小明前不久買了車，這兩天打算購(gòu)入車險(xiǎn)，于是去問了問身邊的朋友，結(jié)果越問越糊涂。

他老爸根據(jù)多年的經(jīng)驗(yàn)告訴他：“如果想買比較劃算的建議買交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)，車損險(xiǎn)并不是很劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人跟他講：“對(duì)車輛來說買全險(xiǎn)要比單獨(dú)買保險(xiǎn)更有保障！”

比自己早幾年提車的小李告訴他：“車損險(xiǎn)的缺點(diǎn)就是，如果出險(xiǎn)，那么它的保費(fèi)會(huì)越來越貴的！”

有無(wú)必要買車損險(xiǎn)，取決于個(gè)人的想法。

這方面的知識(shí)今天讓學(xué)姐給你好好說說，車損險(xiǎn)到底包含什么？買或不買車損險(xiǎn)有什么區(qū)別？

車損險(xiǎn)的用處是什么？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單來說，有時(shí)我們的車子遭遇一些事故導(dǎo)致車身受損時(shí)，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，這個(gè)主要作用就是可以報(bào)銷一部分車的維修費(fèi)用，不用我們出全部的維修費(fèi)用的一個(gè)保險(xiǎn)。

除了以上還有情況就是當(dāng)我們的車發(fā)生需要遇險(xiǎn)施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），車損險(xiǎn)不但起作用，還會(huì)給車主承擔(dān)施救費(fèi)用。

車損險(xiǎn)有什么用途，他保什么？

如果說車子受損了的情況下是都可以保的嗎？那可不一定！保險(xiǎn)公司才不會(huì)傻到要是因?yàn)閭€(gè)人原因，比如酒駕導(dǎo)致的車禍也賠。

誰(shuí)規(guī)定了車損險(xiǎn)的賠償范圍？是保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定的，我們一個(gè)一個(gè)來分析：

可以收到的賠付利益？

讓我們看看是哪兩種情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年以前車費(fèi)險(xiǎn)改還未施行，我們所知道下面這幾項(xiàng)責(zé)任是由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車損險(xiǎn)的在車費(fèi)險(xiǎn)改之后增加了幾項(xiàng)責(zé)任。

 

也就是意味著，從此，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，都在車損險(xiǎn)賠付范圍。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

車損是因地震引起的情況太少，保險(xiǎn)公司和保監(jiān)在相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)方面還是挺欠缺的，所以保監(jiān)會(huì)才不提倡保險(xiǎn)公司來承保。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障內(nèi)容會(huì)添加，但價(jià)格不會(huì)變。

不能賠的有哪些？

不給賠的情況主要有這四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們一個(gè)一個(gè)來分析：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

倘若你把你的車送到汽車護(hù)理中心去洗，期間有這幾種情況發(fā)生的話，像是車子被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場(chǎng)被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

保險(xiǎn)公司的一般認(rèn)知是，這些場(chǎng)所對(duì)車輛有相應(yīng)的保管責(zé)任，關(guān)于車輛損壞與丟失的時(shí)間是屬于這些產(chǎn)所的保管期間內(nèi)，那么保管場(chǎng)所的人就要擔(dān)負(fù)起這個(gè)責(zé)任。

競(jìng)賽和測(cè)試也是沒有什么區(qū)別的，都是同樣的道理。

此外，車輛未被偷走，但車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等地方被偷走的也不賠，保險(xiǎn)公司也會(huì)覺得這不是別的原因，這也是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，就算我們覺得感覺看上去車損險(xiǎn)的用處就內(nèi)幾個(gè)地方，好多處不賠的，有很多的地方不能賠，感覺看上去車損險(xiǎn)的用處并不是很大。

大多數(shù)情況下，都只是面對(duì)戰(zhàn)爭(zhēng)、犯罪的。

如果我們能夠做到嚴(yán)格遵守交通規(guī)則那么車損險(xiǎn)不賠的情況其實(shí)是不會(huì)發(fā)生的。

車損險(xiǎn)會(huì)給我們提供多少賠付金額呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，大家可以不用擔(dān)心保險(xiǎn)的賠款金額被縮減，而且賠款金額的計(jì)算公式也從難變成簡(jiǎn)單了：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

通常來說，絕對(duì)免賠率其實(shí)就相當(dāng)于0，但有一種情況是不包括的，即我們選購(gòu)車險(xiǎn)時(shí)，自己附加了絕對(duì)免賠率特約條款使得可以少交保費(fèi)這種情況，因此在這里我們不把絕對(duì)免賠率歸為考慮范圍。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)的時(shí)候，跟保險(xiǎn)公司就關(guān)于絕對(duì)免賠率的問題進(jìn)行一個(gè)商討（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險(xiǎn)的時(shí)候，通過計(jì)算賠款額和絕對(duì)免賠率，扣去相應(yīng)比例的金額。等同于以出險(xiǎn)的賠款來抵消一定的投保費(fèi)用。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

只不過，也有例外的情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例判定可不像我們想象中的隨口一說就行。

這也無(wú)傷大雅，畢竟我們不需要去深究這方面的內(nèi)容，放心的交給交警同志就好了。

該如何選擇合適的保額呢？

“我買保額就直接看車子值多少錢，值多少就買多少”

不不不，這可說不來～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來買保額呢？

倘若有一部分人擁有全球?yàn)閿?shù)不多的車呢？這種車子在市場(chǎng)上根本沒有固定的價(jià)格，那保額到底要買多少？

車型不同就會(huì)帶來不同的保額問題，對(duì)此保險(xiǎn)公司設(shè)立了不同的理賠方案：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。當(dāng)給車子投保時(shí)，只用跟保險(xiǎn)公司說車型還有車輛的使用年限，那就可以明白對(duì)應(yīng)的實(shí)際價(jià)值，就能參加保險(xiǎn)。

例如若是新車，那么保額是大家新車置辦價(jià)，如果是二手車，那保額就會(huì)略高于該車在二手車市場(chǎng)能賣出的價(jià)格。

保額就會(huì)由車輛實(shí)際價(jià)值來定，不會(huì)變更了么？其實(shí)也不是一定的。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為保險(xiǎn)額用兩個(gè)4著實(shí)不是一個(gè)好的開頭，可以要求相關(guān)人員更改保額，改成一個(gè)吉利數(shù)字如488888這樣的。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認(rèn)為該保額過高，有點(diǎn)浪費(fèi)可以要求工作人員調(diào)整保額調(diào)整到70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)不同于保額，基本上不會(huì)有大的改變，最多也就差個(gè)幾十一百塊的樣子。

根據(jù)實(shí)際的殘損賠付情形來看，賠付的金額是按照零件和修理廠的人工費(fèi)來算的，因此保額越高賠的越多這種說法是錯(cuò)誤的（參考前面的公式）。

車輛的全損賠付是其中唯一會(huì)受到影響的，保額越高，全損時(shí)就能夠得到更多的賠付。當(dāng)然出現(xiàn)全損的概率真的是小的可憐。

綜上所述，按照實(shí)際價(jià)值投保，就是絕大部分車主選擇的投保方式，不論是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司決定車險(xiǎn)保額的因素有兩個(gè)：車型和車輛使用的年限不同。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡嚒⒔^版古董車等都沒有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，比較后參考價(jià)值也不大，因?yàn)檫@類車的價(jià)值相當(dāng)高，故需要跟保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商確定。

但是罰沒車價(jià)格普遍都很低，要是車主決定購(gòu)買了，保險(xiǎn)公司也會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先給大家一個(gè)答復(fù)：有條件就投保，并且不要太頻繁使用。

沒特殊情況的話最好都投保

新人、新車那是非常適合的，且不說新人車技不嫻熟，開車上路免不了磕磕碰碰，有了車損險(xiǎn)就會(huì)減少很多損失了。

常有人說新車更應(yīng)該買車損險(xiǎn)，不管是誰(shuí)買了新車后很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)特別進(jìn)行保護(hù)。

那車齡十幾年的老司機(jī)要不要選擇呢？開車在路上，你很有信心不去撞別人，只是你不能打包票別人絕對(duì)不撞你呀。老司機(jī)再老也頂不住新手司機(jī)不是？

所以在學(xué)姐看來，不管是新老司機(jī)，可以選擇投保車損險(xiǎn)，但并不絕對(duì)，如果是下方的情況的話，那就可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡過高的車子也快報(bào)廢了，一旦不小心碰到哪里自己花點(diǎn)錢就能解決，如果損失再大點(diǎn)，說不定大手一揮直接把舊車給換掉。所以不保也是可以的。

車主的車技非常優(yōu)秀，且車子價(jià)格低廉

比如五菱宏光，就會(huì)被很多司機(jī)當(dāng)成貨車一樣駕駛，拉貨非常方便然而喜歡駕駛這種類型車的司機(jī)，基本上都是常年開車的老手，駕駛技術(shù)都非常優(yōu)秀。

一方面，駕駛會(huì)相對(duì)安全，另一方面，就算出了事故，也不會(huì)因?yàn)檫@種便宜車而心痛，維修費(fèi)用一般都比較低。所以不投保也可以。

能不用就不要用

買了車損險(xiǎn)的話，是否就代表著車子出現(xiàn)損傷就能理賠呢？

可以是可以，但學(xué)姐建議你不要這么干，太多的出現(xiàn)次數(shù)會(huì)增加來年的保費(fèi)，還會(huì)成為保險(xiǎn)公司的失信人員。

那我也可以去其他保險(xiǎn)公司下單呀？算盤打得真好，可惜發(fā)揮不了作用，因?yàn)槿珖?guó)的保險(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)，你的出險(xiǎn)記錄都是能查到的，被一家屏蔽，其他家對(duì)于你的投保基本也不接受了。

所以學(xué)姐覺得，如果定損時(shí)按照事故責(zé)任比例算出來或者私了之后，車損費(fèi)用還算是挺低的，可以的話就建議不要出險(xiǎn)了。

這是因?yàn)檫@種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)車主的負(fù)擔(dān)較小，可以由其自行支付，與此同時(shí)，減少出險(xiǎn)還能幫助車主降低第二年的保費(fèi)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么計(jì)算？

車型越大，年限越久，直接關(guān)系到車的保額。保險(xiǎn)額度算出來了，那保險(xiǎn)費(fèi)用是否也就確定了呢？

才不是呢，我剛剛沒有明確地告訴大家確定保費(fèi)的方式，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)在確定時(shí)其實(shí)很繁復(fù)。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并不是只看個(gè)保額就行的，它需要多個(gè)角度考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

因而我們?cè)谙聠诬嚀p險(xiǎn)的時(shí)候，直接讓保險(xiǎn)人員或者用網(wǎng)上的車險(xiǎn)計(jì)算器幫我們算一下就行，并不需要自己看表查。

想要充分了解車險(xiǎn)知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)車險(xiǎn)知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的車險(xiǎn)類知識(shí)，幫助你充分利用車險(xiǎn)福利，省一大筆錢！

以上就是我對(duì) "機(jī)動(dòng)車有必要買車輛損失險(xiǎn)嗎"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽(yáng)說保險(xiǎn)，歡迎搜索！