wú)論是新車(chē)還是二手車(chē)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)不同車(chē)型和車(chē)輛使用的年限來(lái)計(jì)算保額。

但凡是有例外，除此之外，下方介紹一種比較罕見(jiàn)的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車(chē)型或罰沒(méi)車(chē)輛上。

因?yàn)橄∮熊?chē)型比如限量款豪車(chē)、絕版古董車(chē)等都沒(méi)有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，對(duì)比沒(méi)有意義，因?yàn)檫@類(lèi)車(chē)的價(jià)值相當(dāng)高，故需要跟保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商確定。

但是罰沒(méi)車(chē)價(jià)格普遍都很低，如果真的有車(chē)主想要購(gòu)買(mǎi)，保險(xiǎn)公司也會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒(méi)有必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)？

學(xué)姐先把答案公布：有能力就投保，但盡量不多使用。

有能力和條件的就去投保

新人、新車(chē)那實(shí)用性自然很強(qiáng)，先不說(shuō)新手司機(jī)車(chē)技不行，在馬路上駕駛很難避免磕磕碰碰，車(chē)損險(xiǎn)就能很好地發(fā)揮作用。

有人提到，新車(chē)才是最需要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)的，誰(shuí)家新買(mǎi)輛車(chē)不都得好好愛(ài)戴好長(zhǎng)一段時(shí)間？

那對(duì)于開(kāi)了十幾年車(chē)的資深司機(jī)有必要下單嗎？開(kāi)車(chē)在路上，你能做到不撞別人，可是你對(duì)于別人撞不撞你沒(méi)有十足的把握呀。老司機(jī)再怎么有經(jīng)驗(yàn)也把持不住新手司機(jī)啊？

所以學(xué)姐感覺(jué)， 別說(shuō)是新司機(jī)還是老司機(jī)，投保車(chē)損險(xiǎn)其實(shí)很有必要，但這并不絕對(duì)，要是中了下方的情況的話，那是可以不投保的：

車(chē)子使用年限已經(jīng)有十年且有換車(chē)打算

畢竟這種車(chē)齡太高的車(chē)子也開(kāi)不了幾年了，倘若有點(diǎn)磕傷錢(qián)包出點(diǎn)血就能解決，當(dāng)遇到損失大點(diǎn)的情況，可能就直接換輛新車(chē)。所以不保也無(wú)所謂。

車(chē)輛本身價(jià)值很小且司機(jī)車(chē)技嫻熟

有很多類(lèi)似五菱宏光這種車(chē)會(huì)被拿來(lái)拉貨用，然而，能夠駕駛這類(lèi)車(chē)型的司機(jī)，都是駕車(chē)熟練的老司機(jī)了。

老手駕駛這種車(chē)是比較安全的，并且就算是出了小事故，也不會(huì)太過(guò)傷心，維修費(fèi)用一般不怎么高。所以不投保也所謂。

能不用就不要用

配置了車(chē)損險(xiǎn)，是不是就代表車(chē)子一旦損傷就能理賠？

可以是可以，可是學(xué)姐不是很認(rèn)同這種做法，減少出險(xiǎn)次數(shù)可以降低次年保費(fèi)，還可以保證征信。

那我選擇其他家保險(xiǎn)公司投保不就沒(méi)問(wèn)題了嗎？算盤(pán)打得挺響，可惜沒(méi)用，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都是相互聯(lián)網(wǎng)的，那么你的出險(xiǎn)記錄其實(shí)大家都能查得到，要是一家黑名單上有你，那么其他家不會(huì)接納你的投保。

所以學(xué)姐建議，事故責(zé)任不占多，可商議私了之后，車(chē)損費(fèi)用并不高，就盡量不要出險(xiǎn)了。

原因有兩個(gè)：第一，這種情況在風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的范圍內(nèi)；第二，能夠降低次年的保費(fèi)。

其他

車(chē)損險(xiǎn)與其他車(chē)險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車(chē)損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車(chē)損險(xiǎn)只保自己的車(chē)，車(chē)內(nèi)的人、車(chē)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車(chē)、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么計(jì)算？

大型車(chē)使用久了，其保額費(fèi)用也會(huì)相應(yīng)增加。有人要問(wèn)了：確定了保額，是否保費(fèi)也能確定下來(lái)呢？

不是這樣的哦，我在前文里沒(méi)有告知大家如何確定保費(fèi)，就是由于保費(fèi)的確定其實(shí)很繁瑣。

車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)不是說(shuō)完全根據(jù)保額來(lái)定的，它需要多方面思考：車(chē)子是幾座、開(kāi)了幾年、新車(chē)購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車(chē)還是客貨兩用車(chē)、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車(chē)、是客車(chē)還是貨車(chē)、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

因而我們?cè)谙聠诬?chē)損險(xiǎn)的時(shí)候，相較以前車(chē)險(xiǎn)投保的繁瑣程序，現(xiàn)在更加方便。就免去了自己看表查這個(gè)麻煩。

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