小明前不久買了車，這兩天打算購(gòu)入車險(xiǎn)，于是去問(wèn)了問(wèn)身邊的朋友，結(jié)果越問(wèn)越糊涂。

父親是個(gè)有著十幾年車齡的人，語(yǔ)重心長(zhǎng)的對(duì)兒子說(shuō):“車險(xiǎn)買交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)就好了，車損險(xiǎn)不劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人跟他講：“車險(xiǎn)就得買全險(xiǎn)，這樣才會(huì)對(duì)車輛有保障！”

小李在前幾年新提了車，現(xiàn)在告訴他說(shuō):“車損險(xiǎn)在之后會(huì)因?yàn)槟愠鲭U(xiǎn)的次數(shù)而變得越來(lái)越貴的！”

有的人覺得車損險(xiǎn)需要買，有的人覺得車損險(xiǎn)并不需要買。

學(xué)姐今天來(lái)講關(guān)于這方面的知識(shí)，車損險(xiǎn)的含義及意義是什么？買或不買車損險(xiǎn)有什么區(qū)別？

車損險(xiǎn)的定義是什么？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是當(dāng)我們的車子因?yàn)橐恍┰颍ū热缃煌ㄊ鹿省⒈桓呖諕佄镌?、遇到臺(tái)風(fēng)等）導(dǎo)致車身受損時(shí)，可以對(duì)我們車子的維修費(fèi)用進(jìn)行一定比例報(bào)銷的保險(xiǎn)。

還有一個(gè)情況就是當(dāng)我們的車發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的情況（比如快進(jìn)湖里等），如果是這種情況的話，車損險(xiǎn)也能替車主承擔(dān)施救費(fèi)用。

車損險(xiǎn)的保障里都包括什么？

車子受損不是所有的情況都可以保的。保險(xiǎn)公司不是冤大頭，萬(wàn)一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍，那怎么能賠？

車損險(xiǎn)不是賠償全部，保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定了他的賠償范圍，接下來(lái)我們一 一介紹：

能賠什么？

讓我們看看是哪兩種情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

還未到2020年車費(fèi)險(xiǎn)改的時(shí)候，以下幾種常見的責(zé)任，都是由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車損險(xiǎn)在車費(fèi)險(xiǎn)改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前沒(méi)有的幾項(xiàng)責(zé)任。

 

這也就意味著，現(xiàn)在開始，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過(guò)60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車損險(xiǎn)都需要給予賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

因?yàn)榈卣饘?dǎo)致的車損實(shí)在是過(guò)于少見，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)一直缺少相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，所以保監(jiān)會(huì)并不贊成保險(xiǎn)公司出面承保。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，加量不加價(jià)。

哪些不能賠？

不給賠的情況主要有這四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。接下來(lái)我們一 一介紹：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假使你的車放在汽車護(hù)理中心做保養(yǎng)，保養(yǎng)的時(shí)候工作人員不小心刮碰到了，又或者車是在收費(fèi)停車場(chǎng)內(nèi)被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

保險(xiǎn)公司一般認(rèn)為在這些場(chǎng)所出問(wèn)題的車輛該由這些場(chǎng)所負(fù)責(zé)，保管期間不論什么車輛有損壞或者丟失的情況發(fā)生，責(zé)任都應(yīng)該由保管場(chǎng)所的人承擔(dān)。

競(jìng)賽與測(cè)試也是同樣的道理。

此外，車輛除了本車沒(méi)被偷走其他的被偷比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等也是不在賠償范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司他會(huì)認(rèn)為這是由于個(gè)人原因的看管不當(dāng)造成的事故，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，其實(shí)我們看上去好像覺得車損險(xiǎn)不會(huì)有很多地方都賠，感覺車損險(xiǎn)的用處很小，主要就是因?yàn)榭粗枚嗟胤劫r不了。

然而多半時(shí)候都是針對(duì)比較極端的犯罪情況的。

只要我們遵紀(jì)守法，好好開車，車損險(xiǎn)不賠的情況真的是很罕見。

車損險(xiǎn)提供給我們多少賠付呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，車主們得到的賠款金額再也不會(huì)打折扣了，而且賠款金額的計(jì)算公式也變得更加簡(jiǎn)單，計(jì)算就更加快速簡(jiǎn)便：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實(shí)就等于絕對(duì)免賠率，但要排除我們?cè)谫I車險(xiǎn)時(shí)，想少花點(diǎn)保費(fèi)錢而增加了絕對(duì)免賠率特約條款的這種情況，所以在這里我們通常不考慮絕對(duì)免賠率。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許當(dāng)我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)的時(shí)候首先要做的就是和保險(xiǎn)公司協(xié)商好關(guān)于絕對(duì)免賠率的問(wèn)題（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們不幸要出險(xiǎn)，能夠從賠款以及他提到的絕對(duì)免賠率加以計(jì)算，扣去相應(yīng)比例的金額。即通過(guò)出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款的方法，來(lái)減少投保時(shí)的保費(fèi)。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

不適合本條例的情況也是存在的：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），交警遇到事故責(zé)任比例的判定往往也會(huì)很頭疼。

這也無(wú)傷大雅，畢竟我們不需要去深究這方面的內(nèi)容，就讓交警同志來(lái)代勞吧。

保額的數(shù)值，是怎么確定的？

“自己的車越貴，上的保額就越多，車子很便宜的話，上的保額就便宜點(diǎn)吧”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來(lái)買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來(lái)買保額呢？

假使有部分人是擁有全球有限制數(shù)量的車呢？此種汽車的市場(chǎng)價(jià)格定位會(huì)有浮動(dòng)，那么購(gòu)買多少保額是充足的？

所以呀，針對(duì)不同的情況保險(xiǎn)公司對(duì)保額的確定也有相應(yīng)的處理方式：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。保險(xiǎn)公司只要知道我們的車型跟車輛使用年限，那就可以明白對(duì)應(yīng)的實(shí)際價(jià)值，就能參加保險(xiǎn)。

通常新車的話，保額會(huì)是你們新車的置辦價(jià)，如果是二手車，那保額就會(huì)略高于該車在二手車市場(chǎng)能賣出的價(jià)格。

那保額是按照車輛實(shí)際價(jià)值去定，然后無(wú)法轉(zhuǎn)變了嗎？實(shí)際上這也是分情況的。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車今年的保額算出來(lái)是440000元，車主認(rèn)為兩個(gè)四的數(shù)字不會(huì)是一個(gè)好兆頭，可以要求保險(xiǎn)人員將保額數(shù)字后面的零和四都改成八。

又假如有輛車今年保額算出來(lái)是100000元，車主認(rèn)為保額100000過(guò)于高，要求降低到70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)不同于保額，基本上不會(huì)有大的改變，最多也就差個(gè)幾十一百塊的樣子。

殘損賠付以實(shí)際情況來(lái)看，賠付的金額是將零件和修理廠的人工費(fèi)按一定的方法得出的，并不是說(shuō)保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車的全損賠付，保額越高，全損時(shí)就能夠得到更多的賠付。當(dāng)然全損的概率不是很大。

綜合來(lái)講，有很多車主選擇投保方式時(shí)會(huì)選擇按照實(shí)際價(jià)值投保，無(wú)論是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司計(jì)算車險(xiǎn)的保額是根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而決定的。

但事無(wú)絕對(duì)，除此之外，還是有一種少見的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒(méi)車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒(méi)有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，比較后參考價(jià)值也不大，因?yàn)檫@些車的價(jià)值相當(dāng)高，所以需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定才可以。

但是罰沒(méi)車價(jià)格普遍都很低，如果真的有車主想要購(gòu)買，保險(xiǎn)公司也會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒(méi)有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先說(shuō)答案：盡量投保，盡量少用。

盡可能去投保

新人、新車那是非常適合的，且不說(shuō)技術(shù)方面新手掌握的不是很好，在駕駛過(guò)程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，有個(gè)車損險(xiǎn)在身那是很應(yīng)該的。

有人提到，新車才是最需要買車損險(xiǎn)的，誰(shuí)家買了新車后很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)十分愛惜。

那對(duì)于開了十幾年車的資深司機(jī)有必要下單嗎？開車在路上，你能打包票不撞別人，不過(guò)你做不到讓別人也一定不撞你呀。老司機(jī)資歷再豐富也管不了新手司機(jī)呀？

是以要學(xué)姐來(lái)講的話，是新司機(jī)也好老司機(jī)也罷，投保車損險(xiǎn)其實(shí)很有必要，但這并不絕對(duì)，如果是下方的情況的話，那就可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡過(guò)高的車子也快報(bào)廢了，如果有點(diǎn)劃痕自己掏錢就能解決，如果損失再大點(diǎn)，說(shuō)不定大手一揮直接把舊車給換掉。所以不保也無(wú)所謂。

車主的駕駛技術(shù)優(yōu)秀，并且車子也不是很貴

有拉貨業(yè)務(wù)的司機(jī)常常會(huì)選擇五菱宏光進(jìn)行拉貨，普遍來(lái)說(shuō)，駕駛這種類型車的司機(jī)，都是老手，駕駛技術(shù)沒(méi)話說(shuō)。

一方面，駕駛會(huì)相對(duì)安全，另一方面，就算出了事故，也不會(huì)因?yàn)檫@種便宜車而心痛，維修費(fèi)用一般都比較低。所以不投保也可以。

盡量避免多次使用

買了車損險(xiǎn)的話，是否就代表著車子出現(xiàn)損傷就能理賠呢？

可以是可以，可是學(xué)姐不是很認(rèn)同這種做法，為了降低次年保費(fèi)，提高自己的信譽(yù)度，盡量避免出險(xiǎn)次數(shù)。

那我就考慮投保別的保險(xiǎn)公司不就行了？算盤打得挺可以，然而一切都白搭，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以你的出險(xiǎn)記錄其實(shí)暴露無(wú)遺，一家拉黑了你，其他家基本也會(huì)屏蔽你。

所以學(xué)姐建議，事故責(zé)任不占多，可商議私了之后，車損費(fèi)用還算是挺低的，可以的話就建議不要出險(xiǎn)了。

首先，這種風(fēng)險(xiǎn)通常可以自行承擔(dān)；其次，這還能減輕第二年的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么知道？

新購(gòu)置的小型轎車保額相應(yīng)會(huì)低一點(diǎn)。保險(xiǎn)額度算出來(lái)了，那保險(xiǎn)費(fèi)用是否也就確定了呢？

才不是呢，我剛剛沒(méi)有明確地告訴大家確定保費(fèi)的方式，就是因?yàn)榇_定保費(fèi)的過(guò)程其實(shí)很繁雜。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并非僅看保額的多少就行的，它需要多方面思考：車子是幾座、開了幾年、新車購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

因而我們?cè)谙聠诬嚀p險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)人員或者車險(xiǎn)計(jì)算器可直接計(jì)算。就免去了自己看表查這個(gè)麻煩。

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以上就是我對(duì) "幾萬(wàn)的車要買機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)嗎"的圖文回答，望采納！

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