近些年來，隨著社會的進步，人們生活水平的提高，保險意識也隨之越來越得到重視，但是還是有不少人會擔心：不出險就是浪費了買保險的錢。

是否可以找到一個方式達到兩個目的呢？針對如何滿足這種客戶需求的問題，保險公司提供的解決辦法就是通過“萬能險”來滿足這樣的需求。今天我就來給你們講講萬能險的相關(guān)內(nèi)容。

不過學姐在這里提醒一下，買保險不是我們的目的，最終是要獲得保障，防止自己在面對未來的意外時無能為力，保險具有風險轉(zhuǎn)移的功能的。

先別急著往下看，讓我們先分辨下萬能險和其他保險，建議收藏下文以便理解：

一、萬能險是什么？萬能險并不是很古早的險種，世界上第一款萬能險誕生于1979年的美國，是在一份定期壽險的基礎上加入了一份年金儲蓄的組合產(chǎn)品，它具備“萬能”的名頭和功能，一經(jīng)推出便引起一波熱潮，這便可以說是如今萬能險的孩童時期了。

顯然從第一款萬能險產(chǎn)品的組合開始，萬能險是主要致力于功能保障和投資的人身險產(chǎn)品，其意義就是，不僅具有保險保障功能，還設立有保底收益投資賬戶。

相信到這里，大家都會對萬能險的收益邏輯產(chǎn)生疑問吧？學姐這邊畫一張示意圖呈現(xiàn)給大家，便于直觀了解：

萬能險收益邏輯示意圖

初始流程已經(jīng)整理好，這邊給大家介紹一下：

一旦被保人確定產(chǎn)品，繳納保費之后，保險公司會先扣除初始費用（運營成本）；

余下的錢最終會分別進入兩類賬戶：一類是保障賬戶，用于保障；另一類是投資賬戶，用于投資。

到底怎么分配用于投資和保障的錢呢，關(guān)于額度是投保人根據(jù)自身情況來調(diào)整的。

上面只是簡單的講述了萬能險的基本知識，還想詳細了解萬能險嗎？趕緊點開這篇文章看一下吧：

二、萬能險的優(yōu)缺點1. 萬能險的優(yōu)點

（1）萬能險繳費靈活

跟傳統(tǒng)壽險不同的是，萬能險的繳費是靈活的。

投保者支付最低保費之后，每一年可根據(jù)收益情況進行追投；

只要保費在保單賬戶可支付的范圍內(nèi)，投保人甚至可以先不用付保費；

投保人有自由選擇的權(quán)力，在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時領(lǐng)取保單價值金額。

（2）萬能險保障靈活多樣

對于普通人來講，如果遇到重大疾病險、意外險等險種，萬能險都能同時附加的，所以可以擁有這些險種提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等的是萬能險。

透過萬能險可以用來理財，用來治病或者是養(yǎng)老，所以我們知道它的保障功能全，更有甚者，被用作教育基金，可以給被保人帶來很多的服務。

（3）萬能險賬戶透明

與其他險種相比，萬能險有更多的設計，即透明帳戶的設計，費用因此變得非常透明，不管在保障成本方面，還是所繳保費扣除初始費用方面，就算是投資賬戶里的費用比例都有詳細說明。

而且進行保單賬戶價值結(jié)算，公布當月或當季的結(jié)算利率，是保險公司每月或每季度會做的事。

采用了這個設計，為客戶查看賬戶價值的詳細信息提供了便利，諸如費用扣除的多少，產(chǎn)生了多少收益等提供了便利，客戶可以更加放心。

（4）收益保證

萬能險的保證收益一般是扣除費用及保障成本后的保費進入單獨賬戶的部分，并不是說這個收益率是所有的保費的收益率，這點的話大家務必要搞清楚。

萬能險大多會承諾在5年內(nèi)給予客戶每年1.75%-2.5%左右的保底收益，而高于保底利率以上的收益保險公司和投資人會按照一定的比例分享。

但是因為各家公司的保證收益各不相同，能取得怎樣的收益就要看保險公司如何運轉(zhuǎn)資金如何管理了。

2. 萬能險的缺點

（1）實際收益可能有出入

上面講了，一般的萬能險都會對保底收益做出承諾，但要留意的是，超出保底收益的部分是不穩(wěn)定的。

畢竟保險公司是不會對保證收益以上的部分做出承諾的。在產(chǎn)品說明書里我們能找到關(guān)于未來收益測算的相關(guān)內(nèi)容，但這只是一種描述性的方案。投資收益具有波動性強的特點。

（2）投資收益不高

目前我們在市面上見到的好多萬能險都是1.75%~2.5%之間的保證利率，熟悉銀行儲蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，這說不上是高利率，所以能獲得怎樣的收益不言而喻。

撇開以上的所提到的不足的地方，購買萬能險時，還要當心哪些的陷阱呢？關(guān)于答案，請看這里：

總而言之，世界上不存在完美的產(chǎn)品，總會有優(yōu)勢與不足，萬能險也無疑例外，其用途面較廣，而且被視為投資選項之一，但投資收益是個未知數(shù)，整體投資收益率提高有可能是因為初始費用、風險保費等的返還。

所以學姐的建議是，如果實在是缺少理財產(chǎn)品可以用萬能險進行理財，但是最好打消將萬能險作為終身保障產(chǎn)品和投資性產(chǎn)品的想法。

三、投保萬能險要注意什么？買萬能險之前，一定要先確定是否已經(jīng)為自己提供了充足的保障，是否擁有足夠的轉(zhuǎn)移風險的能力，提供保障無疑是保險最基本的功能。如果你為萬能險而心動，該從哪些方面下手開始挑選呢？接下來學姐就這個問題來告訴大家。

1. 萬能險結(jié)算利率越高越好：結(jié)算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能獲得的最高收益越客觀，我們可以在公司官網(wǎng)對產(chǎn)品利率進行查詢。

2. 萬能險保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之間，在合同中會明確表明萬能險產(chǎn)品的保底利率，保底利率越高，最終我們獲得的收益就將越多。

3. 萬能險轉(zhuǎn)入/轉(zhuǎn)出手續(xù)費越低越好：在往萬能賬戶里投錢時，一般是有1%-3%的手續(xù)費(存滿5年會返還)；前5年取錢時，也有1%-5%的手續(xù)費。低廉的手續(xù)費可以讓消費者減少不必要的花銷，從而減少生活花銷。

綜上不難看出，購買萬能險的人一般都是有穩(wěn)定持續(xù)高收入、且手頭上資金比較充裕，又苦于沒有其他投資渠道或者資金無處可用的人購買。對于普通家庭來說，首要的任務是做好基本保障，最不好的就是脫離了自己的實際情況和需求，做出不符合自己實力的消費行為。

在保證有基本保障的情況下，如果產(chǎn)生了購買萬能險的想法，可以參考學姐為大家整理的萬能險盤點資料：

以上就是我對 "萬能型保險有啥詳細解釋"的圖文回答，望采納！

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