前幾天小明剛提了車，這兩天正在想車險的事，于是去征詢了身邊朋友的意見，結果問了更不解了。

經(jīng)驗豐富且有著多年駕齡的父親對兒子說:“車險沒必要買車損險，相比之下它不太劃算！”

保險公司的代理人跟他講：“車險就應該盡量買全險，有保障！尤其是新車！”

在前一段時間剛剛提車的小李給他說:“如果你發(fā)現(xiàn)保費越來越貴，那么就是你買車損險后，輕易的出險，才會這樣的！”

所以對于買車損險，每個人的看法不同，最后的選擇也會不同。

來聽學姐今天給我們普及，車損險的含義及意義是什么？是一定要買車損險嗎？

車損險的定義是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是我們的車子車身因意外或者事故遭受了損壞，包括比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，可以對我們車子的維修費用進行一定比例報銷的保險。

此外，當車子發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如開進湖里等），車損險不但起作用，還會給車主承擔施救費用。

車損險，他有什么業(yè)務？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！萬一車主是因為醉駕導致的車禍，保險公司也不會傻到去給你買帳。

車損險是有它的賠償范圍的，這是保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，我們一個個來看：

能賠付的具體事項？

可以賠付的情況有兩大類：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費險改了，在這之前，我們所知道下面這幾項責任是由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費險改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前沒有的幾項責任。

 

也就是說，從今往后，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都能給與保障。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

因為地震導致的車損實在是過于少見，保險公司及保監(jiān)會一直缺少相關數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，所以保監(jiān)會并不希望保險公司出來承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，保障改進，價格仍然美麗。

不能賠的有哪些？

下面這四大類是不能賠的情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個個來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

若是你將自己的汽車行駛到汽車保養(yǎng)中心，讓它做下美容護理，在這個時間段發(fā)生車子被工作人員刮碰到的情況，又或者是車停在收費停車場的時候被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

車輛在場所期間，保險公司認為保管責任應由場所承擔，保管期間若發(fā)生了車輛損壞與丟失，不論是什么車輛都一并要由保管場所的人承擔責任。

競賽的道理也一樣是這個，測試也是同樣的。

此外，車輛被偷才是我們賠償范圍內，其他的比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷是不賠的，這種不是他人造成的事故，保險公司也會認為個人的看管不到位所造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，雖然看著好像車損險這不賠那不賠的，那么多地方不能賠，顯得車損險用處不大。

但其實絕大部分情況，都是針對戰(zhàn)爭軍事以及違法犯罪的。

只要我們遵紀守法，好好開車，車損險不賠的情況其實是幾乎不可能遇到的。

車損險會給我們提供多少賠付金額呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，大家可以不用擔心保險的賠款金額被縮減，而且賠款金額的計算公式變得更簡便更容易了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般情況下來說，絕對免賠率的值為0，除了在我們購入車險的時候，使自己可以少交點保費而加上了絕對免賠率特約條款這種情況，所以在這里我們通常不考慮絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，跟保險公司就關于絕對免賠率的問題進行一個商討（一般為5%、10%、15%和20%）。

出險時，我們就可以從賠款和絕對免賠率來得出一個數(shù)，扣去相應比例的金額。原理是通過縮減出險賠款來達到降低投保費用的效果。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

還有一些比較罕見的情況是：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），交警在評定事故責任比例時，往往需要下很大功夫。

就算我們在這方面一無所知，也無需擔心，放心的交給交警同志就好了。

如何評估自己需要多少保額？

“至于保額買多買少的問題，主要取決于我的車是好還是差”

這是說不準的～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假如有人買的是全球限量款的車子呢？這類車子壓根在市面上沒有明確的價格，所以保額得買多少才適合？

每種車型的保額都是不一樣的，保險公司針對不同問題建立了相應的解決辦法：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。在日常投保時，只需要告知保險公司我們的車輛型號極其車輛使用年限，即可得知相應的實際價值，從而投保。

通常新車的話，保額會是你們新車的置辦價，如果是二手車，那保額就不會比該車在二手車市場能賣出的價格低。

那保額是按照車輛實際價值去定，然后無法轉變了嗎？當然不是如此。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主覺得這個數(shù)字不吉利，可以要求相關人員更改保額，改成一個吉利數(shù)字如488888這樣的。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為100000保額太高了想要降低也是可行的。

但保額可以上下30%地調，相應的保費卻不會上下30%的增多減少，就算差也就差一百來塊對于保額浮動來說，這點差值不值一提。

殘損賠付以實際情況來看，由零件和修理廠的人工費算出了應該賠付的金額，因此保額與賠付之間并沒有成正比增長關系（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車的全損賠付，保額越高，全損時賠得的確會多一些。當然全損的概率也不是說沒有，只是很小。

總的來說，大部分車主選擇的投保方式的時候，會根據(jù)實際價值來投保不考慮是新車還是二手車，保險公司都會根據(jù)相應的車型以及車輛使用年限來計算相應的保額。

但凡是有例外，除此之外，下方介紹一種比較罕見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有參考價值，因為這類車的價值相當高，故需要跟保險公司進行協(xié)商確定。

然則罰沒車沒有太高的價格，如果該車主確定買了，保險公司也會采用這種比較少見的方式跟車主進行確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先給大家解答：最好去投保，但盡量減少使用。

盡可能去投保

新人、新車那不用我說，大家都應該知道，且不說新人車技不嫻熟，開車上路免不了磕磕碰碰，確實需要有個車損險。

對于新車更應該買車損險這一說法，每一家買了一輛新車很長時間內都會進行好好的愛護。

那對于開了十幾年車的資深司機有必要下單嗎？開車在路上，你能做到不撞別人，可是你沒辦法確保別人不會撞你。老司機再老也抵擋不了新手司機呀？

所以在學姐看來，不管是新老司機，可以選擇投保車損險，但是不強求，還是有一些情況下是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡老的車子，使用期限也不會太長了，一旦不小心碰到哪里自己花點錢就能解決，遇到大點的損失說不定大手一揮就決定換輛車。所以不保也無所謂。

車子比較便宜，車主的駕駛技術很棒

有拉貨業(yè)務的司機常常會選擇五菱宏光進行拉貨，普遍來說，駕駛這種類型車的司機，都是老手，駕駛技術沒話說。

熟手開車出行是很安全的，即便是出現(xiàn)什么問題，也不會太心疼這些便宜的車，維修費用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

能不用就不要用

買了車損險的話，是否就代表著車子出現(xiàn)損傷就能理賠呢？

可以是可以，然則學姐并不倡導大家做出這些舉動，減少出險次數(shù)可以降低次年保費，還可以保證征信。

那我就考慮投保別的保險公司不就行了？算盤打得挺棒，可惜不起作用，因為全國的保險公司都是聯(lián)網(wǎng)，你的出險記錄都是能查到的，一家把你拉黑，其他家基本也不會再承保了。

所以學姐建議，如果定損時事故主要責任不在你，可以商議私了之后，車損費用比較低，就還是不要出險了。

首先，這種風險通常可以自行承擔；其次，這還能減輕第二年的保費負擔。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么知道？

新購置的小型轎車保額相應會低一點。那保費的金額難道就直接通過保額的多少來確定了嗎？

不，我剛才沒有提供給大家確定保費的辦法，主要就是因為保費的確定其實很龐雜。

車損險的保費并不是只知道保額就可以了，它需要周密斟酌：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

總之我們在配置車損險的時候，投保車險時的價格計算越來越方便，并不需要自己看表查。

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