前不久小明剛買(mǎi)下了愛(ài)車(chē)，這幾天正在琢磨車(chē)險(xiǎn)的事，所以詢問(wèn)了周?chē)呐笥眩Y(jié)果問(wèn)了反而更懵了。

有著十幾年車(chē)齡的老爸告訴他：“車(chē)險(xiǎn)中交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)會(huì)比車(chē)損險(xiǎn)更劃算些！”

保險(xiǎn)公司的代理人給他表達(dá)的是：“希望車(chē)輛有保障的人都會(huì)買(mǎi)全險(xiǎn)，尤其是對(duì)新車(chē)！”

提車(chē)很早的小李對(duì)他講他得出的經(jīng)驗(yàn)是：“車(chē)損險(xiǎn)如果輕易的出險(xiǎn)，會(huì)導(dǎo)致以后的保費(fèi)越來(lái)越高！”

車(chē)損險(xiǎn)到底要不要買(mǎi)，真的是一人一套說(shuō)法。

學(xué)姐今天來(lái)講關(guān)于這方面的知識(shí)，車(chē)損險(xiǎn)的含義及意義是什么？是否具有買(mǎi)的必要？

車(chē)損險(xiǎn)是用來(lái)干什么的？

車(chē)損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講，就是我們的車(chē)子車(chē)身因意外或者事故遭受了損壞，包括比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，他的作用主要是可以報(bào)銷(xiāo)車(chē)子的維修費(fèi)用，而且只是一定比例的報(bào)銷(xiāo)的保險(xiǎn)。

還有一個(gè)情況就是當(dāng)我們的車(chē)發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的情況（比如快進(jìn)湖里等），如果有類(lèi)似上述的種種情況，車(chē)損險(xiǎn)也是可以替車(chē)主承擔(dān)相映的施救費(fèi)用的。

車(chē)損險(xiǎn)保什么？

只要是車(chē)子受損就能保？那可不一定！保險(xiǎn)公司不是冤大頭，萬(wàn)一車(chē)主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車(chē)禍，那怎么能賠？

對(duì)于車(chē)損險(xiǎn)的賠償范圍，保監(jiān)會(huì)是做了明確規(guī)定的，咱們了都來(lái)了解一下：

哪些能賠？

兩大類(lèi)情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車(chē)被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

當(dāng)2020前車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改還沒(méi)實(shí)施的時(shí)候，由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)的包含下面這幾項(xiàng)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車(chē)損險(xiǎn)在增加了幾項(xiàng)責(zé)任后更加合理了。

 

就是說(shuō)，從今日起，如果車(chē)子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車(chē)被盜搶超過(guò)60天；車(chē)子擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗發(fā)生破碎；車(chē)子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車(chē)損險(xiǎn)都能賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

因?yàn)榈卣饘?dǎo)致的車(chē)損實(shí)在是過(guò)于少見(jiàn)，保險(xiǎn)公司和保監(jiān)在相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)方面還是挺欠缺的，所以保監(jiān)會(huì)并不贊成保險(xiǎn)公司出面承保。

但在本次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車(chē)損的保障之中，多改善不漲價(jià)。

有幾類(lèi)情況不能賠？

碰到這四大類(lèi)情況不給賠：客觀環(huán)境、人為因素、車(chē)輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。咱們了都來(lái)了解一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

如果你開(kāi)你的車(chē)去汽車(chē)護(hù)理機(jī)構(gòu)做護(hù)理，保養(yǎng)的時(shí)候工作人員不小心刮碰到了，又或者車(chē)是在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)內(nèi)被盜或刮傷了，車(chē)損險(xiǎn)是不賠的。

這些場(chǎng)所在一般情況下對(duì)在其內(nèi)的車(chē)輛有保管責(zé)任，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保管期間要是有車(chē)輛損壞與丟失點(diǎn)情況發(fā)生，都需要由保管場(chǎng)所的人對(duì)其承擔(dān)責(zé)任。

競(jìng)賽和測(cè)試也都沒(méi)有什么不同之處，都是同樣的道理。

還有就是，車(chē)子若除了其他的東西比如車(chē)燈，輪胎，車(chē)標(biāo)，后視鏡偷走但車(chē)輛未被偷走的話，也不會(huì)賠償，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車(chē)輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開(kāi)車(chē)的；事故發(fā)生后，棄車(chē)逃跑、開(kāi)車(chē)逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開(kāi)的車(chē)的車(chē)型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)駕駛證期間開(kāi)車(chē)；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許開(kāi)車(chē)還開(kāi)的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_(kāi)車(chē)的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專(zhuān)門(mén)的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車(chē)輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、號(hào)牌被注銷(xiāo)的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車(chē)事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車(chē)上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車(chē)輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總得來(lái)說(shuō)，雖然覺(jué)得說(shuō)車(chē)損險(xiǎn)好多不賠的，車(chē)損險(xiǎn)的用處也就那么點(diǎn)，好多地方是不能賠的，這是車(chē)損險(xiǎn)主要的問(wèn)題。

大多數(shù)情況下，都只是面對(duì)戰(zhàn)爭(zhēng)、犯罪的。

如果我們不違反交通規(guī)則，謹(jǐn)慎駕駛那么車(chē)損險(xiǎn)不賠的情況其實(shí)是不會(huì)發(fā)生的。

車(chē)損險(xiǎn)能夠?yàn)槲覀冑r多少呢？車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，諸位車(chē)主能夠及時(shí)足額的拿到保險(xiǎn)款，而且關(guān)于賠款金額的計(jì)算公式方面也會(huì)變得越來(lái)越簡(jiǎn)單：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車(chē)輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車(chē)只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實(shí)就等于絕對(duì)免賠率，除了在我們購(gòu)入車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候，使自己可以少交點(diǎn)保費(fèi)而加上了絕對(duì)免賠率特約條款這種情況，因此在這里我們不把絕對(duì)免賠率歸為考慮范圍。

絕對(duì)免賠率特約條款，關(guān)于我們?cè)谕侗＼?chē)險(xiǎn)的時(shí)候首先要做的就是保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對(duì)免賠率，這是可以被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

遭遇出險(xiǎn)的話，計(jì)算賠款額與相對(duì)應(yīng)的絕對(duì)免賠率，我們可以得出一個(gè)數(shù)目，將一部分金額從總額中扣除。等同于以出險(xiǎn)的賠款來(lái)抵消一定的投保費(fèi)用。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車(chē)子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車(chē)損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車(chē)禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車(chē)損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

只不過(guò)，也有例外的情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車(chē)輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例判定可不像我們想象中的隨口一說(shuō)就行。

這方面的內(nèi)容就算不知道，也是沒(méi)有關(guān)系的，一般這都是由交警同志來(lái)代為完成的。

如何評(píng)估自己需要多少保額？

“我買(mǎi)保額就直接看車(chē)子值多少錢(qián)，值多少就買(mǎi)多少”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買(mǎi)的是5年前二手車(chē)呢？那是要按該車(chē)型的新車(chē)價(jià)來(lái)買(mǎi)保額，還是按照現(xiàn)在二手車(chē)的實(shí)際價(jià)值來(lái)買(mǎi)保額呢？

假設(shè)有些人擁有的是全球少數(shù)存在的車(chē)呢？這種車(chē)子在市場(chǎng)上根本沒(méi)有固定的價(jià)格，那保額到底要買(mǎi)多少？

針對(duì)各類(lèi)車(chē)型的保額問(wèn)題，保險(xiǎn)公司專(zhuān)門(mén)設(shè)定了各種不同的解決方案：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車(chē)子的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車(chē)是新車(chē)的話，那新車(chē)購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車(chē)型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。一般情況下，只需將我們的車(chē)輛型號(hào)、使用年限信息提交給保險(xiǎn)公司，那就可以明白對(duì)應(yīng)的實(shí)際價(jià)值，就能參加保險(xiǎn)。

例如若是新車(chē)，那么保額是大家新車(chē)置辦價(jià)，如果是二手車(chē)，該車(chē)在二手車(chē)市場(chǎng)能賣(mài)出的價(jià)格還沒(méi)有保額高。

那保額是按照車(chē)輛實(shí)際價(jià)值去定，然后無(wú)法轉(zhuǎn)變了嗎？實(shí)際上這也是分情況的。

 

以平安車(chē)險(xiǎn)為例，車(chē)輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車(chē)今年的保額算出來(lái)是440000元，車(chē)主認(rèn)為保險(xiǎn)額用兩個(gè)4著實(shí)不是一個(gè)好的開(kāi)頭，就可以讓保險(xiǎn)人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。

又假如有輛車(chē)今年保額算出來(lái)是100000元，一些車(chē)主奉行節(jié)儉原則，可以降低保額為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)卻不同于保額不會(huì)上下30%進(jìn)行調(diào)動(dòng)，偶爾會(huì)出現(xiàn)幾十的差值對(duì)比保額浮動(dòng)只是小巫見(jiàn)大巫罷了。

殘損賠付以實(shí)際情況來(lái)看，按照零件和修理廠的人工費(fèi)決定了賠付的金額，并不是說(shuō)保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車(chē)的全損賠付，投保的保額越高的話，全損時(shí)就會(huì)給消費(fèi)者提供更多的賠付。當(dāng)然日常生活中很少會(huì)出現(xiàn)全損的情況。

總結(jié)一下，有超過(guò)一半的車(chē)主選擇按照實(shí)際價(jià)值投保作為他們的投保方式，任憑是新車(chē)還是二手車(chē)，保險(xiǎn)公司決定車(chē)險(xiǎn)保額的因素有兩個(gè)：車(chē)型和車(chē)輛使用的年限不同。

但事無(wú)絕對(duì)，除了常見(jiàn)的方式外，下方這種投保方式就是比較少見(jiàn)的：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車(chē)型或罰沒(méi)車(chē)輛上。

因?yàn)橄∮熊?chē)型比如限量款豪車(chē)、絕版古董車(chē)等都沒(méi)有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，不建議進(jìn)行對(duì)比，因?yàn)檫@類(lèi)車(chē)的價(jià)值相當(dāng)高，故需要跟保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商確定。

不過(guò)罰沒(méi)車(chē)大部分價(jià)格都比較低，要是車(chē)主決定購(gòu)買(mǎi)了，保險(xiǎn)公司也會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒(méi)有必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)？

學(xué)姐先給大家解答：最好去投保，但盡量減少使用。

有條件就投保

新人、新車(chē)那就肯定的，暫且不說(shuō)新手駕駛技術(shù)不夠熟練，在路上開(kāi)車(chē)少不了會(huì)有小刮小蹭，有了車(chē)損險(xiǎn)就會(huì)減少很多損失了。

常有人說(shuō)新車(chē)更應(yīng)該買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，誰(shuí)家新買(mǎi)輛車(chē)不都得好好愛(ài)戴好長(zhǎng)一段時(shí)間？

那么擁有十幾年車(chē)齡經(jīng)驗(yàn)的司機(jī)是否考慮呢？開(kāi)車(chē)在路上，你很有信心不去撞別人，然則你沒(méi)辦法包管別人一定撞不上你呀。老司機(jī)再老也抵擋不了新手司機(jī)呀？

于是學(xué)姐個(gè)人而言，無(wú)論是新老司機(jī)，可以選擇投保車(chē)損險(xiǎn)，但并不絕對(duì)，如果是下方的情況的話，那就可以不投保：

車(chē)子使用年限已經(jīng)有十年且有換車(chē)打算

由于車(chē)齡過(guò)高的車(chē)子也快報(bào)廢了，要是有點(diǎn)擦傷什么的自己出錢(qián)就能處理了，遇到損失大的，可能手一揮就更換一輛新車(chē)了。所以不保也無(wú)所謂。

車(chē)主的駕駛技術(shù)優(yōu)秀，并且車(chē)子也不是很貴

五菱宏光就是比較常見(jiàn)的拉貨車(chē)，然而，能夠駕駛這類(lèi)車(chē)型的司機(jī)，都是駕車(chē)熟練的老司機(jī)了。

老司機(jī)駕駛這種車(chē)出行，安全性會(huì)很高，即使不慎發(fā)生了事故，也不會(huì)心疼這種便宜車(chē)，維修費(fèi)用一般都不多。所以不投保也行。

盡可能少用

配置了車(chē)損險(xiǎn)，是不是就代表車(chē)子一旦損傷就能理賠？

可以是可以，但是學(xué)姐不提議大家這樣做，為了降低次年保費(fèi)，提高自己的信譽(yù)度，盡量避免出險(xiǎn)次數(shù)。

那我改向另外的保險(xiǎn)公司投保不就解決了？算盤(pán)打得挺棒，可惜不起作用，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以出險(xiǎn)記錄都是可以查得到的，一家拉黑了你，其他家基本也會(huì)屏蔽你。

所以學(xué)姐建議，如果定損時(shí)事故主要責(zé)任不在你，可以商議私了之后，車(chē)損費(fèi)用沒(méi)有特別高，能不要出險(xiǎn)就不要出險(xiǎn)了。

因?yàn)檫@種情況屬于風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的范圍，而且還能減少第二年的保費(fèi)支出。

其他

車(chē)損險(xiǎn)與其他車(chē)險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車(chē)損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車(chē)損險(xiǎn)只保自己的車(chē)，車(chē)內(nèi)的人、車(chē)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車(chē)、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)按照什么確定？

車(chē)子的保額和車(chē)的大小和購(gòu)置年限有關(guān)。那保費(fèi)是否通過(guò)保額就能計(jì)算出結(jié)果來(lái)呢？

不，我剛才沒(méi)有提供給大家確定保費(fèi)的辦法，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定經(jīng)歷許多層次的考量。

車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)并不是只由保額決定的，它需要多個(gè)角度考慮：車(chē)子是幾座、開(kāi)了幾年、新車(chē)購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車(chē)還是客貨兩用車(chē)、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車(chē)、是客車(chē)還是貨車(chē)、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

所以我們?cè)谕侗＼?chē)損險(xiǎn)的時(shí)候，相較以前車(chē)險(xiǎn)投保的繁瑣程序，現(xiàn)在更加方便。并不需要自己看表查。

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